W pełni amortyzująca płatność
Co to jest płatność w pełni amortyzująca?
Płatność w pełni amortyzująca odnosi się do rodzaju okresowej spłaty zadłużenia. Jeśli kredytobiorca dokonuje płatności zgodnie z harmonogramem spłat kredytu,. dług jest w pełni spłacany przed upływem ustalonego terminu. Jeśli pożyczka jest pożyczką o stałym oprocentowaniu, każda w pełni amortyzująca płatność jest równa kwocie w dolarach. Jeżeli pożyczka jest pożyczką o zmiennym oprocentowaniu, pełna amortyzacja płatności zmienia się wraz ze zmianą oprocentowania pożyczki.
Zrozumienie płatności w pełni amortyzowanej
Pożyczki, w przypadku których dokonywane są płatności w pełni amortyzujące, są znane jako pożyczki samoamortyzujące. Kredyty hipoteczne są typowymi pożyczkami samoamortyzacyjnymi i zwykle wiążą się z pełną amortyzacją. Nabywcy domów mogą zobaczyć, ile mogą spodziewać się spłaty odsetek w okresie spłaty pożyczki, korzystając z harmonogramu amortyzacji dostarczonego przez ich pożyczkodawcę.
Pełna amortyzacja płatności a płatności tylko odsetkowe
Płatność tylko z odsetkami jest przeciwieństwem płatności w pełni amortyzującej. Jeśli nasz kredytobiorca płaci tylko odsetki od każdej spłaty, nie ma harmonogramu spłacania kredytu do końca jego okresu. Jeśli pożyczka pozwala pożyczkobiorcy na dokonywanie płatności początkowych, które są mniejsze niż płatność w pełni amortyzowana, to płatności w pełni amortyzowane w późniejszym okresie trwania pożyczki są znacznie wyższe. Jest to typowe dla wielu kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM).
Aby to zilustrować, wyobraź sobie, że ktoś bierze kredyt hipoteczny w wysokości 250 000 USD na 30 lat i oprocentowanie 4,5%. Jednak oprocentowanie jest regulowane, a nie stałe, a pożyczkodawca zapewnia tylko stopę 4,5% przez pierwsze pięć lat pożyczki. Po tym momencie dostosowuje się automatycznie.
Gdyby kredytobiorca dokonywał pełnej amortyzacji płatności, zapłaciłby 1 266,71 USD, jak wskazano w pierwszym przykładzie, a kwota ta wzrosłaby lub zmniejszyła się wraz ze zmianą stopy procentowej kredytu. Jeśli jednak pożyczka jest skonstruowana tak, że pożyczkobiorca płaci tylko odsetki przez pierwsze pięć lat, jego miesięczne płatności wynoszą w tym czasie tylko 937,50 USD. Ale nie są w pełni amortyzowane. W rezultacie, po wygaśnięciu wstępnej stopy procentowej, jego płatności mogą wzrosnąć do 1 949,04 USD. Dokonując niepełnej amortyzacji płatności na początku okresu kredytowania, kredytobiorca zasadniczo zobowiązuje się do dokonywania większych w pełni amortyzujących płatności w późniejszym okresie kredytowania.
###Ważne
Jeśli masz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM), refinansowanie go przed dostosowaniem oprocentowania może pomóc w uniknięciu znacznego skoku w miesięcznych ratach.
Przykład spłaty pożyczki w pełni zamortyzowanej
Aby zilustrować w pełni amortyzowaną spłatę, wyobraźmy sobie, że mężczyzna bierze 30-letnią hipotekę o stałym oprocentowaniu w wysokości 250 000 USD z 4,5% stopą procentową, a jego miesięczne spłaty wynoszą 1266,71 USD. Na początku okresu kredytowania większość tych spłat przeznaczana jest na odsetki, a tylko niewielka część na kapitał kredytu; pod koniec okresu kredytowania większość każdej spłaty pokrywa kapitał, a tylko niewielka część jest przeznaczana na odsetki. Ponieważ te płatności są w pełni amortyzowane, jeśli pożyczkobiorca dokonuje ich co miesiąc, spłaca pożyczkę do końca jej okresu.
Oto, jak wyglądałby harmonogram spłat kredytu przez lata od pierwszego do piątego kredytu.
TTT
A oto jak wygląda harmonogram amortyzacji dla ostatnich pięciu lat pożyczki.
TTT
Jak widać, w miarę zbliżania się końca okresu kredytowania, coraz więcej miesięcznych spłat pożyczkobiorcy trafia do kwoty głównej pożyczki.
###Uwaga
Twój harmonogram spłat kredytu hipotecznego może również zawierać informacje na temat ubezpieczenia właścicieli domów lub podatków od nieruchomości, jeśli są one zdeponowane w spłatach kredytu.
Plusy i minusy w pełni zamortyzowanych pożyczek
Główną zaletą kredytów w pełni amortyzowanych jest możliwość zobaczenia, w jaki sposób Twoja płatność jest dzielona w każdym miesiącu na kredyt hipoteczny lub podobny kredyt. Może to ułatwić planowanie budżetu, ponieważ zawsze będziesz wiedział, jakie będą spłaty kredytu hipotecznego, zakładając, że wybierzesz opcję pożyczki o stałym oprocentowaniu.
Główną wadą w pełni zamortyzowanych pożyczek jest to, że wymagają one zapłacenia z góry lwią część odsetek. Wracając do poprzedniego przykładu w pełni oferowanej pożyczki amortyzowanej, można zauważyć, że większość tego, co pożyczkobiorca płaci w ciągu pierwszych pięciu lat pożyczki, idzie na odsetki.
Jeśli mieliby sprzedać dom po pięciu latach, mogliby zrobić tylko bardzo mały ubytek w saldzie kredytu. Jeśli wartość domu nie wzrosła znacząco, mogą oni mieć bardzo mało kapitału własnego, który mogliby wykazać za swoje wysiłki, przez co sprzedaż domu będzie mniej opłacalna. Pożyczkodawca jest jednak zwycięzcą, ponieważ był w stanie zebrać te odsetki w ciągu ostatnich pięciu lat.
###Wskazówka
Jeśli masz kredyt hipoteczny i myślisz o refinansowaniu, skorzystanie z kalkulatora internetowego, aby znaleźć próg rentowności przy pożyczce w pełni amortyzowanej, może pomóc Ci zdecydować, czy jest to właściwy ruch.
Inne rodzaje spłat pożyczki
W niektórych przypadkach kredytobiorcy mogą zdecydować się na dokonanie pełnej amortyzacji płatności lub innych rodzajów płatności z tytułu swoich kredytów. W szczególności, jeśli pożyczkobiorca korzysta z opcji płatności ARM,. otrzymuje cztery różne opcje płatności miesięcznych: płatność w pełni amortyzująca na 30 lat, płatność w pełni amortyzująca na okres 15 lat, płatność tylko z odsetkami i płatność minimalna. Muszą zapłacić co najmniej minimum. Jeśli jednak chcą pozostać na dobrej drodze do spłaty pożyczki w ciągu 15 lub 30 lat, muszą dokonać odpowiedniej pełnej amortyzacji płatności.
###Ostrzeżenie
Dokonywanie minimalnych spłat może skutkować większym saldem kredytu, jeśli nie zmniejszasz kwoty należnej z tytułu odsetek.
##Najczęściej zadawane pytania
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Płatności tylko z odsetkami, które są typowe dla niektórych kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, są przeciwieństwem płatności w pełni amortyzowanych.
Pożyczki, w przypadku których dokonywane są płatności w pełni amortyzujące, znane są jako pożyczki samoamortyzujące.
Spłata w pełni amortyzująca to okresowa spłata kredytu dokonywana zgodnie z harmonogramem, który zapewnia jej spłatę do końca ustalonego okresu kredytowania.
Tradycyjne długoterminowe kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu zazwyczaj wymagają pełnej amortyzacji płatności.
##FAQ
Czy możesz wcześniej spłacić w pełni zamortyzowaną pożyczkę?
Tak, jeśli Twój pożyczkodawca na to pozwala. Spłata w pełni zamortyzowanej pożyczki przed terminem może zaoszczędzić pieniądze na odsetkach. Pamiętaj jednak, że Twój pożyczkodawca może nałożyć karę za przedpłatę, aby odzyskać utracone odsetki, jeśli zdecydujesz się wcześniej spłacić pożyczkę.
Co to jest harmonogram amortyzacji?
Harmonogram amortyzacji ilustruje, w jaki sposób płatności pożyczkobiorcy są stosowane do kapitału i odsetek od pożyczki w czasie. W przypadku w pełni zamortyzowanych pożyczek większość spłat odsetek jest dokonywana wcześniej w okresie kredytowania, a większa część płatności jest kierowana do kwoty głównej, gdy zbliżasz się do końca pożyczki.
Co to jest w pełni amortyzująca pożyczka?
W pełni amortyzowana pożyczka ma ustalony okres spłaty, który pozwoli pożyczkobiorcy na spłatę należnego kapitału i odsetek w określonym terminie. Kredyty w pełni amortyzowane zakładają, że kredytobiorca dokonuje każdej zaplanowanej spłaty w całości i na czas.
