Refinanciamiento a tasa y plazo
¿Qué es un refinanciamiento de tasa y plazo?
Un refinanciamiento de tasa y plazo cambia la tasa de interés, el plazo, o tanto la tasa como el plazo, de una hipoteca existente sin adelantar dinero nuevo. También se conoce como “ refinanciamiento sin retiro de efectivo ”.
Esto difiere de un refinanciamiento con retiro de efectivo,. en el cual se adelanta dinero nuevo sobre el préstamo y el prestatario recibe efectivo al cierre además de su nuevo préstamo. Los refinanciamientos de tasa y plazo a menudo conllevan tasas de interés más bajas que los refinanciamientos de retiro de efectivo.
Comprender el refinanciamiento a tasa y plazo
La actividad de refinanciamiento a tasa y plazo está impulsada principalmente por una caída en las tasas de interés del mercado para reducir los pagos mensuales de la hipoteca. Esto se puede contrastar con la actividad de refinanciamiento con retiro de efectivo que está impulsada por el aumento del valor de las viviendas por parte de los propietarios que buscan aprovechar el valor acumulado de su vivienda.
Los beneficios potenciales del refinanciamiento de tasa y plazo incluyen asegurar una tasa de interés más baja y un plazo más favorable en la hipoteca; el saldo principal sigue siendo el mismo. Dicho refinanciamiento podría reducir sus pagos mensuales o potencialmente establecer un nuevo cronograma para pagar la hipoteca más rápidamente. Hay varias formas de ejercer una opción de tasa y plazo.
Debido a que existen ventajas y desventajas asociadas con el refinanciamiento tanto a tasa y plazo como con retiro de efectivo, debe sopesar los pros y los contras de cada uno antes de tomar cualquier decisión final.
Requisitos para Refinanciamiento a Tasa y Plazo
Para que el refinanciamiento de tasa y plazo funcione, el prestatario debe disponer de tasas de interés más bajas. Hay dos razones principales por las que esto podría no ser el caso. La primera es que las tasas de interés en la economía en general pueden subir durante el proceso de solicitud, por lo que ya no están disponibles. Este es uno de los muchos factores que influyen en las tasas de interés sobre los cuales los prestatarios no tienen control.
Sin embargo, usted tiene cierto control sobre su crédito al consumo. Si ha incumplido con los pagos de las tarjetas de crédito o de la hipoteca, probablemente enfrentará tasas de interés más altas. Estos factores personales suelen ser más importantes que las tasas de interés del mercado. Por otro lado, si su crédito ha mejorado sustancialmente, es posible que pueda refinanciar a una tasa de interés más baja.
El refinanciamiento con retiro de efectivo aumenta el capital adeudado de su hipoteca.
Refinanciamiento a tasa y plazo versus otras opciones
El refinanciamiento con retiro de efectivo toma el capital de su casa para que usted lo use. Funciona mejor cuando el valor total de la propiedad ha aumentado debido al aumento de los valores inmobiliarios. Sin embargo, la refinanciación con retiro de efectivo también se puede realizar si la hipoteca está avanzada y ha pagado una parte significativa de su capital. Un refinanciamiento con retiro de efectivo aumenta el capital adeudado en su hipoteca.
Esta forma de refinanciamiento podría requerir una nueva tasación de la vivienda para medir su nuevo valor. Puede buscar dicho refinanciamiento para obtener acceso al capital del valor de la casa, dinero que de otro modo no vería hasta que se vendiera la casa. Una opción inversa llamada “refinanciamiento con ingreso de efectivo” consiste en destinar más dinero a la liquidación de la hipoteca para reducir el capital restante.
Al considerar cualquiera de estas opciones, es importante calcular cuidadosamente todas las implicaciones y ver cómo se comparan con mantener su hipoteca actual.
Ejemplos de refinanciamiento a tasa y plazo
Digamos que ha estado pagando una hipoteca a 30 años durante 10 años y las tasas de interés bajan repentinamente; es posible que desee aprovechar las nuevas tarifas. Una opción sería refinanciar el saldo restante de la hipoteca original a esa tasa más baja por un nuevo plazo completo de 30 años. El nuevo préstamo tendría pagos mensuales más bajos, pero sería como empezar de nuevo a una tasa más baja. Agregaría 10 años al tiempo total para pagar la hipoteca. Había 10 años gastados pagando la primera hipoteca, y habría otros 30 años para la nueva, lo que equivaldría a 40 años en total. Entre las tasas de interés más bajas y el plazo más largo, los pagos mensuales serían mucho más bajos.
También puede usar la opción de refinanciamiento de tasa y plazo para pagar la nueva tasa de interés y negociar una hipoteca a 15 años. Sus pagos mensuales serían el doble de los de un plazo de 30 años, en igualdad de condiciones. Sin embargo, debido a que las tasas de interés cayeron, sus pagos mensuales pueden terminar siendo más bajos de lo que fueron durante los 20 años restantes de la hipoteca original.
Sin embargo, es más probable que sus pagos mensuales sigan siendo más altos debido al plazo más corto. La principal ventaja es que te ahorrarías cinco años de pagos. Se gastaron 10 años pagando la hipoteca original, y habría 15 años para la nueva, lo que equivaldría a 25 años en total.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
Reflejos
Un refinanciamiento de tasa y plazo altera la tasa de interés de una hipoteca existente o sin adelantar dinero nuevo.
Si su crédito ha mejorado sustancialmente, es posible que pueda refinanciar a una tasa de interés más baja.
La actividad de refinanciamiento de tasa y plazo a menudo ocurre en respuesta a una disminución en las tasas de interés prevalecientes, mientras que las refinanciaciones con retiro de efectivo a menudo son impulsadas por el aumento del valor de las viviendas.
