Moyens accidentels

Qu'est-ce qu'un moyen accidentel ?

Les moyens accidentels sont une condition pour les pertes couvertes par une police d' assurance qui exige que la perte ait été le résultat d'un accident, plutôt que le résultat d'un non-accident. Comme condition, les moyens accidentels sont conçus pour protéger les assureurs d'avoir à payer des réclamations sur des événements qui n'étaient pas des accidents.

Comprendre les moyens accidentels

Les assureurs utilisent le mot « accident » pour décrire un événement qui se produit involontairement et qui est inattendu ou imprévu. Les moyens accidentels peuvent impliquer des actes qui ont causé des dommages ou des préjudices, mais qui étaient eux-mêmes accidentels. La blessure et l'événement doivent tous deux être considérés comme des accidents pour qu'une réclamation soit couverte. Les moyens accidentels sont une définition précise d'un « accident » et sont plus stricts que la simple définition d'un accident comme un événement imprévu.

Les polices d'assurance pour lésions corporelles ou décès comprennent souvent une disposition qui exige que le décès ou la blessure soit causé par des moyens externes, violents et accidentels. Les moyens accidentels tiennent compte à la fois de la cause et de l'effet de l'événement, plutôt que simplement du résultat de l'événement.

Par exemple, un travailleur de la construction avec une police d'assurance décès et mutilation accidentels qui est blessé devrait (1) ne pas savoir que le risque d'une activité entraînerait une perte, et (2) ne pas savoir que tout événement menant à cette activité pourrait entraîner une perte. Si ce travailleur utilisait une machine dont il savait qu'elle avait un câblage défectueux et qu'il était électrocuté, il ne recevrait pas d'indemnité parce qu'il aurait dû savoir qu'il pourrait être blessé à cause du problème de câblage.

Référence du langage de la police d'assurance aux moyens accidentels

Une clause typique d'une police d'assurance qui offre une couverture en cas de décès accidentel pourrait se lire comme suit : "Une preuve dûment établie que le décès de l'assuré est survenu à la suite, directement et indépendamment de toute autre cause, de lésions corporelles causées uniquement par des causes externes, violentes et des moyens accidentels..."

La question de savoir si un événement donné est couvert dépend de la manière dont la juridiction compétente interprète les "moyens externes, violents et accidentels". « Violent » et « externe » qualifient généralement le concept de « moyen accidentel », et les tribunaux sont largement d'accord sur cette définition.

Consideration spéciale

Certains États considèrent que les polices de dommages corporels qui utilisent les mots «moyens accidentels» sont différentes de celles qui mentionnent «blessures accidentelles». Les affaires judiciaires peuvent dépendre de la question de savoir si le libellé de la police implique que l'assureur est responsable de la cause de l'accident ( mort ou blessure accidentelle), ou si la responsabilité dépend de l'effet (blessure ou décès).

Points forts

• «Moyens accidentels» est un terme utilisé par les compagnies d'assurance dans leurs polices pour refuser de payer les réclamations résultant de non-accidents.

• Certains États considèrent que les politiques en matière de dommages corporels qui utilisent les mots « moyens accidentels » sont différentes de celles qui mentionnent « blessures accidentelles ».

• Les polices d'assurance pour dommages corporels ou décès comprennent souvent une disposition qui exige que le décès ou la blessure soit causé par des moyens externes, violents et accidentels.

• La blessure et l'événement doivent tous deux être considérés comme des accidents pour qu'un sinistre soit couvert par la définition de « cause accidentelle ».