ómótmælaákvæði
Hvað er ómótmælaákvæði?
Ómótmælaákvæði í flestum líftryggingum kemur í veg fyrir að veitandinn felli verndina úr gildi vegna rangfærslu vátryggðs eftir að ákveðinn tími er liðinn. Dæmigerð óvefjanleikaákvæði tilgreinir að samningur verði ekki ógildanlegur eftir tvö eða þrjú ár vegna rangrar framsetningar.
Ómótmælaákvæði hjálpa til við að vernda tryggt fólk fyrir fyrirtækjum sem gætu reynt að forðast að greiða bætur ef tjón kemur upp. Þó að þetta ákvæði komi hinum tryggða til góða, getur það ekki verndað gegn beinum svikum.
Hvernig ómótmælaákvæði virkar
Ómótmælaákvæðið í líftryggingum er ein sterkasta verndin fyrir vátryggingartaka eða rétthafa. Þó að margar aðrar lagareglur um tryggingar séu vátryggingafélögum í hag, er þessi regla sérstaklega og sterklega á hlið neytenda.
Hefðbundnar samningsreglur kveða á um að ef rangar eða ófullnægjandi upplýsingar hafi verið veittar af öðrum aðila við gerð samningsins, þá á hinn aðilinn rétt á að ógilda eða rifta samningnum. Ómótmælaákvæðið bannar tryggingafélögum að gera þetta.
Að ljúga að tryggingafélagi í þeim tilgangi að blekkja getur leitt til þess að trygging er felld niður eða jafnvel sakamál.
Þrjár algengar undantekningar frá ómótmælaákvæðinu
Í flestum ríkjum, ef vátryggður einstaklingur gefur rangt fram aldur eða kyn þegar hann sækir um líftryggingu, getur tryggingafélagið ekki ógilt vátrygginguna, en það getur aðlagað dánarbætur til að endurspegla raunverulegan aldur vátryggingartaka.
Sum ríki leyfa vátryggingafélögum að setja ákvæði þar sem fram kemur að eins eða tveggja ára keppnistímabili verði að ljúka innan líftíma hins tryggða. Í þessari atburðarás getur líftryggingafélag neitað að greiða bætur ef vátryggingartaki var svo illa haldinn þegar hann sótti um tryggingu að þeir dóu áður en keppnistímabilinu var lokið.
Sum ríki leyfa einnig tryggingafélaginu að ógilda stefnu ef vísvitandi svik eru sönnuð.
Hvernig ómótmælaákvæði hjálpa neytendum
Auðvelt er að gera villur þegar sótt er um líftryggingu. Tryggingafélag mun oft krefjast fullkominnar sjúkrasögu áður en tryggingin er samþykkt. Ef umsækjandi gleymir einu atriði hefur tryggingafélagið mögulega ástæðu til að neita að greiða líftryggingabætur síðar.
Virt tryggingafélög kynntu upphaflega ómótmælaákvæðið seint á 18. áratugnum til að byggja upp traust neytenda. Með því að lofa að greiða fullar bætur eftir að tryggingin hefur verið í gildi í tvö ár (jafnvel þótt villur hafi verið í upphaflegri umsókn) reyndu þessi tryggingafélög að hreinsa til ímynd greinarinnar. Átakið bar árangur og snemma á 20. öld fóru ríkisstjórnir fylkis að setja lög sem krefjast ómótmælanlegs ákvæðis.
Í dag byrjar klukkan strax að ganga á keppnistímabilinu um leið og líftrygging er keypt. Ef tryggingafélagið hefur ekki fundið villu í upphaflegri umsókn eftir tvö ár eru bætur tryggðar.
Jafnvel innan þess tímabils er ekki auðvelt fyrir fyrirtækið að rifta stefnu. Samkvæmt flestum lögum ríkisins verður tryggingafélagið að höfða mál fyrir dómstólum til að ógilda samning. Það er ekki nóg að senda tilkynningu til vátryggingartaka.
Hápunktar
Flestar líftryggingar innihalda ómótmælaákvæði.
Ágreiningsákvæði kemur í veg fyrir að veitendur ógildi vernd ef vátryggður gefur rangar upplýsingar eftir mótefnatímabil, svo sem tvö eða þrjú ár.
Klukkan byrjar að ganga á keppnistímabilinu um leið og líftryggingin er keypt.
Algengar spurningar
Hvað eru nokkrar undantekningar?
Misskilningur á aldri eða kyni gerir vátryggingafélaginu kleift, í flestum ríkjum, að aðlaga dánarbætur til að endurspegla raunverulega stöðu vátryggingartaka. Líftryggingafélag getur neitað að greiða bætur ef vátryggingartaki var svo illa farinn þegar hann sótti um tryggingu að hann lést áður en ágreiningstímabilinu lauk. Í sumum ríkjum getur vátryggjandi ógilt stefnu ef sannað er vísvitandi svik.
Hvernig verndar það neytendur?
Auðvelt er að gera villur þegar sótt er um líftryggingu. Hefðbundnar samningsreglur kveða á um að ef rangar eða ófullnægjandi upplýsingar hafi verið veittar af öðrum aðila við gerð samningsins, þá á hinn aðilinn rétt á að ógilda eða rifta samningnum. Tryggingafélag mun oft krefjast fullkominnar sjúkrasögu áður en tryggingin er samþykkt. Ef umsækjandi gleymir einu atriði hefur tryggingafélagið mögulega ástæðu til að neita að greiða líftryggingabætur síðar. Ómótmælaákvæðið kemur í veg fyrir að þetta gerist.
Hvað er ómótmælaákvæði?
Það er neytendavernd sem kemur í veg fyrir að vátryggingafélög slíti vátryggingu vegna rangfærslu vátryggðs eftir nokkur ár.
