Guide d'assurance-vie pour les polices et les compagnies

Qu'est-ce que l'assurance-vie ?

L'assurance-vie est un contrat entre un assureur et un titulaire de police. Une police d'assurance-vie garantit que l'assureur verse une somme d'argent aux bénéficiaires désignés lorsque l'assuré décède en échange des primes payées par le preneur d'assurance de son vivant.

La demande d'assurance-vie doit divulguer avec précision les conditions de santé passées et actuelles de l'assuré et les activités à haut risque pour faire respecter le contrat.

Types d'assurance vie

De nombreux types d'assurance vie sont disponibles pour répondre à toutes sortes de besoins et de préférences. Selon les besoins à court ou à long terme de la personne à assurer, le choix majeur d'opter pour une assurance-vie temporaire ou permanente est important à considérer.

Assurance-vie temporaire

vie temporaire dure un certain nombre d'années, puis se termine. Vous choisissez la durée à la souscription du contrat. Les termes courants sont 10, 20 ou 30 ans. Les meilleures polices d'assurance-vie temporaires équilibrent l'abordabilité avec la solidité financière à long terme.

• L'assurance-vie temporaire décroissante est une assurance-vie temporaire renouvelable dont la couverture diminue pendant la durée de la police à un taux prédéterminé.

• L'assurance-vie temporaire convertible permet aux assurés de convertir une police temporaire en assurance permanente.

• L' assurance-vie temporaire renouvelable fournit un devis pour l'année d'achat de la police. Les primes augmentent chaque année et sont généralement l'assurance temporaire la moins chère au début.

Assurance-vie permanente

-vie permanente reste en vigueur pendant toute la vie de l'assuré à moins que le preneur cesse de payer les primes ou rachète la police. C'est généralement plus cher que le terme.

• L'assurance vie entière est un type d'assurance vie permanente qui accumule une valeur de rachat. L'assurance -vie à valeur de rachat permet au titulaire de la police d'utiliser la valeur de rachat à de nombreuses fins, comme une source de prêts ou de liquidités ou pour payer les primes de la police.

• Universal Life (UL) est un type d'assurance-vie permanente avec une composante de valeur de rachat qui rapporte des intérêts. La vie universelle propose des primes flexibles. Contrairement à l'assurance vie temporaire et à l'assurance vie entière, les primes peuvent être ajustées au fil du temps et conçues avec une prestation de décès uniforme ou une prestation de décès croissante.

• L'universelle indexée (IUL) est un type d'assurance vie universelle qui permet au titulaire de la police d'obtenir un taux de rendement fixe ou indexé sur la valeur de rachat.

• L'assurance vie universelle variable permet au titulaire de la police d'investir la valeur de rachat de la police dans un compte distinct disponible. Il a également des primes flexibles et peut être conçu avec une prestation de décès uniforme ou une prestation de décès croissante.

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Assurance-vie temporaire ou permanente

L'assurance-vie temporaire diffère de l'assurance-vie permanente à plusieurs égards, mais tend à mieux répondre aux besoins de la plupart des gens. L'assurance-vie temporaire ne dure que pendant une période déterminée et verse une prestation de décès si l'assuré décède avant l'expiration du terme. L'assurance-vie permanente reste en vigueur tant que le titulaire de la police paie la prime. Une autre différence essentielle concerne les primes - la vie temporaire est généralement beaucoup moins chère que la vie permanente car elle n'implique pas la construction d'une valeur de rachat.

Avant de souscrire une assurance-vie, vous devez analyser votre situation financière et déterminer le montant d'argent nécessaire pour maintenir le niveau de vie de vos bénéficiaires ou répondre au besoin pour lequel vous souscrivez une police.

Par exemple, si vous êtes le principal gardien et que vous avez des enfants de 2 et 4 ans, vous voudriez une assurance suffisante pour couvrir vos responsabilités de garde jusqu'à ce que vos enfants soient adultes et capables de subvenir à leurs besoins.

Vous pourriez rechercher le coût de l'embauche d'une nounou et d'une femme de ménage ou de l'utilisation de services commerciaux de garde d'enfants et de nettoyage, puis peut-être ajouter de l'argent pour l'éducation. Incluez tous les besoins hypothécaires et de retraite impayés de votre conjoint dans le calcul de votre assurance-vie. Surtout si le conjoint gagne beaucoup moins ou est un parent au foyer. Additionnez ce que ces coûts seraient au cours des 16 prochaines années environ, ajoutez-en plus pour l'inflation, et c'est la prestation de décès que vous voudrez peut-être acheter, si vous pouvez vous le permettre.

L'assurance funérailles ou frais de décès est un type d'assurance-vie permanente assortie d'une petite prestation de décès. Malgré les noms, les bénéficiaires peuvent utiliser la prestation de décès comme ils le souhaitent.

Combien d'assurance-vie acheter

De nombreux facteurs peuvent influer sur le coût des primes d'assurance-vie. Certaines choses peuvent être indépendantes de votre volonté, mais d'autres critères peuvent être gérés pour potentiellement réduire le coût avant de postuler.

Après avoir été approuvé pour une police d'assurance, si votre santé s'est améliorée et que vous avez apporté des changements positifs à votre mode de vie, vous pouvez demander à être pris en considération pour un changement de classe de risque. Même s'il s'avère que votre santé est moins bonne que lors de la souscription initiale, vos primes n'augmenteront pas. Si vous êtes en meilleure santé, vous pouvez vous attendre à ce que vos primes diminuent.

Étape 1 : déterminez la quantité dont vous avez besoin

Pensez aux dépenses qui devraient être couvertes en cas de décès. Des choses comme l'hypothèque, les frais de scolarité et d'autres dettes, sans parler des frais funéraires. De plus, le remplacement du revenu est un facteur important si votre conjoint ou vos proches ont besoin de liquidités et ne sont pas en mesure de les fournir par eux-mêmes.

Il existe des outils utiles en ligne pour calculer le montant forfaitaire qui peut couvrir toutes les dépenses potentielles qui devraient être couvertes.

Qu'est-ce qui affecte vos primes et vos coûts d'assurance-vie ?

Étape 2 : Préparez votre candidature

• Âge : Il s'agit du facteur le plus important, car l'espérance de vie est le facteur de risque le plus important pour la compagnie d'assurance.

• Sexe : Comme les femmes vivent statistiquement plus longtemps, elles paient généralement des tarifs inférieurs à ceux des hommes du même âge.

• Tabagisme : Une personne qui fume est exposée à de nombreux problèmes de santé susceptibles d'écourter sa vie et d'augmenter les primes en fonction du risque.

• Santé : Pour la plupart des polices, les examens médicaux incluent le dépistage de problèmes de santé tels que les maladies cardiaques, le diabète et le cancer, ainsi que des mesures médicales associées pouvant indiquer un risque.

• Mode de vie : les modes de vie dangereux peuvent rendre les primes beaucoup plus chères.

• Antécédents médicaux familiaux : Si vous avez des signes de maladie grave dans votre famille immédiate, votre risque de développer certaines conditions est beaucoup plus élevé.

• Dossier de conduite : Des antécédents d'infractions en matière de déménagement ou de conduite en état d'ébriété peuvent augmenter considérablement le coût des primes d'assurance.

Guide d'achat d'assurance vie

Les demandes d'assurance-vie nécessitent généralement des antécédents médicaux personnels et familiaux et des informations sur le bénéficiaire. Vous devrez également probablement vous soumettre à un examen médical. Vous devrez divulguer toutes les conditions médicales préexistantes, les antécédents de violations de déplacement, les conduites avec facultés affaiblies et tous les passe-temps dangereux tels que la course automobile ou le parachutisme.

Des formulaires d'identification standard seront également nécessaires avant qu'une police puisse être rédigée, comme votre carte de sécurité sociale, votre permis de conduire ou votre passeport américain.

Étape 3 : Comparez les devis de police

Lorsque vous avez rassemblé toutes les informations nécessaires, vous pouvez rassembler plusieurs devis d'assurance-vie de différents fournisseurs en fonction de vos recherches. Les prix peuvent différer considérablement d'une entreprise à l'autre, il est donc important de faire l'effort de trouver la meilleure combinaison de politique, d'évaluation de l'entreprise et de coût de la prime. Étant donné que l'assurance-vie est quelque chose que vous paierez probablement mensuellement pendant des décennies, vous pouvez économiser énormément d'argent pour trouver la meilleure police qui réponde à vos besoins.

Avantages de l'assurance-vie

Il y a de nombreux avantages à avoir une assurance-vie. Vous trouverez ci-dessous certaines des caractéristiques et des protections les plus importantes offertes par les polices d'assurance-vie.

La plupart des gens utilisent l'assurance-vie pour fournir de l'argent aux bénéficiaires qui subiraient des difficultés financières au décès de l'assuré. Cependant, pour les personnes fortunées, les avantages fiscaux de l'assurance-vie, y compris la croissance à imposition différée de la valeur de rachat, les dividendes non imposables et les prestations de décès non imposables, peuvent offrir des opportunités stratégiques supplémentaires.

Éviter les impôts

La prestation de décès d'une police d'assurance-vie est généralement libre d'impôt. Les personnes fortunées souscrivent parfois une assurance-vie permanente au sein d'une fiducie pour aider à payer les droits de succession qui seront dus à leur décès. Cette stratégie permet de préserver la valeur de la succession pour leurs héritiers.

L'évitement fiscal est une stratégie respectueuse de la loi pour minimiser son assujettissement à l'impôt et ne doit pas être confondu avec l'évasion fiscale,. qui est illégale.

Qui a besoin d'une assurance-vie ?

L'assurance-vie fournit un soutien financier aux personnes à charge survivantes ou à d'autres bénéficiaires après le décès d'un assuré. Voici quelques exemples de personnes qui pourraient avoir besoin d'une assurance vie :

• Parents avec enfants mineurs. Si un parent décède, la perte de ses revenus ou de ses compétences en matière de soins pourrait créer des difficultés financières. L'assurance-vie peut garantir que les enfants disposeront des ressources financières dont ils ont besoin jusqu'à ce qu'ils puissent subvenir à leurs besoins.

• Parents avec des enfants adultes ayant des besoins spéciaux. Pour les enfants qui ont besoin de soins à vie et qui ne seront jamais autonomes, l'assurance-vie peut garantir que leurs besoins seront satisfaits après le décès de leurs parents. La prestation de décès peut être utilisée pour financer une fiducie pour besoins spéciaux qu'un fiduciaire gérera au profit de l'enfant adulte.

• Adultes qui possèdent une propriété ensemble. Mariés ou non, si le décès d'un adulte signifiait que l'autre ne pouvait plus payer le prêt, l'entretien et les taxes sur la propriété, une assurance-vie peut être une bonne idée. Un exemple serait un couple fiancé qui contracte une hypothèque conjointe pour acheter sa première maison.

• Les personnes âgées qui souhaitent laisser de l'argent aux enfants adultes qui s'en occupent. De nombreux enfants adultes sacrifient du temps au travail pour s'occuper d'un parent âgé qui a besoin d'aide. Cette aide peut également inclure un soutien financier direct. L'assurance-vie peut aider à rembourser les frais de l'enfant adulte lorsque le parent décède.

• Jeunes adultes dont les parents ont contracté une dette d'études privées ou ont cosigné un prêt pour eux. Les jeunes adultes sans personnes à charge ont rarement besoin d'une assurance-vie, mais si un parent est responsable de la dette d'un enfant après son décès, l'enfant peut veulent détenir suffisamment d'assurance-vie pour rembourser cette dette.

• Enfants ou jeunes adultes qui souhaitent bénéficier de taux bas. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus vos primes d'assurance sont basses. Un adulte dans la vingtaine pourrait souscrire une police même sans avoir de personnes à charge s'il s'attend à en avoir à l'avenir.

• Conjoints au foyer. Les conjoints au foyer devraient avoir une assurance-vie car ils ont une valeur économique importante en fonction du travail qu'ils effectuent à la maison. Selon Salary.com, la valeur économique d'un parent au foyer aurait été équivalente à un salaire annuel de 162 581 $ en 2018.

• ** Familles riches qui s'attendent à devoir des impôts sur la succession. ** L'assurance-vie peut fournir des fonds pour couvrir les impôts et conserver intacte la valeur totale de la succession.

• Familles qui ne peuvent** pas payer les frais d'enterrement et de funérailles.** Une petite police d'assurance-vie peut fournir des fonds pour honorer le décès d'un être cher.

• Entreprises comptant des employés clés. Si le décès d'un employé clé, tel qu'un PDG, entraîne de graves difficultés financières pour une entreprise, celle-ci peut avoir un intérêt assurable qui lui permettra de souscrire une police d'assurance-vie. sur cet employé.

• Retraités mariés. Au lieu de choisir entre un versement de pension qui offre un avantage au conjoint et un autre qui ne le fait pas, les retraités peuvent choisir d'accepter leur pension à taux plein et d'utiliser une partie de l'argent pour acheter une assurance-vie au profit de leur conjoint. Cette stratégie s'appelle la maximisation de la pension.

• Ceux qui ont des conditions préexistantes. Comme le cancer, le diabète ou le tabagisme. Notez cependant que certains assureurs peuvent refuser de couvrir ces personnes ou facturer des tarifs très élevés.

Chaque police est unique à l'assuré et à l'assureur. Il est important d'examiner votre document de police pour comprendre quels risques votre police couvre, combien elle paiera à vos bénéficiaires et dans quelles circonstances.

Considérations avant d'acheter une assurance vie

L'assurance-vie peut être un outil financier prudent pour couvrir vos paris et protéger vos proches en cas de décès si vous décédez pendant que la police est en vigueur. Cependant, il y a des situations dans lesquelles cela a moins de sens, comme acheter trop ou assurer ceux dont les revenus n'ont pas besoin d'être remplacés. Il est donc important de considérer ce qui suit.

Quelles dépenses ne pourraient pas être couvertes si vous mouriez? Si votre conjoint a un revenu élevé et que vous n'avez pas d'enfants, ce n'est peut-être pas justifié. Il est toujours essentiel de considérer l'impact de votre décès potentiel sur un conjoint et de déterminer le soutien financier dont il aurait besoin pour faire son deuil sans se soucier de retourner au travail avant qu'il ne soit prêt. Cependant, si le revenu des deux conjoints est nécessaire pour maintenir un style de vie souhaité ou respecter des engagements financiers, les deux conjoints peuvent avoir besoin d'une couverture d'assurance-vie distincte.

Si vous souscrivez une police sur la vie d'un autre membre de la famille, il est important de vous demander : qu'essayez-vous d'assurer ? Les enfants et les personnes âgées n'ont vraiment aucun revenu significatif à remplacer, mais les frais d'inhumation peuvent devoir être couverts en cas de décès. Au-delà des frais d'inhumation, un parent peut également vouloir protéger l'assurabilité future de son enfant en souscrivant une police de taille modérée lorsqu'il est jeune. Cela permet à ce parent de s'assurer que son enfant peut protéger financièrement sa future famille. Les parents ne sont autorisés à souscrire une assurance-vie pour leurs enfants que jusqu'à 25 % de la police en vigueur sur leur propre vie.

L'investissement de l'argent qui serait versé en primes d'assurance permanente tout au long d'une police pourrait-il générer un meilleur rendement au fil du temps ? En tant que couverture contre l'incertitude, une épargne et un investissement constants - par exemple, l'auto-assurance - peuvent avoir plus de sens dans certains cas si un revenu important n'a pas besoin d'être remplacé ou si les rendements des investissements sur la valeur de rachat sont trop conservateurs.

Comment fonctionne l'assurance-vie

Une police d'assurance-vie comporte deux volets principaux : un capital-décès et une prime. L'assurance-vie temporaire comporte ces deux composantes, mais les polices d'assurance-vie permanente ou entière comportent également une composante valeur de rachat.

1. Prestation de décès. La prestation de décès ou la valeur nominale est le montant d'argent que la compagnie d'assurance garantit aux bénéficiaires identifiés dans la police au décès de l'assuré. L'assuré peut être un parent et les bénéficiaires peuvent être leurs enfants, par exemple. L'assuré choisira le montant du capital-décès souhaité en fonction des besoins futurs estimés des bénéficiaires. La compagnie d'assurance déterminera s'il existe un intérêt assurable et si l'assuré proposé est admissible à la couverture en fonction des exigences de souscription de l'entreprise liées à l'âge, à la santé et à toute activité dangereuse à laquelle l'assuré proposé participe.

2. Prime. Les primes sont le montant que le titulaire de la police paie pour l'assurance. L'assureur doit payer le capital-décès au décès de l'assuré si le titulaire de la police paie les primes au besoin, et les primes sont déterminées en partie par la probabilité que l'assureur devra payer le capital-décès de la police en fonction de l'espérance de vie de l'assuré. Les facteurs qui influencent l'espérance de vie comprennent l'âge, le sexe, les antécédents médicaux, les risques professionnels et les passe-temps à haut risque de l'assuré. Une partie de la prime sert également à couvrir les frais d'exploitation de la compagnie d'assurance. Les primes sont plus élevées sur les polices avec des prestations de décès plus importantes, les personnes à risque plus élevé et les polices permanentes qui accumulent une valeur de rachat.

3. Valeur de rachat. La valeur de rachat de l'assurance-vie permanente sert à deux fins. C'est un compte d'épargne que le preneur d'assurance peut utiliser pendant la vie de l'assuré ; l'argent s'accumule sur une base d'imposition différée. Certaines polices peuvent avoir des restrictions sur les retraits en fonction de la façon dont l'argent doit être utilisé. Par exemple, le titulaire de la police peut contracter un emprunt sur la valeur de rachat de la police et devoir payer des intérêts sur le principal du prêt. Le preneur d'assurance peut également utiliser la valeur de rachat pour payer des primes ou souscrire une assurance complémentaire. La valeur de rachat est une prestation du vivant qui reste avec la compagnie d'assurance lorsque l'assuré décède. Tout prêt impayé par rapport à la valeur de rachat réduira le capital-décès de la police.

Bon à savoir

Le titulaire du contrat et l'assuré sont généralement la même personne, mais parfois ils peuvent être différents. Par exemple, une entreprise peut souscrire une assurance personne clé pour un employé crucial tel qu'un PDG, ou un assuré peut vendre sa propre police à un tiers contre de l'argent dans le cadre d'un règlement viager.

Avenants d'assurance-vie et changements de police

De nombreuses compagnies d'assurance offrent aux assurés la possibilité de personnaliser leurs polices en fonction de leurs besoins. Les avenants sont le moyen le plus courant pour les assurés de modifier ou de changer leurs plans. Il y a beaucoup de coureurs, mais la disponibilité dépend du fournisseur. Le titulaire de la police paiera généralement une prime supplémentaire pour chaque avenant ou des frais pour exercer l'avenant, bien que certaines polices incluent certains avenants dans leur prime de base.

• L' avenant de prestation en cas de décès accidentel offre une couverture d'assurance vie supplémentaire en cas de décès accidentel de l'assuré.

• L' avenant d'exonération de prime dispense le preneur d'assurance du paiement des primes si l'assuré devient invalide et incapable de travailler.

• L'avenant de rente d'invalidité verse une rente mensuelle dans le cas où l'assuré devient incapable de travailler pendant plusieurs mois ou plus en raison d'une maladie ou d'une blessure grave.

• Dès le diagnostic d'une maladie en phase terminale, l' avenant de prestation de décès accéléré permet à l'assuré de percevoir une partie ou la totalité de la prestation de décès.

• L'avenant de soins de longue durée est un type de prestation de décès accéléré qui peut être utilisé pour payer les soins infirmiers, la vie assistée ou les soins à domicile lorsque l'assuré a besoin d'aide pour les activités de la vie quotidienne, comme se laver, manger , et utiliser les toilettes.

• Un avenant de garantie d'assurabilité permet à l'assuré de souscrire ultérieurement une assurance complémentaire sans examen médical.

** Emprunter de l'argent. ** La plupart des assurances-vie permanentes accumulent une valeur de rachat sur laquelle le titulaire de la police peut emprunter. Techniquement, vous empruntez de l'argent à la compagnie d'assurance et utilisez votre valeur de rachat comme garantie. Contrairement aux autres types de prêts, le pointage de crédit du titulaire de police n'est pas un facteur. Les modalités de remboursement peuvent être flexibles et les intérêts du prêt sont reversés dans le compte de valeur de rachat du titulaire de la police. Les avances sur police peuvent toutefois réduire le capital-décès de la police.

Financement de la retraite. Les polices avec une valeur de rachat ou une composante d'investissement peuvent fournir une source de revenu de retraite. Cette opportunité peut s'accompagner de frais élevés et d'un capital-décès moins élevé. Elle peut donc n'être une bonne option que pour les personnes qui ont atteint le maximum d'autres comptes d'épargne et de placement fiscalement avantageux. La stratégie de maximisation de la pension décrite précédemment est une autre façon dont l'assurance-vie peut financer la retraite.

Il est prudent de réévaluer vos besoins en assurance vie annuellement ou après des événements importants de la vie, comme un divorce, un mariage, la naissance ou l'adoption d'un enfant, ou des achats importants, comme une maison. Vous devrez peut-être mettre à jour les bénéficiaires de la police, augmenter votre couverture ou même réduire votre couverture.

Admissibilité à l'assurance-vie

Les assureurs évaluent chaque demandeur d'assurance-vie au cas par cas, et avec des centaines d'assureurs parmi lesquels choisir, presque tout le monde peut trouver une police abordable qui répond au moins partiellement à ses besoins. En 2018, il y avait 841 compagnies d'assurance-vie et de rentes aux États-Unis, selon l'Insurance Information Institute.

En plus de cela, de nombreuses compagnies d'assurance-vie vendent plusieurs types et tailles de polices, et certaines se spécialisent dans la satisfaction de besoins spécifiques, comme les polices pour les personnes souffrant de maladies chroniques. Il existe également des courtiers spécialisés en assurance-vie et qui connaissent les offres des différentes compagnies. Les demandeurs peuvent travailler gratuitement avec un courtier pour trouver l'assurance dont ils ont besoin. Cela signifie que presque tout le monde peut obtenir un certain type de police d'assurance-vie s'il cherche suffisamment et s'il est prêt à payer un prix suffisamment élevé ou à accepter une prestation de décès peut-être moins qu'idéale.

L'assurance n'est pas seulement pour les personnes en bonne santé et riches, et parce que l'industrie de l'assurance est beaucoup plus large que ne le pensent de nombreux consommateurs, il peut être possible et abordable de souscrire une assurance-vie même si les demandes précédentes ont été refusées ou si les devis ont été inabordables.

En général, plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus il vous sera facile d'être admissible à une assurance-vie, et plus vous serez âgé et en moins bonne santé, plus ce sera difficile. Certains choix de style de vie, comme la consommation de tabac ou la pratique de passe-temps à risque comme le parachutisme, rendent également plus difficile l'admissibilité ou entraînent des taux plus élevés.

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Points forts

• Les polices d'assurance-vie temporaire expirent après un certain nombre d'années. Les polices d'assurance vie permanente restent actives jusqu'au décès de l'assuré, jusqu'à ce qu'il cesse de payer les primes ou qu'il rachète la police.

• Une police d'assurance-vie ne vaut que par la solidité financière de l'entreprise qui l'émet. Les fonds de garantie de l'État peuvent payer les réclamations si l'émetteur ne le peut pas.

• Pour qu'un contrat d'assurance-vie reste en vigueur, le preneur d'assurance doit payer une prime unique à l'avance ou payer des primes régulières au fil du temps.

• Au décès de l'assuré, les bénéficiaires désignés de la police recevront la valeur nominale de la police ou la prestation de décès.

• L'assurance-vie est un contrat juridiquement contraignant qui verse une prestation de décès au propriétaire de la police lorsque l'assuré décède.

FAQ

Quels sont les avantages de l'assurance-vie ?

• Les paiements sont exempts d'impôt. Les prestations de décès sont versées sous forme de somme forfaitaire et ne sont pas assujetties à l'impôt fédéral sur le revenu, car elles ne sont pas considérées comme un revenu pour les bénéficiaires. Les personnes à charge n'ont pas à se soucier des frais de subsistance. La plupart des calculateurs de politique recommandent un multiple de votre revenu brut égal à sept à 10 ans qui peut couvrir des dépenses importantes comme les hypothèques et les frais de scolarité sans que le conjoint survivant ou les enfants aient à contracter des emprunts. Les dépenses finales peuvent être couvertes. Les frais funéraires peuvent être importants et peuvent être évités avec une police d'enterrement ou avec des polices d'assurance vie temporaire ou permanente.- Les polices peuvent compléter l'épargne-retraite. Les polices d'assurance-vie permanentes telles que l'assurance-vie entière, universelle et variable peuvent offrir une valeur de rachat en plus des prestations de décès, ce qui peut augmenter d'autres économies à la retraite.

Comment fonctionne l'assurance-vie ?

Les polices d'assurance-vie offrent toutes une prestation de décès en échange du paiement de primes à l'assureur pendant la durée de la police. Un type d'assurance-vie populaire, l'assurance-vie temporaire, ne dure qu'une durée déterminée, par exemple 10 ou 20 ans, au cours de laquelle le titulaire de la police doit compenser l'impact financier de la perte de revenus. L'assurance-vie permanente comporte également une prestation de décès, mais dure toute la vie du titulaire de la police tant que les primes sont maintenues et peut inclure une valeur de rachat qui s'accumule au fil du temps.

Qu'est-ce qui affecte vos primes d'assurance-vie ?

• Âge (plus jeune coûte moins cher) - Sexe (les femmes ont tendance à être moins chères) - Tabagisme (le tabagisme augmente les primes) - Santé (une mauvaise santé peut augmenter les primes) - Mode de vie (les activités à risque peuvent augmenter les primes) - Antécédents médicaux familiaux (maladie chronique chez les parents peuvent augmenter les primes) - Dossier de conduite (les bons conducteurs économisent sur les primes)

Qui a besoin d'une assurance-vie ?

L'assurance-vie est particulièrement utile pour les personnes qui doivent assurer la sécurité d'un conjoint, d'enfants ou d'autres membres de la famille en cas de décès. Les prestations de décès de l'assurance-vie, selon le montant de la police, peuvent aider les bénéficiaires à rembourser un prêt hypothécaire, à couvrir les frais de scolarité ou à financer la retraite. L'assurance-vie permanente comporte également une composante de valeur de rachat qui s'accumule au fil du temps.

Comment êtes-vous admissible à l'assurance-vie ?

L'assurance-vie est accessible à tous, mais le coût ou le niveau de prime peut varier considérablement en fonction du niveau de risque qu'un individu présente en fonction de facteurs tels que l'âge, la santé et le mode de vie. Les demandes d'assurance-vie exigent généralement que le client fournisse des dossiers médicaux et des antécédents médicaux et se soumette à un examen médical. Certains types d'assurance-vie tels que l'approbation garantie ne nécessitent pas d'examens médicaux, mais ont généralement des primes beaucoup plus élevées et impliquent une période d'attente initiale avant d'entrer en vigueur et d'offrir une prestation de décès.