Pierwszy kredyt hipoteczny
Co to jest pierwszy kredyt hipoteczny?
Pierwsza hipoteka to pożyczka podstawowa lub początkowa uzyskana na nieruchomość. Kiedy otrzymujesz pierwszy kredyt hipoteczny na zakup domu, pożyczkodawca hipoteczny, który go sfinansował, ustanawia główny zastaw na nieruchomości. Ten zastaw daje pożyczkodawcy pierwsze prawo lub roszczenie do domu, jeśli nie spłaciłeś pożyczki. Inni pożyczkodawcy, którzy mają zastaw na twoim domu, są drugorzędni w stosunku do pożyczkodawcy pierwszego kredytu hipotecznego.
Jak działa pierwszy kredyt hipoteczny?
Pierwszy kredyt hipoteczny jest zazwyczaj wykorzystywany do sfinansowania kosztów zakupu domu. W zależności od rodzaju pierwszego kredytu hipotecznego, jaki otrzymasz, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić procent tego kosztu z góry jako zaliczkę. Następnie będziesz odpowiedzialny za dokonywanie miesięcznych płatności — składających się z części pożyczonej kwoty powiększonej o odsetki, ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości — do momentu spłaty pożyczki.
Pierwsza hipoteka, czasami określana jako „starsza” pozycja zastawu, ma pierwszeństwo przed jakąkolwiek drugą hipoteką lub zastawem podrzędnym, dołączoną do nieruchomości. Załóżmy, że kupiłeś dom z kredytem hipotecznym, a później wziąłeś kredyt pod zastaw domu (drugi kredyt hipoteczny). Jeśli miałbyś niewykonać zobowiązania, twój pierwszy pożyczkodawca hipoteczny miałby pierwsze roszczenie do wpływów ze sprzedaży przejęcia. Drugi pożyczkodawca hipoteczny miałby wówczas roszczenie do pozostałych wpływów, jeśli takie istnieją. Ten łańcuch priorytetów jest kontynuowany, jeśli masz wiele zastawów.
Są jednak wyjątki. Jeśli jesteś winien podatek od nieruchomości, zazwyczaj są one spłacane najpierw przed innymi roszczeniami, a jeśli składasz wniosek o ogłoszenie upadłości, sąd może zdecydować, które roszczenia mają pierwszeństwo.
Pierwszy przykład kredytu hipotecznego
Sarah kupuje dom wyceniony na 300 000 dolarów za pomocą kredytu hipotecznego na 240 000 dolarów. To pierwsza hipoteka na nieruchomości.
Po pewnym czasie jej dom jest wart 330 000 dolarów, a saldo pierwszego kredytu hipotecznego spłaciła do 100 000 dolarów. Następnie postanawia przebudować swoją kuchnię i zaciąga kredyt hipoteczny – drugi kredyt hipoteczny – na 50 000 dolarów.
Powiedzmy, że Sarah zalega z płatnościami i nie jest w stanie wypracować rozwiązania ze swoim pożyczkodawcą hipotecznym. Pożyczkodawca ma teraz możliwość rozpoczęcia procesu wykluczenia w celu odzyskania swoich strat. Gdyby jej dom został sprzedany na aukcji za 330 000 dolarów, pierwszy pożyczkodawca hipoteczny może odzyskać wszystkie 100 000 dolarów, które wciąż jest jej winien, a drugi pożyczkodawca hipoteczny może odzyskać 50 000 dolarów. Gdyby dom miał sprzedać za mniej, pierwszy pożyczkodawca hipoteczny mógłby otrzymać tylko część dochodów, a drugi pożyczkodawca hipoteczny mógłby otrzymać w ogóle nic.
Czym różnią się pierwsze kredyty hipoteczne od drugich kredytów hipotecznych?
Zarówno pierwsza, jak i druga hipoteka są zabezpieczone samą nieruchomością (zabezpieczeniem kredytu), ale pierwsza hipoteka służy do zakupu nieruchomości, podczas gdy druga hipoteka może być wykorzystana z różnych powodów. Mogą one obejmować finansowanie remontów domów, konsolidację zadłużenia lub opłacenie studiów wyższych, kosztów opieki zdrowotnej, wakacji lub innych wydatków.
Drugi kredyt hipoteczny może być również wykorzystany do zakupu nieruchomości. Wiele programów pomocy zaliczkowej jest skonstruowanych jako pierwsza i druga hipoteka, przy czym druga hipoteka pokrywa zaliczkę i koszty zamknięcia.
Ponieważ są one bardziej ryzykowne dla pożyczkodawcy, drugie kredyty hipoteczne mają zwykle wyższe oprocentowanie niż pierwsze kredyty hipoteczne. Dwa najczęstsze typy drugich kredytów hipotecznych to pożyczki pod zastaw domu, które mają stałą stopę, oraz linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC), które mają zmienną stopę procentową.
Wreszcie, w czasie podatkowym, możesz odliczyć odsetki od pierwszego kredytu hipotecznego do pewnego progu. Możesz odliczyć odsetki od pożyczki pod zastaw domu tylko wtedy, gdy wykorzystałeś środki do ulepszenia domu.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Odsetki od kredytu hipotecznego płacone od pierwszej hipoteki podlegają odliczeniu od podatku i mają zastosowanie tylko do podatników, którzy wyszczególniają wydatki w swoich zeznaniach podatkowych.
Drugi kredyt hipoteczny to pieniądze pożyczone pod zastaw domu na finansowanie innych projektów i wydatków.
Jeśli stosunek wartości kredytu do wartości (LTV) pierwszego kredytu hipotecznego jest wyższy niż 80%, kredytodawcy zazwyczaj wymagają prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI).
Pierwsza hipoteka jest podstawowym zastawem na nieruchomości, który zabezpiecza hipotekę.
##FAQ
Czy drugi kredyt hipoteczny jest wyższy od pierwszego kredytu hipotecznego?
Pierwsze hipoteki mają pierwszeństwo przed drugimi hipotekami do spłaty, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań. Oznacza to, że drugie kredyty hipoteczne są podrzędne, a nie wyższe, niż pierwsze kredyty hipoteczne na dom.
Jakie są minusy drugiej hipoteki?
Drugie kredyty hipoteczne zwiększają miesięczne zobowiązania finansowe właściciela domu. Mogą również zwiększyć ryzyko niewykonania zobowiązania, jeśli właściciel domu nie jest w stanie nadążyć za pierwszą i drugą spłatą kredytu hipotecznego.
Czy mogę mieć dwa kredyty hipoteczne w tym samym czasie?
Możliwe jest posiadanie dwóch kredytów hipotecznych jednocześnie. Pierwszy kredyt hipoteczny może być przeznaczony na zakup domu, jako głównego miejsca zamieszkania lub nieruchomości inwestycyjnej. Druga pożyczka hipoteczna lub hipoteczna może zostać przeznaczona na modernizację lub ulepszenia nieruchomości.
Czy zaciągnięcie drugiej hipoteki to dobry pomysł?
Zaciągnięcie drugiego kredytu hipotecznego może być dobrym pomysłem, jeśli zbadałeś możliwości zaciągania pożyczek i wiesz, na co możesz sobie pozwolić. Jeśli jednak Twoje dochody są niestabilne lub brakuje Ci wystarczających oszczędności na spłatę kredytu hipotecznego, jeśli stracisz pracę lub zachorujesz i nie będziesz mógł pracować, możesz ponownie rozważyć drugą pożyczkę hipoteczną.
