en obestridlighetsklausul
Vad är en ostridbarhetsklausul?
En ostridighetsklausul i de flesta livförsäkringar förhindrar leverantören från att upphäva täckningen på grund av en felaktig uppgift från den försäkrade efter att en viss tid har gått. En typisk ostridbarhetsklausul anger att ett kontrakt inte kommer att vara ogiltigförklarat efter två eller tre år på grund av en felaktighet.
Ostridighetsklausuler hjälper till att skydda försäkrade från företag som kan försöka undvika att betala ut förmåner i händelse av en skadeanmälan. Även om denna bestämmelse gynnar den försäkrade, kan den inte skydda mot rent bedrägeri.
Hur en ostridbarhetsklausul fungerar
Ostridbarhetsklausulen i livförsäkringar är ett av de starkaste skydden för en försäkringstagare eller förmånstagare. Medan många andra rättsregler för försäkringar gynnar försäkringsbolagen, ligger denna regel särskilt och starkt på konsumentens sida.
Konventionella regler för avtal föreskriver att om falsk eller ofullständig information lämnades av en part när avtalet ingicks, så har den andra parten rätt att ogiltigförklara, eller häva, avtalet. Ostridbarhetsklausulen förbjuder försäkringsbolag att göra detta.
Att ljuga för ett försäkringsbolag i avsikt att vilseleda kan leda till att försäkringen upphävs eller till och med åtal för brott.
Tre vanliga undantag från ostridbarhetsklausulen
I de flesta stater, om den försäkrade personen felaktigt uppger ålder eller kön när han ansöker om livförsäkring, kanske försäkringsbolaget inte ogiltigförklarar försäkringen, men det kan justera dödsfallsersättningar för att återspegla försäkringstagarens verkliga ålder.
Vissa stater tillåter försäkringsbolag att inkludera en bestämmelse som anger att en ett- eller tvåårig bestridbarhetsperiod måste avslutas inom den försäkrades livstid. I det här scenariot kan ett livförsäkringsbolag vägra att betala ut förmåner om en försäkringstagare mådde så dåligt när de ansökte om försäkring att de dog innan bestridbarhetsperioden var över.
– Vissa stater tillåter också att försäkringsbolaget ogiltigförklarar en försäkring om avsiktligt bedrägeri bevisas.
Hur obestridlighetsklausuler hjälper konsumenter
Det är lätt att göra fel när man ansöker om livförsäkring. Ett försäkringsbolag kommer ofta att kräva en fullständig sjukdomshistoria innan försäkringen godkänns. Om en sökande glömmer en enda detalj har försäkringsbolaget potentiella skäl att neka att betala livförsäkringsförmåner senare.
Ansedda försäkringsbolag introducerade ursprungligen ostridbarhetsklausulen i slutet av 1800-talet för att bygga upp konsumenternas förtroende. Genom att lova att betala ut hela ersättningen efter att försäkringen har funnits i två år (även om det fanns fel i den ursprungliga ansökan) försökte dessa försäkringsbolag rensa upp i branschens image. Ansträngningen var framgångsrik, och tidigt på 1900-talet började delstatsregeringar anta lagar som kräver ostridbarhetsklausulen.
Idag börjar klockan omedelbart gå på bestridbarhetsperioden så fort en livförsäkring köps. Om försäkringsbolaget efter två år inte har hittat ett fel i den ursprungliga ansökan är ersättningen garanterad.
Även inom den perioden är det inte lätt för företaget att säga upp en policy. Enligt de flesta statliga lagar måste försäkringsbolaget väcka talan i domstol för att ogiltigförklara ett kontrakt. Det räcker inte att skicka ett meddelande till försäkringstagaren.
Höjdpunkter
De flesta livförsäkringar innehåller en ostridighetsklausul.
En ostridbarhetsklausul förhindrar leverantörer från att ogiltigförklara täckningen om den försäkrade ger felaktig information efter en bestridbarhetsperiod, till exempel två eller tre år.
Klockan börjar gå på tävlingsperioden i samma ögonblick som livförsäkringen köps.
Vanliga frågor
Vilka är några undantag?
Felaktig ålder eller kön tillåter försäkringsbolaget, i de flesta stater, att justera dödsfallsersättningar för att återspegla försäkringstagarens verkliga status. Ett livförsäkringsbolag kan vägra att betala ut förmåner om en försäkringstagare mådde så dåligt när de ansökte om försäkring att de avled innan bestridbarhetsperioden var över. I vissa stater kan en försäkringsgivare ogiltigförklara en policy om avsiktligt bedrägeri bevisas.
Hur skyddar det konsumenterna?
Det är lätt att göra fel när man ansöker om livförsäkring. Konventionella regler för avtal föreskriver att om falsk eller ofullständig information lämnades av en part när avtalet ingicks, så har den andra parten rätt att ogiltigförklara, eller häva, avtalet. Ett försäkringsbolag kommer ofta att kräva en fullständig sjukdomshistoria innan försäkringen godkänns. Om en sökande glömmer en enda detalj har försäkringsbolaget potentiella skäl att neka att betala livförsäkringsförmåner senare. Ostridbarhetsklausulen förhindrar att detta händer.
Vad är en ostridbarhetsklausul?
Det är ett konsumentskydd som förhindrar försäkringsbolag från att avsluta försäkringen på grund av en felaktig uppgift från den försäkrade efter att flera år har gått.
