Certificado de pequeño ahorrador (SSC)
¿Qué es un Certificado de Pequeño Ahorro (SSC)?
Un certificado de pequeño ahorrador (SSC, por sus siglas en inglés) es una cuenta de ahorro de depósito con un requisito de saldo mínimo pequeño o sin ningún mínimo. Los niños menores de edad, así como los adultos jóvenes, tienden a invertir en ellos. Los certificados pagan una tasa de interés fija por un plazo específico o una tasa variable que cambia según un punto de referencia como LIBOR. Se aplica una multa si los fondos se retiran antes del vencimiento.
Los bancos generalmente ofrecen SSC en denominaciones pequeñas,. como $100, $200 o $500. El rendimiento porcentual anual (APY) depende del plazo de vencimiento del SSC en particular. El interés de los certificados de pequeños ahorradores a menudo se capitaliza mensualmente.
Entendiendo un Certificado de Pequeño Ahorro (SSC)
Un certificado de pequeño ahorrador generalmente tiene un plazo de 3, 6, 12, 18 o 24 meses. Algunos son a un plazo ligeramente más largo, con vencimientos a 36, 48 y 60 meses.
Los SSC comenzaron a principios de la década de 1980 como una forma de proporcionar a los bancos y cajas de ahorro vehículos de depósito con vencimientos a 18 meses. Esto les ayudó a competir con los fondos del mercado monetario a 18 meses que ofrecían mayores rendimientos que los certificados a más corto plazo. Además, animó a las personas a comenzar a ahorrar por primera vez con montos muy pequeños.
Los SSC no son particularmente populares, pero algunas cooperativas de ahorro y crédito aún los ofrecen. Los bancos y las cooperativas de crédito a veces ofrecen tasas comparables a las de sus certificados de depósito,. con muchas características similares a las de las cuentas de ahorro. Una vez que se abre la cuenta, los inversores generalmente agregan a sus cuentas SSC cuando lo consideran oportuno. Los vencimientos tienden a renovarse automáticamente en un certificado similar.
Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito alientan a los titulares de certificados de pequeños ahorradores a establecer depósitos recurrentes, generalmente quincenales o mensuales. Muchos no cobran tarifas mensuales y, al igual que las cuentas de ahorro, los certificados de pequeños ahorradores están asegurados por el gobierno federal.
Además, algunos certificados de pequeños ahorradores vienen con características similares a las de una cuenta corriente,. como banca móvil y en línea que permite invertir fácilmente, así como estados de cuenta sin papel y depósitos fotográficos.
Cuidado con las renovaciones automáticas
Cuando los SSC se renuevan automáticamente, pueden hacerlo a una tasa más baja. Esté atento a cuándo se renuevan ya qué ritmo. Si su ahorrador está listo, puede ser más ventajoso pasar a un instrumento diferente como un CD o una cuenta del mercado monetario.
Ventajas y desventajas de un certificado de pequeño ahorrador (SSC)
Los certificados de pequeño ahorrador ayudan a los jóvenes que tienen su primer empleo a acostumbrarse a ahorrar en plazos establecidos. Algunos de los que comienzan a ahorrar con este vehículo eventualmente pasan a invertir en certificados de depósito y otros tipos de inversiones con mínimos más altos.
Por esta razón, los SSC permiten a los bancos preparar anticipadamente a posibles clientes a largo plazo. Algunos persuaden a los inversionistas jóvenes para que vigilen las tasas de interés,. por ejemplo, dándoles la opción de aumentar o aumentar la tasa de interés de un certificado una vez durante un plazo determinado.
Sin embargo, la desventaja es que estos certificados comienzan deliberadamente con una tasa más baja de lo que lo harían de otra manera. Además, es importante estar atento a los certificados de pequeños ahorradores que se renuevan automáticamente, ya que algunos pueden hacerlo a tasas más bajas.
Algunos certificados de pequeños ahorradores son más competitivos que otros y pagan tasas similares a las de los CD regulares con vencimientos similares. Sin embargo, a veces es difícil comparar precios, ya que no todos los bancos y cooperativas de crédito ofrecen estos certificados. Su rareza no es una desventaja significativa, ya que los inversores jóvenes pueden encontrar fácilmente CD que ofrezcan la misma función y rendimientos similares. Casi todos los bancos ofrecen certificados de depósito.
Los SSC generalmente ayudan a los jóvenes a administrar el dinero de manera temprana y a comprender los beneficios de guardar dinero para generar un rendimiento en el futuro. Esto es educativo para adultos jóvenes y los ayuda a ser más inteligentes en sus inversiones antes de que comiencen a comprar acciones y otros valores financieros más avanzados a medida que envejecen.
La línea de fondo
Los certificados de pequeños ahorros son una gran herramienta para enseñar a niños y adultos jóvenes el poder del ahorro y el interés compuesto con un umbral de entrada bajo. Si bien pueden usarse para desarrollar buenos hábitos, no generan tanto como otras herramientas de ahorro, como los certificados de depósito. También pueden ser más difíciles de encontrar. Muchos bancos y cooperativas de crédito ya no los ofrecen.
Reflejos
Los SSC tienden a ayudar a los jóvenes a comenzar a ahorrar antes de pasar a inversiones más complejas, como invertir en acciones y bonos o usar futuros y opciones.
Un certificado de pequeño ahorrador (SSC) es una cuenta de ahorro de depósito que requiere un saldo mínimo pequeño o, a veces, ningún mínimo.
Los SSC pagan una tasa de interés fija por un plazo específico o una tasa variable que cambia a medida que cambia el índice de referencia utilizado.
Los términos más comunes de los SSC son 3, 6, 12, 18 o 24 meses.
Los SSC no son tan comunes ni tan populares, ya que los inversores suelen optar por invertir en certificados de depósito (CD), que son instrumentos financieros similares.
Los inversores más comunes en los SSC son niños o adultos jóvenes.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Se puede retirar dinero de un certificado de ahorro pequeño?
Sí, pero habrá una penalización por hacerlo. Los certificados de pequeños ahorradores funcionan como un CD y deben llegar a su fecha de vencimiento para cobrar sin penalización.
¿En qué se diferencian un certificado de ahorro pequeño y una cuenta de ahorros?
Mientras que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos asegura ambas cuentas, una cuenta de ahorros es un instrumento más flexible, que permite una cierta cantidad de retiros durante un período de tiempo específico, generalmente mensual o trimestralmente. Un SSC funciona de manera más similar a un certificado de depósito con una denominación y plazo establecidos.
¿Se puede agregar dinero a un certificado de ahorro pequeño?
Algunas instituciones le permiten agregar dinero a un SSC después de la apertura, pero esto varía. Por lo general, los SSC vienen en denominaciones pequeñas, como $ 100, $ 200 o $ 500, pero los propietarios pueden contribuir más después de la apertura.
