Interesse
O que é interesse?
Juros é o encargo monetário pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado, normalmente expresso como uma taxa percentual anual (TAEG). Juros é a quantidade de dinheiro que um credor ou instituição financeira recebe por emprestar dinheiro. Os juros também podem se referir à quantidade de propriedade que um acionista possui em uma empresa, geralmente expressa em porcentagem.
Entendendo o interesse
Dois tipos principais de juros podem ser aplicados aos empréstimos – simples e compostos. Juros simples é uma taxa fixa sobre o principal originalmente emprestado ao mutuário que o mutuário tem que pagar pela capacidade de usar o dinheiro. Os juros compostos são os juros sobre o principal e os juros compostos pagos sobre esse empréstimo. O último dos dois tipos de interesse é o mais comum.
Algumas das considerações que entram no cálculo do tipo de juros e do valor que um credor cobrará de um mutuário incluem:
Custo de oportunidade ou o custo da incapacidade do credor de usar o dinheiro que está emprestando
Valor da inflação esperada
O risco de que o credor não possa pagar o empréstimo devido à inadimplência
PerÃodo de tempo que o dinheiro está sendo emprestado
Possibilidade de intervenção do governo nas taxas de juros
Liquidez do empréstimo
A APR inclui a taxa de juros do empréstimo, bem como outros encargos, como taxas de originação, custos de fechamento ou pontos de desconto.
Histórico das taxas de juros
Esse custo de pedir dinheiro emprestado é considerado comum hoje em dia. No entanto, a ampla aceitação do interesse tornou-se comum apenas durante o Renascimento.
O interesse é uma prática antiga; no entanto, as normas sociais das antigas civilizações do Oriente Médio, até os tempos medievais, consideravam a cobrança de juros sobre empréstimos uma espécie de pecado. Isso se deveu, em parte, porque os empréstimos foram feitos para pessoas necessitadas, e não havia outro produto além do dinheiro sendo feito no ato de emprestar ativos com juros.
A dúvida moral de cobrar juros sobre empréstimos desapareceu durante o Renascimento. As pessoas começaram a pedir dinheiro emprestado para expandir negócios na tentativa de melhorar sua própria estação. Mercados em crescimento e relativa mobilidade econômica tornaram os empréstimos mais comuns e tornaram a cobrança de juros mais aceitável. Foi nessa época que o dinheiro começou a ser considerado uma mercadoria,. e o custo de oportunidade de emprestá-lo passou a valer a pena cobrar.
Filósofos polÃticos nos anos 1700 e 1800 elucidaram a teoria econômica por trás da cobrança de taxas de juros pelo dinheiro emprestado, autores como Adam Smith, Frédéric Bastiat e Carl Menger.
Irã, Sudão e Paquistão usam sistemas bancários sem juros. O Irã é completamente livre de juros, enquanto o Sudão e o Paquistão têm medidas parciais . Essa tendência nos bancos islâmicos – recusar-se a receber juros sobre empréstimos – tornou-se mais comum no final do século 20, independentemente das margens de lucro.
Hoje, as taxas de juros podem ser aplicadas a vários produtos financeiros, incluindo hipotecas,. cartões de crédito,. empréstimos para carros e empréstimos pessoais. As taxas de juros começaram a cair em 2019 e chegaram a quase zero em 2020.
Considerações Especiais
Um ambiente de baixas taxas de juros destina-se a estimular o crescimento econômico para que seja mais barato tomar dinheiro emprestado. Isso é benéfico para quem está comprando novas casas, simplesmente porque reduz o pagamento mensal e significa custos mais baratos. Quando o Federal Reserve reduz as taxas, isso significa mais dinheiro no bolso dos consumidores, para gastar em outras áreas e mais compras grandes de itens, como casas. Os bancos também se beneficiam desse ambiente porque podem emprestar mais dinheiro.
No entanto, as taxas de juros baixas nem sempre são ideais. Uma taxa de juros alta normalmente nos diz que a economia está forte e indo bem. Em um ambiente de baixa taxa de juros, há retornos mais baixos sobre investimentos e em cadernetas de poupança e, claro, um aumento da dÃvida que pode significar mais chance de inadimplência quando as taxas voltarem a subir.
Uma maneira rápida de obter uma compreensão aproximada de quanto tempo levará para uma conta que rende juros dobrar é usar a chamada regra do 72. Basta dividir o número 72 pela taxa de juros aplicável. Com juros de 4%, por exemplo, você duplicará seu investimento em cerca de 18 anos (ou seja, 72/4).
Tipos de taxas de juros
Há uma variedade de taxas de juros, que incluem taxas para empréstimos para automóveis e cartões de crédito. Em novembro de 2020, a taxa média de automóveis para um empréstimo de cinco anos para um carro novo era de 4,22%.Enquanto isso , para hipotecas de 30 anos, a taxa fixa média era de 3,22% .
As taxas médias de juros do cartão de crédito variam de acordo com muitos fatores, como o tipo de cartão de crédito (prêmios de viagem, reembolso ou negócios, etc.), bem como a pontuação de crédito. Em média, a taxa de juros dos cartões de crédito em novembro de 2020 foi de 16,03% .
Sua pontuação de crédito tem o maior impacto na taxa de juros oferecida quando se trata de vários empréstimos e linhas de crédito.
O mercado subprime de cartões de crédito, que é projetado para aqueles com crédito ruim, normalmente tem taxas de juros de até 25%. Os cartões de crédito nesta área também carregam mais taxas junto com as taxas de juros mais altas e são usados para construir ou reparar crédito ruim ou inexistente.
Destaques
Juros é o encargo monetário para emprestar dinheiro—geralmente expresso como uma porcentagem, como uma taxa anual de porcentagem (APR).
Os principais fatores que afetam as taxas de juros incluem taxa de inflação, tempo de empréstimo do dinheiro, liquidez e risco de inadimplência.
O interesse também pode expressar a propriedade de uma empresa.
