Gadai Janji Pertama

Apakah gadai janji pertama?

Gadai janji pertama ialah pinjaman utama atau awal yang diperoleh untuk harta. Apabila anda mendapat gadai janji pertama untuk membeli rumah, pemberi pinjaman gadai janji yang membiayainya meletakkan lien utama ke atas harta itu. Lien ini memberikan pemberi pinjaman hak atau tuntutan pertama kepada rumah jika anda gagal membayar pinjaman. Pemberi pinjaman lain yang mempunyai lien pada rumah anda adalah kedua kepada pemberi pinjaman gadai janji pertama.

Bagaimanakah gadai janji pertama berfungsi?

Gadai janji pertama biasanya digunakan untuk membiayai kos membeli rumah. Bergantung pada jenis gadai janji pertama yang anda peroleh, anda mungkin perlu membayar peratusan kos ini terlebih dahulu sebagai bayaran pendahuluan. Kemudian, anda akan bertanggungjawab untuk membuat pembayaran bulanan—yang terdiri daripada sebahagian daripada jumlah yang anda pinjam serta faedah, insurans pemilik rumah dan cukai harta—sehingga pinjaman itu dibayar balik.

Gadai janji pertama, kadangkala dirujuk sebagai mempunyai kedudukan lien "senior", mengambil keutamaan daripada mana-mana gadai janji kedua, atau lien junior, yang dilampirkan pada harta itu. Katakan anda membeli rumah dengan gadai janji, dan kemudian mengambil pinjaman ekuiti rumah (gadai janji kedua). Jika anda ingkar, pemberi pinjaman gadai janji pertama anda akan mempunyai tuntutan pertama terhadap hasil daripada jualan rampasan. Pemberi pinjaman gadai janji kedua kemudiannya akan mempunyai tuntutan terhadap baki hasil, jika ada. Rangkaian keutamaan ini berterusan jika anda mempunyai berbilang lien.

Walau bagaimanapun, terdapat beberapa pengecualian. Jika anda berhutang cukai harta, ia biasanya akan dibayar balik terlebih dahulu sebelum tuntutan lain, dan jika anda memfailkan kebankrapan, mahkamah boleh memutuskan tuntutan mana yang diutamakan.

Contoh gadai janji pertama

Sarah membeli rumah berharga $300,000 dengan bantuan gadai janji $240,000. Ini adalah gadai janji pertama ke atas harta itu.

Selepas beberapa lama, rumahnya kini bernilai $330,000, dan dia telah membayar baki gadai janji pertamanya kepada $100,000. Dia kemudian memutuskan untuk mengubah suai dapurnya dan mengeluarkan ekuiti pinjaman rumah - gadai janji kedua - untuk $50,000.

Katakan Sarah ketinggalan dalam pembayaran dan tidak dapat mencari penyelesaian dengan pemberi pinjaman gadai janjinya. Pemberi pinjaman kini mempunyai keupayaan untuk memulakan proses perampasan untuk mendapatkan balik kerugiannya. Jika rumahnya dijual di lelongan dengan harga $330,000, pemberi pinjaman gadai janji pertama boleh membayar balik semua $100,000 yang masih terhutang, dan pemberi pinjaman gadai janji kedua boleh mendapatkan balik $50,000. Jika rumah itu dijual dengan harga yang lebih rendah, pemberi pinjaman gadai janji pertama mungkin hanya menerima sebahagian daripada hasil, dan pemberi pinjaman gadai janji kedua mungkin tidak menerima apa-apa.

Bagaimanakah gadai janji pertama berbeza daripada gadai janji kedua?

Kedua-dua gadai janji pertama dan kedua dijamin oleh harta itu sendiri (cagaran untuk pinjaman), tetapi gadai janji pertama digunakan untuk membeli harta itu, manakala gadai janji kedua boleh digunakan untuk pelbagai sebab. Ini boleh termasuk membiayai pengubahsuaian rumah, menyatukan hutang atau membayar untuk pendidikan kolej, kos penjagaan kesihatan, percutian atau perbelanjaan lain.

Gadai janji kedua juga boleh digunakan untuk membantu anda membeli hartanah. Banyak program bantuan bayaran pendahuluan dibina sebagai gadai janji pertama dan kedua, dengan gadai janji kedua meliputi bayaran muka dan kos penutupan.

Kerana mereka lebih berisiko untuk pemberi pinjaman, gadai janji kedua biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji pertama. Dua jenis gadai janji kedua yang paling biasa ialah pinjaman ekuiti rumah, yang mempunyai kadar tetap, dan talian kredit ekuiti rumah (HELOC), yang mempunyai kadar berubah-ubah.

Akhir sekali, pada masa cukai, anda boleh memotong faedah pada gadai janji pertama anda sehingga ambang tertentu. Anda hanya boleh memotong faedah ke atas pinjaman ekuiti rumah jika anda menggunakan dana tersebut untuk menambah baik rumah anda.

##Sorotan

Faedah gadai janji yang dibayar pada gadai janji pertama boleh ditolak cukai, hanya terpakai kepada pembayar cukai yang menyatakan perbelanjaan pada penyata cukai mereka.
Gadai janji kedua ialah wang yang dipinjam terhadap ekuiti rumah untuk membiayai projek dan perbelanjaan lain.
Jika nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) gadai janji pertama lebih besar daripada 80%, pemberi pinjaman biasanya memerlukan insurans gadai janji persendirian (PMI).
Gadai janji pertama ialah lien utama ke atas harta yang menjamin gadai janji.

##Soalan Lazim

Adakah Gadai Janji Kedua Lebih Tinggi daripada Gadai Janji Pertama?

Gadai janji pertama diutamakan daripada gadai janji kedua untuk pembayaran balik jika peminjam mungkir. Ini bermakna gadai janji kedua adalah bawahan, bukan atasan, kepada gadai janji pertama di rumah.

Apakah Kelemahan kepada Gadai Janji Kedua?

Gadai janji kedua meningkatkan kewajipan kewangan bulanan pemilik rumah. Mereka juga boleh meningkatkan risiko lalai jika pemilik rumah tidak dapat mengikuti pembayaran gadai janji pertama dan kedua.

Bolehkah Saya Mempunyai Dua Gadai Janji Pada Masa Yang Sama?

Ada kemungkinan untuk mempunyai dua gadai janji pada masa yang sama. Gadai janji pertama boleh digunakan untuk membeli rumah, sama ada sebagai kediaman utama atau sebagai hartanah pelaburan. Gadai janji kedua atau pinjaman ekuiti rumah boleh digunakan untuk membuat naik taraf atau penambahbaikan pada harta itu.

Adakah Mengambil Gadai Janji Kedua Idea Baik?

Mengambil gadai janji kedua boleh menjadi idea yang baik jika anda telah meneliti pilihan peminjaman dan anda memahami perkara yang anda mampu bayar. Walau bagaimanapun, jika pendapatan anda tidak stabil atau anda tidak mempunyai simpanan kecemasan yang mencukupi untuk menampung pembayaran gadai janji jika anda kehilangan pekerjaan atau jatuh sakit dan tidak boleh bekerja, maka anda mungkin ingin mempertimbangkan semula pinjaman gadai janji kedua.