Conta Poupança

O que é uma conta poupança?

Uma conta poupança é um tipo básico de produto financeiro que permite que você deposite seu dinheiro e normalmente ganhe uma quantia modesta de juros. Essas contas são seguradas pelo governo federal até $ 250.000 por proprietário de conta e oferecem um lugar seguro para colocar seu dinheiro enquanto ganha juros.

Você pode encontrar contas de poupança em bancos e cooperativas de crédito. Você não precisa de uma grande quantia de dinheiro para abrir uma conta poupança e também tem acesso fácil ao seu dinheiro.

Por que você precisa de uma conta poupança

Uma conta poupança é um bom lugar para guardar dinheiro para uma data posterior, separada do dinheiro para gastos diários, por causa de sua segurança, confiabilidade e liquidez. Essas contas são um ótimo lugar para seu fundo de emergência ou economia para objetivos de curto prazo, como férias ou conserto de casa.

Além do acesso rápido ao seu dinheiro quando você precisar, as contas de poupança geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que as contas correntes. Você pode até encontrar algumas contas de poupança com um APY mais alto do que as contas do mercado monetário. O APY médio em contas de poupança é de apenas 0,06%, mas você pode encontrar contas de poupança de alto rendimento pagando cerca de 0,6%.

Finalmente, existem muitas oportunidades para abrir uma conta poupança com taxas baixas. Muitas vezes você pode encontrar opções simples para evitar taxas de manutenção incômodas.

Como funciona uma conta poupança?

Você abrirá uma conta poupança em um banco ou cooperativa de crédito, online ou pessoalmente. O processo é semelhante à abertura de uma conta corrente. Você fornecerá à instituição informações pessoais e, em seguida, depositará dinheiro na conta.

Depois de fazer um depósito, o dinheiro em sua conta poupança começará a render juros. O valor que você ganha dependerá de alguns fatores, incluindo sua conta poupança APY, a quantidade de dinheiro que você deposita e por quanto tempo você mantém o dinheiro em sua conta.

Seu banco pode optar por juros compostos em uma base diária, mensal, trimestral ou anual. No final de cada período de capitalização, os juros acumulados são depositados em sua conta. A partir daí, o saldo da sua nova conta (depósitos mais juros) começará a render juros.

Por exemplo, digamos que você fez um depósito inicial de $ 10.000 e seu banco compõe juros anualmente. Com um APY de 0,06%, você ganharia cerca de US$ 6 em juros no ano. No entanto, com uma conta de poupança de alto rendimento APY de 0,6%, você ganharia cerca de US$ 60 por ano. Então, seu novo saldo ($ 10.006 ou $ 10.060) começaria a render juros. Se você tiver um período de capitalização mais curto, seu dinheiro crescerá ainda mais rápido.

Sua conta poupança APY é variável e pode mudar a qualquer momento. Você pode retirar dinheiro da conta sempre que quiser, mas o Regulamento D limita a quantidade de vezes que você pode fazer isso a seis por mês.

Quanto você deve manter em suas contas de poupança?

A quantidade de dinheiro que você deve manter em uma conta poupança depende muito do seu objetivo. Se você estiver usando como um fundo de emergência, a maioria dos consultores financeiros sugere que você mantenha três a seis meses de despesas de subsistência em sua conta.

Por exemplo, se você gastar uma média de US$ 3.000 por mês em custos como hipoteca, pagamento de carro e alimentação, você economizaria de US$ 9.000 a US$ 18.000 na conta.

Se você está economizando para um objetivo específico – como férias, comprar uma casa ou comprar um carro – você manteria o suficiente na conta para pagar essa despesa.

Você pode perder dinheiro em uma conta poupança?

Você nunca perderá o dinheiro que economizou - até o limite de seguro do FDIC de US$ 250.000 por proprietário de conta em bancos segurados pelo FDIC. Mas o dinheiro em sua conta poupança pode perder poder de compra ao longo do tempo. Por exemplo, se alguém ganha 0,2% APY em sua conta poupança e a inflação está a uma taxa anual de 2%, eles enfrentariam um declínio de 1,8% no poder de compra ao longo de um ano.

Encontre o saldo certo de dinheiro para armazenar em sua conta poupança. Você quer manter o suficiente à mão para lidar com quaisquer emergências. Mas você não quer exagerar e perder a oportunidade de aumentar seus investimentos a longo prazo.

As contas de poupança online são seguras?

As contas de poupança online são tão seguras quanto as contas de poupança em instituições tradicionais. Enquanto a instituição que oferece uma conta poupança estiver segurada, seus depósitos estarão seguros. Procure bancos – tanto bancos tradicionais quanto bancos online – que são segurados pelo FDIC e cooperativas de crédito seguradas pelo National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Ambos seguram contas de poupança de até US$ 250.000 por depositante, por banco segurado ou cooperativa de crédito e por categoria de propriedade.

O maior benefício de um banco online é que eles normalmente podem oferecer rendimentos mais altos porque seus custos indiretos são muito menores do que os bancos físicos.

Vantagens e desvantagens das contas de poupança

Como todos os produtos financeiros, as contas de poupança vêm com alguns prós e contras.

Aqui estão algumas das vantagens das contas de poupança:

• Segurança: O dinheiro mantido em uma conta poupança em um banco segurado pelo FDIC ou uma cooperativa de crédito segurada pelo NCUSIF tem um seguro de até US$ 250.000 por titular da conta, mantendo suas economias seguras.

• Crescimento: as contas de poupança geralmente rendem juros, o que significa que você ganhará juros sobre o dinheiro que economizar na conta.

• Liquidez: embora as contas de poupança forneçam um local para guardar dinheiro separado de suas necessidades bancárias diárias, elas ainda permitem que você faça até seis saques ou transferências por ciclo de extrato.

Aqui estão algumas das desvantagens das contas de poupança:

• Rendimentos mais altos disponíveis em outros lugares: A principal desvantagem é que as taxas de juros das contas de poupança podem ser mais baixas do que outros produtos financeiros.

• Restrições de acessibilidade: regulamentos federais restringem o número de saques ou transferências que você pode fazer de uma conta poupança para seis por ciclo de extrato.

• Perda de poder de compra ao longo do tempo: se o rendimento da sua conta poupança for inferior à taxa de inflação, você perderá o poder de compra ao longo do tempo.

Como maximizar os ganhos de uma conta poupança

A taxa de juros média em uma conta poupança é baixa. Felizmente, existem algumas maneiras de aumentar seus ganhos:

• Confira bancos comunitários e online: grandes bancos físicos normalmente não oferecem os retornos dessas instituições. Os bancos online, em particular, tendem a oferecer melhores rendimentos: eles não têm os custos associados aos bancos físicos e tendem a repassar essas economias para seus clientes.

• Receba um bônus de inscrição: alguns bancos oferecem bônus em dinheiro quando você se inscreve em uma nova conta poupança. Esses bônus podem chegar a centenas de dólares. Vale a pena ficar de olho nos melhores bônus de contas bancárias e se inscrever em uma conta com um ótimo bônus e uma ótima taxa.

• Compre em cooperativas de crédito: uma cooperativa de crédito pode oferecer um rendimento melhor do que você pode encontrar em outro lugar. Essas organizações sem fins lucrativos são de propriedade de membros e tendem a oferecer taxas altas e taxas baixas.

• Confie no poder dos juros compostos: as contas de poupança oferecem liquidez, mas seu dinheiro crescerá mais rápido quanto menos você tocar nele.

• Cuidado com as taxas: algumas contas de poupança anunciam uma taxa atraente, mas vêm com taxas que podem afetar sua taxa de juros. Faça o que puder para evitar taxas em sua conta poupança. Melhor ainda, compre uma conta com muito poucas taxas.

Como abrir uma conta poupança

Abrir uma conta poupança é simples. Aqui está como fazê-lo:

• Pense em suas metas de economia: por exemplo, você pode criar um fundo de emergência ou economizar para as férias. Conhecer seu objetivo o ajudará a decidir qual conta poupança é melhor para você.

• Compre – em mais do que apenas grandes bancos:. Bancos online, cooperativas de crédito e bancos comunitários tendem a oferecer taxas de juros mais competitivas do que grandes instituições de varejo. E não se esqueça de verificar as taxas de manutenção mensais, os requisitos mínimos de saldo e as taxas de transação.

• Confirme se a conta está segurada: Verifique se a conta está segurada pelo FDIC se for um banco ou pelo NCUSIF se for uma cooperativa de crédito.

Depois de escolher uma conta poupança, a forma como você a configura varia de acordo com o banco ou a cooperativa de crédito. De qualquer forma, você precisará fornecer alguns documentos e informações gerais, incluindo uma carteira de motorista ou identidade estadual, seu número de seguro social, endereço, data de nascimento e outras informações pessoais.

Pronto para abrir uma conta poupança? Aqui está um guia passo a passo.

Outros tipos de produtos de depósito para poupadores

As contas de poupança não são sua única opção quando se trata de lugares segurados pelo governo federal para manter seu dinheiro. Existem outros produtos de poupança oferecidos por bancos e cooperativas de crédito que são de baixo risco, líquidos e com juros.

• Contas do mercado monetário: As contas do mercado monetário podem fornecer taxas mais altas do que as contas de poupança, mas podem ter requisitos de saldo mínimo mais altos. Como uma conta poupança, saques e transações são limitados a seis por ciclo de cobrança. Essas contas podem vir com um cartão ATM e cheques.

• Certificados de depósito: CDs são contas de depósito a prazo. Eles retêm seu dinheiro por um período específico de tempo. Em troca, eles pagam um rendimento garantido que geralmente é maior do que as contas de poupança ou do mercado monetário. A compensação para o rendimento mais alto é que não há liquidez (sem penalidade) por um período de tempo acordado, que pode variar de algumas semanas a anos. A menos que você tenha um tipo especial de CD, você terá que manter seu dinheiro guardado durante o período. Se você sacar dinheiro antecipadamente, poderá ser atingido com uma penalidade que pode consumir todos os juros ganhos e parte do principal.

Destaques

• Os juros que você ganha em uma conta poupança são considerados rendimentos tributáveis.

• Como as contas de poupança pagam juros enquanto mantêm seus fundos facilmente acessíveis, elas são uma boa opção para dinheiro de emergência ou de curto prazo.

• O valor que você pode sacar de uma conta poupança geralmente é ilimitado.

• Em troca da facilidade e liquidez que as cadernetas de poupança oferecem, você ganhará uma taxa menor do que a paga por instrumentos de poupança e investimentos mais restritivos.