uma Cláusula de Incontestabilidade
O que é uma Cláusula de Incontestabilidade?
Uma cláusula de incontestabilidade na maioria das apólices de seguro de vida impede que o provedor anule a cobertura devido a uma declaração incorreta do segurado após um determinado período de tempo. Uma cláusula de incontestabilidade típica especifica que um contrato não será anulável após dois ou três anos devido a uma distorção.
As cláusulas de incontestabilidade ajudam a proteger os segurados de empresas que podem tentar evitar o pagamento de benefícios em caso de sinistro. Embora esta disposição beneficie o segurado, não pode proteger contra fraudes.
Como funciona uma cláusula de incontestabilidade
A cláusula de incontestabilidade nas apólices de seguro de vida é uma das proteções mais fortes para um segurado ou beneficiário. Enquanto muitas outras regras legais para seguros favorecem as companhias de seguros, esta regra está notoriamente e fortemente do lado do consumidor.
As regras convencionais para contratos estipulam que, se informações falsas ou incompletas foram fornecidas por uma parte ao fazer o contrato, a segunda parte tem o direito de anular ou cancelar o contrato. A cláusula de incontestabilidade proíbe as seguradoras de fazer isso.
Mentir para uma seguradora com intenção de enganar pode resultar no cancelamento da cobertura ou até mesmo em acusações criminais.
Três Exceções Comuns à Cláusula de Incontestabilidade
Na maioria dos estados, se o segurado errar a idade ou o sexo ao solicitar o seguro de vida, a seguradora não pode anular a apólice, mas pode ajustar os benefícios por morte para refletir a idade real do segurado.
Alguns estados permitem que as seguradoras incluam uma cláusula, declarando que um período de contestabilidade de um ou dois anos deve ser concluído durante a vida do segurado. Nesse cenário, uma companhia de seguros de vida pode se recusar a pagar os benefícios se um segurado estiver tão doente quando solicitou a cobertura que morreu antes do término do período de contestação.
Alguns estados também permitem que a seguradora anule uma apólice se for comprovada a fraude deliberada.
Como as cláusulas de incontestabilidade ajudam os consumidores
Erros são fáceis de fazer ao solicitar um seguro de vida. Uma companhia de seguros geralmente exige um histórico médico completo antes que a apólice seja aprovada. Se um requerente esquecer um único detalhe, a seguradora tem motivos potenciais para negar o pagamento dos benefícios do seguro de vida mais tarde.
Companhias de seguros respeitáveis originalmente introduziram a cláusula de incontestabilidade no final de 1800 para construir a confiança do consumidor. Ao prometer o pagamento integral dos benefícios após dois anos de vigência da apólice (mesmo que houvesse erros na solicitação original), essas seguradoras tentaram limpar a imagem do setor. O esforço foi bem-sucedido e, no início do século 20, os governos estaduais começaram a aprovar leis exigindo a cláusula de incontestabilidade.
Hoje, o relógio imediatamente começa a correr no período de contestabilidade assim que uma apólice de seguro de vida é comprada. Se, após dois anos, a seguradora não encontrar um erro na solicitação original, os benefícios são garantidos.
Mesmo dentro desse período, não é fácil para a empresa rescindir uma apólice. De acordo com a maioria das leis estaduais, a companhia de seguros deve entrar com uma ação judicial para anular um contrato. Enviar um aviso ao segurado não é suficiente.
Destaques
A maioria das apólices de seguro de vida inclui uma cláusula de incontestabilidade.
Uma cláusula de incontestabilidade impede que os provedores anulem a cobertura se o segurado apresentar informações incorretas após um período de contestabilidade, como dois ou três anos.
O relógio do período de contestabilidade começa a contar no momento da contratação do seguro de vida.
PERGUNTAS FREQUENTES
Quais são algumas exceções?
A declaração incorreta de idade ou sexo permite que a seguradora, na maioria dos estados, ajuste os benefícios por morte para refletir o verdadeiro status do segurado. Uma companhia de seguros de vida pode se recusar a pagar os benefícios se um segurado estiver tão doente quando solicitou a cobertura que morreu antes do término do período de contestabilidade. Em alguns estados, uma seguradora pode anular uma apólice se for comprovada a fraude deliberada.
Como protege os consumidores?
Erros são fáceis de fazer ao solicitar um seguro de vida. As regras convencionais para contratos estipulam que, se informações falsas ou incompletas foram fornecidas por uma parte ao fazer o contrato, a segunda parte tem o direito de anular ou cancelar o contrato. Uma companhia de seguros geralmente exige um histórico médico completo antes que a apólice seja aprovada. Se um requerente esquecer um único detalhe, a seguradora tem motivos potenciais para negar o pagamento dos benefícios do seguro de vida mais tarde. A cláusula de incontestabilidade impede que isso aconteça.
O que é uma cláusula de incontestabilidade?
É uma proteção ao consumidor que impede as seguradoras de encerrar a cobertura devido a uma declaração incorreta do segurado após vários anos.
