Hypothèque

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?

Le terme « hypothèque » fait référence à un prêt utilisé pour acheter ou entretenir une maison, un terrain ou d'autres types de biens immobiliers. L'emprunteur s'engage à payer le prêteur au fil du temps, généralement en une série de paiements réguliers qui sont divisés en principal et en intérêts. La propriété sert de garantie pour garantir le prêt.

Un emprunteur doit faire une demande de prêt hypothécaire par l'intermédiaire de son prêteur préféré et s'assurer qu'il répond à plusieurs exigences, y compris les cotes de crédit minimales et les acomptes. Les demandes de prêt hypothécaire passent par un processus de souscription rigoureux avant d'atteindre la phase de clôture. Les types de prêts hypothécaires varient en fonction des besoins de l'emprunteur, tels que les prêts conventionnels et à taux fixe.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires

Les particuliers et les entreprises utilisent des hypothèques pour acheter des biens immobiliers sans payer le prix d'achat complet à l'avance. L'emprunteur rembourse le prêt plus les intérêts pendant un certain nombre d'années jusqu'à ce qu'il soit propriétaire du bien, franc et quitte. Les hypothèques sont également appelées privilèges sur des biens ou créances sur des biens. Si l'emprunteur cesse de payer l'hypothèque, le prêteur peut saisir la propriété.

Par exemple, un acheteur de maison résidentielle donne sa maison en gage à son prêteur, qui a alors une créance sur la propriété. Cela garantit l'intérêt du prêteur dans la propriété si l'acheteur manque à ses obligations financières . Dans le cas d'une saisie, le prêteur peut expulser les résidents, vendre la propriété et utiliser l'argent de la vente pour rembourser la dette hypothécaire.

Le processus hypothécaire

Les emprunteurs potentiels commencent le processus en s'adressant à un ou plusieurs prêteurs hypothécaires. Le prêteur demandera des preuves que l'emprunteur est capable de rembourser le prêt. Cela peut inclure des relevés bancaires et d'investissement, des déclarations de revenus récentes et une preuve d'emploi actuel. Le prêteur effectuera généralement une vérification de crédit également.

Si la demande est approuvée, le prêteur offrira à l'emprunteur un prêt pouvant aller jusqu'à un certain montant et à un taux d'intérêt particulier. Les acheteurs de maison peuvent demander un prêt hypothécaire après avoir choisi une propriété à acheter ou pendant qu'ils sont encore en train d'en acheter une, un processus connu sous le nom d'approbation préalable. Être pré-approuvé pour un prêt hypothécaire peut donner aux acheteurs un avantage dans un marché du logement serré, car les vendeurs sauront qu'ils ont l'argent pour soutenir leur offre.

Une fois qu'un acheteur et un vendeur se sont mis d'accord sur les termes de leur accord, eux-mêmes ou leurs représentants se rencontreront lors de ce qu'on appelle une clôture. C'est à ce moment que l'emprunteur verse son acompte au prêteur. Le vendeur transférera la propriété de la propriété à l'acheteur et recevra la somme d'argent convenue, et l'acheteur signera tous les documents hypothécaires restants.

Options

Il existe des centaines d'options pour obtenir un prêt hypothécaire. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire auprès d'une coopérative de crédit, d'une banque, d'un prêteur spécialisé dans les prêts hypothécaires, d'un prêteur en ligne uniquement ou d'un courtier en prêts hypothécaires. Quelle que soit l'option que vous choisissez, comparez les tarifs entre les types pour vous assurer que vous obtenez la meilleure offre.

Types de prêts hypothécaires

Les prêts hypothécaires se présentent sous diverses formes. Les types les plus courants sont les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans et de 15 ans. Certains termes hypothécaires sont aussi courts que cinq ans, tandis que d'autres peuvent durer 40 ans ou plus. L'étirement des paiements sur plusieurs années peut réduire le paiement mensuel, mais cela augmente également le montant total des intérêts que l'emprunteur paie sur la durée du prêt.

Dans les différentes durées, il existe de nombreux types de prêts immobiliers, y compris les prêts de la Federal Housing Administration (FHA),. les prêts du Département américain de l'agriculture (USDA) et les prêts du Département américain des anciens combattants (VA) disponibles pour des populations spécifiques qui peuvent ne pas avoir le revenu , les cotes de crédit ou les acomptes requis pour être admissible aux prêts hypothécaires conventionnels.

Voici quelques exemples de certains des types de prêts hypothécaires les plus populaires offerts aux emprunteurs.

Hypothèques à taux fixe

Avec une hypothèque à taux fixe,. le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt, tout comme les versements mensuels de l'emprunteur vers l'hypothèque. Une hypothèque à taux fixe est aussi appelée hypothèque traditionnelle.

Avertissement

La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, le recours à l'assistance publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).

Hypothèque à taux variable (ARM)

Avec une hypothèque à taux variable (ARM),. le taux d'intérêt est fixe pour une durée initiale, après quoi il peut changer périodiquement en fonction des taux d'intérêt en vigueur. Le taux d'intérêt initial est souvent inférieur au taux du marché, ce qui peut rendre le prêt hypothécaire plus abordable à court terme, mais peut-être moins abordable à long terme si le taux augmente considérablement.

Les ARM ont généralement des limites, ou des plafonds, sur l'augmentation du taux d'intérêt à chaque fois qu'il s'ajuste et au total sur la durée du prêt.

Prêts à intérêt uniquement

D'autres types de prêts hypothécaires moins courants, tels que les prêts hypothécaires à intérêt seulement et les ARM avec option de paiement, peuvent impliquer des calendriers de remboursement complexes et sont mieux utilisés par les emprunteurs avertis.

De nombreux propriétaires ont eu des difficultés financières avec ces types de prêts hypothécaires pendant la bulle immobilière du début des années 2000.

Hypothèques inversées

Comme leur nom l'indique, les prêts hypothécaires inversés sont un produit financier très différent. Ils sont conçus pour les propriétaires âgés de 62 ans ou plus qui souhaitent convertir une partie de la valeur nette de leur maison en espèces.

Ces propriétaires peuvent emprunter sur la valeur de leur maison et recevoir l'argent sous forme de somme forfaitaire, de paiement mensuel fixe ou de marge de crédit. La totalité du solde du prêt devient exigible lorsque l'emprunteur décède, déménage définitivement ou vend la maison.

Points

Dans chaque type de prêt hypothécaire, les emprunteurs ont la possibilité d'acheter des points de rabais pour racheter leur taux d'intérêt. Les points sont essentiellement des frais que les emprunteurs paient à l'avance pour avoir un taux d'intérêt plus bas pendant la durée de leur prêt. Lorsque vous comparez les taux hypothécaires, assurez-vous de comparer les taux avec le même nombre de points de remise pour une véritable comparaison de pommes à pommes.

Taux hypothécaires moyens pour 2022

Le montant que vous devrez payer pour un prêt hypothécaire dépend du type de prêt hypothécaire (tel que fixe ou ajustable), de sa durée (telle que 20 ou 30 ans), des points de remise payés et des taux d'intérêt du moment. Les taux d'intérêt peuvent varier d'une semaine à l'autre et d'un prêteur à l'autre, il est donc avantageux de magasiner.

Les taux hypothécaires ont atteint des creux presque records en 2020, avec des taux atteignant un creux de 2,66 % en moyenne sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans pour la semaine du 24 décembre 2020. Les taux ont continué à rester stablement bas tout au long de 2021 et ont commencé grimper régulièrement depuis le 3 décembre 2021. Selon la Federal Home Loan Mortgage Corp.,. les taux d'intérêt moyens ressemblaient à ceci en février 2022 :

Crédit immobilier à taux fixe 30 ans : 3,92% (0,8 point)
Crédit immobilier à taux fixe 15 ans : 3,15% (0,8 point)
Crédit immobilier à taux révisable 5/1 : 2,98% (0,8 point)

Un prêt hypothécaire à taux variable de 5/1 est un ARM qui maintient un taux d'intérêt fixe pendant les cinq premières années, puis s'ajuste chaque année par la suite.

Comment comparer les prêts hypothécaires

Les banques, les associations d'épargne et de crédit et les coopératives de crédit étaient pratiquement les seules sources d'hypothèques à un moment donné. Aujourd'hui, une part croissante du marché hypothécaire comprend des prêteurs non bancaires, tels que Better, loanDepot, Rocket Mortgage et SoFi.

Si vous magasinez pour un prêt hypothécaire, un calculateur de prêt hypothécaire en ligne peut vous aider à comparer les versements mensuels estimés, en fonction du type de prêt hypothécaire, du taux d'intérêt et du montant de la mise de fonds que vous prévoyez verser. Cela peut également vous aider à déterminer le prix d'une propriété que vous pouvez raisonnablement vous permettre.

En plus du principal et des intérêts que vous paierez sur l'hypothèque, le prêteur ou l' agent hypothécaire peut créer un compte séquestre pour payer les taxes foncières locales,. les primes d'assurance habitation et certaines autres dépenses. Ces coûts s'ajouteront à votre versement hypothécaire mensuel.

Notez également que si vous versez moins de 20 % d'acompte lorsque vous contractez votre prêt hypothécaire, votre prêteur peut exiger que vous souscriviez une assurance hypothécaire privée (PMI),. ce qui devient un autre coût mensuel supplémentaire.

L'essentiel

Les hypothèques sont un élément essentiel du processus d'achat d'une maison pour la plupart des emprunteurs qui ne sont pas assis sur des centaines de milliers de dollars en espèces pour acheter une propriété. Il existe une multitude de types de prêts immobiliers différents, quelle que soit votre situation. Différents programmes soutenus par le gouvernement permettent à un plus grand nombre de personnes de se qualifier pour des hypothèques et de faire de leur rêve d'accession à la propriété une réalité.

Points forts

Le coût d'un prêt hypothécaire dépendra du type de prêt, de la durée (par exemple 30 ans) et du taux d'intérêt appliqué par le prêteur.
Les prêts hypothécaires sont disponibles dans une variété de types, y compris à taux fixe et à taux variable.
La propriété elle-même sert de garantie pour le prêt.
Les hypothèques sont des prêts qui sont utilisés pour acheter des maisons et d'autres types de biens immobiliers.
Les taux hypothécaires peuvent varier considérablement selon le type de produit et les qualifications du demandeur.

FAQ

Où puis-je obtenir un prêt hypothécaire ?

Les prêts hypothécaires sont offerts par une variété de sources. Les banques et les coopératives de crédit offrent souvent des prêts immobiliers. Il existe également des sociétés spécialisées dans les prêts hypothécaires qui ne s'occupent que des prêts immobiliers. Vous pouvez également faire appel à un courtier en hypothèques non affilié pour vous aider à rechercher le meilleur taux parmi différents prêteurs.

Qu'est-ce que fixe vs variable signifie sur une hypothèque ?

De nombreuses hypothèques portent un taux d'intérêt fixe. Cela signifie que le taux ne changera pas pendant toute la durée du prêt hypothécaire, généralement 15 ou 30 ans, même si les taux d'intérêt augmentent ou diminuent à l'avenir. Un prêt hypothécaire à taux variable ou ajustable (ARM) a un taux d'intérêt qui fluctue pendant la durée du prêt en fonction de l'évolution des taux d'intérêt.

Combien d'hypothèques puis-je avoir sur ma maison ?

Les prêteurs émettent généralement une première hypothèque ou une hypothèque principale avant d'autoriser une deuxième hypothèque. Cette hypothèque supplémentaire est communément appelée prêt sur valeur domiciliaire. La plupart des prêteurs ne prévoient pas d'hypothèque subséquente adossée à la même propriété. Il n'y a techniquement aucune limite au nombre de prêts juniors que vous pouvez avoir sur votre maison tant que vous disposez de la valeur nette, du ratio d'endettement et du pointage de crédit pour les faire approuver.

Pourquoi les gens ont-ils besoin de prêts hypothécaires ?

Le prix d'une maison est souvent bien supérieur au montant d'argent que la plupart des ménages économisent. Par conséquent, les prêts hypothécaires permettent aux particuliers et aux familles d'acheter une maison en ne versant qu'un acompte relativement faible, comme 20 % du prix d'achat, et en obtenant un prêt pour le solde. Le prêt est alors garanti par la valeur de la propriété en cas de défaillance de l'emprunteur.

Est-ce que n'importe qui peut obtenir une hypothèque ?

Les prêteurs hypothécaires devront approuver les emprunteurs potentiels par le biais d'un processus de demande et de souscription. Les prêts immobiliers ne sont accordés qu'à ceux qui ont suffisamment d'actifs et de revenus par rapport à leurs dettes pour pratiquement porter la valeur d'une maison au fil du temps. Le pointage de crédit d'une personne est également évalué au moment de prendre la décision de prolonger un prêt hypothécaire. Le taux d'intérêt sur l'hypothèque varie également, les emprunteurs les plus risqués recevant des taux d'intérêt plus élevés.