Risikobaseret prissætning

Hvad er risikobaseret prissætning?

Risikobaseret prisfastsættelse på kreditmarkedet refererer til tilbud om forskellige renter og lånevilkår til forskellige forbrugere baseret på deres kreditværdighed. Risikobaseret prisfastsættelse ser på faktorer forbundet med låntagers evne til at betale lånet tilbage, nemlig en forbrugers kreditscore, ugunstige kredithistorik (hvis nogen), beskæftigelsesstatus, indkomst, buleniveau, aktiver, sikkerhed, tilstedeværelsen af en medunderskriver og så videre. Den tager ikke hensyn til faktorer som race, farve, national oprindelse, religion, køn, civilstand eller alder, som ikke er tilladt baseret på Equal Credit Opportunity Act. I 2011 indførte USA en ny føderal risikobaseret prisfastsættelsesregel, som kræver, at långivere giver låntagere en risikobaseret prissætningsmeddelelse i visse situationer.

Risikobaseret prisfastsættelse kan også være kendt som risikobaseret underwriting.

Forståelse af risikobaseret prissætning

Risikobaseret prisfastsættelse har historisk været afhængig af kreditmarkedet som en forsikringsmetodologi for alle typer kreditprodukter.

Risikobaserede prisfastsættelsesmetoder

Långivere tilpasser deres risikobaserede prisanalyse til at inkludere specifikke parametre for låntagers kreditscore, gæld-til-indkomst og andre nøglemålinger, der bruges til analyse af långodkendelse. Långivere på tværs af branchen vil have forskellige risikotolerancer og strategier til styring af lånrisiko. Disse strategier kan diktere de parametre og låntagerrisici, de er villige til at påtage sig.

I risikobaseret prisfastsættelse tilbyder långivere låntagere lånevilkår baseret på kreditprofilkarakteristika. Disse karakteristika identificeres i en låntagers låneansøgning og analyseres gennem risikobaserede prisfastsættelsesteknologier og forsikringsprocedurer. Generelt vil långivere fokusere den risikobaserede analyse på en låntagers kreditscore og gæld-til-indkomst. Men långivere overvejer også nøje alle elementerne på en låntagers kreditrapport, herunder forfaldne forpligtelser og eventuelle alvorlige uønskede elementer såsom konkurs.

Risikobaserede prisfastsættelsesmetoder giver långivere mulighed for at bruge kreditprofilkarakteristika til at opkræve låntagere renter, der varierer efter kreditkvalitet. Det er således ikke alle låntagere til et enkelt produkt, der får samme rente- og kreditvilkår. Det betyder, at låntagere med højere risiko, som synes at være mindre tilbøjelige til at tilbagebetale deres lån fuldt ud og til tiden, vil blive opkrævet højere renter , mens låntagere med lavere risiko, som ser ud til at have større evne til at foretage betalinger, vil blive opkrævet lavere renter. .

Risikobaseret prissætningsregel

Gennem historien har risikobaseret prisfastsættelse været kendt som en bedste praksis med ringe reguleringsindgreb. Men i 2011 implementerede den føderale regering en ny risikobaseret prisfastsættelsesregel, som giver mulighed for større offentliggørelse og gennemsigtighed i kreditbeslutningsprocessen for låntagere. I henhold til den risikobaserede prisfastsættelsesregel skal et pengeinstitut, der godkender et lån eller et kreditkort til en låntager med en højere rente, end det opkræver de fleste forbrugere for det samme produkt, give låntageren en risikobaseret prisoplysning. Denne meddelelse kan leveres ved mundtlig, skriftlig eller elektronisk kommunikation.

Den risikobaserede prissætningsmeddelelse forklarer låntageren, at den rente, de modtog, var sammenligneligt højere end andre låntagere, der er godkendt til låneproduktet, og beskriver også de specifikke faktorer, som långiveren brugte til at bestemme den højere rente. Denne meddelelse skal om nødvendigt gives til låntager, før de underskriver produktets kreditaftale. Denne forordning har til formål at forhindre skævhed på kreditmarkedet, unfair markedspraksis blandt låntagere og udjævne feltet og adgang til kredit og undgå underskudslån.

##Højdepunkter

• Gæld-til-indkomst, kreditscore og andre målinger er faktorer i risikobaseret prissætning.

• Risikobaseret prissætning er generelt baseret på kredithistorik.

• Långivere skal give meddelelser om specifikke vilkår.