Rifinanziamento a tasso e termine

Che cos'è un rifinanziamento a tasso e termine?

Un rifinanziamento a tasso e scadenza cambia il tasso di interesse, la durata, o sia il tasso che la durata, di un mutuo esistente senza anticipare alcun nuovo denaro. È anche noto come " rifinanziamento senza prelievo ".

Ciò differisce da un rifinanziamento cash-out,. in cui viene anticipato nuovo denaro sul prestito e il mutuatario riceve contanti alla chiusura oltre al nuovo prestito. I rifinanziamenti a tasso ea termine spesso comportano tassi di interesse inferiori rispetto ai rifinanziamenti cash-out.

Capire il rifinanziamento a tasso e termine

L'attività di rifinanziamento a tasso e termine è guidata principalmente da un calo dei tassi di interesse di mercato al fine di abbassare le rate mensili dei mutui. Ciò può essere contrastato con l'attività di rifinanziamento cash-out che è guidata dall'aumento dei valori delle case da parte dei proprietari di case che cercano di attingere alla propria equità domestica.

I potenziali vantaggi del rifinanziamento a tasso e termine includono la garanzia di un tasso di interesse più basso e una durata più favorevole sull'ipoteca; il saldo principale rimane lo stesso. Tale rifinanziamento potrebbe ridurre i pagamenti mensili o potenzialmente impostare un nuovo programma per estinguere il mutuo più rapidamente. Ci sono diversi modi per esercitare un'opzione rate-and-term.

Poiché ci sono vantaggi e svantaggi associati sia al rifinanziamento a tasso e termine che al prelievo di contanti, è necessario valutare i pro e i contro di ciascuno prima di prendere qualsiasi decisione finale.

Requisiti per il rifinanziamento a tasso e termine

Affinché il rifinanziamento a tasso e termine funzioni, il mutuatario deve disporre di tassi di interesse più bassi. Ci sono due ragioni principali per cui questo potrebbe non essere il caso. Il primo è che i tassi di interesse nell'economia generale possono aumentare durante il processo di richiesta, rendendoli non più disponibili. Questo è uno dei tanti fattori che influenzano i tassi di interesse sui quali i mutuatari non hanno alcun controllo.

Tuttavia, hai un certo controllo sul tuo credito al consumo. Se sei inadempiente sulle carte di credito o sui pagamenti del mutuo, probabilmente dovrai affrontare tassi di interesse più elevati. Questi fattori personali sono generalmente più importanti dei tassi di interesse di mercato. D'altra parte, se il tuo credito è notevolmente migliorato, potresti essere in grado di rifinanziare a un tasso di interesse inferiore.

Il rifinanziamento cash-out aumenta il capitale dovuto sul mutuo.

Rifinanziamento a tasso e termine rispetto ad altre opzioni

Il rifinanziamento cash-out prende il capitale dalla tua casa per poterlo utilizzare. Funziona meglio quando il valore complessivo della proprietà è aumentato a causa dell'aumento dei valori immobiliari. Tuttavia, il rifinanziamento cash-out può essere effettuato anche se sei a buon punto nel mutuo e hai pagato una parte significativa del suo capitale. Un rifinanziamento cash-out aumenta il capitale dovuto sul mutuo.

Questa forma di rifinanziamento potrebbe richiedere una rivalutazione della casa per valutarne il nuovo valore. Potresti cercare tale rifinanziamento per ottenere l'accesso al capitale dal valore della casa, denaro che altrimenti potresti non vedere fino a quando la casa non sarà venduta. Un'opzione inversa chiamata "rifinanziamento in contanti" implica investire più denaro per l'estinzione del mutuo per ridurre l'eventuale capitale residuo.

Quando si considera una di queste opzioni, è importante calcolare attentamente tutte le implicazioni e vedere come si confrontano con il mantenimento del mutuo attuale.

Esempi di rifinanziamento a tasso e termine

Supponiamo che tu abbia pagato un mutuo di 30 anni per 10 anni e che i tassi di interesse scendano improvvisamente; potresti voler approfittare delle nuove tariffe. Un'opzione sarebbe quella di rifinanziare il saldo rimasto sull'ipoteca originale a quel tasso più basso per un nuovo periodo di 30 anni. Il nuovo prestito avrebbe rate mensili più basse, ma sarebbe come ricominciare a un tasso più basso. Aggiungerebbe 10 anni al tempo totale per estinguere il mutuo. C'erano 10 anni spesi per pagare il primo mutuo, e ci sarebbero altri 30 anni per quello nuovo, che equivarrebbero a 40 anni in totale. Tra i tassi di interesse più bassi e il più lungo termine, i pagamenti mensili sarebbero molto più bassi.

Puoi anche utilizzare l'opzione di rifinanziamento tasso e termine per pagare il nuovo tasso di interesse e negoziare un mutuo di 15 anni. I tuoi pagamenti mensili sarebbero il doppio rispetto a un periodo di 30 anni, a parità di condizioni. Tuttavia, poiché i tassi di interesse sono diminuiti, i pagamenti mensili potrebbero risultare inferiori a quelli dei restanti 20 anni del mutuo originale.

È più probabile, tuttavia, che i pagamenti mensili siano ancora più elevati a causa del termine più breve. Il vantaggio principale è che risparmieresti cinque anni di pagamenti. Ci sono stati 10 anni spesi per pagare il mutuo originale e ci sarebbero stati 15 anni per quello nuovo, che equivarrebbero a 25 anni in totale.

La discriminazione sui prestiti ipotecari è illegale. Se ritieni di essere stato discriminato in base a razza, religione, sesso, stato civile, uso dell'assistenza pubblica, nazionalità, disabilità o età, ci sono delle misure che puoi intraprendere. Uno di questi passaggi è presentare una segnalazione al Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.

Mette in risalto

• Un rifinanziamento a tasso e termine altera il tasso di interesse di un mutuo esistente o senza anticipare nuovo denaro.

• Se il tuo credito è notevolmente migliorato, potresti essere in grado di rifinanziare a un tasso di interesse inferiore.

• L'attività di rifinanziamento a tasso ea termine si verifica spesso in risposta a un calo dei tassi di interesse prevalenti, mentre i rifinanziamenti cash-out sono spesso guidati dall'aumento dei valori immobiliari.