Tasa de interés fija

¿Qué es una tasa de interés fija?

Una tasa de interés fija es una tasa que no cambia que se cobra sobre un pasivo, como un préstamo o una hipoteca. Puede aplicarse durante todo el plazo del préstamo o solo una parte del plazo, pero permanece igual durante un período determinado. Las hipotecas pueden tener múltiples opciones de tasa de interés, incluida una que combina una tasa fija para una parte del plazo y una tasa ajustable para el saldo. Estos se conocen como “ híbridos ”.

¿Cómo funcionan las tasas de interés fijas?

Una tasa de interés fija es atractiva para los prestatarios que no quieren que sus tasas de interés fluctúen durante el plazo de sus préstamos, lo que podría aumentar sus gastos de intereses y, por extensión, sus pagos de hipoteca. Este tipo de tasa evita el riesgo que conlleva una tasa de interés flotante o variable, en la que la tasa a pagar sobre una obligación de deuda puede variar dependiendo de una tasa de interés o índice de referencia, a veces inesperadamente.

La tasa de interés de un préstamo de tasa fija permanece igual durante la vigencia del préstamo. Debido a que los pagos del prestatario se mantienen iguales, es más fácil hacer un presupuesto para el futuro.

Cómo calcular los costos de interés fijo

Calcular los costos de interés fijo para un préstamo es relativamente simple. Solo necesitas saber:

El monto del préstamo
La tasa de interés
El plazo de devolución del préstamo.

Entonces, suponga que está tomando un préstamo de consolidación de deuda de $30,000 que se pagará en 60 meses al 5% de interés. Su pago mensual estimado sería de $566 y su interés total pagado sería de $3,968.22. Esto supone que no paga el préstamo antes de tiempo aumentando el monto de su pago mensual o haciendo pagos de suma global para cubrir el capital.

Aquí hay otro ejemplo. Digamos que obtiene una hipoteca de $300,000 a 30 años al 3.5%. Sus pagos mensuales serían de $1,347 y los costos totales de su hipoteca con intereses incluidos serían de $484,968.

Sugerencia

Las calculadoras de préstamos en línea pueden ayudarlo a calcular rápida y fácilmente los costos de la tasa de interés fija para préstamos personales, hipotecas y otras líneas de crédito.

Tasas de interés fijas vs. variables

Las tasas de interés variables de las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) cambian periódicamente. Un prestatario generalmente recibe una tasa introductoria por un período de tiempo determinado, a menudo por uno, tres o cinco años. La tasa se ajusta periódicamente después de ese punto. Dichos ajustes no ocurren con un préstamo de tasa fija que no está designado como híbrido.

En nuestro ejemplo, un banco le otorga a un prestatario una tasa introductoria del 3,5 % sobre una hipoteca de $300 000 a 30 años con una ARM híbrida 5/1. Sus pagos mensuales son de $1,347 durante los primeros cinco años del préstamo, pero esos pagos aumentarán o disminuirán cuando la tasa se ajuste según la tasa de interés establecida por la Reserva Federal u otro índice de referencia.

Si la tasa se ajusta al 6%, el pago mensual del prestatario aumentaría $452 a $1,799, lo que podría ser difícil de manejar. Pero los pagos mensuales caerían a $1,265 si la tasa bajara al 3%.

Si, por otro lado, la tasa de 3.5% fuera fija, el prestatario enfrentaría el mismo pago de $1,347 cada mes durante 30 años. Las facturas mensuales pueden variar a medida que cambian los impuestos a la propiedad o se ajustan las primas del seguro de propiedad, pero el pago de la hipoteca sigue siendo el mismo.

Nota

Se puede contar con préstamos de tasa fija, mientras que siempre hay un poco de incertidumbre asociada con las tasas de interés variables.

Ventajas y desventajas de las tasas de interés fijas

Las tasas de interés fijas pueden ofrecer ventajas y desventajas para los prestatarios. Ver las ventajas y desventajas una al lado de la otra puede ayudar a decidir si elegir un producto de préstamo de tasa fija o variable.

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Ventajas explicadas

Previsibilidad. Las tasas de interés fijas ofrecen previsibilidad en el sentido de que los pagos mensuales de su préstamo se mantienen iguales mes a mes.
Tasas bajas. Cuando las tasas de interés están bajas o cerca de mínimos históricos, un producto de préstamo con tasa de interés fija puede volverse más atractivo.
Calcular costos. Una tasa de interés fija en un préstamo o línea de crédito hace que sea más fácil calcular el costo de por vida del préstamo porque la tasa no cambia.

Desventajas explicadas

Tasas más altas que las ajustables. Según el entorno general de las tasas de interés, es posible que un préstamo con tasa fija tenga una tasa de interés más alta que un préstamo con tasa ajustable.
Tasas de interés decrecientes. Si las tasas de interés bajan, usted podría quedar bloqueado en un préstamo con una tasa más alta, mientras que un préstamo de tasa variable mantendría el ritmo de su tasa de referencia.
Refinanciación. La refinanciación de un préstamo de tasa fija a otro oa un préstamo de tasa variable podría ahorrar dinero cuando las tasas bajen, pero puede llevar mucho tiempo y los costos de cierre pueden ser altos.

Las tasas fijas suelen ser más altas que las tasas ajustables. Los préstamos con tasas ajustables o variables generalmente ofrecen tasas introductorias más bajas que los préstamos con tasa fija, lo que hace que estos préstamos sean más atractivos que los préstamos con tasa fija cuando las tasas de interés son altas.

Es más probable que los prestatarios opten por tasas de interés fijas durante períodos de tasas de interés bajas cuando fijar la tasa es particularmente beneficioso. El costo de oportunidad sigue siendo mucho menor que durante los períodos de altas tasas de interés si las tasas de interés bajan.

Importante

Recuerde que sus puntajes de crédito e ingresos pueden influir en las tasas que paga por los préstamos, independientemente de si elige una opción de tasa fija o variable.

Consideraciones Especiales

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ofrece una gama de tasas de interés que puede esperar en cualquier momento dependiendo de su ubicación. Las tasas se actualizan quincenalmente y puede ingresar información como su puntaje de crédito, pago inicial y tipo de préstamo para tener una idea más cercana de qué tasa de interés fija podría pagar en un momento dado y comparar esto con un ARM.

Reflejos

Es más probable que los prestatarios opten por préstamos de tasa fija durante períodos de tasas de interés bajas.
Las tasas de interés fijas pueden ser más altas que las tasas variables.
Una tasa de interés fija evita el riesgo de que el pago de una hipoteca o préstamo pueda aumentar significativamente con el tiempo.