Rate-and-term Refinance

Mikä on korko- ja määräaikainen jälleenrahoitus?

Korko- ja määräaikainen jälleenrahoitus muuttaa nykyisen asuntolainan korkoa, laina-aikaa tai sekä korkoa että laina-aikaa ilman uutta rahaa. Se tunnetaan myös nimellä " ei käteisrahoitusta ".

Tämä eroaa käteisrahoitusta,. jossa lainaan maksetaan uutta rahaa ja lainanottaja saa uuden lainansa lisäksi käteistä sulkemishetkellä. Korko- ja korkorahoitusten korkotaso on usein alhaisempi kuin käteisrahoitusten.

Korko- ja aikavälin jälleenrahoituksen ymmärtäminen

Korko- ja korkorahoitustoimintaa ohjaa ensisijaisesti markkinakorkojen lasku kuukausittaisten asuntolainojen maksujen alentamiseksi. Tämä voidaan verrata nosto-rahoitustoimintaan, jota ohjaavat asunnon arvon nostaminen asunnonomistajien pyrkiessä hyödyntämään kotipääomaansa.

Korko- ja määräaikaisen jälleenrahoituksen mahdollisia etuja ovat alhaisemman koron ja edullisemman laina-ajan varmistaminen; pääsaldo pysyy samana. Tällainen jälleenrahoitus voi alentaa kuukausimaksujasi tai asettaa uuden aikataulun asuntolainan maksamiseksi pois nopeammin. On olemassa useita tapoja käyttää korko- ja aikaoptiota.

Koska sekä korko- ja aika- että käteisrahoitusjärjestelyyn liittyy etuja ja haittoja, sinun on punnittava kunkin edut ja haitat ennen lopullisten päätösten tekemistä.

Korko- ja määräaikaisen jälleenrahoituksen vaatimukset

Jotta korko- ja määräaikainen jälleenrahoitus toimisi, lainanottajan on oltava saatavilla alhaisempia korkoja. On kaksi pääasiallista syytä, miksi näin ei ehkä ole. Ensimmäinen on se, että koko talouden korot voivat nousta hakuprosessin aikana, jolloin ne eivät enää ole käytettävissä. Tämä on yksi monista korkoihin vaikuttavista tekijöistä, joihin lainanottaja ei voi vaikuttaa.

Voit kuitenkin hallita kulutusluottoasi jonkin verran. Jos olet laiminlyönyt luottokorttien tai asuntolainamaksun, kohtaat todennäköisesti korkeampia korkoja. Nämä henkilökohtaiset tekijät ovat yleensä tärkeämpiä kuin markkinakorot. Toisaalta, jos luottosi on parantunut huomattavasti, saatat pystyä jälleenrahoittamaan pienemmällä korolla.

Cash-out-jälleenrahoitus kasvattaa asuntolainasi pääomaa.

Korko- ja määräaikainen jälleenrahoitus vs. muut vaihtoehdot

Cash-out-jälleenrahoitus vie kotisi pääomaa käytettäväksi. Se toimii parhaiten, kun kiinteistön kokonaisarvo on noussut kiinteistöjen arvon nousun vuoksi. Nostorahoitus voidaan kuitenkin tehdä myös, jos olet hyvin pärjännyt asuntolainassa ja olet maksanut merkittävän osan sen omasta pääomasta. Cash-out-jälleenrahoitus kasvattaa asuntolainasi pääomaa.

Tämä jälleenrahoitusmuoto saattaa vaatia kodin uudelleenarviointia sen uuden arvon arvioimiseksi. Saatat hakea tällaista jälleenrahoitusta saadaksesi pääomaa talon arvosta, rahaa, jota et muuten ehkä näe ennen kuin koti on myyty. Käänteinen vaihtoehto, jota kutsutaan "käteisrahoitusta", sisältää enemmän rahaa sijoittamisen asuntolainan maksamiseen jäljellä olevan pääoman pienentämiseksi.

Kun harkitset jotakin näistä vaihtoehdoista, on tärkeää laskea kaikki vaikutukset huolellisesti ja katsoa, miten ne verrataan nykyisen asuntolainasi säilyttämiseen.

Esimerkkejä korko- ja määräaikaisesta jälleenrahoituksesta

Oletetaan, että olet maksanut 30 vuoden asuntolainaa 10 vuoden ajan ja korot laskevat yhtäkkiä; saatat haluta hyödyntää uusia hintoja. Yksi vaihtoehto olisi jälleenrahoittaa alkuperäiseen asuntolainaan jäänyt saldo tällä alhaisemmalla korolla uudelle 30 vuodelle. Uudessa lainassa olisi pienemmät kuukausierät, mutta se olisi kuin aloittaisi alusta pienemmällä korolla. Se lisäisi 10 vuotta asuntolainan takaisinmaksuaikaan. Ensimmäisen asuntolainan maksamiseen kului 10 vuotta ja uuteen 30 vuotta, mikä vastaa yhteensä 40 vuotta. Alemman koron ja pidemmän aikavälin välillä kuukausierät olisivat paljon pienemmät.

Voit myös käyttää korko- ja määräaikaista jälleenrahoitusvaihtoehtoa uuden koron maksamiseen ja 15 vuoden asuntolainan neuvottelemiseen. Kuukausimaksusi olisivat kaksi kertaa suuremmat kuin 30 vuoden jaksolla, kun kaikki muut asiat ovat samat. Koska korot laskivat, kuukausimaksusi voivat kuitenkin päätyä pienemmiksi kuin ne olivat alkuperäisen asuntolainan jäljellä olevat 20 vuotta.

On kuitenkin todennäköisempää, että kuukausimaksusi ovat silti korkeammat lyhyemmän aikavälin vuoksi. Suurin etu on, että säästät viiden vuoden maksuissa. Alkuperäisen asuntolainan maksamiseen kului 10 vuotta ja uuteen 15 vuotta, mikä vastaa yhteensä 25 vuotta.

Asuntolainojen syrjintä on laitonta. Jos uskot, että sinua on syrjitty rodun, uskonnon, sukupuolen, siviilisäädyn, julkisen tuen käytön, kansallisen alkuperän, vamman tai iän perusteella, voit ryhtyä toimiin. Yksi tällainen vaihe on tehdä raportti Consumer Financial Protection Bureaulle tai US Department of Housing and Urban Developmentille (HUD).

Kohokohdat

• Korko- ja määräaikainen jälleenrahoitus muuttaa olemassa olevan asuntolainan korkoa tai ilman uutta rahaa.

• Jos luottosi on parantunut huomattavasti, saatat pystyä jälleenrahoittamaan pienemmällä korolla.

• Korko- ja korkorahoitustoiminta tapahtuu usein vastauksena vallitsevien korkojen laskuun, kun taas nostorahoitusta ohjaavat usein asuntojen arvon nousu.