Sparnaðarreikningur
Hvað er sparnaðarreikningur?
Sparireikningur er grunntegund fjármálaafurðar sem gerir þér kleift að leggja inn peningana þína og fá venjulega hóflega vexti. Þessir reikningar eru tryggðir allt að $250.000 á hvern reikningseiganda og bjóða upp á öruggan stað til að setja peningana þína á meðan þú færð vexti.
Þú getur fundið sparireikninga hjá bönkum og lánafélögum. Þú þarft ekki mikið af peningum til að opna sparnaðarreikning og þú hefur líka greiðan aðgang að peningunum þínum.
Hvers vegna þarftu sparnaðarreikning
Sparireikningur er góður staður til að geyma peninga til síðari tíma, aðskilinn frá daglegu eyðslufé, vegna öryggis þeirra, áreiðanleika og lausafjár. Þessir reikningar eru frábær staður fyrir neyðarsjóðinn þinn eða sparnað fyrir skammtímamarkmið, eins og frí eða heimilisviðgerðir.
Fyrir utan skjótan aðgang að reiðufé þínu þegar þú þarft á því að halda, bjóða sparireikningar oft hærri vexti en tékkareikninga. Þú gætir jafnvel fundið nokkra sparireikninga með hærri APY en peningamarkaðsreikninga. Að meðaltali APY á sparireikningum er aðeins 0,06 prósent, en þú getur fundið hávaxta sparireikninga sem borga um 0,6 prósent.
Að lokum eru mörg tækifæri til að opna sparnaðarreikning með lágum gjöldum. Þú getur oft fundið einfalda valkosti til að forðast leiðinleg viðhaldsgjöld.
Hvernig virkar sparnaðarreikningur?
Þú munt opna sparnaðarreikning í banka eða lánafélagi, annað hvort á netinu eða í eigin persónu. Ferlið er svipað og að opna tékkareikning. Þú gefur stofnuninni persónulegar upplýsingar og leggur síðan peninga inn á reikninginn.
Þegar þú hefur lagt inn munu peningarnir á sparnaðarreikningnum þínum byrja að fá vexti. Upphæðin sem þú færð mun ráðast af nokkrum þáttum, þar á meðal sparireikningnum þínum APY, upphæðinni sem þú leggur inn og hversu lengi þú geymir peninga á reikningnum þínum.
Bankinn þinn gæti valið að samsetta vexti daglega, mánaðarlega, ársfjórðungslega eða árlega. Í lok hvers samsetningartímabils eru áfallnir vextir lagðir inn á reikninginn þinn. Þaðan mun nýja reikningsstaða þín (innlán auk vaxta) byrja að afla vaxta.
Til dæmis, segjum að þú hafir lagt inn upphaflega $10.000 og bankinn þinn bætir vöxtum árlega. Með 0,06 prósent APY færðu um $6 í vexti fyrir árið. Hins vegar, með hávaxta sparnaðarreikning APY upp á 0,6 prósent, myndirðu græða um $60 fyrir árið. Þá myndi nýja inneignin þín (annaðhvort $10.006 eða $10.060) byrja að afla vaxta. Ef þú ert með styttri samsetningartímabil munu peningar þínir vaxa enn hraðar.
APY sparnaðarreikningurinn þinn er breytilegur og getur breyst hvenær sem er. Þú getur flutt peninga út af reikningnum hvenær sem þú vilt, en reglugerð D takmarkar fjölda skipta sem þú getur gert það við sex á mánuði.
Hversu mikið ættir þú að geyma á sparnaðarreikningum þínum?
Fjárhæðin sem þú ættir að geyma á sparnaðarreikningi fer að miklu leyti eftir markmiði þínu. Ef þú ert að nota það sem neyðarsjóð, mæla flestir fjármálaráðgjafar með því að þú geymir þriggja til sex mánaða framfærslukostnað á reikningnum þínum.
Til dæmis, ef þú eyðir að meðaltali $3.000 á mánuði í kostnað eins og húsnæðislán, bílagreiðslur og mat, myndirðu spara allt frá $9.000 til $18.000 á reikningnum.
Ef þú ert að safna fyrir ákveðnu markmiði - eins og frí, kaupa hús eða kaupa bíl - myndir þú geyma nóg á reikningnum til að greiða fyrir þann kostnað.
Geturðu tapað peningum á sparnaðarreikningi?
Þú munt aldrei tapa peningunum sem þú hefur sparað - allt að FDIC tryggingarmörkum upp á $250.000 á hvern reikningseiganda hjá FDIC-tryggðum bönkum. En peningarnir á sparnaðarreikningnum þínum geta tapað kaupmætti með tímanum. Til dæmis, ef einhver þénar 0,2 prósent APY á sparnaðarreikningi sínum og verðbólga er 2 prósent á ári, þá myndi hann standa frammi fyrir 1,8 prósent lækkun á kaupmátt á ári.
Finndu réttu stöðuna af peningum til að geyma á sparnaðarreikningnum þínum. Þú vilt hafa nóg við höndina til að takast á við neyðartilvik. En þú vilt ekki ofleika þér og missa af tækifærinu til að auka fjárfestingar þínar til langs tíma.
Eru sparireikningar á netinu öruggir?
Sparnaðarreikningar á netinu eru jafn öruggir og sparireikningar hjá hefðbundnum stofnunum. Svo lengi sem stofnunin sem býður upp á sparnaðarreikning er tryggð eru innstæður þínar öruggar. Leitaðu að bönkum - bæði hefðbundnum múrbanka og netbönkum - sem eru tryggðir af FDIC og lánasamtökum tryggð af National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Báðir tryggja sparireikninga allt að $250.000 á hvern innstæðueiganda, á hvern tryggðan banka eða lánafélag og hvern eignarflokk.
Stærsti ávinningurinn við netbanka er að þeir geta venjulega boðið hærri ávöxtun vegna þess að kostnaður þeirra er mun lægri en steinn og steypuhræra bankar.
Kostir og gallar sparireikninga
Eins og allar fjármálavörur hafa sparireikningar nokkra kosti og galla.
Hér eru nokkrir kostir sparireikninga:
Öryggi: Peningar sem geymdir eru á sparnaðarreikningi hjá FDIC-tryggðum banka eða NCUSIF-tryggðu lánafélagi eru tryggðir allt að $250.000 á hvern reikningseiganda, sem heldur sparnaði þínum öruggum.
Vöxtur: Sparireikningar eru almennt vaxtaberandi, sem þýðir að þú færð vexti af peningunum sem þú sparar á reikningnum.
Lausafjárstaða: Þó að sparireikningar geymi peninga sem eru aðskildir frá daglegum bankaþörfum þínum, leyfa þeir þér samt að taka allt að sex úttektir eða millifærslur á yfirlitshring.
Hér eru nokkrir ókostir sparireikninga:
Hærri ávöxtunarkrafa í boði annars staðar: Helsti gallinn er sá að vextir á sparireikningum geta verið lægri en á öðrum fjármálavörum.
Aðgengistakmarkanir: Alríkisreglur takmarka fjölda úttekta eða millifærslna sem þú getur gert af sparireikningi í sex í hverri yfirlitshring.
Kaupmáttarmissir með tímanum: Ef ávöxtunarkrafa sparnaðarreiknings þíns er lægri en verðbólguhlutfallið muntu tapa kaupmátt með tímanum.
Hvernig á að hámarka tekjur af sparnaðarreikningi
Meðalvextir á sparnaðarreikningi eru lágir. Sem betur fer eru nokkrar leiðir til að auka tekjur þínar:
Kíktu á samfélags- og netbanka: Stórir stein- og steypubankar bjóða venjulega ekki ávöxtun þessara stofnana. Sérstaklega hafa netbankar tilhneigingu til að bjóða upp á betri ávöxtun: Þeir hafa ekki kostnaðinn sem tengist múrbankum og hafa tilhneigingu til að velta þessum sparnaði yfir á viðskiptavini sína.
Fáðu innskráningarbónus: Sumir bankar bjóða upp á peningabónus þegar þú skráir þig á nýjan sparnaðarreikning. Þessir bónusar geta numið hundruðum dollara. Það er þess virði að fylgjast með bestu bankareikningsbónusunum og skrá þig fyrir reikning með frábærum bónus og frábæru gengi.
Verslaðu hjá lánafélögum: Lánafélag getur boðið þér betri ávöxtun en þú getur fundið annars staðar. Þessar sjálfseignarstofnanir eru í eigu aðildarfélaga og hafa tilhneigingu til að bjóða hátt verð og lág gjöld.
Reystu á kraft samsettra vaxta: Sparireikningar bjóða upp á lausafé, en peningarnir þínir munu vaxa hraðar því minna sem þú snertir þá.
Gættu þín á gjöldum: Sumir sparireikningar auglýsa aðlaðandi vexti, en þeim fylgja gjöld sem geta étið inn í vextina þína. Gerðu það sem þú getur til að forðast gjöld á sparnaðarreikningnum þínum. Enn betra, verslaðu fyrir reikning með mjög fáum gjöldum.
Hvernig á að opna sparnaðarreikning
Það er einfalt að opna sparnaðarreikning. Svona á að gera það:
Hugsaðu um sparnaðarmarkmiðin þín: Til dæmis gætirðu viljað byggja upp neyðarsjóð eða spara fyrir frí. Að þekkja markmið þitt mun hjálpa þér að ákveða hvaða sparnaðarreikning hentar þér best.
Verslaðu – hjá fleirum en stórum bönkum:. Netbankar, lánafélög og samfélagsbankar bjóða gjarnan upp á samkeppnishæfari vexti en stórar smásölustofnanir. Og ekki gleyma að skoða mánaðarleg viðhaldsgjöld, lágmarkskröfur um jafnvægi og viðskiptagjöld.
Staðfestu að reikningurinn sé tryggður: Athugaðu hvort reikningurinn sé tryggður af FDIC ef það er banki eða NCUSIF ef það er lánasamband.
Eftir að þú hefur valið sparnaðarreikning er það mismunandi hvernig þú setur hann upp eftir bönkum eða lánasamtökum. Hvort heldur sem er, þú þarft að leggja fram nokkur almenn skjöl og upplýsingar, þar á meðal ökuskírteini eða auðkenni ríkisins, kennitölu þína, heimilisfang, fæðingardag og aðrar persónulegar upplýsingar.
Tilbúinn til að opna sparnaðarreikning? Hér er skref fyrir skref leiðbeiningar.
Aðrar tegundir innlánsvara fyrir sparifjáreigendur
Sparireikningar eru ekki eini kosturinn þinn þegar kemur að alríkisvátryggðum stöðum til að geyma peningana þína. Það eru aðrar sparnaðarvörur í boði hjá bæði bönkum og lánafélögum sem eru áhættulítil, seljanleg og vaxtaberandi.
Peningamarkaðsreikningar: Peningamarkaðsreikningar geta veitt hærri vexti en sparireikningar, en þeir kunna að hafa hærri lágmarkskröfur um jafnvægi. Eins og á sparnaðarreikningi eru úttektir og viðskipti takmörkuð við sex á hverri innheimtulotu. Þessum reikningum gæti fylgt hraðbankakort og ávísanir.
Innstæðubréf: Geisladiskar eru bundnir innlánsreikningar. Þeir geyma peningana þína í ákveðinn tíma. Í staðinn borga þeir tryggða ávöxtun sem er almennt hærri en sparisjóðir eða peningamarkaðsreikningar. Viðskiptin fyrir hærri ávöxtunarkröfuna eru að ekkert lausafé er (án viðurlaga) í umsaminn tíma, sem getur verið allt frá nokkrum vikum til ára. Nema þú sért með sérstaka tegund af geisladiski þarftu að halda peningunum þínum læstum á meðan á tímabilinu stendur. Ef þú tekur út reiðufé snemma geturðu fengið sekt sem getur étið upp alla áunna vexti og hluta af höfuðstólnum þínum.
##Hápunktar
Vextir sem þú færð á sparnaðarreikning teljast til skattskyldra tekna.
Vegna þess að sparireikningar greiða vexti en halda fjármunum þínum aðgengilegum, þá eru þeir góður kostur fyrir neyðar- eða skammtímafé.
Upphæðin sem þú getur tekið út af sparireikningi er almennt ótakmörkuð.
Í skiptum fyrir vellíðan og lausafjárstöðu sem sparireikningar bjóða upp á, færðu lægra hlutfall en greitt er af þrengri sparnaðargerningum og fjárfestingum.
