Veð

Hvað er veð?

Hugtakið "veð" vísar til láns sem notað er til að kaupa eða viðhalda heimili, landi eða annars konar fasteign. Lántaki samþykkir að greiða lánveitanda með tímanum, venjulega í röð reglulegra greiðslna sem skiptast í höfuðstól og vexti. Eignin þjónar sem veð fyrir láninu.

Lántakandi verður að sækja um húsnæðislán í gegnum þann lánveitanda sem hann vill og tryggja að þeir uppfylli nokkrar kröfur, þar á meðal lágmarks lánshæfiseinkunn og niðurgreiðslur. Veðumsóknir fara í gegnum strangt sölutryggingarferli áður en þær komast á lokastig. Tegundir húsnæðislána eru mismunandi eftir þörfum lántaka, svo sem hefðbundin og föst lán.

Hvernig húsnæðislán virka

Einstaklingar og fyrirtæki nota húsnæðislán til að kaupa fasteign án þess að greiða allt kaupverðið fyrirfram. Lántaki endurgreiðir lánið að viðbættum vöxtum á tilteknum fjölda ára þar til þeir eiga eignina frjálst og hreint. Veð eru einnig þekkt sem veð í eignum eða eignakröfur. Ef lántakandi hættir að borga húsnæðislánið getur lánveitandinn hætt við eignina.

Sem dæmi má nefna að íbúðakaupandi veðsetur húsið sitt lánveitanda sínum sem á þá kröfu á eignina. Þetta tryggir lánveitanda hagsmuni af eigninni ef kaupandi vanrækir fjárhagslega skuldbindingu sína. Ef um fjárnám er að ræða getur lánveitandi vísað íbúum út, selt eignina og notað peningana af sölunni til að greiða niður húsnæðisskuldina.

Veðferlið

Verðandi lántakendur hefja ferlið með því að sækja um hjá einum eða fleiri húsnæðislánum. Lánveitandi mun biðja um sönnunargögn um að lántaki sé fær um að endurgreiða lánið. Þetta getur falið í sér banka- og fjárfestingaryfirlit, nýleg skattframtöl og sönnun um núverandi starf. Lánveitandinn mun almennt líka framkvæma lánshæfismat.

Verði umsóknin samþykkt mun lánveitandi bjóða lántakanda allt að ákveðinni upphæð og á ákveðnum vöxtum lán. Íbúðakaupendur geta sótt um veð eftir að þeir hafa valið sér eign til að kaupa eða á meðan þeir eru enn að versla fyrir eina, ferli sem kallast forsamþykki. Að vera fyrirframsamþykkt fyrir húsnæðisláni getur veitt kaupendum forskot á þröngum húsnæðismarkaði, því seljendur munu vita að þeir hafa peninga til að styðja tilboð sitt.

Þegar kaupandi og seljandi hafa komið sér saman um skilmála samningsins munu þeir eða fulltrúar þeirra hittast við það sem kallað er lokun. Þetta er þegar lántaki greiðir útborgun sína til lánveitanda. Seljandi mun framselja eignarhald eignarinnar til kaupanda og fá umsamda peningaupphæð og kaupandi undirritar öll veðskjöl sem eftir eru.

Valkostir

Það eru hundruðir valmöguleika um hvar þú getur fengið veð. Þú getur fengið veð í gegnum lánasamtök, banka, húsnæðislánaveitanda, lánveitanda eingöngu á netinu eða veðmiðlara. Sama hvaða valkost þú velur, berðu saman verð á milli tegunda til að tryggja að þú fáir besta tilboðið.

Tegundir veðlána

Veðlán eru til í ýmsum myndum. Algengustu tegundirnar eru 30 ára og 15 ára fastvextir. Sumir lánstímar eru allt að fimm ár en aðrir geta verið 40 ár eða lengur. Að teygja greiðslur yfir fleiri ár getur dregið úr mánaðarlegri greiðslu, en það hækkar líka heildarvextina sem lántaki greiðir yfir lánstímann.

Innan mismunandi tímalengda eru fjölmargar tegundir húsnæðislána, þar á meðal Federal Housing Administration (FHA) lán,. US Department of Agriculture (USDA) lán og US Department of Veterans Affairs (VA) lán í boði fyrir tiltekna íbúa sem hafa ekki tekjur , lánshæfiseinkunn eða niðurgreiðslur sem þarf til að eiga rétt á hefðbundnum húsnæðislánum.

Eftirfarandi eru aðeins nokkur dæmi um nokkrar af vinsælustu tegundum fasteignalána sem lántakendur standa til boða.

Fastgengisveðlán

Með húsnæðisláni með föstum vöxtum haldast vextirnir óbreyttir út allan lánstímann, sem og mánaðarlegar greiðslur lántaka til húsnæðislánsins. Fastvaxta húsnæðislán er einnig kallað hefðbundið húsnæðislán.

Viðvörun

Mismunun fasteignalána er ólögleg. Ef þú heldur að þér hafi verið mismunað vegna kynþáttar, trúarbragða, kyns, hjúskaparstöðu, notkunar á opinberri aðstoð, þjóðernisuppruna, fötlunar eða aldurs, þá eru skref sem þú getur tekið. Eitt slíkt skref er að leggja fram skýrslu hjá Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eða US Department of Housing and Urban Development (HUD).

húsnæðislán með stillanlegum vöxtum (ARM)

Með húsnæðisláni með breytilegum vöxtum (ARM) eru vextirnir fastir í upphafi, eftir það geta þeir breyst reglulega miðað við ríkjandi vexti. Upphafsvextir eru oft undir markaðsvexti, sem getur gert húsnæðislánið viðráðanlegra til skamms tíma en hugsanlega óviðráðanlegra til langs tíma ef vextir hækka verulega.

ARMS hafa venjulega takmörk, eða þak, á því hversu mikið vextirnir geta hækkað í hvert skipti sem þeir aðlagast og samtals yfir líftíma lánsins.

Lán með vexti eingöngu

Aðrar, sjaldgæfari gerðir húsnæðislána, eins og veðlán sem eingöngu eru vextir og greiðslumöguleikar, geta falið í sér flóknar greiðsluáætlanir og eru best notaðar af háþróuðum lántakendum.

Margir húseigendur lentu í fjárhagsvandræðum með þessar tegundir húsnæðislána í húsnæðisbólu snemma á 20.

Öfug veðlán

Eins og nafnið gefur til kynna eru öfug húsnæðislán allt önnur fjármálavara. Þau eru hönnuð fyrir húseigendur 62 ára eða eldri sem vilja breyta hluta af eigin fé á heimilum sínum í reiðufé.

Þessir húseigendur geta tekið lán gegn andvirði heimilis síns og fengið peningana sem eingreiðslu, fasta mánaðarlega greiðslu eða lánalínu. Öll lánsfjárhæðin fellur í gjalddaga þegar lántaki deyr, flytur í burtu til frambúðar eða selur húsnæðið.

Stig

Innan hvers konar húsnæðislána hafa lántakendur möguleika á að kaupa afsláttarpunkta til að kaupa vexti sína niður. Stig eru í raun gjald sem lántakendur greiða fyrirfram til að hafa lægri vexti á líftíma lánsins. Þegar þú berð saman húsnæðislánavexti skaltu ganga úr skugga um að þú sért að bera saman vexti með sama fjölda afsláttarpunkta fyrir sannan samanburð á eplum og eplum.

Meðalvextir húsnæðislána fyrir árið 2022

Hversu mikið þú þarft að borga fyrir húsnæðislán fer eftir tegund húsnæðislána (svo sem föstum eða stillanlegum), gildistíma þess (eins og 20 eða 30 ár), hvaða afsláttarpunktum sem eru greiddir og vöxtum á þeim tíma. Vextir geta verið mismunandi frá viku til viku og frá lánveitanda til lánveitanda, svo það borgar sig að versla.

Vextir á húsnæðislánum voru næstum því í lágmarki árið 2020, þar sem vextir náðu botni í 2,66% meðaltali á 30 ára föstum vöxtum fyrir vikuna 24. desember 2020. Vextir héldu áfram að vera stöðugt lágir allt árið 2021 og eru byrjaðir að hækka jafnt og þétt síðan 3. desember 2021. Samkvæmt Federal Home Loan Mortgage Corp.,. litu meðalvextir svona út í febrúar 2022:

30 ára húsnæðislán með föstum vöxtum: 3,92% (0,8 stig)
15 ára húsnæðislán með föstum vöxtum: 3,15% (0,8 stig)
5/1 húsnæðislán með breytilegum vöxtum: 2,98% (0,8 stig)

5/1 veð með breytilegum vöxtum er ARM sem heldur föstum vöxtum fyrstu fimm árin og breytist síðan á hverju ári eftir það.

Hvernig á að bera saman húsnæðislán

Bankar, sparisjóðs- og lánasamtök og lánasamtök voru nánast einu heimildir um veð á sínum tíma. Í dag er vaxandi hlutdeild húsnæðislánamarkaðarins meðal annars lánveitendur utan banka, svo sem Better, loanDepot, Rocket Mortgage og SoFi.

Ef þú ert að versla húsnæðislán getur veðreiknivél á netinu hjálpað þér að bera saman áætlaðar mánaðarlegar greiðslur, byggt á tegund húsnæðislána, vöxtum og hversu stóra útborgun þú ætlar að gera. Það getur líka hjálpað þér að ákvarða hversu dýra eign þú hefur með sanngjörnum hætti efni á.

Til viðbótar við höfuðstólinn og vextina sem þú munt borga af veðinu, getur lánveitandinn eða húsnæðislánaþjónustan sett upp vörslureikning til að greiða staðbundna fasteignaskatta,. tryggingariðgjöld húseigenda og ákveðinn annan kostnað. Þessi kostnaður mun bæta við mánaðarlega veðgreiðslu þína.

Athugaðu einnig að ef þú greiðir minna en 20% innborgun þegar þú tekur húsnæðislánið þitt gæti lánveitandinn þinn krafist þess að þú kaupir einkaveðtryggingu (PMI),. sem verður annar viðbótar mánaðarlegur kostnaður.

Aðalatriðið

Veðlán eru ómissandi hluti af íbúðakaupaferlinu fyrir flesta lántakendur sem sitja ekki á hundruðum þúsunda dollara af peningum til að kaupa fasteign. Það eru margar mismunandi gerðir af íbúðalánum í boði fyrir hverjar aðstæður þínar kunna að vera. Mismunandi áætlanir sem studdar eru af stjórnvöldum gera það að verkum að fleiri fái húsnæðislán og gera draum sinn um húseign að veruleika.

Hápunktar

Kostnaður við húsnæðislán fer eftir tegund láns, lánstíma (svo sem 30 árum) og vöxtum sem lánveitandinn rukkar.
Veðlán eru fáanleg í ýmsum gerðum, þar á meðal föstum vöxtum og breytanlegum vöxtum.
Fasteignin sjálf er veð fyrir láninu.
Veðlán eru lán sem notuð eru til íbúðakaupa og annars konar fasteigna.
Vextir á húsnæðislánum geta verið mjög mismunandi eftir tegund vöru og hæfi umsækjanda.

Algengar spurningar

Hvar get ég fengið húsnæðislán?

Veðlán eru í boði af ýmsum aðilum. Bankar og lánasamtök veita oft húsnæðislán. Einnig eru til sérhæfð húsnæðislánafyrirtæki sem fást eingöngu við húsnæðislán. Þú gætir líka notað ótengdan húsnæðislánamiðlara til að hjálpa þér að versla fyrir besta verðið meðal mismunandi lánveitenda.

Hvað þýðir fast vs. breytilegt á húsnæðisláni?

Mörg húsnæðislán bera fasta vexti. Þetta þýðir að vextirnir munu ekki breytast fyrir allan lánstíma veðsins - venjulega 15 eða 30 ár - jafnvel þótt vextir hækki eða lækki í framtíðinni. Veðlán með breytilegum eða breytilegum vöxtum (ARM) hefur vexti sem sveiflast yfir líftíma lánsins miðað við hvað vextir eru að gera.

Hversu mörg húsnæðislán get ég haft á heimili mínu?

Lánveitendur gefa almennt út fyrsta eða aðalveðlán áður en þeir leyfa annað veð. Þetta viðbótarveð er almennt þekkt sem hlutafjárlán. Flestir lánveitendur gera ekki ráð fyrir síðari veði sem er studd af sömu eign. Það eru tæknilega engin takmörk fyrir því hversu mörg yngri lán þú getur haft á heimili þínu svo framarlega sem þú ert með eigið fé, skuldahlutfall og lánstraust til að fá samþykki fyrir þeim.

Af hverju þarf fólk húsnæðislán?

Verð á húsnæði er oft miklu hærra en það fé sem flest heimili spara. Fyrir vikið gera húsnæðislán einstaklingum og fjölskyldum kleift að kaupa húsnæði með því að leggja niður tiltölulega litla útborgun, svo sem 20% af kaupverði, og fá lán fyrir eftirstöðvunum. Lánið er síðan tryggt með verðmæti eignarinnar ef lántaki lendir í vanskilum.

Getur einhver fengið veð?

Veðlánveitendur þurfa að samþykkja væntanlega lántakendur í gegnum umsóknar- og sölutryggingarferli. Íbúðalán eru aðeins veitt þeim sem hafa nægar eignir og tekjur miðað við skuldir sínar til að bera nánast verðmæti húsnæðis með tímanum. Lánshæfiseinkunn einstaklings er einnig metin þegar tekin er ákvörðun um að framlengja húsnæðislán. Vextir á húsnæðisláninu eru einnig mismunandi, áhættusamari lántakendur fá hærri vexti.