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Conta Poupança

Conta Poupança

O que é uma conta poupança?

Uma conta poupança Ă© um tipo bĂĄsico de produto financeiro que permite que vocĂȘ deposite seu dinheiro e normalmente ganhe uma quantia modesta de juros. Essas contas sĂŁo seguradas pelo governo federal atĂ© $ 250.000 por proprietĂĄrio de conta e oferecem um lugar seguro para colocar seu dinheiro enquanto ganha juros.

VocĂȘ pode encontrar contas de poupança em bancos e cooperativas de crĂ©dito. VocĂȘ nĂŁo precisa de uma grande quantia de dinheiro para abrir uma conta poupança e tambĂ©m tem acesso fĂĄcil ao seu dinheiro.

Por que vocĂȘ precisa de uma conta poupança

Uma conta poupança Ă© um bom lugar para guardar dinheiro para uma data posterior, separada do dinheiro para gastos diĂĄrios, por causa de sua segurança, confiabilidade e liquidez. Essas contas sĂŁo um Ăłtimo lugar para seu fundo de emergĂȘncia ou economia para objetivos de curto prazo, como fĂ©rias ou conserto de casa.

AlĂ©m do acesso rĂĄpido ao seu dinheiro quando vocĂȘ precisar, as contas de poupança geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que as contas correntes. VocĂȘ pode atĂ© encontrar algumas contas de poupança com um APY mais alto do que as contas do mercado monetĂĄrio. O APY mĂ©dio em contas de poupança Ă© de apenas 0,06%, mas vocĂȘ pode encontrar contas de poupança de alto rendimento pagando cerca de 0,6%.

Finalmente, existem muitas oportunidades para abrir uma conta poupança com taxas baixas. Muitas vezes vocĂȘ pode encontrar opçÔes simples para evitar taxas de manutenção incĂŽmodas.

Como funciona uma conta poupança?

VocĂȘ abrirĂĄ uma conta poupança em um banco ou cooperativa de crĂ©dito, online ou pessoalmente. O processo Ă© semelhante Ă  abertura de uma conta corrente. VocĂȘ fornecerĂĄ Ă  instituição informaçÔes pessoais e, em seguida, depositarĂĄ dinheiro na conta.

Depois de fazer um depĂłsito, o dinheiro em sua conta poupança começarĂĄ a render juros. O valor que vocĂȘ ganha dependerĂĄ de alguns fatores, incluindo sua conta poupança APY, a quantidade de dinheiro que vocĂȘ deposita e por quanto tempo vocĂȘ mantĂ©m o dinheiro em sua conta.

Seu banco pode optar por juros compostos em uma base diåria, mensal, trimestral ou anual. No final de cada período de capitalização, os juros acumulados são depositados em sua conta. A partir daí, o saldo da sua nova conta (depósitos mais juros) começarå a render juros.

Por exemplo, digamos que vocĂȘ fez um depĂłsito inicial de $ 10.000 e seu banco compĂ”e juros anualmente. Com um APY de 0,06%, vocĂȘ ganharia cerca de US$ 6 em juros no ano. No entanto, com uma conta de poupança de alto rendimento APY de 0,6%, vocĂȘ ganharia cerca de US$ 60 por ano. EntĂŁo, seu novo saldo ($ 10.006 ou $ 10.060) começaria a render juros. Se vocĂȘ tiver um perĂ­odo de capitalização mais curto, seu dinheiro crescerĂĄ ainda mais rĂĄpido.

Sua conta poupança APY Ă© variĂĄvel e pode mudar a qualquer momento. VocĂȘ pode retirar dinheiro da conta sempre que quiser, mas o Regulamento D limita a quantidade de vezes que vocĂȘ pode fazer isso a seis por mĂȘs.

Quanto vocĂȘ deve manter em suas contas de poupança?

A quantidade de dinheiro que vocĂȘ deve manter em uma conta poupança depende muito do seu objetivo. Se vocĂȘ estiver usando como um fundo de emergĂȘncia, a maioria dos consultores financeiros sugere que vocĂȘ mantenha trĂȘs a seis meses de despesas de subsistĂȘncia em sua conta.

Por exemplo, se vocĂȘ gastar uma mĂ©dia de US$ 3.000 por mĂȘs em custos como hipoteca, pagamento de carro e alimentação, vocĂȘ economizaria de US$ 9.000 a US$ 18.000 na conta.

Se vocĂȘ estĂĄ economizando para um objetivo especĂ­fico – como fĂ©rias, comprar uma casa ou comprar um carro – vocĂȘ manteria o suficiente na conta para pagar essa despesa.

VocĂȘ pode perder dinheiro em uma conta poupança?

VocĂȘ nunca perderĂĄ o dinheiro que economizou - atĂ© o limite de seguro do FDIC de US$ 250.000 por proprietĂĄrio de conta em bancos segurados pelo FDIC. Mas o dinheiro em sua conta poupança pode perder poder de compra ao longo do tempo. Por exemplo, se alguĂ©m ganha 0,2% APY em sua conta poupança e a inflação estĂĄ a uma taxa anual de 2%, eles enfrentariam um declĂ­nio de 1,8% no poder de compra ao longo de um ano.

Encontre o saldo certo de dinheiro para armazenar em sua conta poupança. VocĂȘ quer manter o suficiente Ă  mĂŁo para lidar com quaisquer emergĂȘncias. Mas vocĂȘ nĂŁo quer exagerar e perder a oportunidade de aumentar seus investimentos a longo prazo.

As contas de poupança online são seguras?

As contas de poupança online sĂŁo tĂŁo seguras quanto as contas de poupança em instituiçÔes tradicionais. Enquanto a instituição que oferece uma conta poupança estiver segurada, seus depĂłsitos estarĂŁo seguros. Procure bancos – tanto bancos tradicionais quanto bancos online – que sĂŁo segurados pelo FDIC e cooperativas de crĂ©dito seguradas pelo National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Ambos seguram contas de poupança de atĂ© US$ 250.000 por depositante, por banco segurado ou cooperativa de crĂ©dito e por categoria de propriedade.

O maior benefĂ­cio de um banco online Ă© que eles normalmente podem oferecer rendimentos mais altos porque seus custos indiretos sĂŁo muito menores do que os bancos fĂ­sicos.

Vantagens e desvantagens das contas de poupança

Como todos os produtos financeiros, as contas de poupança vĂȘm com alguns prĂłs e contras.

Aqui estão algumas das vantagens das contas de poupança:

  • Segurança: O dinheiro mantido em uma conta poupança em um banco segurado pelo FDIC ou uma cooperativa de crĂ©dito segurada pelo NCUSIF tem um seguro de atĂ© US$ 250.000 por titular da conta, mantendo suas economias seguras.

  • Crescimento: as contas de poupança geralmente rendem juros, o que significa que vocĂȘ ganharĂĄ juros sobre o dinheiro que economizar na conta.

  • Liquidez: embora as contas de poupança forneçam um local para guardar dinheiro separado de suas necessidades bancĂĄrias diĂĄrias, elas ainda permitem que vocĂȘ faça atĂ© seis saques ou transferĂȘncias por ciclo de extrato.

Aqui estão algumas das desvantagens das contas de poupança:

  • Rendimentos mais altos disponĂ­veis em outros lugares: A principal desvantagem Ă© que as taxas de juros das contas de poupança podem ser mais baixas do que outros produtos financeiros.

  • RestriçÔes de acessibilidade: regulamentos federais restringem o nĂșmero de saques ou transferĂȘncias que vocĂȘ pode fazer de uma conta poupança para seis por ciclo de extrato.

  • Perda de poder de compra ao longo do tempo: se o rendimento da sua conta poupança for inferior Ă  taxa de inflação, vocĂȘ perderĂĄ o poder de compra ao longo do tempo.

Como maximizar os ganhos de uma conta poupança

A taxa de juros média em uma conta poupança é baixa. Felizmente, existem algumas maneiras de aumentar seus ganhos:

  • Confira bancos comunitĂĄrios e online: grandes bancos fĂ­sicos normalmente nĂŁo oferecem os retornos dessas instituiçÔes. Os bancos online, em particular, tendem a oferecer melhores rendimentos: eles nĂŁo tĂȘm os custos associados aos bancos fĂ­sicos e tendem a repassar essas economias para seus clientes.

  • Receba um bĂŽnus de inscrição: alguns bancos oferecem bĂŽnus em dinheiro quando vocĂȘ se inscreve em uma nova conta poupança. Esses bĂŽnus podem chegar a centenas de dĂłlares. Vale a pena ficar de olho nos melhores bĂŽnus de contas bancĂĄrias e se inscrever em uma conta com um Ăłtimo bĂŽnus e uma Ăłtima taxa.

  • Compre em cooperativas de crĂ©dito: uma cooperativa de crĂ©dito pode oferecer um rendimento melhor do que vocĂȘ pode encontrar em outro lugar. Essas organizaçÔes sem fins lucrativos sĂŁo de propriedade de membros e tendem a oferecer taxas altas e taxas baixas.

  • Confie no poder dos juros compostos: as contas de poupança oferecem liquidez, mas seu dinheiro crescerĂĄ mais rĂĄpido quanto menos vocĂȘ tocar nele.

  • Cuidado com as taxas: algumas contas de poupança anunciam uma taxa atraente, mas vĂȘm com taxas que podem afetar sua taxa de juros. Faça o que puder para evitar taxas em sua conta poupança. Melhor ainda, compre uma conta com muito poucas taxas.

Como abrir uma conta poupança

Abrir uma conta poupança Ă© simples. Aqui estĂĄ como fazĂȘ-lo:

  • Pense em suas metas de economia: por exemplo, vocĂȘ pode criar um fundo de emergĂȘncia ou economizar para as fĂ©rias. Conhecer seu objetivo o ajudarĂĄ a decidir qual conta poupança Ă© melhor para vocĂȘ.

  • Compre – em mais do que apenas grandes bancos:. Bancos online, cooperativas de crĂ©dito e bancos comunitĂĄrios tendem a oferecer taxas de juros mais competitivas do que grandes instituiçÔes de varejo. E nĂŁo se esqueça de verificar as taxas de manutenção mensais, os requisitos mĂ­nimos de saldo e as taxas de transação.

  • Confirme se a conta estĂĄ segurada: Verifique se a conta estĂĄ segurada pelo FDIC se for um banco ou pelo NCUSIF se for uma cooperativa de crĂ©dito.

Depois de escolher uma conta poupança, a forma como vocĂȘ a configura varia de acordo com o banco ou a cooperativa de crĂ©dito. De qualquer forma, vocĂȘ precisarĂĄ fornecer alguns documentos e informaçÔes gerais, incluindo uma carteira de motorista ou identidade estadual, seu nĂșmero de seguro social, endereço, data de nascimento e outras informaçÔes pessoais.

Pronto para abrir uma conta poupança? Aqui estå um guia passo a passo.

Outros tipos de produtos de depĂłsito para poupadores

As contas de poupança nĂŁo sĂŁo sua Ășnica opção quando se trata de lugares segurados pelo governo federal para manter seu dinheiro. Existem outros produtos de poupança oferecidos por bancos e cooperativas de crĂ©dito que sĂŁo de baixo risco, lĂ­quidos e com juros.

  • Contas do mercado monetĂĄrio: As contas do mercado monetĂĄrio podem fornecer taxas mais altas do que as contas de poupança, mas podem ter requisitos de saldo mĂ­nimo mais altos. Como uma conta poupança, saques e transaçÔes sĂŁo limitados a seis por ciclo de cobrança. Essas contas podem vir com um cartĂŁo ATM e cheques.

  • Certificados de depĂłsito: CDs sĂŁo contas de depĂłsito a prazo. Eles retĂȘm seu dinheiro por um perĂ­odo especĂ­fico de tempo. Em troca, eles pagam um rendimento garantido que geralmente Ă© maior do que as contas de poupança ou do mercado monetĂĄrio. A compensação para o rendimento mais alto Ă© que nĂŁo hĂĄ liquidez (sem penalidade) por um perĂ­odo de tempo acordado, que pode variar de algumas semanas a anos. A menos que vocĂȘ tenha um tipo especial de CD, vocĂȘ terĂĄ que manter seu dinheiro guardado durante o perĂ­odo. Se vocĂȘ sacar dinheiro antecipadamente, poderĂĄ ser atingido com uma penalidade que pode consumir todos os juros ganhos e parte do principal.

Destaques

  • Os juros que vocĂȘ ganha em uma conta poupança sĂŁo considerados rendimentos tributĂĄveis.

  • Como as contas de poupança pagam juros enquanto mantĂȘm seus fundos facilmente acessĂ­veis, elas sĂŁo uma boa opção para dinheiro de emergĂȘncia ou de curto prazo.

  • O valor que vocĂȘ pode sacar de uma conta poupança geralmente Ă© ilimitado.

  • Em troca da facilidade e liquidez que as cadernetas de poupança oferecem, vocĂȘ ganharĂĄ uma taxa menor do que a paga por instrumentos de poupança e investimentos mais restritivos.