Cuenta de cheques
¿Qué es una cuenta corriente?
Una cuenta corriente es una cuenta de depósito mantenida en una institución financiera que permite retiros y depósitos. También llamadas cuentas a la vista o cuentas transaccionales, las cuentas corrientes son muy líquidas y se puede acceder a ellas mediante cheques, cajeros automáticos y débitos electrónicos , entre otros métodos. Una cuenta corriente se diferencia de otras cuentas bancarias en que a menudo permite numerosos retiros y depósitos ilimitados, mientras que las cuentas de ahorro a veces limitan ambos.
Comprender las cuentas corrientes
Las cuentas corrientes pueden incluir cuentas comerciales o comerciales, cuentas de estudiantes y cuentas conjuntas,. junto con muchos otros tipos de cuentas que ofrecen características similares.
Las empresas utilizan una cuenta corriente comercial y es propiedad de la empresa. Los funcionarios y gerentes de la empresa tienen autoridad para firmar en la cuenta según lo autorizado por los documentos rectores de la empresa.
Algunos bancos ofrecen una cuenta de cheques gratuita especial para estudiantes universitarios que seguirá siendo gratuita hasta que se gradúen. Una cuenta de cheques conjunta es aquella en la que dos o más personas, generalmente parejas matrimoniales, pueden escribir cheques en la cuenta.
A cambio de liquidez,. las cuentas corrientes normalmente no ofrecen tasas de interés altas (si es que ofrecen interés). Pero si se mantienen en una institución bancaria autorizada, los fondos están garantizados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos ( FDIC ) hasta $250,000 por depositante individual, por banco asegurado.
Para cuentas con grandes saldos, los bancos a menudo brindan un servicio para "barrer" la cuenta corriente. Esto implica retirar la mayor parte del exceso de efectivo en la cuenta e invertirlo en fondos que devengan intereses durante la noche. Al comienzo del siguiente día hábil, los fondos se depositan nuevamente en la cuenta corriente junto con los intereses ganados durante la noche.
Cuentas Corrientes y Bancos
Al ofrecer cuentas corrientes por tarifas mínimas, la mayoría de los grandes bancos comerciales usan cuentas corrientes como líderes de pérdidas.
Un líder de pérdida es una herramienta de marketing en la que una empresa ofrece un producto por debajo de su costo o valor de mercado para atraer consumidores.
El objetivo de la mayoría de los bancos es atraer a los consumidores con cuentas corrientes gratuitas o de bajo costo y luego atraerlos para que utilicen ofertas más rentables, como préstamos personales, hipotecas y certificados de depósito.
Sin embargo, dado que los prestamistas alternativos, como las empresas fintech,. ofrecen a los consumidores un número cada vez mayor de préstamos, es posible que los bancos deban revisar esta estrategia. Los bancos pueden decidir, por ejemplo, aumentar las tarifas de las cuentas corrientes si no pueden vender suficientes productos rentables para cubrir sus pérdidas.
Medidas de la oferta monetaria
Debido a que el dinero que se mantiene en las cuentas corrientes es tan líquido, los saldos agregados a nivel nacional se utilizan para calcular la oferta monetaria M1 . M1 es una medida de la oferta monetaria e incluye la suma de todos los depósitos de transacciones mantenidos en instituciones de depósito, así como la moneda en poder del público. M2,. otra medida, incluye todos los fondos contabilizados en M1, así como los de cuentas de ahorro, depósitos a plazo de baja denominación y acciones de fondos mutuos minoristas del mercado monetario.
Uso de cuentas corrientes
Los consumidores pueden abrir cuentas corrientes en sucursales bancarias oa través del sitio web de una institución financiera. Para depositar fondos, los titulares de cuentas pueden utilizar cajeros automáticos (ATM), depósitos directos y depósitos en ventanilla. Para acceder a sus fondos, pueden girar cheques, usar cajeros automáticos o usar tarjetas electrónicas de débito o crédito conectadas a sus cuentas.
Los avances en la banca electrónica han hecho que las cuentas corrientes sean más cómodas de usar. Los clientes ahora pueden pagar facturas a través de transferencias electrónicas, eliminando así la necesidad de escribir y enviar cheques en papel. También pueden configurar pagos automáticos de gastos mensuales de rutina y pueden usar aplicaciones de teléfonos inteligentes para realizar depósitos o transferencias.
No pase por alto los cargos de las cuentas de cheques: hay cosas que los bancos no anunciarán ampliamente a las personas que no están leyendo la letra pequeña, incluidos los cargos contingentes como los sobregiros.
Cuentas Corrientes y Sobregiros
Si escribe un cheque o realiza una compra por más de lo que tiene en su cuenta corriente, su banco puede cubrir la diferencia.
Lo que muchos bancos no les dicen a los clientes es que le cobrarán por cada transacción que haga que su cuenta use un sobregiro. Si tiene un saldo de cuenta de $ 50, por ejemplo, y realiza compras con su tarjeta de débito de $ 25, $ 25 y $ 53, se le cobrará un cargo por sobregiro,. generalmente uno considerable, por la compra que sobregiró su cuenta, también en cuanto a cada compra posterior después de que estés en números rojos.
Pero hay más En el ejemplo anterior en el que realizó tres compras de $ 25, $ 25 y $ 53, no solo se le cobraría una tarifa por la última compra. Según el acuerdo del titular de la cuenta, muchos bancos tienen disposiciones que establecen que, en caso de sobregiro, las transacciones se agruparán en el orden de su tamaño, independientemente del orden en que ocurrieron. Esto significa que el banco agruparía esas transacciones en el orden de $53, $25, $25, cobrando una tarifa por cada una de las tres transacciones el día en que sobregiró su cuenta. Además, si su cuenta permanece en descubierto, su banco también puede cobrarle intereses diarios sobre el préstamo.
Hay una razón práctica para compensar los pagos más grandes antes que los pagos más pequeños. Muchas facturas y pagos de deudas importantes, como los pagos de automóviles e hipotecas, suelen ser de gran valor. La razón es que es mejor liquidar esos pagos primero. Sin embargo, tales tarifas también son un generador de ingresos extremadamente lucrativo para los bancos.
Cómo evitar los cargos por sobregiro
Muchos bancos ofrecen un servicio llamado protección contra sobregiros para titulares de cuentas corrientes. Esta característica es esencialmente una línea de crédito que se activa cuando se presenta un débito a la cuenta que no puede cubrir. La protección contra sobregiros proporciona los fondos, evitando así la denegación del pago y un cargo por fondos insuficientes (NSF). Sin embargo, los bancos suelen cobrar una "tarifa de cortesía" por cada uso de la protección contra sobregiros.
Fuera de la protección contra sobregiros, puede evitar los cargos por sobregiros eligiendo una cuenta de cheques sin cargos por sobregiros o manteniendo el dinero en una cuenta vinculada.
Algunos bancos perdonarán de uno a cuatro cargos por sobregiro en un período de un año, aunque es posible que deba llamar y preguntar. Chase Bank, por ejemplo, renuncia a los cargos por fondos insuficientes incurridos hasta cuatro días hábiles en cada período de 12 meses en sus cuentas de cheques Sapphire Checking y Private Client Checking.
Cargos por servicio de la cuenta de cheques
Si bien tradicionalmente se piensa que los bancos generan ingresos a partir del interés que cobran a los clientes por pedir dinero prestado, los cargos por servicios se crearon como una forma de generar ingresos de cuentas que no generaban suficientes ingresos por intereses para cubrir los gastos del banco. En el mundo actual impulsado por las computadoras, a un banco le cuesta casi lo mismo mantener una cuenta con un saldo de $10 que una cuenta con un saldo de $2,000. La diferencia es que mientras que la cuenta más grande gana suficiente interés para que el banco obtenga algún ingreso, la cuenta de $10 le cuesta al banco más de lo que ingresa.
El banco compensa este déficit cobrando tarifas cuando los clientes no mantienen un saldo mínimo,. escriben demasiados cheques o, como se acaba de mencionar, sobregiran una cuenta.
Puede haber una manera de salir de al menos algunas de esas tarifas en ocasiones. Si es cliente de un banco grande (no de una sucursal de ahorros y préstamos de un pueblo pequeño), la mejor manera de evitar pagar tarifas no recurrentes es preguntar cortésmente. Los representantes de servicio al cliente de los grandes bancos a menudo están autorizados a anular cientos de dólares en cargos si simplemente les explicas la situación y les pides que cancelen el cargo. Solo tenga en cuenta que estas "cancelaciones de cortesía" suelen ser ofertas únicas.
Características de la cuenta de cheques
Deposito directo
El depósito directo le permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de pago en su cuenta bancaria, lo que hace que los fondos estén inmediatamente disponibles para usted. Los bancos también se benefician de esta característica, ya que les brinda un flujo constante de ingresos para prestar a los clientes. Debido a esto, muchos bancos ofrecerán cheques gratuitos (es decir, sin saldo mínimo ni cargos mensuales de mantenimiento) si configura el depósito directo para su cuenta.
Transferencia Electrónica de Fondos
Con una transferencia electrónica de fondos (EFT), también conocida como transferencia electrónica,. es posible transferir dinero directamente a su cuenta sin tener que esperar a que llegue un cheque por correo. La mayoría de los bancos ya no cobran por hacer una EFT.
cajeros automáticos
Los cajeros automáticos facilitan el acceso a efectivo de su cuenta corriente o de ahorros fuera del horario de atención, pero es importante tener en cuenta los cargos que pueden estar asociados con su uso. Si bien por lo general está limpio cuando usa uno de los cajeros automáticos de su propio banco, usar un cajero automático de otro banco podría generar recargos tanto del banco propietario del cajero automático como de su banco. Sin embargo, los cajeros automáticos sin recargo son cada vez más frecuentes.
Banca sin efectivo
La tarjeta de débito se ha convertido en un elemento básico para cualquiera que utilice una cuenta corriente. Proporciona la facilidad de uso y la portabilidad de una de las principales tarjetas de crédito sin la carga de facturas de tarjetas de crédito con intereses elevados. Muchos bancos ofrecen protección contra fraudes de responsabilidad cero para tarjetas de débito para ayudar a proteger contra el robo de identidad si se pierde o se roba una tarjeta.
Cuentas Corrientes e Intereses
Si elige una cuenta de cheques que devenga intereses, prepárese para pagar muchos cargos, especialmente si no puede mantener un saldo mínimo. Según un estudio de Bankrate de 2021, el saldo mínimo promedio requerido para evitar un cargo mensual en una cuenta corriente con intereses fue de $9,896.81, un 31% más que el año anterior.
Esta cantidad mínima suele ser el total combinado de todas sus cuentas en el banco, incluidas las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito. Si su saldo cae por debajo del mínimo requerido, deberá pagar una tarifa de servicio mensual. La tarifa de servicio mensual promedio en las cuentas que devengan intereses aumentó casi un 5,5 por ciento desde la encuesta del año pasado. La tarifa de mantenimiento promedio en una cuenta de cheques que genera intereses ascendió a $16.35 por mes.
Solo un puñado de bancos ofrece cuentas corrientes gratuitas que devengan intereses sin condiciones. Sin embargo, si tiene una relación favorable de larga data con su banco, es posible que no le cobren la tarifa de su cuenta corriente que devenga intereses.
Cuentas de cheques y puntajes de crédito
Una cuenta de cheques puede afectar su puntaje de crédito y su informe de crédito en ciertas circunstancias, pero la mayoría de las actividades básicas de la cuenta de cheques, como hacer depósitos y retiros y escribir cheques, no tienen ningún impacto. A diferencia de las tarjetas de crédito, cerrar cuentas corrientes inactivas que estén al día tampoco tiene impacto en su puntaje de crédito o informe de crédito. Y los descuidos que resultan en sobregiros de las cuentas corrientes no aparecen en su informe de crédito siempre y cuando los atienda de manera oportuna.
Algunos bancos hacen una consulta suave,. o extraen, de su informe crediticio para averiguar si tiene un historial decente en el manejo de dinero antes de ofrecerle una cuenta corriente. Los tirones suaves no tienen impacto en su puntaje de crédito. Si está abriendo una cuenta corriente y solicitando otros productos financieros, como préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito, es probable que el banco realice una consulta exhaustiva para ver su informe crediticio y su puntuación crediticia. Los cambios bruscos se reflejan en su informe crediticio hasta por 12 meses y pueden reducir su puntaje crediticio hasta en cinco puntos.
Si solicita la protección contra sobregiros de la cuenta corriente, es probable que el banco retire su crédito ya que la protección contra sobregiros es una línea de crédito. Si no restaura su cuenta a un saldo positivo de manera oportuna después de un sobregiro, puede esperar que el incidente sea informado a las agencias de crédito.
Si no tiene protección contra sobregiros y sobregira su cuenta corriente y no logra restaurarla a un saldo positivo de manera oportuna, el banco puede entregar su cuenta a una agencia de cobro. En ese caso, esa información también será reportada a los burós de crédito.
Cómo abrir una cuenta corriente
Hay agencias que realizan un seguimiento y reportan su historial bancario. El nombre oficial de esta boleta de calificaciones en sus cuentas bancarias es "informe de banca de consumo". Los bancos y cooperativas de crédito revisan este informe antes de permitirle abrir una nueva cuenta.
Las dos agencias de informes del consumidor que rastrean la gran mayoría de las cuentas bancarias en los Estados Unidos son ChexSystems y Early Warning System.
Cuando solicita una nueva cuenta, estas agencias informan si alguna vez ha rechazado cheques, se ha negado a pagar cargos por pagos atrasados o ha cerrado cuentas debido a una mala administración.
Rebotar cheques de forma crónica, no pagar cargos por sobregiro, cometer fraude o tener una cuenta "cerrada por causa" puede resultar en que un banco o cooperativa de crédito le niegue una nueva cuenta. Según la Ley de informes crediticios justos (FCRA), si su cuenta de cheques se cerró debido a una mala administración, esa información puede aparecer en su informe bancario del consumidor hasta por siete años. Sin embargo, según la Asociación Estadounidense de Banqueros, la mayoría de los bancos no lo informarán si sobregira su cuenta, siempre que se ocupe de ello dentro de un período razonable.
Si no hay nada que informar, eso es bueno. De hecho, ese es el mejor resultado posible. Significa que ha sido un titular de cuenta modelo.
Ser negado una cuenta de cheques
Si no ha sido titular de una cuenta modelo, puede estar efectivamente en la lista negra para no abrir una cuenta corriente. Su mejor curso de acción es evitar los problemas antes de que sucedan. Supervise su cuenta corriente y asegúrese de comprobar el saldo periódicamente para evitar cargos por sobregiro y tarifas. Cuando ocurran, asegúrese de tener fondos suficientes para pagarlos, cuanto antes mejor.
Si se le niega, pídale al banco o cooperativa de crédito que lo reconsidere. A veces, la oportunidad de hablar con un funcionario del banco es todo lo que se necesita para que la institución cambie de opinión.
También puede intentar abrir una cuenta de ahorros para establecer una relación con la institución financiera. Una vez que pueda obtener una cuenta corriente, se puede vincular a esta cuenta de ahorros para proporcionar protección contra sobregiros de bricolaje.
Incluso si tiene manchas legítimas en su registro, es importante saber cómo se rastrean sus datos y qué puede hacer para corregir un error o reparar un mal historial.
Seguimiento y corrección de sus datos
Según la FCRA, tiene derecho a preguntarle al banco o cooperativa de crédito cuál de los dos sistemas de verificación utilizan. Si se encuentra un problema, recibirá un aviso de divulgación, probablemente informándole que no podrá abrir una cuenta y por qué. En ese momento, puede solicitar una copia gratuita del informe que sirvió de base para su denegación.
La ley federal le permite solicitar un informe de historial bancario gratuito una vez al año por agencia, en cuyo momento puede disputar información incorrecta y solicitar que se corrija el registro. Los servicios de informes también deben decirle cómo disputar información inexacta.
Puede y debe disputar información incorrecta en su informe de banca de consumo. Puede parecer obvio, pero debe obtener su informe, verificarlo cuidadosamente y asegurarse de que sea exacto. Si no es así, siga los procedimientos para corregirlo y notifique al banco o cooperativa de crédito. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ofrece ejemplos de cartas para disputar información inexacta en su historial.
Cuando se comunique con una de las agencias de informes, tenga en cuenta que es posible que intente venderle otros productos. No está obligado a comprarlos y rechazarlos no debería afectar el resultado de su disputa.
Es posible que sienta la tentación de pagarle a una compañía para que "repare" su crédito o el historial de su cuenta corriente. Pero la mayoría de las empresas de reparación de crédito son estafas. Además, si la información negativa es veraz, los servicios de información no están obligados a retirarla hasta por siete años. La única forma en que se puede eliminar legítimamente es si el banco o cooperativa de crédito que reportó la información lo solicita. Por lo tanto, es mejor que trate de reparar su relación con la institución por su cuenta.
Algunos bancos ofrecen cuentas de tarjetas prepagas solo en efectivo para personas que no pueden obtener cuentas tradicionales. Después de un período de buena administración, puede calificar para una cuenta regular.
Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen otros tipos de programas de segunda oportunidad con acceso restringido a la cuenta, tarifas bancarias más altas y, en muchos casos, sin tarjeta de débito. Si es candidato para un programa de segunda oportunidad, asegúrese de que el banco esté asegurado por la FDIC. Si es una cooperativa de crédito, debe estar asegurada por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
Reflejos
Es importante realizar un seguimiento de los cargos de la cuenta corriente, que se evalúan por sobregiros, por emitir demasiados cheques y, en algunos bancos, por permitir que el saldo de la cuenta caiga por debajo del mínimo requerido.
Las cuentas corrientes son muy líquidas, lo que permite numerosos depósitos y retiros, a diferencia de las cuentas de ahorro o inversión menos líquidas.
El dinero se puede depositar en bancos y mediante cajeros automáticos, mediante depósito directo u otra transferencia electrónica; los titulares de cuentas pueden retirar fondos a través de bancos y cajeros automáticos, emitiendo cheques o utilizando tarjetas electrónicas de débito o crédito asociadas a sus cuentas.
La contrapartida de una mayor liquidez es que las cuentas corrientes no ofrecen a los titulares mucho interés, si es que lo tienen.
Una cuenta corriente es una cuenta de depósito en un banco u otra firma financiera que permite al titular realizar depósitos y retiros.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorros?
Una cuenta corriente está destinada a ser utilizada para las necesidades diarias de efectivo. Es la principal fuente de fondos para un individuo donde se puede retirar efectivo para gastos o pagos. Una cuenta de ahorros es una cuenta destinada a ser utilizada para ahorrar en lugar de gastar. Las cuentas de ahorro también tienen la capacidad de ganar intereses sobre el dinero depositado en la cuenta, mientras que una cuenta corriente no. La mayoría de las cuentas de ahorro también vienen con montos de retiro limitados por mes, mientras que una cuenta corriente tiene retiros ilimitados.
¿Es una cuenta corriente una tarjeta de débito?
Una cuenta corriente no es una tarjeta de débito. Una cuenta corriente es una cuenta de depósito en una institución financiera que permite retiros y depósitos de efectivo. Las cuentas de cheques sirven como el principal recurso diario de fondos de una persona, donde se puede retirar o depositar efectivo y se pueden realizar varios pagos. Hoy en día, la mayoría de las cuentas corrientes vienen con una tarjeta de débito que está vinculada a la cuenta corriente. La tarjeta de débito se puede utilizar para realizar pagos electrónicos o retiros de efectivo de un cajero automático.
¿Cuáles son los diferentes tipos de cuentas corrientes?
Algunos de los diferentes tipos de cuentas corrientes son cuentas corrientes regulares (básicas), cuentas corrientes premium, cuentas corrientes para estudiantes, cuentas corrientes para personas mayores, cuentas que devengan intereses, cuentas corrientes comerciales y cuentas corrientes de recompensas. Cada uno de estos viene con características diferentes, o límites diferentes en ciertas características, como montos mínimos de depósito, cantidad de tarifas de transacción, tarifas de cajero automático y protección contra sobregiros.
