Lebensversicherungsleitfaden für Policen und Unternehmen

Was ist eine Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung ist ein Vertrag zwischen einem Versicherer und einem Versicherungsnehmer. Eine Lebensversicherungspolice garantiert, dass der Versicherer im Austausch für die vom Versicherungsnehmer zu Lebzeiten gezahlten Prämien eine Geldsumme an benannte Begünstigte zahlt, wenn der Versicherte stirbt.

Der Lebensversicherungsantrag muss den früheren und aktuellen Gesundheitszustand des Versicherten und risikoreiche Aktivitäten genau offenlegen, um den Vertrag durchzusetzen.

Arten von Lebensversicherungen

Es gibt viele verschiedene Arten von Lebensversicherungen, um den unterschiedlichsten Bedürfnissen und Vorlieben gerecht zu werden. Abhängig von den kurz- oder langfristigen Bedürfnissen der zu versichernden Person ist die grundsätzliche Wahl zwischen einer temporären oder einer permanenten Lebensversicherung zu berücksichtigen.

Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung läuft eine bestimmte Anzahl von Jahren und endet dann. Die Laufzeit wählen Sie bei Vertragsabschluss. Gängige Laufzeiten sind 10, 20 oder 30 Jahre. Die besten Risikolebensversicherungen bringen Erschwinglichkeit mit langfristiger Finanzkraft in Einklang.

• Abnehmende Risikolebensversicherung ist eine verlängerbare Risikolebensversicherung, bei der der Versicherungsschutz über die Laufzeit der Police mit einer vorher festgelegten Rate abnimmt.

• Wandelbare Risikolebensversicherung ermöglicht es Versicherungsnehmern, eine Risikolebensversicherung in eine dauerhafte Versicherung umzuwandeln.

• Erneuerbare Risikolebensversicherung bietet ein Angebot für das Jahr, in dem die Police gekauft wird. Die Prämien steigen jährlich und sind in der Regel am Anfang die günstigste Risikolebensversicherung.

Permanente Lebensversicherung

permanente Lebensversicherung bleibt für das gesamte Leben des Versicherten in Kraft, es sei denn, der Versicherungsnehmer stellt die Zahlung der Prämien ein oder kündigt die Police. Es ist in der Regel teurer als Laufzeit.

• Die Lebensversicherung ist eine Art dauerhafte Lebensversicherung, die einen Barwert ansammelt. Eine rückkaufsfähige Lebensversicherung ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, den Barwert für viele Zwecke zu verwenden, beispielsweise als Quelle für Kredite oder Bargeld oder zur Zahlung von Versicherungsprämien.

• Universal Life (UL) ist eine Art Dauerlebensversicherung mit verzinslicher Barwertkomponente. Universelles Leben bietet flexible Prämien. Im Gegensatz zu Laufzeit und Lebenszeit können die Prämien im Laufe der Zeit angepasst und mit einer gestuften Todesfallleistung oder einer steigenden Todesfallleistung gestaltet werden.

• Indexierte universelle (IUL) ist eine Art universelle Lebensversicherung, die dem Versicherungsnehmer eine feste oder aktienindexierte Rendite auf die Barwertkomponente ermöglicht.

• Variable Universal Life Insurance ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, den Barwert der Police auf einem verfügbaren separaten Konto anzulegen. Es hat auch flexible Prämien und kann mit einer gestuften Todesfallleistung oder einer steigenden Todesfallleistung gestaltet werden.

Bestbewertete Unternehmen zum Vergleich

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Laufzeit vs. dauerhafte Lebensversicherung

Die Risikolebensversicherung unterscheidet sich in mehrfacher Hinsicht von der permanenten Lebensversicherung, erfüllt jedoch tendenziell am besten die Bedürfnisse der meisten Menschen. Die Risikolebensversicherung läuft nur für einen bestimmten Zeitraum und zahlt eine Todesfallleistung, wenn der Versicherungsnehmer vor Ablauf der Laufzeit stirbt. Die dauerhafte Lebensversicherung bleibt in Kraft, solange der Versicherungsnehmer die Prämie zahlt. Ein weiterer entscheidender Unterschied betrifft die Prämien – die Risikolebensdauer ist im Allgemeinen viel günstiger als die Dauerlebensdauer, da kein Barwert aufgebaut werden muss.

Bevor Sie eine Lebensversicherung beantragen, sollten Sie Ihre finanzielle Situation analysieren und ermitteln, wie viel Geld erforderlich wäre, um den Lebensstandard Ihrer Begünstigten aufrechtzuerhalten oder den Bedarf zu decken, für den Sie eine Police kaufen.

Wenn Sie beispielsweise der Hauptbetreuer sind und Kinder im Alter von 2 und 4 Jahren haben, möchten Sie eine ausreichende Versicherung, um Ihre Sorgerechtspflichten abzudecken, bis Ihre Kinder erwachsen sind und in der Lage sind, für sich selbst zu sorgen.

Sie könnten die Kosten für die Einstellung eines Kindermädchens und einer Haushaltshilfe oder die Nutzung kommerzieller Kinderbetreuungs- und Reinigungsdienste recherchieren und dann vielleicht etwas Geld für Bildung hinzufügen. Beziehen Sie alle ausstehenden Hypotheken- und Rentenansprüche Ihres Ehepartners in Ihre Lebensversicherungsberechnung ein. Vor allem dann, wenn der Ehepartner deutlich weniger verdient oder zu Hause bleibt. Addieren Sie, was diese Kosten in den nächsten 16 oder so Jahren wären, fügen Sie mehr für die Inflation hinzu, und das ist die Todesfallleistung, die Sie vielleicht kaufen möchten – wenn Sie es sich leisten können.

Die Bestattungs- oder Endkostenversicherung ist eine Art dauerhafte Lebensversicherung mit einer kleinen Todesfallleistung. Trotz der Namen können die Begünstigten das Todesfallgeld nach Belieben verwenden.

Wie viel Lebensversicherung zu kaufen ist

Viele Faktoren können die Prämien für Lebensversicherungen beeinflussen. Bestimmte Dinge liegen möglicherweise außerhalb Ihrer Kontrolle, aber andere Kriterien können verwaltet werden, um die Kosten vor der Bewerbung möglicherweise zu senken.

Nachdem Sie für eine Versicherungspolice zugelassen wurden, können Sie, wenn sich Ihr Gesundheitszustand verbessert und Sie positive Änderungen an Ihrem Lebensstil vorgenommen haben, beantragen, für eine Änderung der Risikoklasse in Betracht gezogen zu werden. Auch wenn sich herausstellt, dass Sie gesundheitlich schlechter sind als bei der Erstzeichnung, werden Ihre Prämien nicht erhöht. Wenn sich herausstellt, dass Sie bei besserer Gesundheit sind, dann können Sie damit rechnen, dass Ihre Prämien sinken.

Schritt 1: Bestimmen Sie, wie viel Sie benötigen

Überlegen Sie, welche Kosten im Todesfall gedeckt werden müssen. Dinge wie Hypotheken, Studiengebühren und andere Schulden, ganz zu schweigen von Bestattungskosten. Außerdem ist Einkommensersatz ein wichtiger Faktor, wenn Ihr Ehepartner oder Ihre Angehörigen Cashflow benötigen und diesen nicht selbst bereitstellen können.

Es gibt online hilfreiche Tools, um den Pauschalbetrag zu berechnen, der alle potenziellen Ausgaben decken kann, die gedeckt werden müssten.

Was wirkt sich auf Ihre Lebensversicherungsprämien und -kosten aus?

Schritt 2: Bereiten Sie Ihre Bewerbung vor

• Alter: Dies ist der wichtigste Faktor, da die Lebenserwartung der größte Risikofaktor für die Versicherungsgesellschaft ist.

• Geschlecht: Da Frauen statistisch gesehen länger leben, zahlen sie im Allgemeinen niedrigere Sätze als gleichaltrige Männer.

• Rauchen: Eine Person, die raucht, ist einem Risiko für viele Gesundheitsprobleme ausgesetzt, die das Leben verkürzen und die risikobasierten Prämien erhöhen können.

• Gesundheit: Medizinische Untersuchungen für die meisten Policen umfassen Untersuchungen auf Gesundheitsprobleme wie Herzkrankheiten, Diabetes und Krebs und damit verbundene medizinische Messwerte, die auf Risiken hinweisen können.

• Lebensstil: Gefährliche Lebensstile können die Prämien deutlich verteuern.

• Familienanamnese: Wenn Sie Hinweise auf eine schwere Krankheit in Ihrer unmittelbaren Familie haben, ist Ihr Risiko, bestimmte Erkrankungen zu entwickeln, viel höher.

• Fahrerlaubnis: Eine Vorgeschichte von Verkehrsverstößen oder betrunkenem Fahren kann die Kosten für Versicherungsprämien dramatisch erhöhen.

Einkaufsführer für Lebensversicherungen

Für Lebensversicherungsanträge sind im Allgemeinen Angaben zur persönlichen und familiären Krankengeschichte sowie Angaben zum Begünstigten erforderlich. Sie müssen sich wahrscheinlich auch einer medizinischen Untersuchung unterziehen. Sie müssen alle bereits bestehenden Erkrankungen, die Vorgeschichte von Bewegungsverstößen, DUIs und alle gefährlichen Hobbys wie Autorennen oder Fallschirmspringen offenlegen.

Bevor eine Police ausgestellt werden kann, sind auch Standarddokumente zur Identifizierung erforderlich, wie z. B. Ihre Sozialversicherungskarte, Ihr Führerschein oder Ihr US-Pass.

Schritt 3: Versicherungsangebote vergleichen

Wenn Sie alle notwendigen Informationen zusammengestellt haben, können Sie basierend auf Ihren Recherchen mehrere Lebensversicherungsangebote von verschiedenen Anbietern einholen. Die Preise können sich von Unternehmen zu Unternehmen deutlich unterscheiden, daher ist es wichtig, sich zu bemühen, die beste Kombination aus Police, Unternehmensbewertung und Prämienkosten zu finden. Da eine Lebensversicherung etwas ist, das Sie wahrscheinlich jahrzehntelang monatlich bezahlen werden, kann sie eine enorme Menge Geld sparen, um die beste Police für Ihre Bedürfnisse zu finden.

Vorteile der Lebensversicherung

Eine Lebensversicherung hat viele Vorteile. Nachfolgend finden Sie einige der wichtigsten Funktionen und Schutzmaßnahmen, die Lebensversicherungen bieten.

Die meisten Menschen nutzen eine Lebensversicherung, um Begünstigten, die nach dem Tod des Versicherten in eine finanzielle Notlage geraten würden, Geld zur Verfügung zu stellen. Für vermögende Privatpersonen können die Steuervorteile der Lebensversicherung, einschließlich der steuerbegünstigten Steigerung des Barwerts, steuerfreier Dividenden und steuerfreier Todesfallleistungen, jedoch zusätzliche strategische Möglichkeiten bieten.

Steuern vermeiden

Die Todesfallleistung einer Lebensversicherung ist in der Regel steuerfrei. Wohlhabende Personen schließen manchmal eine dauerhafte Lebensversicherung innerhalb eines Trusts ab, um die Zahlung der Nachlasssteuern zu unterstützen, die nach ihrem Tod fällig werden. Diese Strategie trägt dazu bei, den Wert des Nachlasses für die Erben zu erhalten.

Steuervermeidung ist eine gesetzestreue Strategie zur Minimierung der eigenen Steuerschuld und sollte nicht mit Steuerhinterziehung verwechselt werden,. die illegal ist.

Wer braucht eine Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung bietet finanzielle Unterstützung für Hinterbliebene oder andere Anspruchsberechtigte nach dem Tod eines versicherten Versicherungsnehmers. Hier sind einige Beispiele für Personen, die möglicherweise eine Lebensversicherung benötigen:

• Eltern mit minderjährigen Kindern. Wenn ein Elternteil verstirbt, könnte der Verlust seines Einkommens oder seiner Betreuungsfähigkeiten zu einer finanziellen Notlage führen. Eine Lebensversicherung kann sicherstellen, dass die Kinder über die finanziellen Mittel verfügen, die sie benötigen, bis sie sich selbst versorgen können.

• Eltern mit erwachsenen Kindern mit besonderen Bedürfnissen. Für Kinder, die lebenslange Pflege benötigen und niemals autark sein werden, kann eine Lebensversicherung sicherstellen, dass ihre Bedürfnisse nach dem Tod ihrer Eltern erfüllt werden. Das Sterbegeld kann verwendet werden, um einen Treuhandfonds für besondere Bedürfnisse zu finanzieren,. den ein Treuhänder zugunsten des erwachsenen Kindes verwaltet.

• Erwachsene, die gemeinsam Eigentum besitzen. Verheiratet oder nicht, wenn der Tod eines Erwachsenen bedeuten würde, dass der andere die Kreditzahlungen, den Unterhalt und die Steuern auf das Eigentum nicht mehr aufbringen könnte, kann eine Lebensversicherung eine gute Idee sein. Ein Beispiel wäre ein verlobtes Paar, das eine gemeinsame Hypothek aufnimmt, um sein erstes Haus zu kaufen.

• Senioren, die erwachsenen Kindern, die sie betreuen, Geld hinterlassen möchten. Viele erwachsene Kinder opfern ihre Arbeitszeit, um sich um einen älteren Elternteil zu kümmern, der Hilfe benötigt. Diese Hilfe kann auch eine direkte finanzielle Unterstützung umfassen. Die Lebensversicherung kann helfen, die Kosten des erwachsenen Kindes zu erstatten, wenn der Elternteil verstirbt.

• Junge Erwachsene, deren Eltern private Studiendarlehensschulden aufgenommen oder einen Kredit für sie mitunterzeichnet haben. Junge Erwachsene ohne Angehörige benötigen selten eine Lebensversicherung, aber wenn ein Elternteil nach seinem Tod für die Schulden eines Kindes auf der Kippe steht, kann das Kind es tun Sie möchten eine ausreichende Lebensversicherung abschließen, um diese Schulden zu begleichen.

• Kinder oder junge Erwachsene, die sich günstige Tarife sichern möchten. Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger sind Ihre Versicherungsprämien. Ein Erwachsener im Alter von etwa 20 Jahren könnte eine Police auch ohne Angehörige abschließen, wenn die Erwartung besteht, dass sie in Zukunft solche haben werden.

• Ehegatten, die zu Hause bleiben. Ehegatten, die zu Hause bleiben, sollten eine Lebensversicherung haben, da sie aufgrund ihrer Arbeit im Haushalt einen erheblichen wirtschaftlichen Wert haben. Laut Salary.com hätte der wirtschaftliche Wert eines Elternteils, der zu Hause bleibt, im Jahr 2018 einem Jahresgehalt von 162.581 US-Dollar entsprochen.

• Wohlhabende Familien, die davon ausgehen, Erbschaftssteuern zu schulden. Eine Lebensversicherung kann Mittel bereitstellen, um die Steuern zu decken und den vollen Wert des Nachlasses intakt zu halten.

• **Familien, die sich **'keine Bestattungs- und Bestattungskosten leisten können. Eine kleine Lebensversicherungspolice kann Mittel bereitstellen, um den Tod eines geliebten Menschen zu ehren.

• Unternehmen mit Mitarbeitern in Schlüsselpositionen. Wenn der Tod eines Mitarbeiters in Schlüsselpositionen, z. B. eines CEO, eine ernsthafte finanzielle Notlage für ein Unternehmen darstellen würde, hat dieses Unternehmen möglicherweise ein versicherbares Interesse, das es ihm ermöglicht, eine Lebensversicherung abzuschließen auf diesen Mitarbeiter.

• Verheiratete Rentner. Anstatt zwischen einer Rentenauszahlung mit und ohne Ehegattenleistungen zu wählen, können Rentner ihre volle Rente annehmen und einen Teil des Geldes zum Abschluss einer Lebensversicherung zugunsten ihres Ehepartners verwenden. Diese Strategie wird Rentenmaximierung genannt.

• Personen mit Vorerkrankungen. Wie Krebs, Diabetes oder Rauchen. Beachten Sie jedoch, dass einige Versicherer die Deckung für solche Personen verweigern oder sehr hohe Sätze verlangen.

Jede Police ist für den Versicherten und den Versicherer einzigartig. Es ist wichtig, Ihr Policendokument zu überprüfen, um zu verstehen, welche Risiken Ihre Police abdeckt, wie viel sie Ihren Begünstigten zahlt und unter welchen Umständen.

Überlegungen vor dem Kauf einer Lebensversicherung

Eine Lebensversicherung kann ein umsichtiges Finanzinstrument sein, um Ihre Wetten abzusichern und Ihre Lieben im Todesfall zu schützen, falls Sie sterben, während die Police in Kraft ist. Es gibt jedoch Situationen, in denen es weniger sinnvoll ist – etwa wenn man zu viel kauft oder diejenigen versichert, deren Einkommen nicht ersetzt werden muss. Daher ist es wichtig, Folgendes zu berücksichtigen.

Welche Kosten konnten im Todesfall nicht übernommen werden? Wenn Ihr Ehepartner ein hohes Einkommen hat und Sie keine Kinder haben, ist dies möglicherweise nicht gerechtfertigt. Es ist immer noch wichtig, die Auswirkungen Ihres möglichen Todes auf einen Ehepartner zu berücksichtigen und zu überlegen, wie viel finanzielle Unterstützung er benötigen würde, um zu trauern, ohne sich Gedanken über die Rückkehr zur Arbeit machen zu müssen, bevor er bereit ist. Wenn jedoch das Einkommen beider Ehepartner erforderlich ist, um einen gewünschten Lebensstil aufrechtzuerhalten oder finanziellen Verpflichtungen nachzukommen, benötigen beide Ehepartner möglicherweise einen separaten Lebensversicherungsschutz.

Wenn Sie eine Police für das Leben eines anderen Familienmitglieds abschließen, ist es wichtig zu fragen: Was möchten Sie versichern? Kinder und Senioren haben wirklich kein nennenswertes Einkommen, das sie ersetzen könnten, aber im Todesfall müssen möglicherweise Bestattungskosten gedeckt werden. Abgesehen von den Bestattungskosten möchten Eltern möglicherweise auch die zukünftige Versicherbarkeit ihres Kindes schützen, indem sie in jungen Jahren eine mittelgroße Police erwerben. Auf diese Weise kann dieser Elternteil sicherstellen, dass sein Kind seine zukünftige Familie finanziell absichern kann. Eltern dürfen für ihre Kinder nur eine Lebensversicherung bis zu 25 % der gültigen Police für ihr eigenes Leben abschließen.

Könnte die Investition des Geldes, das in Prämien für eine dauerhafte Versicherung während einer gesamten Police gezahlt würde, im Laufe der Zeit eine bessere Rendite erzielen? Als Absicherung gegen Unsicherheit kann konsequentes Sparen und Investieren – zum Beispiel Selbstversicherung – in manchen Fällen sinnvoller sein, wenn ein erhebliches Einkommen nicht ersetzt werden muss oder wenn die Renditen der Policenanlagen auf den Barwert zu konservativ sind.

So funktioniert die Lebensversicherung

Eine Lebensversicherung besteht aus zwei Hauptkomponenten – einer Todesfallleistung und einer Prämie. Risikolebensversicherungen haben diese beiden Komponenten, aber auch dauerhafte oder ganze Lebensversicherungspolicen haben eine Barwertkomponente.

1. Sterbegeld. Das Sterbegeld oder der Nennwert ist der Geldbetrag, den die Versicherungsgesellschaft den in der Police genannten Begünstigten garantiert, wenn der Versicherte stirbt. Der Versicherte kann beispielsweise ein Elternteil sein, und die Begünstigten können beispielsweise deren Kinder sein. Der Versicherte wählt die gewünschte Höhe der Todesfallleistung basierend auf den geschätzten zukünftigen Bedürfnissen der Begünstigten. Die Versicherungsgesellschaft bestimmt, ob ein versicherbares Interesse besteht und ob der vorgeschlagene Versicherte für den Versicherungsschutz in Frage kommt, basierend auf den versicherungstechnischen Anforderungen des Unternehmens in Bezug auf Alter, Gesundheit und gefährliche Aktivitäten,. an denen der vorgeschlagene Versicherte teilnimmt.

2. Prämie. Prämien sind das Geld, das der Versicherungsnehmer für die Versicherung bezahlt. Der Versicherer muss die Todesfallleistung zahlen, wenn der Versicherte stirbt, wenn der Versicherungsnehmer die Prämien wie erforderlich zahlt, und die Prämien werden teilweise dadurch bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass der Versicherer die Todesfallleistung der Police zahlen muss, basierend auf der Lebenserwartung des Versicherten. Zu den Faktoren, die die Lebenserwartung beeinflussen, gehören Alter, Geschlecht, Krankengeschichte, Berufsrisiken und risikoreiche Hobbys des Versicherten. Ein Teil der Prämie fließt auch in die Betriebskosten der Versicherungsgesellschaft. Die Prämien sind höher bei Policen mit höheren Todesfallleistungen, Personen, die einem höheren Risiko ausgesetzt sind, und dauerhaften Policen, die einen Barwert ansammeln.

3. Barwert. Der Barwert einer permanenten Lebensversicherung dient zwei Zwecken. Es ist ein Sparkonto, das der Versicherungsnehmer zu Lebzeiten des Versicherten nutzen kann; Die Barmittel werden steuerbegünstigt angesammelt. Einige Policen können Auszahlungsbeschränkungen haben, je nachdem, wie das Geld verwendet werden soll. Beispielsweise könnte der Versicherungsnehmer ein Darlehen gegen den Barwert der Police aufnehmen und Zinsen auf den Darlehensbetrag zahlen. Der Versicherungsnehmer kann den Barwert auch zur Zahlung von Prämien oder zum Abschluss zusätzlicher Versicherungen verwenden. Der Barwert ist eine existenzsichernde Leistung, die beim Tod des Versicherten bei der Versicherungsgesellschaft verbleibt. Alle ausstehenden Darlehen gegen den Barwert reduzieren die Todesfallleistung der Police.

Gut zu wissen

Der Versicherungsnehmer und der Versicherte sind in der Regel dieselbe Person, aber manchmal können sie auch unterschiedlich sein. Beispielsweise kann ein Unternehmen eine Schlüsselpersonenversicherung für einen wichtigen Mitarbeiter wie einen CEO abschließen, oder ein Versicherter könnte seine eigene Police gegen Barzahlung in Form einer Lebensabfindung an einen Dritten verkaufen .

Lebensversicherungsreiter und Richtlinienänderungen

Viele Versicherungsunternehmen bieten Versicherungsnehmern die Möglichkeit, ihre Policen an ihre Bedürfnisse anzupassen. Mitfahrer sind die häufigste Art und Weise, wie Versicherungsnehmer ihre Pläne ändern oder ändern können. Es gibt viele Mitfahrer, aber die Verfügbarkeit hängt vom Anbieter ab. Der Versicherungsnehmer zahlt in der Regel eine zusätzliche Prämie für jeden Fahrer oder eine Gebühr für die Ausübung des Fahrers, obwohl einige Policen bestimmte Fahrer in ihrer Basisprämie enthalten.

• Der Unfalltod-Leistungsreiter bietet zusätzlichen Lebensversicherungsschutz für den Fall, dass der Tod des Versicherten zufällig ist.

• Der Verzicht auf Prämienreiter entlastet den Versicherungsnehmer von Prämienzahlungen, wenn der Versicherte invalid und arbeitsunfähig wird.

• Der Invalidenrentner zahlt ein monatliches Einkommen, falls der Versicherungsnehmer aufgrund einer schweren Krankheit oder Verletzung mehrere Monate oder länger arbeitsunfähig wird.

• Bei Diagnose einer unheilbaren Krankheit erlaubt der beschleunigte Sterbegeldsatz dem Versicherten, einen Teil oder das gesamte Sterbegeld zu beziehen.

• Der Langzeitpflege-Reiter ist eine Art beschleunigte Todesfallleistung, die verwendet werden kann, um Pflegeheime, betreutes Wohnen oder häusliche Pflege zu bezahlen, wenn der Versicherte Hilfe bei Aktivitäten des täglichen Lebens wie Baden oder Essen benötigt , und auf die Toilette gehen.

• Ein garantierter Versicherbarkeitsreiter ermöglicht dem Versicherungsnehmer den nachträglichen Abschluss einer Zusatzversicherung ohne ärztliche Prüfung.

Geld leihen. Die meisten dauerhaften Lebensversicherungen akkumulieren Barwerte, die der Versicherungsnehmer leihen kann. Technisch leihen Sie sich Geld von der Versicherungsgesellschaft und verwenden Ihren Barwert als Sicherheit. Anders als bei anderen Darlehensarten spielt die Bonität des Versicherungsnehmers keine Rolle. Die Rückzahlungsbedingungen können flexibel sein, und die Darlehenszinsen gehen zurück auf das Barwertkonto des Versicherungsnehmers. Policendarlehen können jedoch die Todesfallleistung der Police reduzieren.

Finanzierung des Ruhestands. Policen mit einer Barwert- oder Anlagekomponente können eine Einkommensquelle für den Ruhestand darstellen. Diese Möglichkeit kann mit hohen Gebühren und einer geringeren Todesfallleistung einhergehen, sodass sie möglicherweise nur für Personen eine gute Option ist, die andere steuerbegünstigte Spar- und Anlagekonten ausgeschöpft haben. Die oben beschriebene Rentenmaximierungsstrategie ist eine weitere Möglichkeit, wie Lebensversicherungen den Ruhestand finanzieren können.

Es ist ratsam, Ihren Lebensversicherungsbedarf jährlich oder nach bedeutenden Lebensereignissen wie Scheidung, Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes oder größeren Anschaffungen wie einem Haus neu zu bewerten. Möglicherweise müssen Sie die Begünstigten der Police aktualisieren, Ihre Deckung erhöhen oder sogar reduzieren.

Qualifizierung für Lebensversicherung

Versicherer bewerten jeden Lebensversicherungsbewerber von Fall zu Fall, und mit Hunderten von Versicherern zur Auswahl kann fast jeder eine erschwingliche Police finden, die seine Bedürfnisse zumindest teilweise erfüllt. Im Jahr 2018 gab es laut dem Insurance Information Institute in den Vereinigten Staaten 841 Lebensversicherungs- und Rentenunternehmen.

Darüber hinaus verkaufen viele Lebensversicherungsunternehmen mehrere Arten und Größen von Policen, und einige sind auf die Erfüllung bestimmter Bedürfnisse spezialisiert, z. B. Policen für Menschen mit chronischen Erkrankungen. Es gibt auch Makler, die sich auf Lebensversicherungen spezialisiert haben und wissen, was verschiedene Unternehmen anbieten. Antragsteller können kostenlos mit einem Makler zusammenarbeiten, um die Versicherung zu finden, die sie benötigen. Dies bedeutet, dass fast jeder eine Art Lebensversicherung abschließen kann, wenn er genau genug hinschaut und bereit ist, einen ausreichend hohen Preis zu zahlen oder eine vielleicht nicht ganz ideale Todesfallleistung zu akzeptieren.

Versicherungen sind nicht nur etwas für Gesunde und Reiche, und da die Versicherungsbranche viel breiter ist, als viele Verbraucher glauben, kann der Abschluss einer Lebensversicherung möglich und erschwinglich sein, selbst wenn frühere Anträge abgelehnt wurden oder Angebote unerschwinglich waren.

Im Allgemeinen gilt: Je jünger und gesünder Sie sind, desto einfacher wird es, sich für eine Lebensversicherung zu qualifizieren, und je älter und weniger gesund Sie sind, desto schwieriger wird es. Bestimmte Lebensgewohnheiten wie Tabakkonsum oder riskante Hobbys wie Fallschirmspringen erschweren die Qualifizierung oder führen zu höheren Raten.

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Höhepunkte

• Risikolebensversicherungen laufen nach einer bestimmten Anzahl von Jahren aus. Permanente Lebensversicherungspolicen bleiben aktiv, bis der Versicherte stirbt, keine Prämien mehr zahlt oder die Police zurückgibt.

• Eine Lebensversicherung ist nur so gut wie die Finanzkraft des ausstellenden Unternehmens. Staatliche Garantiefonds können Forderungen bezahlen, wenn der Emittent dies nicht kann.

• Damit eine Lebensversicherungspolice in Kraft bleibt, muss der Versicherungsnehmer im Voraus eine einmalige Prämie zahlen oder im Laufe der Zeit regelmäßige Prämien zahlen.

• Wenn der Versicherte stirbt, erhalten die benannten Begünstigten der Police den Nennwert der Police oder die Todesfallleistung.

• Die Lebensversicherung ist ein rechtsverbindlicher Vertrag, der dem Versicherungsnehmer eine Todesfallleistung zahlt, wenn der Versicherte stirbt.

FAQ

Was sind die Vorteile einer Lebensversicherung?

• Auszahlungen sind steuerfrei. Todesfallleistungen werden als Pauschalbetrag ausbezahlt und unterliegen nicht der Bundeseinkommensteuer, da sie für die Begünstigten nicht als Einkommen gelten. - Unterhaltsberechtigte müssen sich keine Sorgen um den Lebensunterhalt machen. Die meisten Policenrechner empfehlen ein Vielfaches Ihres Bruttoeinkommens in Höhe von sieben bis zehn Jahren, mit dem größere Ausgaben wie Hypotheken und Studiengebühren gedeckt werden können, ohne dass der hinterbliebene Ehepartner oder die Kinder einen Kredit aufnehmen müssen. - Letzte Ausgaben können gedeckt werden. Bestattungskosten können erheblich sein und können mit einer Bestattungspolice oder mit Policen mit Standardlaufzeit oder unbefristeter Lebensversicherung vermieden werden. Policen können die Altersvorsorge ergänzen. Dauerhafte Lebensversicherungen wie ganze, universelle und variable Lebensversicherungen können zusätzlich zu Todesfallleistungen einen Barwert bieten, der andere Ersparnisse im Ruhestand erhöhen kann.

Wie funktioniert eine Lebensversicherung?

Lebensversicherungspolicen bieten alle eine Todesfallleistung im Austausch für die Zahlung von Prämien an den Versicherungsanbieter während der Laufzeit der Police. Eine beliebte Art der Lebensversicherung – die Risikolebensversicherung – hat nur eine begrenzte Laufzeit, z. B. 10 oder 20 Jahre, in denen der Versicherungsnehmer die finanziellen Auswirkungen des Einkommensverlusts ausgleichen muss. Die permanente Lebensversicherung bietet auch eine Todesfallleistung, hält aber für das Leben des Versicherungsnehmers, solange die Prämien beibehalten werden, und kann einen Barwert beinhalten, der sich im Laufe der Zeit aufbaut.

Was wirkt sich auf Ihre Lebensversicherungsprämien aus?

• Alter (jünger ist günstiger) - Geschlecht (Frauen tendenziell günstiger) - Rauchen (Rauchen erhöht die Prämien) - Gesundheit (schlechte Gesundheit kann Prämien erhöhen) - Lebensstil (risikoreiche Aktivitäten können Prämien erhöhen) - Familienanamnese (chronische Krankheit bei Angehörigen können Prämien erheben)- Fahrausweis (gute Fahrer sparen Prämien)

Wer braucht eine Lebensversicherung?

Lebensversicherungen eignen sich am besten für Menschen, die für den Todesfall des Ehepartners, der Kinder oder anderer Familienmitglieder Sicherheit benötigen. Todesfallleistungen aus Lebensversicherungen können je nach Policenbetrag den Begünstigten helfen, eine Hypothek abzuzahlen, Studiengebühren zu decken oder den Ruhestand zu finanzieren. Permanente Lebensversicherungen weisen auch eine Barwertkomponente auf, die sich im Laufe der Zeit aufbaut.

Wie qualifizieren Sie sich für eine Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung steht jedem zur Verfügung, aber die Kosten oder das Prämienniveau können je nach Risikostufe, die eine Person aufgrund von Faktoren wie Alter, Gesundheit und Lebensstil darstellt, stark variieren. Lebensversicherungsanträge erfordern im Allgemeinen, dass der Kunde Krankenakten und Anamnese vorlegt und sich einer medizinischen Untersuchung unterzieht. Einige Arten von Lebensversicherungen, wie z. B. die garantierte Lebensversicherung, erfordern keine ärztlichen Untersuchungen, haben jedoch im Allgemeinen viel höhere Prämien und beinhalten eine anfängliche Wartezeit, bevor sie in Kraft treten und eine Todesfallleistung anbieten.