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Intérêt

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Qu'est-ce que l'intĂ©rĂȘt ?

L'intĂ©rĂȘt est la charge monĂ©taire pour le privilĂšge d'emprunter de l'argent, gĂ©nĂ©ralement exprimĂ©e sous la forme d'un taux annuel en pourcentage (APR). L'intĂ©rĂȘt est le montant d'argent qu'un prĂȘteur ou une institution financiĂšre reçoit pour prĂȘter de l'argent. L'intĂ©rĂȘt peut Ă©galement faire rĂ©fĂ©rence au montant de la propriĂ©tĂ© d'un actionnaire dans une entreprise, gĂ©nĂ©ralement exprimĂ© en pourcentage.

Comprendre les centres d'intĂ©rĂȘt

Deux principaux types d'intĂ©rĂȘts peuvent ĂȘtre appliquĂ©s aux prĂȘts - simples et composĂ©s. L'intĂ©rĂȘt simple est un taux fixe sur le principal initialement prĂȘtĂ© Ă  l'emprunteur que l'emprunteur doit payer pour pouvoir utiliser l'argent. Les intĂ©rĂȘts composĂ©s sont les intĂ©rĂȘts sur le capital et les intĂ©rĂȘts composĂ©s payĂ©s sur ce prĂȘt. Le dernier des deux types d'intĂ©rĂȘt est le plus courant.

Certaines des considĂ©rations qui entrent dans le calcul du type d'intĂ©rĂȘt et du montant qu'un prĂȘteur facturera Ă  un emprunteur comprennent :

  • Le coĂ»t d'opportunitĂ© ou le coĂ»t de l'incapacitĂ© du prĂȘteur Ă  utiliser l'argent qu'il prĂȘte

  • Montant de l'inflation anticipĂ©e

  • Le risque que le prĂȘteur ne soit pas en mesure de rembourser le prĂȘt en raison d'un dĂ©faut de paiement

  • DurĂ©e pendant laquelle l'argent est prĂȘtĂ©

  • PossibilitĂ© d'intervention gouvernementale sur les taux d'intĂ©rĂȘt

  • LiquiditĂ© du prĂȘt

Le TAP comprend le taux d'intĂ©rĂȘt du prĂȘt, ainsi que d'autres frais, tels que les frais de montage, les frais de clĂŽture ou les points de remise.

Historique des taux d'intĂ©rĂȘt

Ce coĂ»t d'emprunt d'argent est considĂ©rĂ© comme monnaie courante aujourd'hui. Cependant, la large acceptabilitĂ© de l'intĂ©rĂȘt n'est devenue courante qu'Ă  la Renaissance.

L'intĂ©rĂȘt est une pratique ancienne; cependant, les normes sociales des anciennes civilisations du Moyen-Orient jusqu'Ă  l'Ă©poque mĂ©diĂ©vale considĂ©raient la facturation d'intĂ©rĂȘts sur les prĂȘts comme une sorte de pĂ©chĂ©. Cela Ă©tait dĂ», en partie, au fait que des prĂȘts Ă©taient accordĂ©s Ă  des personnes dans le besoin et qu'il n'y avait pas d'autre produit que de l'argent gagnĂ© dans l'acte de prĂȘter des actifs avec intĂ©rĂȘt.

Le doute moral de percevoir des intĂ©rĂȘts sur les emprunts a disparu Ă  la Renaissance. Les gens ont commencĂ© Ă  emprunter de l'argent pour dĂ©velopper des entreprises dans le but d'amĂ©liorer leur propre station. La croissance des marchĂ©s et la mobilitĂ© Ă©conomique relative ont rendu les prĂȘts plus courants et rendu la perception d'intĂ©rĂȘts plus acceptable. C'est Ă  cette Ă©poque que l'argent a commencĂ© Ă  ĂȘtre considĂ©rĂ© comme une marchandise et que le coĂ»t d'opportunitĂ© de son prĂȘt Ă©tait considĂ©rĂ© comme mĂ©ritant d'ĂȘtre facturĂ©.

Les philosophes politiques des annĂ©es 1700 et 1800 ont Ă©lucidĂ© la thĂ©orie Ă©conomique derriĂšre la facturation des taux d'intĂ©rĂȘt pour l'argent prĂȘtĂ©, les auteurs inclus Adam Smith, FrĂ©dĂ©ric Bastiat et Carl Menger.

L'Iran, le Soudan et le Pakistan utilisent des systĂšmes bancaires sans intĂ©rĂȘt. L'Iran est totalement sans intĂ©rĂȘt, tandis que le Soudan et le Pakistan ont des mesures partielles. GrĂące Ă  cela, les prĂȘteurs s'associent au partage des profits et pertes au lieu de facturer des intĂ©rĂȘts sur l'argent qu'ils prĂȘtent. Cette tendance de la banque islamique Ă  refuser de prĂ©lever des intĂ©rĂȘts sur les prĂȘts est devenue plus courante vers la fin du XXe siĂšcle, quelles que soient les marges bĂ©nĂ©ficiaires.

Aujourd'hui, les taux d'intĂ©rĂȘt peuvent ĂȘtre appliquĂ©s Ă  divers produits financiers, notamment les prĂȘts hypothĂ©caires,. les cartes de crĂ©dit,. les prĂȘts automobiles et les prĂȘts personnels. Les taux d'intĂ©rĂȘt ont commencĂ© Ă  baisser en 2019 et ont Ă©tĂ© ramenĂ©s Ă  prĂšs de zĂ©ro en 2020.

Considérations particuliÚres

Un environnement de taux d'intĂ©rĂȘt bas vise Ă  stimuler la croissance Ă©conomique afin qu'il soit moins coĂ»teux d'emprunter de l'argent. Ceci est avantageux pour ceux qui achĂštent de nouvelles maisons, simplement parce que cela rĂ©duit leur paiement mensuel et signifie des coĂ»ts moins Ă©levĂ©s. Lorsque la RĂ©serve fĂ©dĂ©rale abaisse les taux, cela signifie plus d'argent dans les poches des consommateurs, Ă  dĂ©penser dans d'autres domaines, et plus d'achats importants d'articles, tels que des maisons. Les banques profitent Ă©galement de cet environnement car elles peuvent prĂȘter plus d'argent.

Cependant, les taux d'intĂ©rĂȘt bas ne sont pas toujours idĂ©aux. Un taux d'intĂ©rĂȘt Ă©levĂ© nous indique gĂ©nĂ©ralement que l'Ă©conomie est forte et se porte bien. Dans un environnement de taux d'intĂ©rĂȘt bas, les rendements des investissements et des comptes d'Ă©pargne sont plus faibles, et bien sĂ»r, une augmentation de la dette qui pourrait signifier plus de risques de dĂ©faut lorsque les taux remontent.

Un moyen rapide d'avoir une idĂ©e approximative du temps qu'il faudra pour qu'un compte portant intĂ©rĂȘt double soit d'utiliser la soi-disant rĂšgle de 72. Divisez simplement le nombre 72 par le taux d'intĂ©rĂȘt applicable. À 4 % d'intĂ©rĂȘt, par exemple, vous doublerez votre investissement en 18 ans environ (c'est-Ă -dire 72/4).

Types de taux d'intĂ©rĂȘt

Il existe une variĂ©tĂ© de taux d'intĂ©rĂȘt, notamment les taux des prĂȘts automobiles et des cartes de crĂ©dit. En novembre 2020, le taux auto moyen pour un prĂȘt sur cinq ans pour une voiture neuve Ă©tait de 4,22 % .

Les taux d'intĂ©rĂȘt moyens des cartes de crĂ©dit varient en fonction de nombreux facteurs tels que le type de carte de crĂ©dit (rĂ©compenses de voyage, remise en argent ou entreprise, etc.) ainsi que la cote de crĂ©dit. En moyenne, le taux d'intĂ©rĂȘt des cartes de crĂ©dit en novembre 2020 Ă©tait de 16,03 % .

Votre pointage de crĂ©dit a le plus d'impact sur le taux d'intĂ©rĂȘt qui vous est offert lorsqu'il s'agit de divers prĂȘts et marges de crĂ©dit.

Le marchĂ© des subprimes des cartes de crĂ©dit, qui est conçu pour ceux qui ont un faible crĂ©dit, porte gĂ©nĂ©ralement des taux d'intĂ©rĂȘt aussi Ă©levĂ©s que 25 %. Les cartes de crĂ©dit dans ce domaine comportent Ă©galement plus de frais ainsi que des taux d'intĂ©rĂȘt plus Ă©levĂ©s et sont utilisĂ©es pour construire ou rĂ©parer un crĂ©dit mauvais ou inexistant.

Points forts

  • L'intĂ©rĂȘt est la charge monĂ©taire pour emprunter de l'argent, gĂ©nĂ©ralement exprimĂ©e en pourcentage, tel qu'un taux annuel effectif global (APR).

  • Les principaux facteurs affectant les taux d'intĂ©rĂȘt comprennent le taux d'inflation, la durĂ©e pendant laquelle l'argent est empruntĂ©, la liquiditĂ© et le risque de dĂ©faut.

  • L'intĂ©rĂȘt peut Ă©galement exprimer la propriĂ©tĂ© d'une entreprise.