Rate-and-Term-Refinanzierung

Was ist eine Rate-and-Term-Refinanzierung?

Eine Zins- und Laufzeit-Refinanzierung ändert den Zinssatz, die Laufzeit – oder sowohl den Zinssatz als auch die Laufzeit – einer bestehenden Hypothek, ohne neues Geld vorzuschießen. Es wird auch als „ Refinanzierung ohne Auszahlung “ bezeichnet.

Dies unterscheidet sich von einer Cash-out-Refinanzierung,. bei der neues Geld auf den Kredit vorgeschossen wird und der Kreditnehmer beim Abschluss zusätzlich zu seinem neuen Kredit Bargeld erhält. Rate-and-Term-Refinanzierungen haben oft niedrigere Zinssätze als Cash-out-Refinanzierungen.

Rate-and-Term-Refinanzierung verstehen

Die Zins- und Laufzeit-Refinanzierungsaktivität wird hauptsächlich durch einen Rückgang der Marktzinssätze angetrieben, um die monatlichen Hypothekenzahlungen zu senken. Dies steht im Gegensatz zu Cash-out-Refinanzierungsaktivitäten, die von steigenden Immobilienwerten durch Hausbesitzer angetrieben werden, die versuchen, ihr Eigenheimkapital zu nutzen.

Zu den potenziellen Vorteilen der Zins- und Laufzeit-Refinanzierung gehören die Sicherung eines niedrigeren Zinssatzes und einer günstigeren Laufzeit für die Hypothek; der Hauptbetrag bleibt gleich. Eine solche Refinanzierung könnte Ihre monatlichen Zahlungen senken oder möglicherweise einen neuen Zeitplan festlegen, um die Hypothek schneller zurückzuzahlen. Es gibt mehrere Möglichkeiten, eine Rate-and-Term-Option auszuüben.

Da es Vor- und Nachteile sowohl mit der Zins- und Laufzeit- als auch mit der Auszahlungsrefinanzierung gibt, müssen Sie die Vor- und Nachteile beider Optionen abwägen, bevor Sie endgültige Entscheidungen treffen.

Anforderungen für die Zins- und Laufzeit-Refinanzierung

Damit die Zins- und Laufzeitrefinanzierung funktioniert, müssen dem Kreditnehmer niedrigere Zinssätze zur Verfügung stehen. Es gibt zwei Hauptgründe, warum dies möglicherweise nicht der Fall ist. Erstens können die Zinssätze in der Gesamtwirtschaft während des Antragsverfahrens steigen, sodass sie nicht mehr verfügbar sind. Dies ist einer der vielen Faktoren, die die Zinssätze beeinflussen und auf die der Kreditnehmer keinen Einfluss hat.

Sie haben jedoch eine gewisse Kontrolle über Ihren Verbraucherkredit. Wenn Sie mit Kreditkarten- oder Hypothekenzahlungen in Verzug geraten sind, müssen Sie wahrscheinlich mit höheren Zinssätzen rechnen. Diese persönlichen Faktoren sind in der Regel wichtiger als die Marktzinsen. Wenn sich Ihre Bonität hingegen erheblich verbessert hat, können Sie möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren.

Die Cash-out-Refinanzierung erhöht den geschuldeten Kapitalbetrag Ihrer Hypothek.

Rate-and-Term-Refinanzierung im Vergleich zu anderen Optionen

Cash-out-Refinanzierung nimmt Eigenkapital von Ihrem Haus für Sie zu verwenden. Es funktioniert am besten, wenn der Gesamtwert der Immobilie aufgrund steigender Immobilienwerte gestiegen ist. Eine Barauszahlungsrefinanzierung kann jedoch auch durchgeführt werden, wenn Sie mit der Hypothek gut unterwegs sind und einen erheblichen Teil ihres Eigenkapitals eingezahlt haben. Eine Cash-out-Refinanzierung erhöht den geschuldeten Kapitalbetrag Ihrer Hypothek.

Diese Form der Refinanzierung könnte eine Neubewertung des Eigenheims erfordern, um seinen neuen Wert einzuschätzen. Sie könnten eine solche Refinanzierung anstreben, um Zugang zu Kapital aus dem Wert des Hauses zu erhalten, Geld, das Sie sonst möglicherweise erst sehen, wenn das Haus verkauft wurde. Eine umgekehrte Option, die als „Cash-in-Refinanzierung“ bezeichnet wird, besteht darin, mehr Geld für die Begleichung der Hypothek bereitzustellen, um den verbleibenden Kapitalbetrag zu reduzieren.

Wenn Sie eine dieser Optionen in Betracht ziehen, ist es wichtig, alle Auswirkungen sorgfältig zu berechnen und zu sehen, wie sie im Vergleich zur Beibehaltung Ihrer aktuellen Hypothek aussehen.

Beispiele für Zins- und Laufzeit-Refinanzierung

Angenommen, Sie haben eine 30-jährige Hypothek für 10 Jahre abbezahlt und die Zinssätze fallen plötzlich; Vielleicht möchten Sie von den neuen Tarifen profitieren. Eine Möglichkeit wäre, den verbleibenden Restbetrag der ursprünglichen Hypothek zu diesem niedrigeren Zinssatz für eine neue volle Laufzeit von 30 Jahren zu refinanzieren. Das neue Darlehen hätte niedrigere monatliche Zahlungen, aber es wäre, als würde man zu einem niedrigeren Zinssatz neu anfangen. Es würde die Gesamtzeit, um die Hypothek abzuzahlen, um 10 Jahre verlängern. Es wurden 10 Jahre für die Zahlung der ersten Hypothek aufgewendet, und es würden weitere 30 Jahre für die neue Hypothek verbleiben, was insgesamt 40 Jahren entspräche. Zwischen den niedrigeren Zinssätzen und der längeren Laufzeit wären die monatlichen Zahlungen viel niedriger.

Sie können auch die Zins- und Laufzeit-Refinanzierungsoption nutzen, um den neuen Zinssatz zu zahlen und eine Hypothek mit 15 Jahren Laufzeit auszuhandeln. Ihre monatlichen Zahlungen wären bei sonst gleichen Bedingungen doppelt so hoch wie bei einer Laufzeit von 30 Jahren. Da die Zinssätze jedoch gesunken sind, sind Ihre monatlichen Zahlungen möglicherweise niedriger als in den verbleibenden 20 Jahren der ursprünglichen Hypothek.

Es ist jedoch wahrscheinlicher, dass Ihre monatlichen Zahlungen aufgrund der kürzeren Laufzeit immer noch höher ausfallen würden. Der Hauptvorteil besteht darin, dass Sie fünf Jahre an Zahlungen sparen würden. Es wurden 10 Jahre für die Zahlung der ursprünglichen Hypothek aufgewendet, und es würden 15 Jahre für die neue Hypothek verbleiben, was insgesamt 25 Jahren entspräche.

Die Diskriminierung bei der Hypothekenvergabe ist illegal. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme von Sozialhilfe, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert wurden, können Sie Maßnahmen ergreifen. Ein solcher Schritt ist die Einreichung eines Berichts beim Consumer Financial Protection Bureau oder beim US Department of Housing and Urban Development (HUD).

Höhepunkte

• Eine Zins- und Laufzeit-Refinanzierung ändert den Zinssatz einer bestehenden Hypothek oder ohne neue Gelder vorzuschießen.

• Wenn sich Ihre Bonität erheblich verbessert hat, können Sie möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren.

• Zins- und Laufzeit-Refinanzierungsaktivitäten erfolgen häufig als Reaktion auf einen Rückgang der vorherrschenden Zinssätze, während Cash-out-Refinanzierungen häufig von steigenden Eigenheimwerten angetrieben werden.