Hipoteca
O que é uma hipoteca?
O termo “hipoteca” refere-se a um empréstimo usado para comprar ou manter uma casa, terreno ou outros tipos de imóveis. O mutuário concorda em pagar ao credor ao longo do tempo, normalmente em uma série de pagamentos regulares que são divididos em principal e juros. A propriedade serve como garantia para garantir o empréstimo.
Um mutuário deve solicitar uma hipoteca por meio de seu credor preferencial e garantir que eles atendam a vários requisitos, incluindo pontuações mínimas de crédito e adiantamentos. Os pedidos de hipoteca passam por um rigoroso processo de subscrição antes de chegarem à fase de fechamento. Os tipos de hipoteca variam de acordo com as necessidades do mutuário, como empréstimos convencionais e de taxa fixa.
Como funcionam as hipotecas
Indivíduos e empresas usam hipotecas para comprar imóveis sem pagar todo o preço de compra antecipadamente. O mutuário reembolsa o empréstimo acrescido de juros ao longo de um determinado número de anos até que possuam a propriedade livre e desobstruída. As hipotecas também são conhecidas como ônus contra a propriedade ou reivindicações sobre a propriedade. Se o mutuário deixar de pagar a hipoteca, o credor pode encerrar a propriedade.
Por exemplo, um comprador residencial promete sua casa ao credor, que então tem uma reivindicação sobre a propriedade. Isso garante o interesse do credor no imóvel caso o comprador não cumpra sua obrigação financeira . No caso de uma execução hipotecária, o credor pode despejar os moradores, vender o imóvel e usar o dinheiro da venda para pagar a dívida hipotecária.
Processo de hipoteca
Os potenciais mutuários iniciam o processo aplicando-se a um ou mais credores hipotecários. O credor pedirá provas de que o mutuário é capaz de reembolsar o empréstimo. Isso pode incluir extratos bancários e de investimento, declarações fiscais recentes e comprovante de emprego atual. O credor geralmente executa uma verificação de crédito também.
Se o pedido for aprovado, o credor oferecerá ao mutuário um empréstimo de até um determinado valor e a uma determinada taxa de juros. Os compradores de casas podem solicitar uma hipoteca depois de escolherem uma propriedade para comprar ou enquanto ainda estão comprando uma, um processo conhecido como pré-aprovação. Ser pré-aprovado para uma hipoteca pode dar aos compradores uma vantagem em um mercado imobiliário apertado, porque os vendedores saberão que têm dinheiro para fazer backup de sua oferta.
Assim que um comprador e um vendedor concordarem com os termos do negócio, eles ou seus representantes se reunirão no que chamamos de fechamento. Isto é, quando o mutuário faz o seu pagamento ao credor. O vendedor transferirá a propriedade da propriedade para o comprador e receberá a quantia acordada em dinheiro, e o comprador assinará todos os documentos de hipoteca restantes.
###Opções
Existem centenas de opções de onde você pode obter uma hipoteca. Você pode obter uma hipoteca por meio de uma cooperativa de crédito, banco, credor específico para hipoteca, credor somente on-line ou corretor de hipoteca. Não importa qual opção você escolher, compare as taxas entre os tipos para garantir que você esteja obtendo o melhor negócio.
Tipos de Hipotecas
Hipotecas vêm em uma variedade de formas. Os tipos mais comuns são hipotecas de taxa fixa de 30 e 15 anos. Alguns termos de hipoteca são tão curtos quanto cinco anos, enquanto outros podem durar 40 anos ou mais. Alongar os pagamentos por mais anos pode reduzir o pagamento mensal, mas também aumenta o valor total dos juros que o mutuário paga ao longo da vida do empréstimo.
Dentro das diferentes durações existem vários tipos de empréstimos para habitação, incluindo empréstimos da Federal Housing Administration (FHA),. empréstimos do Departamento de Agricultura dos EUA (USDA) e empréstimos do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) dos EUA disponíveis para populações específicas que podem não ter a renda , pontuação de crédito ou adiantamentos necessários para se qualificar para hipotecas convencionais.
A seguir estão apenas alguns exemplos de alguns dos tipos mais populares de empréstimos hipotecários disponíveis para os mutuários.
Hipotecas de taxa fixa
Com uma hipoteca de taxa fixa,. a taxa de juros permanece a mesma durante todo o prazo do empréstimo, assim como os pagamentos mensais do mutuário para a hipoteca. Uma hipoteca de taxa fixa também é chamada de hipoteca tradicional.
###Aviso
A discriminação de empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD).
Hipoteca de taxa ajustável (ARM)
Com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM),. a taxa de juros é fixa por um período inicial, após o qual pode mudar periodicamente com base nas taxas de juros vigentes. A taxa de juros inicial geralmente é uma taxa abaixo do mercado, o que pode tornar a hipoteca mais acessível no curto prazo, mas possivelmente menos acessível no longo prazo se a taxa aumentar substancialmente.
Os ARMs normalmente têm limites, ou limites, de quanto a taxa de juros pode aumentar cada vez que se ajusta e no total ao longo da vida do empréstimo.
Empréstimos apenas com juros
Outros tipos menos comuns de hipotecas, como hipotecas apenas com juros e ARMs com opções de pagamento, podem envolver cronogramas de pagamento complexos e são mais bem usados por tomadores sofisticados.
Muitos proprietários tiveram problemas financeiros com esses tipos de hipotecas durante a bolha imobiliária do início dos anos 2000.
Hipotecas reversas
Como o próprio nome sugere, as hipotecas reversas são um produto financeiro muito diferente. Eles são projetados para proprietários de casas com 62 anos ou mais que desejam converter parte do patrimônio de suas casas em dinheiro.
Esses proprietários podem emprestar contra o valor de sua casa e receber o dinheiro como uma quantia fixa, pagamento mensal fixo ou linha de crédito. O saldo total do empréstimo vence quando o mutuário morre, se muda permanentemente ou vende a casa.
###Pontos
Dentro de cada tipo de hipoteca, os mutuários têm a opção de comprar pontos de desconto para reduzir a taxa de juros. Os pontos são essencialmente uma taxa que os mutuários pagam antecipadamente para ter uma taxa de juros mais baixa ao longo da vida do empréstimo. Ao comparar as taxas de hipoteca, certifique-se de comparar as taxas com o mesmo número de pontos de desconto para uma verdadeira comparação de maçãs com maçãs.
Taxas médias de hipoteca para 2022
Quanto você terá que pagar por uma hipoteca depende do tipo de hipoteca (como fixa ou ajustável), seu prazo (como 20 ou 30 anos), quaisquer pontos de desconto pagos e taxas de juros no momento. As taxas de juros podem variar de semana para semana e de credor para credor, por isso vale a pena comprar ao redor.
As taxas de hipoteca estavam em mínimos quase recordes em 2020, com taxas chegando a uma média de 2,66% em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos para a semana de 1º de dezembro. 24 de dezembro de 2020. As taxas continuaram baixas e estáveis ao longo de 2021 e começaram a subir de forma constante desde 1º de dezembro. 3, 2021. De acordo com a Federal Home Loan Mortgage Corp.,. as taxas de juros médias ficaram assim em fevereiro de 2022:
Hipoteca com taxa fixa de 30 anos: 3,92% (0,8 ponto)
Hipoteca com taxa fixa de 15 anos: 3,15% (0,8 ponto)
5/1 hipoteca de taxa ajustável: 2,98% (0,8 ponto)
Uma hipoteca de taxa ajustável de 5/1 é um ARM que mantém uma taxa de juros fixa durante os primeiros cinco anos e depois se ajusta a cada ano.
Como comparar hipotecas
Bancos, associações de poupança e empréstimo e cooperativas de crédito eram praticamente as únicas fontes de hipotecas ao mesmo tempo. Hoje, uma fatia crescente do mercado de hipotecas inclui credores não bancários, como Better, loanDepot, Rocket Mortgage e SoFi.
Se você estiver comprando uma hipoteca, uma calculadora de hipoteca on-line pode ajudá-lo a comparar os pagamentos mensais estimados, com base no tipo de hipoteca, na taxa de juros e no valor do adiantamento que você planeja fazer. Ele também pode ajudá-lo a determinar o quão caro uma propriedade você pode pagar razoavelmente.
Além do principal e dos juros que você pagará pela hipoteca, o credor ou agente de hipoteca pode configurar uma conta de garantia para pagar impostos sobre a propriedade local,. prêmios de seguro residencial e algumas outras despesas. Esses custos serão adicionados ao seu pagamento mensal da hipoteca.
Observe também que, se você fizer um pagamento inicial de menos de 20% quando fizer sua hipoteca, seu credor pode exigir que você compre um seguro de hipoteca privado (PMI),. que se torna outro custo mensal adicional.
A linha de fundo
As hipotecas são uma parte essencial do processo de compra de casa para a maioria dos mutuários que não estão sentados com centenas de milhares de dólares em dinheiro para comprar um imóvel. Há uma infinidade de diferentes tipos de empréstimos à habitação disponíveis para quaisquer que sejam as suas circunstâncias. Diferentes programas apoiados pelo governo possibilitam que mais pessoas se qualifiquem para hipotecas e tornem realidade o sonho da casa própria.
##Destaques
O custo de uma hipoteca dependerá do tipo de empréstimo, do prazo (como 30 anos) e da taxa de juros que o credor cobra.
As hipotecas estão disponíveis em uma variedade de tipos, incluindo taxa fixa e taxa ajustável.
O próprio imóvel serve como garantia do empréstimo.
Hipotecas são empréstimos que são usados para comprar casas e outros tipos de imóveis.
As taxas de hipoteca podem variar muito dependendo do tipo de produto e das qualificações do requerente.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Onde posso obter uma hipoteca?
As hipotecas são oferecidas por uma variedade de fontes. Bancos e cooperativas de crédito geralmente fornecem empréstimos para habitação. Existem também empresas hipotecárias especializadas que lidam apenas com empréstimos à habitação. Você também pode contratar um corretor de hipoteca não afiliado para ajudá-lo a comprar a melhor taxa entre os diferentes credores.
O que é fixo vs. variável média em uma hipoteca?
Muitas hipotecas carregam uma taxa de juros fixa. Isso significa que a taxa não mudará durante todo o prazo da hipoteca – normalmente 15 ou 30 anos – mesmo que as taxas de juros subam ou caiam no futuro. Uma hipoteca de taxa variável ou ajustável (ARM) tem uma taxa de juros que flutua ao longo da vida do empréstimo com base no que as taxas de juros estão fazendo.
Quantas hipotecas posso ter em minha casa?
Os credores geralmente emitem uma primeira hipoteca ou hipoteca primária antes de permitirem uma segunda hipoteca. Esta hipoteca adicional é comumente conhecida como um empréstimo home equity. A maioria dos credores não prevê uma hipoteca posterior apoiada pela mesma propriedade. Tecnicamente, não há limite para quantos empréstimos juniores você pode ter em sua casa, desde que tenha o patrimônio, a relação dívida / renda e a pontuação de crédito para ser aprovado para eles.
Por que as pessoas precisam de hipotecas?
O preço de uma casa é muitas vezes muito maior do que a quantidade de dinheiro que a maioria das famílias economiza. Como resultado, as hipotecas permitem que indivíduos e famílias comprem uma casa fazendo apenas um pagamento relativamente pequeno, como 20% do preço de compra, e obtendo um empréstimo para o saldo. O empréstimo é então garantido pelo valor da propriedade, caso o mutuário inadimplente.
Qualquer pessoa pode obter uma hipoteca?
Os credores hipotecários precisarão aprovar os potenciais mutuários por meio de um processo de inscrição e subscrição. O crédito à habitação só é concedido a quem tem bens e rendimentos suficientes em relação às suas dívidas para suportar praticamente o valor de uma casa ao longo do tempo. A pontuação de crédito de uma pessoa também é avaliada ao tomar a decisão de estender uma hipoteca. A taxa de juros da hipoteca também varia, com os mutuários mais arriscados recebendo taxas de juros mais altas.
