medisinsk underwriting

Hva er medisinsk underwriting?

Medisinsk underwriting er prosessen med å evaluere en søknad om helseforsikring ved å undersøke søkerens medisinske historie. Prisen på dekningen bestemmes av risikofaktorene til søkeren.

Avhengig av forsikringsselskapets retningslinjer og føderale og statlige forskrifter, kan medisinsk garanti for høyrisikokandidater føre til utelukkelse av dekning for visse forhold, helt nektelse av dekning eller dekning som tilbys kun til en svært høy pris.

Medisinsk underwriting praktiseres også for å bestemme individuelle priser for livsforsikring og uføreforsikring.

Medisinsk underwriting forklart

Medisinsk underwriting kan forfølges for en enkeltperson eller for en liten gruppe, for eksempel et selskap som søker dekning for sine ansatte. Slik individuell gransking vil ikke være mulig når man fastsetter priser for et stort selskap.

Under den medisinske forsikringsprosessen undersøker forsikringsselskaper medisinsk historie, demografisk profil, livsstil og andre faktorer som kan relatere til en kandidats nåværende og fremtidige medisinske behov. Gjennom aktuariell analyse bestemmes og prises et estimat av risikoen forbundet med å gi helsedekning til denne personen.

Bruken av medisinsk underwriting kan være begrenset ved lov. For eksempel kan selskaper som tilbyr Medicare-tilskuddsplaner, hvis de kjøpes innen seks måneder etter Medicare-kvalifisering, ikke ta hensyn til en persons helsehistorie når de angir prisene for individuelle søkere.

The Affordable Care Act av 2010, populært kjent som Obamacare, begrenset muligheten for forsikringsselskaper til å sette priser basert på individuell helsehistorie for amerikanere som kjøpte forsikring gjennom sine børser. Alder, kjønn og sigarettrøyking kan vurderes.

Selskaper som tilbyr Medicare-planer, hvis de kjøpes innen seks måneders tillegg av Medicare-kvalifisering, kan ikke ta hensyn til søkerens medisinske historie når de fastsetter priser.

Loven forbød også selskaper å nekte dekning basert på forhåndseksisterende forhold eller begrense dekningen av forhåndseksisterende forhold. Det negerer et av hovedmålene for medisinsk underwriting. Det vil si at jobben til en underwriter er å identifisere eksisterende forhold som tilfører risiko for forsikringsselskapet.

Due Diligence

Mengden due diligence en forsikringsgiver gjør når de vurderer en søknad om helseforsikring, avhenger av ressursene den bruker til forskning på en persons medisinske historie. Den mest omfattende undersøkelsen omtales som full medisinsk underwriting (FMU).

Full medisinsk underwriting innebærer en grundig analyse av en persons medisinske journaler. Prosessen krever at sykeforsikringssøkeren oppgir en medisinsk historie som går år tilbake i tid, og forsikringsselskapet kan kontakte helsepersonell som den enkelte har brukt.

Medisinsk underwriting fordeler og ulemper

Talsmenn for medisinsk underwriting sier at prosessen holder individuelle helseforsikringspremier så lave som mulig for de fleste kunder.

Kritikere hevder at det forhindrer personer med relativt små og behandlingsbare pre-eksisterende forhold fra å få helseforsikring.

Sykdommer som kan gjøre et individ uforsikret inkluderer alvorlige tilstander som leddgikt, kreft og hjertesykdom, og vanlige plager som akne, å være 20 kilo over eller under idealvekten og gamle idrettsskader.

I USA endret Affordable Care Act mange av reglene knyttet til måten forsikringsselskaper kvalifiserer enkeltpersoner på jakt etter helseforsikring. Et helt tiår etter at loven ble vedtatt, er det fortsatt uklart om disse reglene vil stå og, hvis ikke, hva som vil erstatte dem.

##Høydepunkter

– Medisinsk underwriting innebærer å undersøke sykehistorien til en søker om forsikring for å identifisere risikofaktorer og prisdekning deretter.

– De siste årene har regelverket begrenset bruken av medisinsk underwriting ved fastsettelsen av satser.

– Regelverket kan endres, og helsevesenet er svært kontroversielt.