Työkyvyttömyyttä edeltävät tulot
Mitä ovat työkyvyttömyyttä edeltävät tulot?
Työkyvyttömyyttä edeltävä ansio on määrä, jonka työkyvyttömyysvakuutuksenottaja ansaitsi ennen tapaturmaa. Työkyvyttömyyttä edeltävien ansioiden perusteella lasketaan, kuinka paljon työkyvyttömyystuloa vakuutuksenottaja saa vamman sattuessa. Vahinko voi estää vakuutuksenottajan työskentelyn kokonaan tai estää häntä tekemästä kokoaikatyötä.
Työkyvyttömyyttä edeltäneiden tulojen ymmärtäminen
Yksityishenkilöt ostavat työkyvyttömyystulovakuutuksen, jotta heillä on jonkin verran tuloja vamman sattuessa. Ilman työkyvyttömyystulovakuutusta työntekijä voi luottaa sosiaaliturvaan (SSDI) tai hänellä ei ole tulonlähdettä ollenkaan. Tämä voi olla tuhoisa perheille, varsinkin jos loukkaantunut on perheen ainoa tulonsaaja. Useimpien työkyvyttömyysvakuutusten tyypillinen prosenttiosuus on 50–75 % hakijan työkyvyttömyyttä edeltäneistä tuloista.
Peruspalkan määrittäminen
Työkyvyttömyyttä edeltävä ansio on työkyvyttömyysetuuksien laskennassa käytetty lähtökohta. Laskelmassa käytetään vakuutuksenottajien viimeisimmän täyden aktiivisen työpäivän ansioita, vaikka jotkin vakuutukset voivat käyttää ajanjakson keskiansiota. Työkyvyttömyyttä edeltävä ansio ei sisällä bonuksia, provisioita,. ylityökorvauksia tai työnantajan eläkemaksuja. Ne sisältävät henkilökohtaiset maksut eläkejärjestelmään ja säännöllisen palkan.
Vakuutuksenottajan työkyvyttömyystulon määrä voidaan asettaa kuukausittaiseksi enimmäismääräksi tai prosenttiosuudeksi työkyvyttömyyttä edeltävästä ansiosta.
Työkyvyttömyysvakuutus mahdollistaa usein myös jäännösetuuden ostamisen, jolloin vakuutuksenottaja voi saada osittaiset etuudet, jos hän palaa osa-aikatyöhön. Jäännösetuuden määrä riippuu työkyvyttömyyttä edeltäneestä tulosta vähennettynä mahdollisilla tuloilla, jotka vakuutuksenottaja voi saada osa-aikatyöstä.
Työkyvyttömyystulovakuutuksen loppumaksuun vaikuttavat useat tekijät . Vakuutusmaksut vaihtelevat yleensä 1-3 % bruttotuloista. Mitä vanhempi hakija, sitä korkeampi palkkio. Hakemuksen alaikäraja on 18 vuotta ja yläikä yleensä 60 vuotta. Toisin kuin henkivakuutuksissa,. naisten työkyvyttömyysvakuutuksen hinnat ovat korkeammat vakuutusyksikköä kohden kuin mieshakijan. Tupakoitsijat voivat odottaa maksavansa enemmän, samoin kuin huonokuntoiset.
Esimerkki työkyvyttömyyttä edeltäneistä tuloista
Vakuutuksen mukaan etuuden määrä on 75 % työkyvyttömyyttä edeltäneestä ansiosta. Tämä tarkoittaa, että vakuutuksenottaja, joka tienaa 80 000 dollaria vuodessa ja ei enää pysty työskentelemään, voi saada 5 000 dollarin kuukausittaisen etuuden (75 % * 80 000 dollaria / 12).
Työkyvyttömyysvakuutusta haettaessa on järkevää pyytää, että vamman sattuessa saamasi etuus on lähellä täyttä kotiintulopalkkaa ennen työkyvyttömyyttäsi. Keskimääräinen suositeltu pitkäaikaistyökyvyttömyysvakuutusetuus on 60–80 % palkastasi verojen jälkeen.
##Kohokohdat
Työkyvyttömyyttä edeltävä ansio on prosenttiosuus vakuutuksenottajan viimeisen täyden työpäivän tuloista.
Työkyvyttömyyttä edeltävä ansio ei sisällä bonuksia, palkkioita, ylityökorvauksia tai työnantajan eläkemaksuja.
Työkyvyttömyyttä edeltävillä ansioilla määritetään palkan perusta laskettaessa vakuutuksenottajan vamman jälkeen saamia tuloja.
