Pembiayaan Semula Kadar dan Jangka

Apakah Itu Pembiayaan Semula Kadar dan Jangka?

Pembiayaan semula kadar dan jangka mengubah kadar faedah, terma—atau kedua-dua kadar dan terma—gadai janji sedia ada tanpa memajukan sebarang wang baharu. Ia juga dikenali sebagai " pembiayaan semula tanpa tunai."

Ini berbeza daripada pembiayaan semula keluar tunai,. di mana wang baharu didahulukan untuk pinjaman dan peminjam menerima tunai pada penutupan sebagai tambahan kepada pinjaman baharu mereka. Pembiayaan semula kadar dan jangka selalunya membawa kadar faedah yang lebih rendah daripada pembiayaan semula keluar tunai.

Memahami Pembiayaan Semula Kadar dan Jangka

Aktiviti pembiayaan semula kadar dan jangka didorong terutamanya oleh penurunan kadar faedah pasaran untuk mengurangkan bayaran gadai janji bulanan. Ini boleh dibezakan dengan aktiviti pembiayaan semula keluar tunai yang didorong oleh peningkatan nilai rumah oleh pemilik rumah yang ingin memanfaatkan ekuiti rumah mereka.

Faedah potensi pembiayaan semula berkadar dan berjangka termasuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dan tempoh yang lebih menguntungkan bagi gadai janji; baki pokok tetap sama. Pembiayaan semula sedemikian boleh menurunkan bayaran bulanan anda atau berpotensi menetapkan jadual baharu untuk membayar gadai janji dengan lebih cepat. Terdapat beberapa cara untuk melaksanakan pilihan kadar dan jangka.

Oleh kerana terdapat kelebihan dan kekurangan yang dikaitkan dengan pembiayaan semula kadar dan jangka dan keluaran tunai, anda mesti mempertimbangkan kebaikan dan keburukan setiap satu sebelum membuat sebarang keputusan muktamad.

Keperluan untuk Pembiayaan Semula Kadar dan Jangka

Untuk pembiayaan semula kadar dan jangka berfungsi, kadar faedah yang lebih rendah mesti tersedia kepada peminjam. Terdapat dua sebab utama mengapa ini mungkin tidak berlaku. Yang pertama ialah kadar faedah dalam ekonomi keseluruhan boleh meningkat semasa proses permohonan, menjadikannya tidak lagi tersedia. Ini adalah salah satu daripada banyak faktor yang mempengaruhi kadar faedah di mana peminjam tidak mempunyai kawalan.

Walau bagaimanapun, anda mempunyai sedikit kawalan ke atas kredit pengguna anda. Jika anda telah gagal membayar kad kredit atau pembayaran gadai janji, anda mungkin akan menghadapi kadar faedah yang lebih tinggi. Faktor peribadi ini biasanya lebih penting daripada kadar faedah pasaran. Sebaliknya, jika kredit anda telah meningkat dengan ketara, anda mungkin boleh membiayai semula pada kadar faedah yang lebih rendah.

Pembiayaan semula pengeluaran tunai meningkatkan jumlah pokok yang terhutang pada gadai janji anda.

Pembiayaan Semula Kadar dan Jangka berbanding Pilihan Lain

Pembiayaan semula keluar tunai mengambil ekuiti dari rumah anda untuk anda gunakan. Ia berfungsi paling baik apabila nilai keseluruhan harta tanah telah meningkat kerana peningkatan nilai hartanah. Walau bagaimanapun, pembiayaan semula tunai keluar juga boleh dilakukan jika anda berada dalam gadai janji dan telah membayar sebahagian besar ekuitinya. Pembiayaan semula pengeluaran tunai meningkatkan jumlah pokok yang terhutang pada gadai janji anda.

Bentuk pembiayaan semula ini mungkin memerlukan penilaian semula rumah untuk mengukur nilai baharunya. Anda mungkin mencari pembiayaan semula sedemikian untuk mendapatkan akses kepada modal daripada nilai rumah, wang yang anda mungkin tidak dapat lihat sehingga rumah itu dijual. Pilihan sebaliknya yang dipanggil "pembiayaan semula tunai" melibatkan meletakkan lebih banyak wang ke arah penyelesaian gadai janji untuk mengurangkan baki prinsipal.

Apabila mempertimbangkan mana-mana pilihan ini, adalah penting untuk mengira semua implikasi dengan teliti dan melihat bagaimana ia dibandingkan dengan menyimpan gadai janji semasa anda.

Contoh Pembiayaan Semula Kadar dan Jangka

Katakan anda telah membayar gadai janji 30 tahun selama 10 tahun dan kadar faedah tiba-tiba jatuh; anda mungkin ingin memanfaatkan kadar baharu. Satu pilihan ialah membiayai semula baki yang ditinggalkan pada gadai janji asal pada kadar yang lebih rendah untuk tempoh penuh 30 tahun baharu. Pinjaman baru akan mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi ia akan seperti memulakan semula pada kadar yang lebih rendah. Ia akan menambah 10 tahun kepada jumlah masa untuk membayar gadai janji. Terdapat 10 tahun yang dibelanjakan untuk membayar gadai janji pertama, dan akan ada 30 tahun lagi untuk yang baharu, yang akan menyamai jumlah keseluruhan 40 tahun. Di antara kadar faedah yang lebih rendah dan jangka panjang, bayaran bulanan akan menjadi lebih rendah.

Anda juga boleh menggunakan pilihan pembiayaan semula kadar dan jangka untuk membayar kadar faedah baharu dan merundingkan gadai janji 15 tahun. Bayaran bulanan anda akan menjadi dua kali lebih tinggi daripada untuk tempoh 30 tahun, semua perkara lain adalah sama. Walau bagaimanapun, kerana kadar faedah jatuh, bayaran bulanan anda mungkin akan menjadi lebih rendah daripada bayaran untuk baki 20 tahun gadai janji asal.

Namun, kemungkinan besar pembayaran bulanan anda masih lebih tinggi kerana tempoh yang lebih pendek. Kelebihan utama ialah anda akan menjimatkan lima tahun pembayaran. Terdapat 10 tahun yang dibelanjakan untuk membayar gadai janji asal, dan akan ada 15 tahun untuk yang baharu, yang akan menyamai jumlah keseluruhan 25 tahun.

Diskriminasi pinjaman gadai janji adalah haram. Jika anda fikir anda telah didiskriminasi berdasarkan bangsa, agama, jantina, status perkahwinan, penggunaan bantuan awam, asal negara, hilang upaya atau umur, terdapat langkah yang boleh anda ambil. Satu langkah sedemikian ialah memfailkan laporan kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna atau dengan Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS.

Sorotan

• Pembiayaan semula kadar dan jangka mengubah kadar faedah gadai janji sedia ada atau tanpa memajukan wang baharu.

• Jika kredit anda telah meningkat dengan ketara, anda mungkin boleh membiayai semula pada kadar faedah yang lebih rendah.

• Aktiviti pembiayaan semula kadar dan jangka sering berlaku sebagai tindak balas kepada penurunan dalam kadar faedah semasa, manakala pembiayaan semula keluar tunai sering didorong oleh peningkatan nilai rumah.