Intérêt

Qu'est-ce que l'intérêt ?

L'intérêt est la charge monétaire pour le privilège d'emprunter de l'argent, généralement exprimée sous la forme d'un taux annuel en pourcentage (APR). L'intérêt est le montant d'argent qu'un prêteur ou une institution financière reçoit pour prêter de l'argent. L'intérêt peut également faire référence au montant de la propriété d'un actionnaire dans une entreprise, généralement exprimé en pourcentage.

Comprendre les centres d'intérêt

Deux principaux types d'intérêts peuvent être appliqués aux prêts - simples et composés. L'intérêt simple est un taux fixe sur le principal initialement prêté à l'emprunteur que l'emprunteur doit payer pour pouvoir utiliser l'argent. Les intérêts composés sont les intérêts sur le capital et les intérêts composés payés sur ce prêt. Le dernier des deux types d'intérêt est le plus courant.

Certaines des considérations qui entrent dans le calcul du type d'intérêt et du montant qu'un prêteur facturera à un emprunteur comprennent :

• Le coût d'opportunité ou le coût de l'incapacité du prêteur à utiliser l'argent qu'il prête

• Montant de l'inflation anticipée

• Le risque que le prêteur ne soit pas en mesure de rembourser le prêt en raison d'un défaut de paiement

• Durée pendant laquelle l'argent est prêté

• Possibilité d'intervention gouvernementale sur les taux d'intérêt

• Liquidité du prêt

Le TAP comprend le taux d'intérêt du prêt, ainsi que d'autres frais, tels que les frais de montage, les frais de clôture ou les points de remise.

Historique des taux d'intérêt

Ce coût d'emprunt d'argent est considéré comme monnaie courante aujourd'hui. Cependant, la large acceptabilité de l'intérêt n'est devenue courante qu'à la Renaissance.

L'intérêt est une pratique ancienne; cependant, les normes sociales des anciennes civilisations du Moyen-Orient jusqu'à l'époque médiévale considéraient la facturation d'intérêts sur les prêts comme une sorte de péché. Cela était dû, en partie, au fait que des prêts étaient accordés à des personnes dans le besoin et qu'il n'y avait pas d'autre produit que de l'argent gagné dans l'acte de prêter des actifs avec intérêt.

Le doute moral de percevoir des intérêts sur les emprunts a disparu à la Renaissance. Les gens ont commencé à emprunter de l'argent pour développer des entreprises dans le but d'améliorer leur propre station. La croissance des marchés et la mobilité économique relative ont rendu les prêts plus courants et rendu la perception d'intérêts plus acceptable. C'est à cette époque que l'argent a commencé à être considéré comme une marchandise et que le coût d'opportunité de son prêt était considéré comme méritant d'être facturé.

Les philosophes politiques des années 1700 et 1800 ont élucidé la théorie économique derrière la facturation des taux d'intérêt pour l'argent prêté, les auteurs inclus Adam Smith, Frédéric Bastiat et Carl Menger.

L'Iran, le Soudan et le Pakistan utilisent des systèmes bancaires sans intérêt. L'Iran est totalement sans intérêt, tandis que le Soudan et le Pakistan ont des mesures partielles. Grâce à cela, les prêteurs s'associent au partage des profits et pertes au lieu de facturer des intérêts sur l'argent qu'ils prêtent. Cette tendance de la banque islamique à refuser de prélever des intérêts sur les prêts est devenue plus courante vers la fin du XXe siècle, quelles que soient les marges bénéficiaires.

Aujourd'hui, les taux d'intérêt peuvent être appliqués à divers produits financiers, notamment les prêts hypothécaires,. les cartes de crédit,. les prêts automobiles et les prêts personnels. Les taux d'intérêt ont commencé à baisser en 2019 et ont été ramenés à près de zéro en 2020.

Considérations particulières

Un environnement de taux d'intérêt bas vise à stimuler la croissance économique afin qu'il soit moins coûteux d'emprunter de l'argent. Ceci est avantageux pour ceux qui achètent de nouvelles maisons, simplement parce que cela réduit leur paiement mensuel et signifie des coûts moins élevés. Lorsque la Réserve fédérale abaisse les taux, cela signifie plus d'argent dans les poches des consommateurs, à dépenser dans d'autres domaines, et plus d'achats importants d'articles, tels que des maisons. Les banques profitent également de cet environnement car elles peuvent prêter plus d'argent.

Cependant, les taux d'intérêt bas ne sont pas toujours idéaux. Un taux d'intérêt élevé nous indique généralement que l'économie est forte et se porte bien. Dans un environnement de taux d'intérêt bas, les rendements des investissements et des comptes d'épargne sont plus faibles, et bien sûr, une augmentation de la dette qui pourrait signifier plus de risques de défaut lorsque les taux remontent.

Un moyen rapide d'avoir une idée approximative du temps qu'il faudra pour qu'un compte portant intérêt double soit d'utiliser la soi-disant règle de 72. Divisez simplement le nombre 72 par le taux d'intérêt applicable. À 4 % d'intérêt, par exemple, vous doublerez votre investissement en 18 ans environ (c'est-à-dire 72/4).

Types de taux d'intérêt

Il existe une variété de taux d'intérêt, notamment les taux des prêts automobiles et des cartes de crédit. En novembre 2020, le taux auto moyen pour un prêt sur cinq ans pour une voiture neuve était de 4,22 % .

Les taux d'intérêt moyens des cartes de crédit varient en fonction de nombreux facteurs tels que le type de carte de crédit (récompenses de voyage, remise en argent ou entreprise, etc.) ainsi que la cote de crédit. En moyenne, le taux d'intérêt des cartes de crédit en novembre 2020 était de 16,03 % .

Votre pointage de crédit a le plus d'impact sur le taux d'intérêt qui vous est offert lorsqu'il s'agit de divers prêts et marges de crédit.

Le marché des subprimes des cartes de crédit, qui est conçu pour ceux qui ont un faible crédit, porte généralement des taux d'intérêt aussi élevés que 25 %. Les cartes de crédit dans ce domaine comportent également plus de frais ainsi que des taux d'intérêt plus élevés et sont utilisées pour construire ou réparer un crédit mauvais ou inexistant.

Points forts

• L'intérêt est la charge monétaire pour emprunter de l'argent, généralement exprimée en pourcentage, tel qu'un taux annuel effectif global (APR).

• Les principaux facteurs affectant les taux d'intérêt comprennent le taux d'inflation, la durée pendant laquelle l'argent est emprunté, la liquidité et le risque de défaut.

• L'intérêt peut également exprimer la propriété d'une entreprise.