Helt amorterande betalning

Vad är en helt amorterande betalning?

En fullt amorterande betalning avser en typ av periodisk återbetalning på en skuld. Om låntagaren gör betalningar enligt lånets amorteringsschema,. är skulden helt betald vid slutet av den fastställda löptiden. Om lånet är ett lån med fast ränta, är varje fullt amorterande betalning ett lika stort dollarbelopp. Om lånet är ett lån med räntebindning ändras den fullt amorterande betalningen i takt med att räntan på lånet ändras.

Förstå en helt amorterande betalning

Lån för vilka fullt amorterande betalningar görs kallas självamorterande lån. Bolån är typiska självamorterande lån, och de har vanligtvis helt amorterande betalningar. Bostadsköpare kan se hur mycket de kan förvänta sig att betala i ränta under lånets löptid med hjälp av ett amorteringsschema från deras långivare.

Helt amorterande betalningar vs. räntebärande betalningar

En avdragsfri betalning är motsatsen till en fullt amorterande betalning. Om vår låntagare bara täcker räntan på varje betalning står de inte på schemat för att betala av lånet vid slutet av dess löptid. Om ett lån tillåter låntagaren att göra initiala betalningar som är mindre än den helt amorterande betalningen, så är de fullt amorterande betalningarna senare under lånets löptid betydligt högre. Detta är typiskt för många hypotekslån med justerbar ränta (ARM).

För att illustrera, föreställ dig att någon tar ett bolån på 250 000 USD med en 30-årig löptid och en ränta på 4,5 %. Men snarare än att vara fast, är räntan justerbar, och långivaren garanterar endast räntan på 4,5 % under de första fem åren av lånet. Efter den punkten justeras den automatiskt.

Om låntagaren gjorde helt amorterande betalningar skulle de betala $1 266,71, som anges i det första exemplet, och det beloppet skulle öka eller minska när lånets ränta justeras. Men om lånet är strukturerat så att låntagaren bara betalar räntebetalningar under de första fem åren, är hans månatliga betalningar endast $937,50 under den tiden. Men de amorterar inte helt. Som ett resultat, efter att den inledande räntan löper ut, kan hans betalningar öka upp till 1 949,04 USD. Genom att göra icke-helt amorterande betalningar tidigt under lånets löptid, förbinder sig låntagaren i huvudsak att göra större fullt amorterande betalningar senare under lånets löptid.

###Viktigt

Om du har ett avräntelån med justerbar ränta (ARM), kan refinansiering av det innan räntan justeras bidra till att undvika ett betydande hopp i månatliga betalningar.

Exempel på helt amorterat lån

För att illustrera en helt amorterande betalning, föreställ dig att en man tar ett 30-årigt bolån med fast ränta på 250 000 USD med en ränta på 4,5 % och hans månatliga betalningar är 1 266,71 USD. I början av lånets löptid ägnas majoriteten av dessa betalningar till ränta och bara en liten del till lånets kapital; mot slutet av lånets löptid täcker huvuddelen av varje betalning kapitalbeloppet och endast en liten del avsätts till ränta. Eftersom dessa betalningar amorterar helt, om låntagaren gör dem varje månad, betalar de av lånet vid slutet av dess löptid.

Så här skulle låneamorteringsschemat se ut för år ett till fem av lånet.

TTT

Så här ser amorteringsschemat ut för de sista fem åren av lånet.

TTT

Som du kan se går mer av låntagarens månatliga betalningar till huvudbeloppet på lånet när slutet av bolånetiden närmar sig.

###Obs

Ditt amorteringsschema för en inteckning kan också dela upp vad som går till villaägares försäkring eller fastighetsskatt om dessa spärras in i dina lånebetalningar.

För- och nackdelar med helt amorterade lån

Den största fördelen med fullt amorterade lån är möjligheten att se hur din betalning fördelas varje månad på ett bolån eller liknande lån. Detta kan göra det enklare att planera din budget eftersom du alltid vet vad dina bolånebetalningar kommer att bli, förutsatt att du väljer ett lån med fast ränta.

Den största nackdelen med helt amorterade lån är att de kräver att du betalar lejonparten av räntekostnaderna i förväg. Om man går tillbaka till det fullt erbjudna amorterade låneexemplet tidigare kan man se att majoriteten av vad låntagaren betalar under de första fem åren av lånet går till ränta.

Om de skulle sälja bostaden efter fem år, så kan de bara ha gjort ett mycket litet hack i lånesaldot. Om bostaden inte har ökat avsevärt i värde kan de ha väldigt lite eget kapital att visa upp för sina ansträngningar, vilket gör en försäljning av bostaden mindre lönsam. Långivaren är en vinnare, dock eftersom de har kunnat samla in dessa räntebetalningar under de senaste fem åren.

###Tips

Om du har ett bolån och funderar på att refinansiera kan du använda en online-kalkylator för att hitta din brytpunkt med ett helt amorterande lån hjälpa dig att avgöra om det är rätt drag.

Andra typer av lånebetalningar

I vissa fall kan låntagare välja att göra helt amorterande betalningar eller andra typer av betalningar på sina lån. I synnerhet, om en låntagare tar ut ett betalningsalternativ ARM,. får de fyra olika månatliga betalningsalternativ: en 30-årig helt amorterande betalning, en 15-årig helt amorterande betalning, en räntebetalning och en minimibetalning. De måste betala minst det lägsta. Men om de vill hålla sig på rätt spår för att få lånet betalat inom 15 eller 30 år måste de göra motsvarande fullt amorterande betalning.

###Varning

Att göra lägsta betalningar kan resultera i ett större lånesaldo om du inte gör en buckla i vad du är skyldig mot räntan.

##Vanliga frågor

##Höjdpunkter

– Räntebetalningar, som är typiska för vissa bolån med ränteförändring, är motsatsen till att helt amortera betalningar.

• Lån för vilka fullt amorterande betalningar görs kallas självamorterande lån.

• En fullt amorterande betalning är en periodisk lånebetalning som görs enligt ett schema som säkerställer att det kommer att betalas av vid slutet av lånets fastställda löptid.

• Traditionella långfristiga bolån med fast ränta tar vanligtvis helt amorterande betalningar.

##FAQ

Kan du betala av ett helt amorterat lån i förtid?

Ja, om din långivare tillåter det. Att betala av ett helt amorterat lån i förväg kan spara pengar på ränta. Tänk dock på att din långivare kan tillämpa en förskottsbetalning för att få tillbaka eventuell förlorad ränta om du bestämmer dig för att betala av ett lån i förtid.

Vad är ett amorteringsschema?

Ett amorteringsschema illustrerar hur en låntagares betalningar tillämpas på kapitalbeloppet och räntan på ett lån över tiden. Med fullt amorterade lån görs huvuddelen av räntebetalningarna tidigare under låneperioden, med mer av betalningen som går till kapitalbeloppet när du närmar dig slutet av lånet.

Vad är ett helt amorterande lån?

Ett helt amorterande lån har en fast återbetalningstid som gör det möjligt för låntagaren att betala tillbaka kapitalbeloppet och räntan till ett visst datum. Fullt amorterande lån förutsätter att låntagaren gör varje planerad betalning i sin helhet och i tid.