Intérêt anticipé

Qu'est-ce que l'intérêt anticipé ?

En finance, le terme «intérêts anticipés» fait référence au total des paiements d'intérêts attendus sur la durée de vie d'un investissement. Dans le cas des dettes, les intérêts anticipés font référence au montant total des paiements d'intérêts attendus sur le prêt.

Les investisseurs peuvent augmenter leurs revenus d'intérêts anticipés en augmentant le montant du principal qu'ils investissent, en négociant un taux d'intérêt plus élevé ou en calculant leurs paiements d'intérêts selon un calendrier plus rapide, par exemple en utilisant la capitalisation quotidienne au lieu de la capitalisation mensuelle. D'un autre côté, les débiteurs peuvent réduire leurs obligations d'intérêts anticipées en empruntant moins, en obtenant un taux d'intérêt plus bas ou en utilisant une période de capitalisation plus longue.

Comment fonctionne l'intérêt anticipé

Les intérêts anticipés sont calculés sur la base de l'hypothèse qu'il n'y aura pas de dépôts ou de retraits supplémentaires vers ou depuis le compte pendant la durée du terme. Si ces opérations se produisent, elles auront alors un effet sur les intérêts anticipés du compte. Par exemple, un compte d'épargne offrirait des intérêts anticipés plus élevés si le titulaire du compte dépose plus de fonds sur le compte, tandis que le retrait de fonds entraînerait une baisse des intérêts anticipés.

L'inverse est vrai lorsqu'il s'agit de dettes. Par exemple, dans le cas d'un prêt hypothécaire,. les intérêts anticipés font référence au total des paiements d'intérêts qui devraient être payés au cours des années restantes du prêt. Si le propriétaire décide de faire plus que les versements mensuels requis, cela remboursera plus rapidement le solde impayé de l'hypothèque et entraînera donc une baisse des intérêts anticipés sur le prêt. Dans ce scénario, l'intérêt réel reçu sur le prêt serait inférieur à son intérêt initialement prévu.

Les intérêts anticipés varieront bien sûr en fonction du taux d'intérêt et des autres conditions offertes sur le compte ou le produit de prêt. Par exemple, les investisseurs qui placent leur épargne dans des comptes d'épargne à rendement relativement élevé, tels que ceux parfois proposés par les plateformes bancaires en ligne, auraient des intérêts anticipés plus élevés par rapport à quelqu'un qui place la même somme dans un compte d'épargne traditionnel. D'autres facteurs, tels que les frais de transaction facturés sur le compte et la fréquence à laquelle la banque calcule les intérêts composés, peuvent également avoir une incidence sur les intérêts anticipés du compte.

Exemple concret d'intérêt anticipé

Michaela a récemment vendu sa maison et recherche des comptes d'épargne dans lesquels déposer le produit. Sa banque locale, XYZ Financial, propose deux principaux véhicules d'épargne : l'un est un compte d'épargne traditionnel qu'elle peut ouvrir via son agence bancaire locale, tandis que l'autre est un compte à rendement plus élevé qui ne peut être ouvert qu'en ligne.

En lisant leurs termes et conditions, Michaela note que le compte traditionnel offre un taux d'intérêt de 1,00 % qui est composé sur une base hebdomadaire (52 périodes de composition), tandis que l'option en ligne offre un taux d'intérêt de 1,20 % qui est composé une fois par jour (365 périodes de capitalisation). Étant donné que son intention est d'investir 100 000 $ dans l'un ou l'autre compte, Michaela calcule que sur une période d'un an, le compte d'épargne traditionnel offrirait 1 004,92 $ d'intérêts anticipés, tandis que le compte en ligne offrirait 1 207,21 $ d'intérêts anticipés. Les deux chiffres supposent qu'il n'y a pas de retraits ou de dépôts supplémentaires sur l'un ou l'autre compte au cours de cette année.

Points forts

• Il est souvent utilisé pour comparer des comptes d'épargne ou des produits de prêt.

• Les investisseurs peuvent augmenter ou diminuer leurs intérêts anticipés en ajustant leur calendrier de paiement, leur taux d'intérêt ou leur calendrier de composition.

• L'intérêt anticipé est le montant d'intérêt que l'on s'attend à gagner ou à payer sur un véhicule d'épargne ou un prêt.