Primeira hipoteca
O que é uma primeira hipoteca?
Uma primeira hipoteca é o empréstimo primário ou inicial obtido para uma propriedade. Quando você obtém uma primeira hipoteca para comprar uma casa, o credor hipotecário que a financiou coloca uma garantia principal sobre a propriedade. Este penhor dá ao credor o primeiro direito ou reivindicação à casa se você não pagar o empréstimo. Outros credores que têm uma garantia em sua casa são secundários ao credor da primeira hipoteca.
Como funciona uma primeira hipoteca?
Uma primeira hipoteca é normalmente usada para financiar o custo de compra de uma casa. Dependendo do tipo de primeira hipoteca que você obtiver, provavelmente precisará pagar uma porcentagem desse custo adiantado como adiantamento. Em seguida, você será responsável por fazer pagamentos mensais – consistindo em uma parte do valor emprestado mais juros, seguro residencial e impostos sobre a propriedade – até que o empréstimo seja pago.
A primeira hipoteca, às vezes referida como tendo a posição de penhor “sênior”, tem prioridade sobre qualquer segunda hipoteca, ou penhor menor, anexada à propriedade. Digamos que você comprou uma casa com uma hipoteca e, mais tarde, fez um empréstimo (uma segunda hipoteca). Se você fosse inadimplente, seu primeiro credor hipotecário teria o primeiro direito ao produto de uma venda de encerramento. O segundo credor hipotecário teria então um direito ao produto restante, se houver. Essa cadeia de prioridade continua se você tiver vários penhores.
Há algumas exceções, entretanto. Se você deve impostos sobre a propriedade, eles normalmente serão reembolsados antes de outras reivindicações, e se você estiver declarando falência, um tribunal pode decidir quais reivindicações têm precedência.
Primeiro exemplo de hipoteca
Sarah compra uma casa por US$ 300.000 com a ajuda de uma hipoteca de US$ 240.000. Esta é a primeira hipoteca sobre o imóvel.
Depois de algum tempo, sua casa agora vale US$ 330.000, e ela pagou o saldo de sua primeira hipoteca para US$ 100.000. Ela então decide remodelar sua cozinha e faz um empréstimo para casa - uma segunda hipoteca - por US $ 50.000.
Digamos que Sarah atrase os pagamentos e não consiga encontrar uma solução com seu credor hipotecário. O credor agora tem a capacidade de iniciar o processo de encerramento para recuperar suas perdas. Se sua casa fosse vendida em leilão por $ 330.000, o primeiro credor hipotecário pode recuperar todos os $ 100.000 que ainda deve, e o segundo credor hipotecário pode recuperar os $ 50.000. Se a casa fosse vendida por menos, o primeiro credor hipotecário poderia receber apenas uma parte dos rendimentos, e o segundo credor hipotecário poderia não receber nada.
Como as primeiras hipotecas são diferentes das segundas hipotecas?
Tanto a primeira quanto a segunda hipoteca são garantidas pela própria propriedade (a garantia do empréstimo), mas uma primeira hipoteca é usada para comprar a propriedade, enquanto uma segunda hipoteca pode ser usada por vários motivos. Isso pode incluir o financiamento de reformas de casas, consolidação de dívidas ou pagamento de educação universitária, custos de saúde, férias ou outras despesas.
As segundas hipotecas também podem ser usadas para ajudá-lo a comprar um imóvel. Muitos programas de assistência de adiantamento são construídos como uma primeira e uma segunda hipoteca, com a segunda hipoteca cobrindo o adiantamento e os custos de fechamento.
Por serem mais arriscadas para um credor, as segundas hipotecas geralmente têm taxas de juros mais altas do que as primeiras hipotecas. Os dois tipos mais comuns de segunda hipoteca são os empréstimos imobiliários, que têm uma taxa fixa, e as linhas de crédito home equity (HELOCs), que têm uma taxa variável.
Por fim, no momento do imposto, você pode deduzir os juros da sua primeira hipoteca até um determinado limite. Você só pode deduzir os juros de um empréstimo imobiliário se tiver usado os fundos para melhorar sua casa.
##Destaques
Os juros hipotecários pagos na primeira hipoteca são dedutíveis, apenas aplicáveis aos contribuintes que enumerem despesas nas suas declarações fiscais.
A segunda hipoteca é o dinheiro emprestado contra o patrimônio da casa para financiar outros projetos e despesas.
Se a relação empréstimo/valor (LTV) de uma primeira hipoteca for superior a 80%, os credores geralmente exigem seguro de hipoteca privada (PMI).
A primeira hipoteca é um penhor primário sobre a propriedade que garante a hipoteca.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Uma segunda hipoteca é superior a uma primeira hipoteca?
As primeiras hipotecas têm precedência sobre as segundas hipotecas para reembolso se o mutuário entrar em incumprimento. Isso significa que as segundas hipotecas são subordinadas, não superiores, às primeiras hipotecas de uma casa.
Qual é a desvantagem de uma segunda hipoteca?
As segundas hipotecas aumentam as obrigações financeiras mensais do proprietário. Eles também podem aumentar o risco de inadimplência se o proprietário não conseguir acompanhar os pagamentos da primeira e da segunda hipoteca.
Posso ter duas hipotecas ao mesmo tempo?
É possível ter duas hipotecas ao mesmo tempo. Uma primeira hipoteca pode ir para a compra de uma casa, seja como residência principal ou como propriedade de investimento. Uma segunda hipoteca ou empréstimo home equity pode ser usado para fazer upgrades ou melhorias na propriedade.
Fazer uma segunda hipoteca é uma boa ideia?
Fazer uma segunda hipoteca pode ser uma boa ideia se você pesquisou as opções de empréstimo e entende o que pode pagar. Se, no entanto, sua renda for instável ou você não tiver economias de emergência suficientes para cobrir os pagamentos da hipoteca se perder o emprego ou ficar doente e não puder trabalhar, talvez seja melhor reconsiderar um segundo empréstimo hipotecário.
