Forhåndspriser
Hvad er forhåndspriser?
Forhåndsprissætning refererer til de renter og grænser, der er fastsat for en låntager i et kreditkorts tegning og udstedelse.
Ved kreditkortgaranti vil en kreditor bruge automatiseret teknologi til at etablere alle prisbetingelserne ved begyndelsen af forholdet.
Forhåndsprissætningsvilkår genereres ud fra tilpassede risikobaserede prisfastsættelsesmetoder,. der tager højde for en låntagers kreditprofil og gæld i forhold til indkomst. Ved at bruge disse input vil kreditor etablere kreditkortprisbetingelser på forhånd for kreditaftalen. Prisbetingelserne fokuserer generelt på låntagers rente og kreditgrænse.
Sådan fungerer forhåndspriser
Upfront pricing er en metode, der bruges til kreditkort og er baseret på risikobaseret prisfastsættelsesmetode. Risikobaseret prisfastsættelsesmetodologi har historisk været anvendt på kreditmarkedet til at etablere alle former for prisfastsættelse for forskellige låneprodukter.
Kreditkortselskaber bruger en modificeret version af denne metode til at nå frem til vilkår genereret gennem tegningssystemer, der analyserer oplysninger fra en kreditkortlåntagers kreditansøgning.
Oplysningerne om en låntagers forudgående prisfastsættelsesvilkår er inkluderet i deres kreditaftale.
Kreditkortpriser
Kreditkort har deres egne prissystemer, som kan variere fra ikke-revolverende gæld. Begge vil dog bruge risikobaseret prisfastsættelse som den primære tegningsmetode til at etablere vilkår. Kreditkortpriser genereres typisk umiddelbart efter indsendelse af ansøgning med vilkår, der gives til en låntager i realtidshandlinger.
De fleste kreditkort vil have variabel rente, der tildeler en låntager en margin baseret på deres kreditprofil og gæld-til-indkomst-forhold. Kreditkortselskaber giver typisk basissatser for anslået rente for deres prisbetingelser som et markedsføringsværktøj for låntagere. Låntagere, der undersøger kreditkort, kan finde en långivers standardiserede priser på en långivers websted, der typisk findes under taglines såsom "priser og vilkår", "prisoplysninger" eller "priser, belønninger og anden information."
Variable renter og kreditgrænser
En långivers markedsførte priser vil tjene som grundlag for etableringen af forudgående prisfastsættelsesvilkår i underwritingsprocessen. Da de fleste kreditkort har variabel rente, vil de typisk være baseret på långivers indekserede rente plus en margin.
Dette kræver, at kreditkortgarantiteknologien genererer en specifik margin for hver låntager. I underwritingsprocessen vil en långiver også etablere en kreditgrænse. Långivere baserer kontoens kreditgrænse på en låntagers ansøgningsoplysninger.
Kreditgrænser vil typisk variere for hver enkelt låntager. For de fleste kreditkort er rentesatsen og kreditgrænsen de to vigtigste forudgående prisfastsættelsesvariabler. Disse variabler etableres typisk øjeblikkeligt med kreditgodkendelse, hvilket også producerer en kreditkortaftale, som låntageren skal underskrive for at åbne kontoen.
Kreditkortaftaler
Kreditkort giver normalt en øjeblikkelig beslutning om en ny kreditkortkonto. Denne handling kræver, at kreditor i høj grad stoler på den automatiske tegningsteknologi, der behandler en automatiseret ansøgning og straks giver en låntager deres forudgående prisbetingelser i en kreditkortaftale.
Kreditkortaftalen beskriver også andre vigtige faktorer for låntageren, såsom gebyrer. Generelt vil gebyrerne være konstante på tværs af alle konti for et specifikt kreditkortprodukt. Kreditkortgebyrer kan omfatte forsinkelsesgebyrer, månedlige kontovedligeholdelsesgebyrer og årlige gebyrer.
En låntager kan stole på, at kreditkortaftalen giver alle oplysninger om kontoen. Kreditkortaftalen fungerer som en lånekontrakt. Det vil omfatte produktets politikker for forsinkede betalinger, forsinkede betalinger og misligholdelser. Det vil også omfatte alle produktets procedurer, der specifikt beskriver, hvordan produktet vil opkræve renter.
Højdepunkter
To eksempler på forudgående prisfastsættelsesvariabler for kreditkort er renten og kreditgrænsen.
Udtrykket upfront pricing henviser til de renter og grænser, der er fastsat for en låntager baseret på et kreditkortselskabs tegning og udstedelse.
Metoden bag upfront pricing er en risikobaseret prisfastsættelsesmetode, som kreditmarkedet bruger til at fastsætte priser på forskellige låneprodukter, som for eksempel kreditkort og autolån.
Kreditorer bruger automatiseret teknologi til at etablere alle prisbetingelserne ved begyndelsen af forholdet til en kunde.
