Assurance décès et mutilation accidentels (DMA)

Qu'est-ce que l'assurance décès et mutilation accidentels (DMA) ?

L'assurance décès et mutilation accidentels (DMA) est une assurance - généralement ajoutée en tant qu'avenant à une police d'assurance maladie ou d'assurance-vie - qui couvre le décès ou la mutilation accidentels de l'assuré. Le démembrement comprend la perte, ou la perte de l'usage, de parties du corps ou de fonctions (par exemple, les membres, la parole, la vue et l'ouïe).

En raison des limitations de la couverture, les acheteurs potentiels doivent lire attentivement les termes de la police. Par exemple, l'assurance AD&D est limitée et couvre généralement les événements improbables. De plus, il s'agit d'une assurance-vie complémentaire et non d'un substitut acceptable à une assurance- vie temporaire.

Comprendre l'assurance décès et mutilation accidentels (DMA)

L'assurance AD&D contient une annexe qui détaille les conditions et les pourcentages des différentes prestations et des circonstances spéciales couvertes. Par exemple, si un assuré décède des suites de blessures subies lors d'un accident, le décès doit survenir dans un délai déterminé pour que les prestations soient versées.

Mort accidentelle

Lors de l'ajout d'un avenant DMA, également appelé avenant «double indemnité», à une police d'assurance-vie, les bénéficiaires désignés reçoivent des prestations des deux en cas de décès accidentel de l'assuré. Les prestations ne peuvent généralement pas dépasser un certain montant. La plupart des assureurs plafonnent le montant payable dans ces circonstances. Comme la plupart des paiements d'assurance AD&D reflètent généralement la valeur nominale de la police d'assurance-vie d'origine, le bénéficiaire reçoit une prestation deux fois supérieure au montant de la valeur nominale de la police d'assurance-vie en cas de décès accidentel de l'assuré.

En règle générale, la mort accidentelle couvre des circonstances exceptionnelles, telles que l'exposition aux éléments, les accidents de la circulation, les homicides, les chutes, les noyades et les accidents impliquant de l'équipement lourd.

L'assurance DMA est une assurance-vie complémentaire et non un substitut acceptable à l'assurance-vie temporaire.

Démembrement

La plupart des polices AD&D paient un pourcentage pour la perte d'un membre, la paralysie partielle ou permanente ou la perte de l'utilisation de parties spécifiques du corps, comme la perte de la vue, de l'ouïe ou de la parole. Les types et l'étendue des blessures couvertes sont spécifiques et définis par chaque assureur et police. Il est rare qu'une police paie 100 % du montant de la police pour quoi que ce soit de moins qu'une combinaison de la perte d'un membre et de la perte d'une fonction corporelle majeure, comme la vue dans au moins un œil ou l'ouïe dans au moins une oreille. .

DMA volontaire

volontaire décès et mutilation accidentels (VAD&D) est un plan de protection financière facultatif qui fournit à un bénéficiaire des liquidités si l'assuré est tué accidentellement ou perd certaines parties du corps. La VAD&D est également une forme limitée d'assurance-vie et est généralement moins chère qu'une police d'assurance-vie complète.

Les primes sont basées sur le montant de l'assurance souscrite, et l'assurance VAD&D est généralement souscrite par les travailleurs exerçant des professions qui les exposent à un risque élevé de blessure physique. La plupart des polices sont renouvelées périodiquement avec des conditions révisées.

Le montant payé par une telle police dépend non seulement du montant de la couverture souscrite, mais également du type de réclamation déposée. Par exemple, la police peut payer 100 % si l'assuré est tué ou devient tétraplégique, mais seulement 50 % pour la perte d'une main ou la perte permanente de l'ouïe d'une oreille ou de la vue d'un œil.

Considérations particulières

Chaque fournisseur d'assurance comprend une liste d'exclusions. Dans la plupart des cas, la liste comprend les suicides, les décès dus à la maladie ou à des causes naturelles et les blessures de guerre. D'autres exclusions courantes incluent le décès résultant d'une surdose de substances toxiques, le décès sous l'influence de médicaments en vente libre et la blessure ou le décès d'un athlète professionnel lors d'un événement sportif. Habituellement, si la perte de l'assuré survient en raison d'un acte criminel de sa part, aucune prestation n'est payable.

Les accidents sont la troisième cause de décès aux États-Unis.

Avantages et inconvénients de l'assurance AD&D

Avantages

Un décès accidentel a non seulement un impact émotionnel sur les proches survivants, mais aussi financièrement, car ils font maintenant face à la perte soudaine de revenus. La prestation de décès d'une police DMA peut ajouter à la tranquillité d'esprit en allégeant ce fardeau.

Étant donné que la perte de revenu sera reportée, les polices AD&D offrent une prestation de décès en plus de la prestation de décès offerte par l'assurance-vie traditionnelle sur l'assuré. Le montant du capital-décès est généralement égal ou un multiple du montant du capital-décès de la police traditionnelle. Cet avantage supplémentaire est connu sous le nom de double indemnité car l'avantage double généralement avec cette fonctionnalité supplémentaire.

Étant donné que la couverture est limitée à certains événements entraînant un décès accidentel ou la perte d'un membre, les primes sont relativement peu coûteuses. S'il est offert par l'intermédiaire d'un employeur, les employés participants peuvent réaliser un coût de quelques dollars par mois. Même lorsqu'ils sont achetés individuellement, les coûts sont considérablement inférieurs aux tarifs d'une assurance temporaire offrant le même montant nominal.

Désavantages

Cette couverture limitée peut également être désavantageuse pour les assurés car elle ne paie que lors de certains événements. Si le décès survient en dehors de ces limites, la police AD&D ne paie pas. Les primes payées sont perdues et restent acquises à l'assureur. Par exemple, si quelqu'un décède des suites d'un attentat terroriste, aucune prestation n'est versée parce que cela est considéré comme un acte de guerre. Les assureurs ont la possibilité de faire des exceptions à cela, comme cela a été fait pour les victimes des attentats terroristes du 11 septembre aux États-Unis.

La principale cause de décès aux États-Unis est due à des problèmes cardiaques. Par conséquent, il est probable qu'une personne décède de causes naturelles avant de mourir d'un accident, en particulier pour les personnes qui n'exercent pas de travail à risque et les personnes âgées.

Si la couverture est collective ou parrainée par l'employeur, elle peut ne pas être transférable si l'assuré quitte le groupe ou l'employeur. Souvent, la couverture prend fin à la fin de l'affiliation de l'assuré avec le sponsor, le laissant sans protection jusqu'à ce qu'une nouvelle couverture soit émise. De plus, le fait d'avoir un DMA peut donner aux assurés un faux sentiment de sécurité lorsqu'ils incluent le capital assuré dans leurs totaux cumulatifs d'assurance-vie lors de la planification.

Étant donné que l'AD&D ne paie que lors de certains événements, il ne doit pas être utilisé pour déterminer si le portefeuille d'assurance vie d'un client est équilibré. L'assurance-vie traditionnelle devrait être suffisante pour fournir le soutien financier nécessaire aux bénéficiaires. Suppléments AD&D en cas de décès suite à un accident. Elle ajoute une prestation supplémentaire en cas de départ soudain et imprévu de l'assuré.

TTT

L'essentiel

L'assurance décès et mutilation accidentels (DMA) est une police d'assurance qui verse une prestation de décès en cas de décès accidentel d'un assuré ou en cas de perte d'un membre à la suite d'un accident. L'AD&D est destinée à servir de complément à l'assurance-vie ordinaire, car la couverture est limitée à certains types d'accidents. Aucune prestation n'est payable si le décès est dû à des causes naturelles ou à d'autres événements exclusifs. Cependant, l'AD&D peut être un moyen rentable de compléter l'assurance et de fournir une aide financière supplémentaire aux familles du défunt.

Points forts

• L'assurance AD&D verse des prestations en cas de décès ou de mutilation accidentels d'une personne, c'est-à-dire la perte ou la perte de l'usage de parties du corps ou de fonctions.

• L'assurance AD&D s'accompagne généralement de limitations de couverture importantes, alors lisez toujours les petits caractères.

• AD&D ne paie pas si l'assuré est décédé de causes naturelles, comme un cancer ou une maladie cardiaque.

• L'assurance décès et mutilation accidentels (DMA) est généralement ajoutée en tant qu'avenant à une police d'assurance-vie.

• Connu sous le nom de double indemnité, AD&D peut verser une prestation égale ou multiple (généralement 2x) du capital assuré de l'assurance régulière.

FAQ

Quelle est la différence entre l'assurance-vie et l'assurance AD&D ?

La couverture décès et mutilation accidentels (DMA) ne verse une prestation que si le décès résulte d'un accident couvert ou de la perte (ou de l'usage) d'un membre. En revanche, la couverture est plus large avec l'assurance-vie. Les polices d'assurance-vie versent des prestations de décès au décès de l'assuré, quelle que soit la manière dont le décès est survenu (des exceptions s'appliquent par police).

Qu'est-ce que l'assurance AD&D ?

L'assurance décès et mutilation accidentels (DMA) verse des prestations en cas de décès ou de mutilation accidentels d'une personne, et il s'agit généralement d'un avenant à une police d'assurance-vie.

Qu'est-ce que l'assurance DMA volontaire ?

L'assurance volontaire en cas de décès et de mutilation accidentels (VAD&D) est un plan de protection financière facultatif qui couvre ce que fait l'assurance AD&D ordinaire, et elle est souvent souscrite par les travailleurs exerçant des professions à risque physique.

L'AD&D couvre-t-il les crises cardiaques ?

Bien qu'inattendue, une crise cardiaque est considérée comme une cause naturelle de décès et est donc exclue de la couverture DMA. Il existe une exception à cette exclusion. Si la crise cardiaque a été précipitée par l'accident, la plupart des polices AD&D paieront la prestation indiquée. Par exemple, si un assuré, sans problèmes cardiaques sous-jacents, a une crise cardiaque immédiatement après un accident de voiture catastrophique et décède par la suite, la police paiera.

Combien coûte l'assurance AD&D ?

La couverture DMA est relativement peu coûteuse par rapport à l'assurance vie traditionnelle (temporaire) et entière. Les coûts peuvent être aussi peu que quelques dollars par mois. Cependant, les taux varient selon le type de couverture DMA émise et l'assureur.