Banco de ahorro
驴Qu茅 es un banco de ahorro?
Un banco de ahorro, tambi茅n llamado simplemente ahorro, es un tipo de instituci贸n financiera que se especializa en ofrecer cuentas de ahorro y originar hipotecas para viviendas para los consumidores. Los bancos de ahorro tambi茅n se conocen a veces como asociaciones de ahorro y pr茅stamo (S&L). Los bancos de ahorro se diferencian de los bancos comerciales m谩s grandes, como Wells Fargo o Bank of America, porque generalmente ofrecen mayores rendimientos en las cuentas de ahorro y brindan servicios de pr茅stamo limitados a las empresas.
Si bien las ofertas principales de las cajas de ahorro son cuentas de ahorro tradicionales y originaci贸n de pr茅stamos hipotecarios,. estas instituciones tambi茅n ofrecen cuentas corrientes, pr茅stamos personales y para autom贸viles, y tarjetas de cr茅dito para los consumidores. Sin embargo, dan atenci贸n primaria a la financiaci贸n de viviendas para residencias unifamiliares. Las cajas de ahorro est谩n estructuradas como entidades corporativas que son propiedad de sus accionistas o son de propiedad mutua, es decir, propiedad de sus prestatarios y depositantes.
Comprender los bancos de ahorro
La instituci贸n de ahorro comenz贸 con el establecimiento de la sociedad de construcci贸n de propiedad del cliente en el Reino Unido a principios del siglo XVIII. En los EE. UU., el primer sucesor de la sociedad de cr茅dito hipotecario propiedad del cliente del Reino Unido se denomin贸 asociaciones de ahorro y pr茅stamo (S&L). Uno de los principales impulsos para la fundaci贸n de S&L en EE. UU. fue mejorar el mercado de hipotecas en EE. UU.
A principios del siglo XX, la hipoteca t铆pica de los EE. UU. era un pr茅stamo de cinco a diez a帽os con intereses solamente que ten铆a que refinanciarse o pagarse con un gran pago global al final del plazo. Los propietarios de viviendas a menudo incumpl铆an con estos pagos, especialmente cuando los niveles de desempleo aumentaron durante la Gran Depresi贸n a medida que aumentaban los niveles de desempleo.
En 1932, el presidente Herbert Hoover aprob贸 la Ley Federal de Bancos de Pr茅stamos Hipotecarios,. una ley que ten铆a como objetivo fomentar la propiedad de vivienda al proporcionar a los bancos miembros una fuente de fondos de bajo costo para usar en la concesi贸n de pr茅stamos hipotecarios. Esta Ley fue la primera de una serie de proyectos de ley que buscaban hacer de la propiedad de vivienda una meta m谩s alcanzable para m谩s estadounidenses en la primera mitad del siglo XX. Adem谩s, como resultado de esta Ley se cre贸 la Junta del Banco Federal de Cr茅dito para la Vivienda. Esta Junta se encarg贸 de facilitar el desarrollo de un mercado secundario de hipotecas; cre贸 S&L para emitir esas hipotecas.
El impacto de los bancos de ahorro
Uno de los principales impactos de los bancos de ahorro, junto con un programa de seguro hipotecario creado por la Administraci贸n de Veteranos en 1944, fue la facilitaci贸n de la compra de viviendas despu茅s de la Segunda Guerra Mundial. Muchos j贸venes veteranos de guerra y sus familias pudieron comprar casas en los suburbios gracias a estos programas federales. En las d茅cadas de 1960 y 1970, la mayor铆a de las hipotecas se emitieron a trav茅s de cajas de ahorro y S&L. Como resultado de estas instituciones y otros programas federales, las tasas de propiedad de vivienda en los EE. UU. aumentaron significativamente entre 1940 y 1980.
Por ley, los pr茅stamos a empresas comerciales no pueden representar m谩s del 20 por ciento del negocio de un banco de ahorro.
Durante la Crisis de Ahorros y Pr茅stamos,. que ocurri贸 entre 1986 y 1995, muchas instituciones de ahorro y S&L quebraron. Si bien los analistas han presentado una serie de explicaciones para el enorme declive de la industria, en general, el fracaso se ha atribuido a pr谩cticas crediticias deficientes.
En los a帽os posteriores a la crisis, se han realizado muchos cambios estructurales en los bancos de ahorro que han desdibujado algunas de las distinciones entre ellos y los bancos convencionales. La Ley de Reforma, Recuperaci贸n y Ejecuci贸n de Instituciones Financieras de 1989 (FIRREA) tuvo un impacto significativo en la industria de S&L y de ahorro.
En 2010, la Ley Dodd-Frank elimin贸 algunas de las ventajas clave de las cajas de ahorro, como regulaciones menos estrictas que las que se aplicaban a los principales bancos. Sin embargo, el compromiso de las cajas de ahorro de servir a los consumidores contin煤a. El objetivo m谩s importante de las S&L sigue siendo otorgar pr茅stamos hipotecarios sobre propiedades residenciales.
Reflejos
Un banco de ahorro, tambi茅n llamado Asociaci贸n de Ahorros y Pr茅stamos (S&L), es un tipo de instituci贸n financiera que se especializa en ofrecer cuentas de ahorro y originar hipotecas para viviendas para los consumidores.
En los a帽os posteriores a la Crisis de Ahorros y Pr茅stamos (que ocurri贸 entre 1986 y 1995), se han realizado muchos cambios estructurales en los bancos de ahorro que han desdibujado algunas de las distinciones entre ellos y los bancos convencionales.
Si bien las ofertas principales de las cajas de ahorro son cuentas de ahorro tradicionales y originaci贸n de pr茅stamos hipotecarios, estas instituciones tambi茅n ofrecen cuentas corrientes, pr茅stamos personales y para autom贸viles, y tarjetas de cr茅dito para los consumidores.
