Vollständig amortisierende Zahlung

Was ist eine vollständig amortisierende Zahlung?

Eine vollständig amortisierende Zahlung bezieht sich auf eine Art der periodischen Rückzahlung einer Schuld. Wenn der Kreditnehmer Zahlungen gemäß dem Tilgungsplan des Darlehens leistet , ist die Schuld am Ende der festgelegten Laufzeit vollständig getilgt. Wenn es sich bei dem Darlehen um ein festverzinsliches Darlehen handelt, ist jede vollständig amortisierte Zahlung ein gleicher Dollarbetrag. Wenn es sich bei dem Darlehen um ein Darlehen mit variablem Zinssatz handelt, ändert sich die vollständig amortisierende Zahlung, wenn sich der Zinssatz für das Darlehen ändert.

Eine vollständig amortisierende Zahlung verstehen

Darlehen, für die vollständig amortisierte Zahlungen geleistet werden, werden als selbsttilgende Darlehen bezeichnet. Hypotheken sind typische sich selbst amortisierende Darlehen, und sie tragen normalerweise vollständig amortisierte Zahlungen. Hauskäufer können sehen, wie viel Zinsen sie über die Laufzeit des Darlehens erwarten können, indem sie einen Tilgungsplan verwenden, der von ihrem Kreditgeber bereitgestellt wird.

Vollständig amortisierende Zahlungen im Vergleich zu reinen Zinszahlungen

Eine reine Zinszahlung ist das Gegenteil einer vollständig amortisierten Zahlung. Wenn unser Kreditnehmer nur die Zinsen für jede Zahlung abdeckt, ist er nicht im Zeitplan, um den Kredit bis zum Ende seiner Laufzeit zurückzuzahlen. Wenn ein Darlehen dem Kreditnehmer ermöglicht, Anfangszahlungen zu leisten, die geringer sind als die vollständig amortisierte Zahlung, dann sind die vollständig amortisierenden Zahlungen später in der Laufzeit des Darlehens erheblich höher. Dies ist typisch für viele variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs).

Stellen Sie sich zur Veranschaulichung vor, jemand nimmt eine Hypothek in Höhe von 250.000 USD mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4,5 % auf. Der Zinssatz ist jedoch nicht fest, sondern anpassbar, und der Kreditgeber sichert nur den Zinssatz von 4,5 % für die ersten fünf Jahre des Darlehens zu. Danach passt es sich automatisch an.

Wenn der Kreditnehmer vollständig amortisierte Zahlungen leisten würde, würde er 1.266,71 USD zahlen, wie im ersten Beispiel angegeben, und dieser Betrag würde steigen oder sinken, wenn sich der Zinssatz des Kredits anpasst. Wenn der Kredit jedoch so strukturiert ist, dass der Kreditnehmer in den ersten fünf Jahren nur Zinszahlungen zahlt, betragen seine monatlichen Zahlungen in dieser Zeit nur 937,50 USD. Aber sie amortisieren sich nicht vollständig. Infolgedessen können seine Zahlungen nach Ablauf des Einführungszinssatzes auf bis zu 1.949,04 USD steigen. Indem er früh in der Laufzeit des Darlehens nicht vollständig amortisierte Zahlungen leistet, verpflichtet sich der Kreditnehmer im Wesentlichen, später in der Laufzeit des Darlehens größere vollständig amortisierende Zahlungen zu leisten.

Wichtig

Wenn Sie eine verzinsliche Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) haben, kann eine Refinanzierung vor der Zinsanpassung dazu beitragen, einen erheblichen Anstieg der monatlichen Zahlungen zu vermeiden.

Beispiel für die Zahlung eines vollständig amortisierten Darlehens

Um eine vollständig amortisierte Zahlung zu veranschaulichen, stellen Sie sich vor, ein Mann nimmt eine 30-jährige Festhypothek in Höhe von 250.000 USD mit einem Zinssatz von 4,5 % auf, und seine monatlichen Zahlungen betragen 1.266,71 USD. Zu Beginn der Laufzeit des Darlehens entfällt der Großteil dieser Zahlungen auf Zinsen und nur ein kleiner Teil auf die Kapitalsumme des Darlehens; Gegen Ende der Laufzeit des Darlehens deckt der Großteil jeder Zahlung den Kapitalbetrag und nur ein kleiner Teil wird den Zinsen zugewiesen. Da diese Zahlungen vollständig amortisiert sind, zahlen sie den Kredit am Ende seiner Laufzeit ab, wenn der Kreditnehmer sie jeden Monat leistet.

So würde der Tilgungsplan des Darlehens für die Jahre eins bis fünf des Darlehens aussehen.

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So sieht der Tilgungsplan für die letzten fünf Jahre des Darlehens aus.

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Wie Sie sehen können, fließen mehr monatliche Zahlungen des Kreditnehmers in den Kapitalbetrag des Darlehens, wenn sich das Ende der Hypothekenlaufzeit nähert.

Hinweis

Ihr Tilgungsplan für eine Hypothek kann auch aufschlüsseln, was für die Hausbesitzerversicherung oder Grundsteuern verwendet wird, wenn diese in Ihre Darlehenszahlungen einfließen.

Vor- und Nachteile von vollständig amortisierten Darlehen

Der Hauptvorteil von vollständig amortisierten Darlehen besteht darin, dass Sie sehen können, wie Ihre Zahlung jeden Monat für eine Hypothek oder ein ähnliches Darlehen aufgeteilt wird. Dies kann die Planung Ihres Budgets erleichtern, da Sie immer wissen, wie hoch Ihre Hypothekenzahlungen sein werden, vorausgesetzt, Sie wählen eine Darlehensoption mit festem Zinssatz.

Der Hauptnachteil von vollständig amortisierten Darlehen besteht darin, dass Sie den Löwenanteil der Zinskosten im Voraus bezahlen müssen. Wenn Sie auf das zuvor angebotene Beispiel eines vollständig amortisierten Darlehens zurückkommen, können Sie sehen, dass der Großteil dessen, was der Kreditnehmer in den ersten fünf Jahren des Darlehens zahlt, für Zinsen verwendet wird.

Wenn sie das Haus nach fünf Jahren verkaufen würden, hätten sie möglicherweise nur eine sehr kleine Delle in der Kreditbilanz hinterlassen. Wenn der Wert des Hauses nicht wesentlich gestiegen ist, haben sie möglicherweise nur sehr wenig Eigenkapital für ihre Bemühungen vorzuweisen, was einen Verkauf des Hauses weniger rentabel macht. Der Kreditgeber ist jedoch ein Gewinner, weil er in der Lage war, diese Zinszahlungen in den vorangegangenen fünf Jahren einzuziehen.

Tipp

Wenn Sie eine Hypothek haben und an eine Refinanzierung denken, kann Ihnen die Verwendung eines Online-Rechners zur Ermittlung Ihrer Gewinnschwelle bei einem vollständig amortisierten Darlehen bei der Entscheidung helfen, ob dies der richtige Schritt ist.

Andere Arten von Darlehenszahlungen

In einigen Fällen können sich Kreditnehmer dafür entscheiden, vollständig amortisierte Zahlungen oder andere Arten von Zahlungen für ihre Kredite zu leisten. Insbesondere wenn ein Kreditnehmer eine Zahlungsoption ARM abschließt,. erhält er vier verschiedene monatliche Zahlungsoptionen: eine 30-jährige Volltilgungszahlung, eine 15-jährige Volltilgungszahlung, eine Zinszahlung und eine Mindestzahlung. Sie müssen mindestens das Minimum bezahlen. Wenn sie jedoch auf Kurs bleiben wollen, um das Darlehen in 15 oder 30 Jahren abbezahlt zu haben, müssen sie die entsprechende vollständig amortisierende Zahlung leisten.

Warnung

Das Leisten von Mindestzahlungen könnte zu einem höheren Kreditsaldo führen, wenn Sie Ihre Schulden für die Zinsen nicht belasten.

Häufig gestellte Fragen

Höhepunkte

• Nur-Zins-Zahlungen, die typisch für einige Hypotheken mit variablem Zinssatz sind, sind das Gegenteil von Zahlungen mit vollständiger Amortisation.

• Darlehen, für die vollständig amortisierte Zahlungen geleistet werden, werden als selbsttilgende Darlehen bezeichnet.

• Eine vollständig amortisierte Zahlung ist eine periodische Darlehenszahlung, die nach einem Zeitplan erfolgt, der sicherstellt, dass sie bis zum Ende der festgelegten Laufzeit des Darlehens zurückgezahlt wird.

• Herkömmliche langfristige Hypotheken mit festem Zinssatz haben in der Regel eine vollständige Amortisationszeit.

FAQ

Können Sie einen vollständig amortisierten Kredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, wenn Ihr Kreditgeber dies zulässt. Die vorzeitige Tilgung eines vollständig amortisierten Darlehens könnte Zinsen sparen. Denken Sie jedoch daran, dass Ihr Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung erheben kann, um verlorene Zinsen wieder hereinzuholen, wenn Sie sich entscheiden, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen.

Was ist ein Amortisationsplan?

Ein Tilgungsplan veranschaulicht, wie die Zahlungen eines Kreditnehmers im Laufe der Zeit auf den Kapitalbetrag und die Zinsen eines Kredits angewendet werden. Bei vollständig amortisierten Darlehen erfolgt der Großteil der Zinszahlungen früher in der Darlehenslaufzeit, wobei ein größerer Teil der Zahlung auf den Kapitalbetrag fließt, wenn Sie sich dem Ende des Darlehens nähern.

Was ist ein vollständig amortisierender Kredit?

Ein vollständig amortisierendes Darlehen hat eine festgelegte Rückzahlungsfrist, die es dem Darlehensnehmer ermöglicht, den fälligen Kapitalbetrag und die fälligen Zinsen bis zu einem bestimmten Datum zurückzuzahlen. Vollständig amortisierende Darlehen setzen voraus, dass der Darlehensnehmer jede geplante Zahlung vollständig und pünktlich leistet.