Substandard helserente
Hva er en substandard helserente?
En substandard helserente er et forsikringsprodukt som kan kjøpes av en person med et alvorlig helseproblem som sannsynligvis vil forkorte personens levealder. Denne livrenten er en type rett livrente,. også kjent som en forbedret eller vurdert livrente.
Forstå substandard helserenter
Disse livrentene utbetaler mer penger per periode enn andre livrenter fordi livrenten forventes å være betydelig kortere enn for en frisk person på tilsvarende alder.
Hvorvidt disse produktene er et godt valg, selv for de med dårlig helse, er et åpent spørsmål. "De med svært dårlig helse kan finne det uråd å kjøpe en livrente, med mindre det er en substandard helserente til en svært rabattert pris," ifølge American Academy of Actuaries.
"Det er få omstendigheter når det kan være tilrådelig for alle å bruke hele pensjonsreiret sitt til å kjøpe en livrente fordi de fleste inntektslivrenter ikke tillater uttak i nødstilfeller. Noen mennesker utsetter kjøpet av en livrente til en mer avansert alder, med intensjon om å vente til verdien av sammenslåingen av dødelighetsrisiko gjør livrenten mer attraktiv enn gjennomsnittlige alternative investeringer på årsbasis."
Substandard livrenter er medisinsk underskrevet,. noe som betyr at søkeren må underkaste seg en medisinsk eksamen.
Mer om livrenter
En livrente er et finansielt produkt som utbetaler en fast strøm av betalinger til en person, primært brukt som en inntektsstrøm for pensjonister. Livrenter opprettes og selges av forsikringsselskaper og finansinstitusjoner som aksepterer og investerer midler fra enkeltpersoner og deretter utsteder en strøm av betalinger på et senere tidspunkt.
Tidsperioden når en livrente blir finansiert og før utbetalingene begynner, refereres til som akkumuleringsfasen. Når utbetalingene starter, er kontrakten i annuitiseringsfasen.
De fleste livrenter selges uten hensyn til den individuelle helsetilstanden til søkeren, men substandard livrenter er det motsatte. For disse og alle livrenter er det lurt å foreta en nøye gjennomgang av forsikringsselskapets finansielle styrke. Livrenter er ikke garantert av staten og er bare så gode som den finansielle styrken til selskapet som utsteder dem.
Livrenter kommer vanligvis med gebyrer og provisjoner samt overgivelsesstraff hvis du ønsker å selge dem før løpetiden er ute. Som tilfellet er med ethvert pensjonistprodukt, snakk med en pensjonsplanlegger før du tar en investeringsbeslutning - spesielt en som er så full av følelser som en substandard livrente kan være.
Høydepunkter
- Det er mange komplikasjoner knyttet til denne typen livrenter siden det er lett for forsikringsselskapene å utstede livrenter basert på risikofaktorer og dødelighetsmasser i stedet for den enkeltes medisinske situasjon.
– De med svært dårlig helse kan fortsatt synes det er uråd å kjøpe en livrente med mindre det er en understandard helserente til en svært nedsatt pris.
- Livrenter kommer vanligvis med gebyrer og provisjoner samt overgivelsesstraff hvis du ønsker å selge dem før løpetiden deres er ute av en eller annen grunn.
– Substandard helselivrenter krever legeundersøkelse før utstedelse.
– En substandard helselivrente er en livrente kjøpt av de som forventer kortere levealder enn de først trodde.
