une clause d'incontestabilité
Qu'est-ce qu'une clause d'incontestabilité ?
Une clause d'incontestabilité dans la plupart des polices d'assurance-vie empêche le fournisseur d'annuler la couverture en raison d'une déclaration inexacte de l'assuré après un certain laps de temps. Une clause d'incontestabilité typique spécifie qu'un contrat ne sera pas annulable après deux ou trois ans en raison d'une déclaration inexacte.
Les clauses d'incontestabilité contribuent à protéger les assurés contre les entreprises qui pourraient tenter d'éviter de payer des prestations en cas de sinistre. Bien que cette disposition profite à l'assuré, elle ne peut pas protéger contre la fraude pure et simple.
Comment fonctionne une clause d'incontestabilité
La clause d'incontestabilité des contrats d'assurance-vie est l'une des protections les plus fortes pour un assuré ou un bénéficiaire. Alors que de nombreuses autres règles juridiques en matière d'assurance favorisent les compagnies d'assurance, cette règle est notamment et fortement du côté du consommateur.
Les règles conventionnelles pour les contrats stipulent que si des informations fausses ou incomplètes ont été fournies par une partie lors de la conclusion du contrat, l'autre partie a le droit d'annuler ou d'annuler l'accord. La clause d'incontestabilité interdit aux compagnies d'assurance de le faire.
Mentir à une compagnie d'assurance avec l'intention de tromper peut entraîner l' annulation de la couverture ou même des accusations criminelles.
Trois exceptions courantes à la clause d'incontestabilité
Dans la plupart des États, si la personne assurée se trompe d'âge ou de sexe lors de la demande d'assurance-vie, la compagnie d'assurance peut ne pas annuler la police, mais elle peut ajuster les prestations de décès pour refléter l'âge réel du preneur d'assurance.
Certains États autorisent les compagnies d'assurance à inclure une disposition stipulant qu'une période de contestabilité d'un ou deux ans doit être accomplie du vivant de l'assuré. Dans ce scénario, une compagnie d'assurance-vie peut refuser de verser des prestations si un assuré était si malade au moment de la demande de couverture qu'il est décédé avant la fin de la période de contestabilité.
Certains États autorisent également la compagnie d'assurance à annuler une police si une fraude délibérée est prouvée.
Comment les clauses d'incontestabilité aident les consommateurs
Les erreurs sont faciles à commettre lors d'une demande d'assurance-vie. Une compagnie d'assurance exigera souvent un historique médical complet avant que la police ne soit approuvée. Si un demandeur oublie un seul détail, la compagnie d'assurance a des motifs potentiels de refuser de payer des prestations d'assurance-vie plus tard.
Les compagnies d'assurance réputées ont initialement introduit la clause d'incontestabilité à la fin des années 1800 pour renforcer la confiance des consommateurs. En promettant de payer l'intégralité des prestations après deux ans d'existence de la police (même s'il y avait des erreurs dans la demande originale), ces compagnies d'assurance ont tenté de redorer l'image de l'industrie. L'effort a été couronné de succès et au début du XXe siècle, les gouvernements des États ont commencé à adopter des lois exigeant la clause d'incontestabilité.
Aujourd'hui, l'horloge commence immédiatement à courir sur la période de contestabilité dès qu'un contrat d'assurance-vie est souscrit. Si, après deux ans, la compagnie d'assurance n'a pas trouvé d'erreur dans la demande originale, les prestations sont assurées.
Même au cours de cette période, il n'est pas facile pour l'entreprise d'annuler une politique. En vertu de la plupart des lois des États, la compagnie d'assurance doit intenter une action en justice pour annuler un contrat. L'envoi d'un avis au preneur d'assurance ne suffit pas.
Points forts
La plupart des contrats d'assurance-vie comportent une clause d'incontestabilité.
Une clause d'incontestabilité empêche les fournisseurs d'annuler la couverture si l'assuré déforme des informations après une période de contestabilité, comme deux ou trois ans.
L'horloge commence à courir sur la période de contestabilité au moment où la police d'assurance-vie est souscrite.
FAQ
Quelles sont les exceptions ?
La déclaration erronée de l'âge ou du sexe permet à la compagnie d'assurance, dans la plupart des États, d'ajuster les prestations de décès pour refléter le véritable statut de l'assuré. Une compagnie d'assurance-vie peut refuser de verser des prestations si un assuré était si malade au moment de la demande de couverture qu'il est décédé avant la fin de la période de contestabilité. Dans certains États, un assureur peut annuler une police si une fraude délibérée est prouvée.
Comment protège-t-il les consommateurs ?
Les erreurs sont faciles à commettre lors d'une demande d'assurance-vie. Les règles conventionnelles pour les contrats stipulent que si des informations fausses ou incomplètes ont été fournies par une partie lors de la conclusion du contrat, l'autre partie a le droit d'annuler ou d'annuler l'accord. Une compagnie d'assurance exigera souvent un historique médical complet avant que la police ne soit approuvée. Si un demandeur oublie un seul détail, la compagnie d'assurance a des motifs potentiels de refuser de payer des prestations d'assurance-vie plus tard. La clause d'incontestabilité empêche que cela se produise.
Qu'est-ce qu'une clause d'incontestabilité ?
C'est une protection des consommateurs qui empêche les compagnies d'assurance de mettre fin à la couverture en raison d'une fausse déclaration de l'assuré après plusieurs années.
