eine Unbestreitbarkeitsklausel

Was ist eine Unbestreitbarkeitsklausel?

Eine Unbestreitbarkeitsklausel in den meisten Lebensversicherungspolicen verhindert, dass der Anbieter den Versicherungsschutz aufgrund einer falschen Angabe des Versicherten nach Ablauf einer bestimmten Zeit erlischt. Eine typische Unanfechtbarkeitsklausel legt fest, dass ein Vertrag aufgrund einer Falschaussage nach zwei oder drei Jahren nicht mehr anfechtbar ist.

Unbestreitbarkeitsklauseln tragen dazu bei, Versicherte vor Firmen zu schützen, die im Schadensfall versuchen könnten, die Zahlung von Leistungen zu vermeiden. Obwohl diese Bestimmung dem Versicherten zugute kommt, schützt sie nicht vor offenem Betrug.

Wie eine Unbestreitbarkeitsklausel funktioniert

Die Unbestreitbarkeitsklausel in Lebensversicherungspolicen ist einer der stärksten Schutzmaßnahmen für einen Versicherungsnehmer oder Begünstigten. Während viele andere gesetzliche Vorschriften für Versicherungen die Versicherungsunternehmen begünstigen, ist diese Regel besonders und stark auf der Seite der Verbraucher.

Herkömmliche Vertragsregeln sehen vor, dass bei falschen oder unvollständigen Angaben einer Partei beim Vertragsabschluss die andere Partei das Recht hat, den Vertrag aufzuheben oder zu kündigen. Die Unbestreitbarkeitsklausel verbietet Versicherungsunternehmen dies.

Lügen gegenüber einer Versicherungsgesellschaft in betrügerischer Absicht können zur Streichung des Versicherungsschutzes oder sogar zu einer strafrechtlichen Anzeige führen.

Drei häufige Ausnahmen von der Unbestreitbarkeitsklausel

• Wenn die versicherte Person bei der Beantragung einer Lebensversicherung falsche Angaben zu Alter oder Geschlecht macht, kann die Versicherungsgesellschaft in den meisten Staaten die Police nicht annullieren, aber sie kann die Todesfallleistungen anpassen, um das wahre Alter des Versicherungsnehmers widerzuspiegeln.

• Einige Staaten gestatten Versicherungsunternehmen, eine Bestimmung aufzunehmen, die besagt, dass eine ein- oder zweijährige Anfechtungsfrist zu Lebzeiten des Versicherten erfüllt werden muss. In diesem Szenario kann eine Lebensversicherungsgesellschaft die Zahlung von Leistungen verweigern, wenn es einem Versicherungsnehmer bei der Antragstellung so schlecht ging, dass er vor Ablauf der Anfechtungsfrist verstarb.

• Einige Staaten erlauben der Versicherungsgesellschaft auch, eine Police zu annullieren, wenn vorsätzlicher Betrug nachgewiesen wird.

Wie Unbestreitbarkeitsklauseln Verbrauchern helfen

Bei der Beantragung einer Lebensversicherung können leicht Fehler gemacht werden. Eine Versicherungsgesellschaft verlangt häufig eine vollständige Krankengeschichte, bevor die Police genehmigt wird. Wenn ein Antragsteller ein einziges Detail vergisst, hat die Versicherungsgesellschaft potenzielle Gründe, die Zahlung der Lebensversicherungsleistungen später zu verweigern.

Angesehene Versicherungsunternehmen führten die Unbestreitbarkeitsklausel ursprünglich Ende des 19. Jahrhunderts ein, um das Vertrauen der Verbraucher aufzubauen. Mit dem Versprechen, nach Ablauf von zwei Jahren die volle Leistung zu zahlen (selbst bei Fehlern im ursprünglichen Antrag), versuchten diese Versicherungsunternehmen, das Image der Branche aufzupolieren. Die Bemühungen waren erfolgreich, und Anfang des 20. Jahrhunderts begannen die Regierungen der Bundesstaaten, Gesetze zu verabschieden, die die Unanfechtbarkeitsklausel vorschrieben.

Heute beginnt die Anfechtungsfrist sofort mit dem Abschluss einer Lebensversicherung zu laufen. Stellt die Versicherung nach zwei Jahren keinen Fehler im ursprünglichen Antrag fest, sind die Leistungen zugesichert.

Selbst innerhalb dieser Frist ist es für das Unternehmen nicht einfach, eine Police zu widerrufen. Nach den meisten staatlichen Gesetzen muss die Versicherungsgesellschaft Klage vor Gericht einreichen, um einen Vertrag zu annullieren. Eine Mitteilung an den Versicherungsnehmer reicht nicht aus.

Höhepunkte

• Die meisten Lebensversicherungspolicen enthalten eine Unbestreitbarkeitsklausel.

• Eine Unbestreitbarkeitsklausel hindert Anbieter daran, den Versicherungsschutz aufzuheben, wenn der Versicherte nach einer Anfechtungsfrist, wie z. B. zwei oder drei Jahren, falsche Angaben macht.

• Die Frist für die Anfechtbarkeit beginnt mit dem Abschluss der Lebensversicherung zu laufen.

FAQ

Was sind ein paar Ausnahmen?

Die falsche Angabe von Alter oder Geschlecht erlaubt es der Versicherungsgesellschaft in den meisten Staaten, die Todesfallleistungen anzupassen, um den wahren Status des Versicherungsnehmers widerzuspiegeln. Ein Lebensversicherer kann die Leistung verweigern, wenn es einem Versicherungsnehmer bei Antragstellung so schlecht ging, dass er vor Ablauf der Anfechtungsfrist verstarb. In einigen Staaten kann ein Versicherer eine Police annullieren, wenn vorsätzlicher Betrug nachgewiesen wird.

Wie schützt es die Verbraucher?

Bei der Beantragung einer Lebensversicherung können leicht Fehler gemacht werden. Herkömmliche Vertragsregeln sehen vor, dass bei falschen oder unvollständigen Angaben einer Partei beim Vertragsabschluss die andere Partei das Recht hat, den Vertrag aufzuheben oder zu kündigen. Eine Versicherungsgesellschaft verlangt häufig eine vollständige Krankengeschichte, bevor die Police genehmigt wird. Wenn ein Antragsteller ein einziges Detail vergisst, hat die Versicherungsgesellschaft potenzielle Gründe, die Zahlung der Lebensversicherungsleistungen später zu verweigern. Die Unanfechtbarkeitsklausel verhindert dies.

Was ist eine Unbestreitbarkeitsklausel?

Es handelt sich um einen Verbraucherschutz, der verhindert, dass Versicherungsunternehmen den Versicherungsschutz aufgrund einer Falschaussage des Versicherten nach mehreren Jahren beenden.