Pago de amortización total

¿Qué es un pago de amortización total?

Un pago de amortización total se refiere a un tipo de pago periódico de una deuda. Si el prestatario realiza los pagos de acuerdo con el cronograma de amortización del préstamo,. la deuda se cancela en su totalidad al final del plazo establecido. Si el préstamo es un préstamo de tasa fija, cada pago de amortización total es una cantidad igual en dólares. Si el préstamo es un préstamo de tasa ajustable, el pago de amortización total cambia a medida que cambia la tasa de interés del préstamo.

Comprender un pago totalmente amortizable

Los préstamos para los cuales se realizan pagos de amortización total se conocen como préstamos autoamortizables. Las hipotecas son préstamos autoamortizables típicos y, por lo general, incluyen pagos de amortización total. Los compradores de viviendas pueden ver cuánto pueden esperar pagar en intereses durante la vida del préstamo utilizando un calendario de amortización proporcionado por su prestamista.

Pagos de amortización total frente a pagos solo de intereses

Un pago de interés solamente es lo opuesto a un pago de amortización total. Si nuestro prestatario solo cubre los intereses de cada pago, no está programado para pagar el préstamo al final de su plazo. Si un préstamo le permite al prestatario hacer pagos iniciales que son menores que el pago de amortización total, entonces los pagos de amortización total posteriores en la vida del préstamo son significativamente más altos. Esto es típico de muchas hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés).

Para ilustrar, imagine que alguien saca una hipoteca de $ 250,000 con un plazo de 30 años y una tasa de interés del 4.5%. Sin embargo, en lugar de ser fija, la tasa de interés es ajustable y el prestamista solo asegura la tasa del 4,5% durante los primeros cinco años del préstamo. Después de ese punto, se ajusta automáticamente.

Si el prestatario estuviera haciendo pagos de amortización total, pagaría $1,266.71, como se indica en el primer ejemplo, y esa cantidad aumentaría o disminuiría cuando la tasa de interés del préstamo se ajuste. Sin embargo, si el préstamo está estructurado de manera que el prestatario solo pague intereses durante los primeros cinco años, sus pagos mensuales serán de solo $937.50 durante ese tiempo. Pero no se están amortizando del todo. Como resultado, después de que expire la tasa de interés introductoria, sus pagos pueden aumentar hasta $1,949.04. Al hacer pagos que no se amortizan por completo al principio de la vigencia del préstamo, el prestatario se compromete esencialmente a realizar pagos más grandes que se amortizan por completo más adelante en el plazo del préstamo.

Importante

Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) de interés solamente, refinanciarla antes de que se ajuste la tasa podría ayudar a evitar un aumento significativo en los pagos mensuales.

Ejemplo de pago de préstamo totalmente amortizado

Para ilustrar un pago de amortización total, imagine que un hombre saca una hipoteca de tasa fija a 30 años de $250,000 con una tasa de interés del 4.5%, y sus pagos mensuales son de $1,266.71. Al comienzo de la vida del préstamo, la mayoría de estos pagos se destinan a intereses y solo una pequeña parte al capital del préstamo; cerca del final del plazo del préstamo, la mayoría de cada pago cubre el capital y solo una pequeña parte se asigna a los intereses. Debido a que estos pagos se amortizan por completo, si el prestatario los hace cada mes, paga el préstamo al final de su plazo.

Así es como se vería el cronograma de amortización del préstamo para los años uno a cinco del préstamo.

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Ahora, así es como se ve el cronograma de amortización para los últimos cinco años del préstamo.

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Como puede ver, una mayor parte de los pagos mensuales del prestatario se destinan al capital del préstamo a medida que se acerca el final del plazo de la hipoteca.

Nota

Su cronograma de amortización para una hipoteca también puede desglosar lo que se destina al seguro de vivienda o los impuestos sobre la propiedad si estos se encuentran depositados en los pagos de su préstamo.

Ventajas y desventajas de los préstamos totalmente amortizados

La principal ventaja de los préstamos totalmente amortizados es la capacidad de ver cómo se divide su pago cada mes en una hipoteca o préstamo similar. Esto puede facilitar la planificación de su presupuesto porque siempre sabrá cuáles serán los pagos de su hipoteca, suponiendo que elija una opción de préstamo de tasa fija.

La principal desventaja de los préstamos totalmente amortizados es que requieren que usted pague la mayor parte de los intereses por adelantado. Volviendo al ejemplo de préstamo totalmente amortizado ofrecido anteriormente, puede ver que la mayoría de lo que paga el prestatario en los primeros cinco años del préstamo se destina a intereses.

Si tuvieran que vender la casa después de cinco años, es posible que solo hayan hecho una mella muy pequeña en el saldo del préstamo. Si el valor de la casa no ha aumentado significativamente, es posible que tengan muy poco capital para mostrar por sus esfuerzos, lo que hace que la venta de la casa sea menos rentable. Sin embargo, el prestamista es un ganador porque ha podido cobrar esos pagos de intereses en los cinco años anteriores.

Sugerencia

Si tiene una hipoteca y está pensando en refinanciarla, usar una calculadora en línea para encontrar su punto de equilibrio con un préstamo totalmente amortizable puede ayudarlo a decidir si es la decisión correcta.

Otros tipos de pagos de préstamos

En algunos casos, los prestatarios pueden optar por realizar pagos de amortización total u otros tipos de pagos de sus préstamos. En particular, si un prestatario toma una opción de pago ARM,. recibe cuatro opciones de pago mensuales diferentes: un pago de amortización total a 30 años, un pago de amortización total a 15 años, un pago de interés solamente y un pago mínimo. Deben pagar al menos el mínimo. Sin embargo, si quieren mantenerse en el camino para tener el préstamo pagado en 15 o 30 años, deben hacer el pago de amortización total correspondiente.

Advertencia

Hacer pagos mínimos podría resultar en un saldo de préstamo mayor si no está haciendo mella en lo que debe para el interés.

Preguntas frecuentes

Reflejos

• Los pagos de interés solamente, que son típicos de algunas hipotecas de tasa ajustable, son lo opuesto a los pagos de amortización total.

• Los préstamos para los que se realizan pagos de amortización total se conocen como préstamos autoamortizables.

• Un pago de amortización total es un pago periódico del préstamo realizado de acuerdo con un cronograma que garantiza que se pagará al final del plazo establecido del préstamo.

• Las hipotecas tradicionales de tasa fija a largo plazo generalmente aceptan pagos de amortización total.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Puede cancelar anticipadamente un préstamo totalmente amortizado?

Sí, si su prestamista lo permite. Pagar un préstamo totalmente amortizado antes de lo previsto podría ahorrar dinero en intereses. Tenga en cuenta, sin embargo, que su prestamista puede aplicar una multa por pago anticipado para recuperar cualquier interés perdido si decide pagar un préstamo antes de tiempo.

¿Qué es un programa de amortización?

Un programa de amortización ilustra cómo los pagos de un prestatario se aplican al capital y al interés de un préstamo a lo largo del tiempo. Con los préstamos totalmente amortizados, la mayor parte de los pagos de intereses se realizan antes en el plazo del préstamo, y una mayor parte del pago se destina al capital a medida que se acerca el final del préstamo.

¿Qué es un préstamo de amortización total?

Un préstamo de amortización total tiene un período de pago establecido que permitirá al prestatario pagar el capital y los intereses adeudados en una fecha específica. Los préstamos de amortización total suponen que el prestatario realiza cada pago programado en su totalidad y a tiempo.