una clausola di incontestabilità
Che cos'è una clausola di incontestabilità?
Una clausola di incontestabilità nella maggior parte delle polizze assicurative sulla vita impedisce al fornitore di annullare la copertura a causa di un'errata dichiarazione dell'assicurato dopo che è trascorso un determinato periodo di tempo. Una tipica clausola di incontestabilità specifica che un contratto non sarà annullabile dopo due o tre anni per errore.
Le clausole di incontestabilità aiutano a tutelare gli assicurati dalle imprese che potrebbero cercare di evitare il pagamento delle prestazioni in caso di sinistro. Sebbene questa disposizione vada a vantaggio dell'assicurato, non può proteggere da una vera e propria frode.
Come funziona una clausola di incontestabilità
La clausola di incontestabilità nelle polizze assicurative sulla vita è una delle tutele più forti per un assicurato o beneficiario. Mentre molte altre norme legali per l'assicurazione favoriscono le compagnie di assicurazione, questa regola è notevolmente e fortemente dalla parte del consumatore.
Le regole convenzionali per i contratti stabiliscono che se una parte ha fornito informazioni false o incomplete al momento della stipula del contratto, la seconda parte ha il diritto di annullare o annullare il contratto. La clausola di incontestabilità vieta alle compagnie assicurative di farlo.
Mentire a una compagnia di assicurazioni con l'intenzione di ingannare può comportare l' annullamento della copertura o addirittura accuse penali.
Tre eccezioni comuni alla clausola di incontestabilità
Nella maggior parte degli stati, se la persona assicurata indica erroneamente l'età o il sesso quando fa domanda per l'assicurazione sulla vita, la compagnia di assicurazione potrebbe non annullare la polizza, ma può adeguare le prestazioni in caso di morte per riflettere la vera età dell'assicurato.
Alcuni stati consentono alle compagnie di assicurazione di includere una disposizione, affermando che un periodo di impugnabilità di uno o due anni deve essere completato entro la vita dell'assicurato. In questo scenario, una compagnia di assicurazioni sulla vita può rifiutarsi di pagare i benefici se un contraente si è sentito così male quando ha presentato domanda di copertura da morire prima della scadenza del periodo di impugnabilità.
Alcuni stati consentono anche alla compagnia di assicurazioni di annullare una polizza se viene dimostrata una frode deliberata.
In che modo le clausole di incontestabilità aiutano i consumatori
Gli errori sono facili da fare quando si richiede un'assicurazione sulla vita. Una compagnia di assicurazioni richiederà spesso una storia medica completa prima che la polizza venga approvata. Se un richiedente dimentica un singolo dettaglio, la compagnia di assicurazione ha potenziali motivi per negare il pagamento delle prestazioni dell'assicurazione sulla vita in un secondo momento.
Compagnie assicurative rispettabili hanno originariamente introdotto la clausola di incontestabilità alla fine del 1800 per costruire la fiducia dei consumatori. Promettendo di pagare tutti i benefici dopo che la polizza è stata in vigore per due anni (anche se c'erano errori nella domanda originale), queste compagnie assicurative hanno cercato di ripulire l'immagine del settore. Lo sforzo ebbe successo e all'inizio del XX secolo i governi statali iniziarono ad approvare leggi che richiedevano la clausola di incontestabilità.
Oggi l'orologio inizia subito a scorrere sul periodo di impugnabilità non appena viene acquistata una polizza assicurativa sulla vita. Se, trascorsi due anni, la compagnia di assicurazione non ha riscontrato un errore nella domanda originale, le prestazioni sono assicurate.
Anche entro tale termine, per l'azienda non è facile rescindere una polizza. Secondo la maggior parte delle leggi statali, la compagnia di assicurazioni deve intentare una causa in tribunale per annullare un contratto. L'invio di una comunicazione al contraente non è sufficiente.
Mette in risalto
La maggior parte delle polizze assicurative sulla vita prevede una clausola di incontestabilità.
Una clausola di incontestabilità impedisce ai prestatori di annullare la copertura se l'assicurato comunica informazioni errate dopo un periodo di contestabilità, ad esempio due o tre anni.
L'orologio inizia a scorrere sul periodo di impugnabilità nel momento in cui viene stipulata la polizza assicurativa sulla vita.
FAQ
Quali sono alcune eccezioni?
L'errata indicazione dell'età o del sesso consente alla compagnia di assicurazione, nella maggior parte degli stati, di adeguare le prestazioni in caso di morte per riflettere il vero stato dell'assicurato. Una compagnia di assicurazioni sulla vita può rifiutarsi di pagare i benefici se un contraente era così malato quando ha chiesto la copertura da morire prima della scadenza del periodo di impugnabilità. In alcuni stati, un assicuratore può annullare una polizza se viene dimostrata una frode deliberata.
In che modo protegge i consumatori?
Gli errori sono facili da fare quando si richiede un'assicurazione sulla vita. Le regole convenzionali per i contratti stabiliscono che se una parte ha fornito informazioni false o incomplete al momento della stipula del contratto, la seconda parte ha il diritto di annullare o annullare il contratto. Una compagnia di assicurazioni richiederà spesso una storia medica completa prima che la polizza venga approvata. Se un richiedente dimentica un singolo dettaglio, la compagnia di assicurazione ha potenziali motivi per negare il pagamento delle prestazioni dell'assicurazione sulla vita in un secondo momento. La clausola di incontestabilità impedisce che ciò avvenga.
Che cos'è una clausola di incontestabilità?
È una tutela del consumatore che impedisce alle compagnie di assicurazione di terminare la copertura a causa di un'errata dichiarazione dell'assicurato dopo che sono trascorsi diversi anni.
