Ensimmäinen asuntolaina
Mikä on ensimmäinen asuntolaina?
Ensimmäinen asuntolaina on ensisijainen tai ensimmäinen laina, joka on saatu kiinteistöön. Kun saat ensimmäisen asuntolainan ostaaksesi asunnon, sen rahoittanut asuntolainanantaja asettaa ensisijaisen panttioikeuden omaisuuteen. Tämä panttioikeus antaa lainanantajalle ensimmäisen oikeuden tai vaatimuksen kotiin, jos laiminlyöt lainan. Muut lainanantajat, joilla on panttioikeus kotiisi, ovat toissijaisia ensimmäisen asuntolainan lainanantajalle.
Miten ensimmäinen asuntolaina toimii?
Ensiasuntolainaa käytetään yleensä asunnon ostokustannusten rahoittamiseen. Riippuen saamasi ensimmäisen asuntolainan tyypistä, joudut todennäköisesti maksamaan prosenttiosuuden tästä hinnasta etukäteen käsirahana. Sitten olet vastuussa kuukausittaisten maksujen suorittamisesta – jotka koostuvat lainaamasi summan osasta korkoineen, asuntovakuutuksista ja kiinteistöveroista – kunnes laina on maksettu takaisin.
Ensimmäinen kiinnitys, jota joskus kutsutaan "ylempi panttioikeudeksi", on etusijalla mihin tahansa kiinteistöön liitettyyn toiseen kiinnitykseen tai nuorempaan panttioikeuteen nähden. Oletetaan, että ostit asunnon asuntolainalla ja otit myöhemmin asuntolainaa (toinen asuntolaina). Jos laiminlyöisit laiminlyönnin, ensimmäisellä asuntolainanantajallasi olisi ensimmäinen vaatimus ulosottomyynnistä saataviin tuloihin. Toisella asuntolainanantajalla olisi tällöin oikeus saada jäljellä olevat tuotot, jos niitä on. Tämä prioriteettiketju jatkuu, jos sinulla on useita panttioikeuksia.
Joitain poikkeuksia kuitenkin on. Jos olet velkaa kiinteistöveroa, ne maksetaan yleensä ensin takaisin ennen muita vaateita, ja jos olet hakemassa konkurssia, tuomioistuin voi päättää, mitkä vaatimukset ovat ensisijaisia.
Ensimmäinen asuntolainaesimerkki
Sarah ostaa 300 000 dollarin asunnon 240 000 dollarin asuntolainalla. Tämä on ensimmäinen asuntolaina.
Jonkin ajan kuluttua hänen kotinsa arvo on nyt 330 000 dollaria, ja hän on maksanut ensimmäisen asuntolainansa saldon 100 000 dollariin. Sitten hän päättää uudistaa keittiönsä ja ottaa asuntolainaosuuden - toisen asuntolainan - 50 000 dollarilla.
Sanotaan, että Sarah myöhästyy maksuista eikä pysty löytämään ratkaisua asuntolainaajansa kanssa. Lainanantajalla on nyt mahdollisuus aloittaa ulosottoprosessi tappioidensa takaisin saamiseksi. Jos hänen kotinsa myydään huutokaupassa 330 000 dollarilla, ensimmäinen asuntolainanantaja voi saada takaisin kaikki 100 000 dollaria, jotka hän vielä on velkaa, ja toinen asuntolainanantaja voi saada takaisin 50 000 dollaria. Jos asunto myydään halvemmalla, ensimmäinen asuntolainanantaja saattaisi saada vain osan tuotoista ja toinen asuntolainanantaja ei saa lainkaan.
Miten ensimmäinen asuntolaina eroaa toisesta asuntolainasta?
Sekä ensimmäisen että toisen kiinnityksen vakuutena on oma kiinteistö (lainan vakuus), mutta ensimmäinen kiinnitys käytetään kiinteistön ostamiseen, kun taas toinen kiinnitys voidaan käyttää useista syistä. Näitä voivat olla kodin peruskorjausten rahoittaminen, velkojen yhdistäminen tai korkeakoulukoulutuksen maksaminen, terveydenhuoltokulut, loma- tai muut kulut.
Toista asuntolainaa voidaan myös käyttää apuna kiinteistön ostamisessa. Monet käsiraha-apuohjelmat on rakennettu ensimmäiseksi ja toiseksi asuntolainaksi, ja toinen asuntolaina kattaa käsiraha- ja sulkemiskustannukset.
Koska ne ovat riskialttiimpia lainanantajalle, toisten asuntolainojen korot ovat yleensä korkeammat kuin ensimmäisillä asuntolainoilla. Kaksi yleisintä kakkoslainatyyppiä ovat kiinteäkorkoiset asuntolainat ja vaihtuvakorkoiset asuntolainat (HELOCs).
Lopuksi voit verotushetkellä vähentää ensimmäisen asuntolainasi korot tiettyyn rajaan asti. Asuntolainasta voi vähentää koron vain, jos käytit varat asuntosi parantamiseen.
##Kohokohdat
Ensimmäiseen asuntolainaan maksettu asuntolainan korko on vähennyskelpoinen, ja se koskee vain veronmaksajia, jotka erittelevät kulut veroilmoituksessaan.
Toinen asuntolaina on kotipääomaa vastaan lainattua rahaa muiden projektien ja menojen rahoittamiseen.
Jos ensimmäisen asuntolainan laina-arvo (LTV) on yli 80 %, lainanantajat vaativat yleensä yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI).
Ensimmäinen kiinnitys on ensisijainen panttioikeus kiinteistöön, joka takaa kiinnityksen.
##UKK
Onko toinen asuntolaina parempi kuin ensimmäinen asuntolaina?
Ensimmäiset asuntolainat ovat etusijalla toisiin takaisinmaksuun verrattuna, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa. Tämä tarkoittaa, että toiset asuntolainat ovat alisteisia, eivät parempia kuin ensimmäiset asuntolainat.
Mikä on toisen asuntolainan haittapuoli?
Toiset asuntolainat lisäävät asunnonomistajan kuukausittaisia taloudellisia velvoitteita. Ne voivat myös lisätä maksukyvyttömyyden riskiä, jos asunnonomistaja ei pysty pysymään sekä ensimmäisen että toisen asuntolainamaksun perässä.
Voinko saada kaksi asuntolainaa samaan aikaan?
On mahdollista saada kaksi asuntolainaa samanaikaisesti. Ensimmäinen asuntolaina voi mennä asunnon ostamiseen joko ensisijaiseksi asunnoksi tai sijoituskiinteistöksi. Toinen asuntolaina tai asuntolaina voi mennä kiinteistön parantamiseen tai parantamiseen.
Onko toisen asuntolainan ottaminen hyvä idea?
Toisen asuntolainan ottaminen voi olla hyvä idea, jos olet tutkinut lainavaihtoehtoja ja ymmärrät, mitä sinulla on varaa maksaa takaisin. Jos tulosi ovat kuitenkin epävakaat tai sinulla ei ole tarpeeksi hätäsäästöjä asuntolainamaksujen kattamiseksi, jos menetät työsi tai sairastut etkä voi työskennellä, sinun kannattaa harkita toista asuntolainaa uudelleen.
