Pagamento Totalmente Amortizado
O que é um pagamento totalmente amortizado?
Um pagamento totalmente amortizado refere-se a um tipo de pagamento periódico de uma dívida. Se o mutuário efetuar os pagamentos de acordo com o cronograma de amortização do empréstimo,. a dívida será totalmente paga ao final do prazo estabelecido. Se o empréstimo for um empréstimo de taxa fixa, cada pagamento totalmente amortizado é um valor igual em dólares. Se o empréstimo for um empréstimo com taxa ajustável, o pagamento totalmente amortizado muda à medida que a taxa de juros do empréstimo muda.
Entendendo um pagamento totalmente amortizado
Os empréstimos para os quais são feitos pagamentos totalmente amortizados são conhecidos como empréstimos auto amortizáveis. As hipotecas são empréstimos auto-amortizáveis típicos e geralmente carregam pagamentos totalmente amortizados. Os compradores de casas podem ver quanto podem esperar pagar de juros ao longo da vida do empréstimo usando um cronograma de amortização fornecido pelo credor.
Pagamentos totalmente amortizados vs. pagamentos apenas de juros
Um pagamento apenas de juros é o oposto de um pagamento totalmente amortizado. Se nosso mutuário está cobrindo apenas os juros de cada pagamento, ele não está no cronograma para pagar o empréstimo até o final de seu prazo. Se um empréstimo permite que o mutuário faça pagamentos iniciais inferiores ao pagamento totalmente amortizado, os pagamentos totalmente amortizados posteriormente na vida do empréstimo são significativamente maiores. Isso é típico de muitas hipotecas de taxa ajustável (ARMs).
Para ilustrar, imagine que alguém faça uma hipoteca de $ 250.000 com prazo de 30 anos e uma taxa de juros de 4,5%. No entanto, em vez de ser fixa, a taxa de juros é ajustável, e o credor garante apenas a taxa de 4,5% para os primeiros cinco anos do empréstimo. Após esse ponto, ele se ajusta automaticamente.
Se o mutuário estivesse fazendo pagamentos totalmente amortizados, pagaria $ 1.266,71, conforme indicado no primeiro exemplo, e esse valor aumentaria ou diminuiria quando a taxa de juros do empréstimo fosse ajustada. No entanto, se o empréstimo for estruturado de modo que o mutuário pague apenas juros nos primeiros cinco anos, seus pagamentos mensais serão de apenas $ 937,50 durante esse período. Mas eles não estão amortizando totalmente. Como resultado, após a expiração da taxa de juros introdutória, seus pagamentos podem aumentar até US$ 1.949,04. Ao fazer pagamentos não totalmente amortizados no início da vida do empréstimo, o mutuário compromete-se essencialmente a fazer pagamentos maiores totalmente amortizados mais tarde no prazo do empréstimo.
###Importante
Se você tiver uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) somente com juros, refinanciá-la antes do ajuste da taxa pode ajudar a evitar um salto significativo nos pagamentos mensais.
Exemplo de pagamento de empréstimo totalmente amortizado
Para ilustrar um pagamento totalmente amortizado, imagine que um homem contrate uma hipoteca de $ 250.000 por 30 anos com taxa de juros de 4,5% e seus pagamentos mensais sejam de $ 1.266,71. No início da vida do empréstimo, a maioria desses pagamentos é destinada aos juros e apenas uma pequena parte ao principal do empréstimo; próximo ao final do prazo do empréstimo, a maior parte de cada pagamento cobre o principal e apenas uma pequena parte é alocada aos juros. Como esses pagamentos são totalmente amortizados, se o mutuário os fizer todos os meses, eles pagam o empréstimo até o final de seu prazo.
Veja como ficaria o cronograma de amortização do empréstimo para os anos um a cinco do empréstimo.
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Agora, veja como é o cronograma de amortização para os últimos cinco anos do empréstimo.
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Como você pode ver, mais pagamentos mensais do mutuário vão para o principal do empréstimo à medida que o final do prazo da hipoteca se aproxima.
###Observação
Seu cronograma de amortização para uma hipoteca também pode quebrar o que vai para o seguro residencial ou impostos sobre a propriedade, se esses forem depositados em seus pagamentos de empréstimo.
Prós e Contras de Empréstimos Totalmente Amortizados
A principal vantagem dos empréstimos totalmente amortizados é a capacidade de ver como seu pagamento é dividido a cada mês em uma hipoteca ou empréstimo similar. Isso pode facilitar o planejamento do seu orçamento porque você sempre saberá quais serão os pagamentos da hipoteca, supondo que você escolha uma opção de empréstimo com taxa fixa.
A principal desvantagem dos empréstimos totalmente amortizados é que eles exigem que você pague a maior parte dos juros antecipadamente. Voltando ao exemplo de empréstimo amortizado totalmente oferecido anteriormente, você pode ver que a maior parte do que o mutuário paga nos primeiros cinco anos do empréstimo vai para juros.
Se eles vendessem a casa depois de cinco anos, eles poderiam ter feito apenas uma pequena diferença no saldo do empréstimo. Se a casa não aumentou significativamente em valor, eles podem ter muito pouco patrimônio para mostrar por seus esforços, tornando a venda da casa menos lucrativa. O credor é um vencedor, no entanto, porque conseguiu coletar esses pagamentos de juros nos cinco anos anteriores.
###Dica
Se você tem uma hipoteca e está pensando em refinanciar, usar uma calculadora online para encontrar seu ponto de equilíbrio com um empréstimo totalmente amortizado pode ajudá-lo a decidir se é a decisão certa.
Outros tipos de pagamentos de empréstimos
Em alguns casos, os mutuários podem optar por efetuar pagamentos totalmente amortizados ou outros tipos de pagamentos de seus empréstimos. Em particular, se um mutuário contratar uma opção de pagamento ARM,. ele receberá quatro opções de pagamento mensais diferentes: um pagamento totalmente amortizado de 30 anos, um pagamento totalmente amortizado de 15 anos, um pagamento somente de juros e um pagamento mínimo. Eles devem pagar pelo menos o mínimo. No entanto, se quiserem manter-se no rumo certo para quitar o empréstimo em 15 ou 30 anos, deverão efetuar o pagamento correspondente integralmente amortizado.
###Aviso
Fazer pagamentos mínimos pode resultar em um saldo de empréstimo maior se você não estiver reduzindo o que deve em relação aos juros.
##Perguntas frequentes
##Destaques
Pagamentos somente de juros, que são típicos de algumas hipotecas de taxa ajustável, são o oposto de pagamentos totalmente amortizados.
Empréstimos para os quais são efetuados pagamentos totalmente amortizados são conhecidos como empréstimos auto amortizáveis.
Um pagamento totalmente amortizado é um pagamento periódico do empréstimo feito de acordo com um cronograma que garante que será pago até o final do prazo do empréstimo.
As hipotecas tradicionais de taxa fixa e de longo prazo normalmente aceitam pagamentos totalmente amortizados.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Você pode pagar um empréstimo totalmente amortizado antecipadamente?
Sim, se o seu credor permitir. Pagar um empréstimo totalmente amortizado antes do prazo pode economizar dinheiro em juros. Tenha em mente, no entanto, que seu credor pode aplicar uma multa de pré-pagamento para recuperar os juros perdidos se você decidir pagar um empréstimo antecipadamente.
O que é um cronograma de amortização?
Um cronograma de amortização ilustra como os pagamentos de um mutuário são aplicados ao principal e aos juros de um empréstimo ao longo do tempo. Com empréstimos totalmente amortizados, a maior parte dos pagamentos de juros é feita no início do prazo do empréstimo, com mais pagamentos indo para o principal à medida que você se aproxima do final do empréstimo.
O que é um empréstimo totalmente amortizado?
Um empréstimo totalmente amortizado tem um período de reembolso definido que permitirá ao mutuário pagar o principal e os juros devidos em uma data especificada. Empréstimos com amortização total pressupõem que o mutuário efetue cada pagamento programado integralmente e no prazo.
