Täysin kuolettava maksu
Mikä on täysin kuolettava maksu?
Täysin kuolettava maksu tarkoittaa eräänlaista velan määräaikaista takaisinmaksua. Jos lainanottaja suorittaa maksuja lainan lyhennysaikataulun mukaisesti,. velka on maksettu kokonaisuudessaan sen määräajan loppuun mennessä. Jos laina on kiinteäkorkoinen, jokainen täysin kuolettava maksu on yhtä suuri dollari. Jos laina on vaihtuvakorkoinen, lyhennysmaksu muuttuu lainan koron muuttuessa.
Täysin kuolettavan maksun ymmärtäminen
Lainat, joista maksetaan lyhennyksiä, tunnetaan itselyhentyvinä lainoina. Asuntolainat ovat tyypillisiä itselyhentyviä lainoja, ja ne sisältävät yleensä täysin lyhentyviä maksuja. Asunnon ostajat voivat nähdä, kuinka paljon he voivat odottaa maksavansa korkoja lainan voimassaoloaikana käyttämällä lainanantajansa toimittamaa lyhennysaikataulua.
Täysin kuolettavat maksut vs. pelkät korkomaksut
Pelkästään korkomaksu on täysin kuolettavan maksun vastakohta. Jos lainanottajamme maksaa vain kunkin maksun koron, hän ei ole aikataulussa maksamassa lainaa pois sen laina-ajan loppuun mennessä. Jos laina antaa lainanottajalle mahdollisuuden suorittaa alkumaksuja, jotka ovat pienempiä kuin täysin lyhennetty maksu, niin täysin lyhentyvät maksut ovat myöhemmin lainan voimassaoloaikana huomattavasti suuremmat. Tämä on tyypillistä monille säädettäväkorkoisille asuntolainoille (ARM).
Esimerkkinä kuvitellaan, että joku ottaa 250 000 dollarin asuntolainan 30 vuoden laina-ajalla ja 4,5 prosentin korolla. Kiinteän koron sijaan korko on kuitenkin säädettävissä, ja lainanantaja takaa vain 4,5 %:n koron lainan ensimmäisille viidelle vuodelle. Sen jälkeen se säätyy automaattisesti.
Jos lainanottaja suorittaisi täysin kuolettavia maksuja, hän maksaisi 1 266,71 dollaria, kuten ensimmäisessä esimerkissä osoitettiin, ja tämä summa kasvaisi tai pienenisi, kun lainan korko muuttuu. Kuitenkin, jos laina on strukturoitu siten, että lainanottaja maksaa korkoja vain ensimmäisten viiden vuoden ajan, hänen kuukausimaksunsa ovat vain 937,50 dollaria sinä aikana. Mutta ne eivät ole täysin kuolettavia. Seurauksena on, että johdantokoron umpeutumisen jälkeen hänen maksunsa voivat nousta 1 949,04 dollariin. Suorittamalla ei-täysin lyhennyksiä lainan varhaisessa vaiheessa lainanottaja sitoutuu olennaisesti suorittamaan suurempia lyhennettyjä maksuja myöhemmin laina-ajalla.
###Tärkeää
Jos sinulla on vain korko-korkoinen asuntolaina (ARM), sen uudelleenrahoitus ennen koron muutosta voi auttaa välttämään merkittävän kuukausimaksun hypyn.
Esimerkki täysin lyhennetystä lainan maksusta
Täysin kuolettavan maksun havainnollistamiseksi kuvittele, että mies ottaa 250 000 dollarin 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan 4,5 prosentin korolla ja hänen kuukausimaksunsa ovat 1 266,71 dollaria. Lainan elinkaaren alussa suurin osa näistä maksuista on omistettu korkoon ja vain pieni osa lainan pääomaan; laina-ajan lopussa suurin osa kustakin maksusta kattaa pääoman ja vain pieni osa kohdistuu korkoon. Koska nämä maksut ovat täysin kuolettavia, jos lainanottaja suorittaa ne kuukausittain, hän maksaa lainan pois sen laina-ajan loppuun mennessä.
Näin lainan lyhennysaikataulu näyttäisi lainavuosilta yhdestä viiteen.
TTT
Nyt, tältä näyttää lyhennysaikataulu lainan viimeisten viiden vuoden ajalta.
TTT
Kuten näette, suurempi osa lainanottajan kuukausimaksuista menee lainan pääomaan asuntolaina-ajan loppua lähestyessä.
###Huom
Asuntolainan lyhennysaikataulusi voi myös hajottaa asuntovakuutuksiin tai kiinteistöveroihin, jos ne suljetaan lainan maksuihin.
Täysin lyhennettyjen lainojen plussat ja miinukset
Täysin lyhennettyjen lainojen tärkein etu on kyky nähdä kuinka maksusi jakautuu kuukausittain asuntolainalle tai vastaavalle lainalle. Tämä voi helpottaa budjettisi suunnittelua, koska tiedät aina, mitkä asuntolainamaksusi ovat, olettaen, että valitset kiinteäkorkoisen lainavaihtoehdon.
Täysin lyhennettyjen lainojen suurin haittapuoli on, että ne edellyttävät, että sinun on maksettava leijonanosa korkokuluista etukäteen. Palatessaan aikaisempaan täysin tarjotun lyhennetyn lainan esimerkkiin, voit nähdä, että suurin osa siitä, mitä lainanottaja maksaa lainan viiden ensimmäisen vuoden aikana, menee korkoon.
Jos he myivät asunnon viiden vuoden kuluttua, he olisivat saaneet tehdä vain hyvin pienen kolon lainasaldoon. Jos kodin arvo ei ole noussut merkittävästi, heillä voi olla hyvin vähän omaa pääomaa esitettäväksi ponnisteluilleen, mikä tekee kodin myynnistä vähemmän kannattavaa. Lainanantaja on kuitenkin voittaja, koska he ovat pystyneet keräämään nämä korkomaksut viiden edellisen vuoden aikana.
###Vinkki
Jos sinulla on asuntolaina ja harkitset jälleenrahoitusta, voit käyttää online-laskinta täysin lyhennetyn lainan kannattavuuspisteen selvittämiseen.
Muut lainanmaksutyypit
Joissakin tapauksissa lainanottajat voivat halutessaan suorittaa lainoistaan täysin lyhennettyjä maksuja tai muunlaisia maksuja. Erityisesti, jos lainanottaja valitsee ARM-maksuvaihtoehdon,. hän saa neljä erilaista kuukausimaksuvaihtoehtoa: 30 vuoden täysin lyhennysmaksu, 15 vuoden täysin lyhennysmaksu, pelkkä korkomaksu ja vähimmäismaksu. Heidän on maksettava vähintään minimi. Jos he kuitenkin haluavat pysyä raiteilla, jotta laina maksetaan takaisin 15 tai 30 vuodessa, hänen on suoritettava vastaava täysi lyhennys.
###Varoitus
Vähimmäismaksujen suorittaminen voi johtaa suurempaan lainasaldoon, jos et tee kolhua korkovelkaasi kohtaan.
##Usein kysyttyä
##Kohokohdat
Vain korkomaksut, jotka ovat tyypillisiä joillekin säädettäväkorkoisille asuntolainoille, ovat täysin lyhennettävien maksujen vastakohta.
Lainat, joista maksetaan lyhennyksiä, tunnetaan itselyhentyvinä lainoina.
Täysin lyhennys on jaksoittainen lainan maksu, joka suoritetaan sellaisen aikataulun mukaan, joka varmistaa sen maksetun takaisin laina-ajan loppuun mennessä.
Perinteiset kiinteäkorkoiset pitkäaikaiset asuntolainat ottavat tyypillisesti täysin kuolettavia maksuja.
##UKK
Voitko maksaa kokonaan lyhennetyn lainan ennenaikaisesti?
Kyllä, jos lainanantajasi sallii sen. Täysin lyhennetyn lainan maksaminen etuajassa voi säästää rahaa koroissa. Muista kuitenkin, että lainanantajasi voi soveltaa ennakkomaksusakkoa menetettyjen korkojen takaisin saamiseksi, jos päätät maksaa lainan ennenaikaisesti.
Mikä on kuoletusaikataulu?
Kuoletusaikataulu havainnollistaa, kuinka lainanottajan maksuja sovelletaan lainan pääomaan ja korkoon ajan myötä. Täysin lyhennetyissä lainoissa suurin osa koroista maksetaan aikaisemmin laina-ajalla, ja suurempi osa maksusta menee pääomaan sitä mukaa, kun laina-aika lähestyy.
Mikä on täysin lyhennetty laina?
Täysin lyhennettävällä lainalla on tietty takaisinmaksuaika, jonka avulla lainanottaja voi maksaa lainan pääoman ja koron takaisin tiettyyn päivämäärään mennessä. Täysin kuolettavat lainat olettavat, että lainanottaja suorittaa jokaisen sovitun maksun kokonaisuudessaan ja ajallaan.
