Henkivakuutusopas vakuutuksiin ja yrityksiin

Mikä on henkivakuutus?

Henkivakuutus on vakuutuksenantajan ja vakuutuksenottajan välinen sopimus. Henkivakuutus takaa, että vakuutuksenantaja maksaa rahasumman nimetyille edunsaajille vakuutetun kuollessa vastineeksi vakuutuksenottajan elinaikanaan maksamista vakuutusmaksuista.

Henkivakuutushakemuksessa on kerrottava tarkasti vakuutetun aiemmat ja nykyiset terveydentilat sekä riskialttiit toiminnot sopimuksen täytäntöönpanemiseksi.

Henkivakuutustyypit

Saatavilla on monia erilaisia henkivakuutuksia kaikenlaisiin tarpeisiin ja mieltymyksiin. Riippuen vakuutettavan lyhyen tai pitkän aikavälin tarpeista, on tärkeää harkita, valitaanko tilapäinen vai pysyvä henkivakuutus.

Määräaikainen henkivakuutus

Määräaikainen henkivakuutus kestää tietyn määrän vuosia ja päättyy sitten. Valitset ehdot, kun otat vakuutuksen. Yleiset ehdot ovat 10, 20 tai 30 vuotta. Parhaimmillaan henkivakuutukset tasapainottavat kohtuuhintaisuuden ja pitkän aikavälin taloudellisen vahvuuden.

Alennusjaksoinen henkivakuutus on uusiutuva henkivakuutus, jonka kattavuus pienenee vakuutuksen voimassaoloaikana ennalta määrättyyn tahtiin.
Vaihtoehtoinen henkivakuutus antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden muuttaa määräaikaisen vakuutuksen pysyväksi vakuutukseksi.
Uusiutuva henkivakuutus tarjoaa tarjouksen vakuutuksen ostovuodelle. Vakuutusmaksut nousevat vuosittain ja ovat yleensä edullisin aikavakuutus alussa.

Pysyvä henkivakuutus

Pysyvä henkivakuutus on voimassa vakuutetun koko eliniän, ellei vakuutuksenottaja lopeta vakuutusmaksujen maksamista tai luovuta vakuutusta. Se on yleensä kalliimpaa kuin termi.

Koko henkivakuutus on pysyvä henkivakuutus, joka kerää käteistä arvoa. Käteisarvoisen henkivakuutuksen avulla vakuutuksenottaja voi käyttää käteisarvoa moneen tarkoitukseen, kuten lainan tai käteisen lähteeksi tai vakuutusmaksujen maksamiseen.
Universal Life (UL) on eräänlainen pysyvä henkivakuutus, jossa on käteisarvokomponentti ja joka ansaitsee korkoa. Universal life sisältää joustavat palkkiot. Toisin kuin määräaikainen ja koko elinikäinen, vakuutusmaksuja voidaan säätää ajan myötä ja suunnitella tasaisella kuolemantapauskorvauksella tai kasvavalla kuolemantapauskorvauksella.
Indexed universal (IUL) on yleinen henkivakuutus, jonka avulla vakuutuksenottaja ansaitsee kiinteän tai osakeindeksin tuoton käteisarvokomponentille.
Vaihtuvan yleishenkivakuutuksen avulla vakuutuksenottaja voi sijoittaa vakuutuksen käteisarvon käytettävissä olevalle erilliselle tilille. Siinä on myös joustavat vakuutusmaksut, ja se voidaan suunnitella tasoisella kuolemantapauskorvauksella tai kasvavalla kuolemantapauskorvauksella.

Parhaiksi arvioidut yritykset vertailuun

TTT

Määräaikainen vs. pysyvä henkivakuutus

Määräaikainen henkivakuutus eroaa pysyvästä henkivakuutuksesta monella tapaa, mutta se vastaa parhaiten useimpien ihmisten tarpeita. Määräaikainen henkivakuutus on voimassa vain määrätyn ajan ja siitä maksetaan kuolemantapauskorvaus, mikäli vakuutuksenottaja kuolee ennen määräajan umpeutumista. Pysyvä henkivakuutus on voimassa niin kauan kuin vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksun. Toinen kriittinen ero liittyy vakuutusmaksuihin – määräaikainen käyttöikä on yleensä paljon halvempi kuin pysyvä elinikä, koska siihen ei liity käteisarvon rakentamista.

Ennen kuin haet henkivakuutusta, sinun tulee analysoida taloudellinen tilanteesi ja selvittää, kuinka paljon rahaa tarvittaisiin edunsaajien elintasotason ylläpitämiseen tai vakuutuksen ostamisen tarpeeseen.

Jos esimerkiksi olet pääasiallinen huoltaja ja sinulla on 2- ja 4-vuotiaat lapset, haluat riittävän vakuutuksen kattamaan huoltajavelvollisuutesi, kunnes lapsesi ovat aikuisia ja pystyvät elättämään itsensä.

Voit tutkia lastenhoitajan ja taloudenhoitajan palkkaamisen tai kaupallisten lastenhoito- ja siivouspalvelujen kustannuksia ja lisätä sitten rahaa koulutukseen. Sisällytä puolisosi jäljellä olevat asuntolaina- ja eläketarpeet henkivakuutuslaskelmaan. Varsinkin jos puoliso ansaitsee huomattavasti vähemmän tai on kotona asuva vanhempi. Laske yhteen nämä kustannukset seuraavien 16 vuoden aikana, lisää inflaatio, ja se on se kuolemantapaus, jonka saatat haluta ostaa – jos sinulla on siihen varaa.

Hautaus- tai loppukuluvakuutus on pysyvä henkivakuutus, jossa on pieni kuolemantapauskorvaus. Nimistä huolimatta edunsaajat voivat käyttää kuolemantapausavustusta haluamallaan tavalla.

Kuinka paljon henkivakuutusta ostaa

Henkivakuutusmaksuihin voivat vaikuttaa monet tekijät. Tietyt asiat voivat olla sinun hallinnassasi, mutta muita kriteerejä voidaan hallita kustannusten alentamiseksi ennen hakemuksen jättämistä.

Vakuutuksen hyväksymisen jälkeen, jos terveytesi on kohentunut ja olet tehnyt myönteisiä elämäntapamuutoksia, voit pyytää riskiluokan muutosta. Vaikka todetaan, että olet huonommassa kunnossa kuin alkuperäisessä vakuutusliikkeessä, vakuutusmaksusi eivät nouse. Jos sinun todetaan olevan parempi terveys, voit odottaa palkkiosi laskevan.

Vaihe 1: Selvitä, kuinka paljon tarvitset

Mieti, mitä kustannuksia sinun tulisi kattaa kuolemasi sattuessa. Asiat, kuten asuntolaina, korkeakouluopetus ja muut velat, puhumattakaan hautajaisista. Lisäksi tulojen korvaaminen on tärkeä tekijä, jos puolisosi tai läheisesi tarvitsevat kassavirtaa eivätkä pysty tarjoamaan sitä itse.

Verkossa on hyödyllisiä työkaluja kertasumman laskemiseen, jolla voidaan kattaa mahdolliset katettavat kulut.

Mikä vaikuttaa henkivakuutusmaksuihisi ja kustannuksiisi?

Vaihe 2: Valmistele hakemuksesi

Ikä: Tämä on tärkein tekijä, koska elinajanodote on vakuutusyhtiön suurin riskitekijä.
Sukupuoli: Koska naiset elävät tilastollisesti pidempään, he maksavat yleensä alhaisempia hintoja kuin samanikäiset miehet.
Tupakointi: Tupakoiva henkilö on vaarassa sairastua moniin terveysongelmiin, jotka voivat lyhentää ikää ja lisätä riskiperusteisia vakuutusmaksuja.
Terveys: Useimpien käytäntöjen lääketieteellisiin tutkimuksiin sisältyy terveyssairauksien, kuten sydänsairauksien, diabeteksen ja syövän, seulonta ja niihin liittyvät lääketieteelliset tiedot, jotka voivat osoittaa riskin.
Elämäntapa: Vaaralliset elämäntavat voivat tehdä vakuutusmaksuista paljon kalliimpia.
Perheen sairaushistoria: Jos sinulla on todisteita vakavasta sairaudesta lähisukulaisessasi, riskisi sairastua tiettyihin sairauksiin on paljon suurempi.
Ajohistoria: Liikkumisrikkomukset tai rattijuopumus voivat nostaa dramaattisesti vakuutusmaksuja.

Henkivakuutuksen osto-opas

Henkivakuutushakemukset edellyttävät yleensä henkilökohtaista ja perheen sairaushistoriaa ja edunsaajatietoja. Sinun on myös todennäköisesti mentävä lääkärintarkastukseen. Sinun tulee paljastaa kaikki olemassa olevat sairaudet, historialliset liikkumisrikkomukset, DUI:t ja kaikki vaaralliset harrastukset, kuten autokilpailut tai laskuvarjohypyt.

Vakiomuotoiset henkilöllisyystodistukset tarvitaan myös ennen kuin vakuutus voidaan kirjoittaa, kuten sosiaaliturvakortti, ajokortti tai Yhdysvaltain passi.

Vaihe 3: Vertaa käytäntötarjouksia

Kun olet koonnut kaikki tarvittavat tietosi, voit kerätä useita henkivakuutustarjouksia eri tarjoajilta tutkimuksesi perusteella. Hinnat voivat vaihdella huomattavasti yhtiöittäin, joten on tärkeää pyrkiä löytämään paras yhdistelmä politiikkaa, yritysluokitusta ja premium-kustannuksia. Koska henkivakuutus on jotain, jonka maksat todennäköisesti kuukausittain vuosikymmeniä, se voi säästää valtavasti rahaa löytääksesi tarpeisiisi parhaiten sopivan vakuutuksen.

Henkivakuutuksen edut

Henkivakuutuksesta on monia etuja. Alla on joitain tärkeimpiä henkivakuutusten tarjoamia ominaisuuksia ja suojauksia.

Useimmat ihmiset käyttävät henkivakuutusta tarjotakseen rahaa edunsaajille, jotka kärsivät taloudellisista vaikeuksista vakuutetun kuoleman jälkeen. Varakkaille henkilöille henkivakuutuksen veroedut, mukaan lukien lykätty käteisarvon kasvu, verovapaat osingot ja verovapaat kuolemantapaukset, voivat kuitenkin tarjota lisästrategisia mahdollisuuksia.

Verojen välttäminen

Henkivakuutuksen kuolemantapaus on yleensä veroton. Varakkaat henkilöt ostavat joskus pysyvän henkivakuutuksen säätiöstä auttaakseen maksamaan kuollessaan maksettavia kiinteistöveroja. Tämä strategia auttaa säilyttämään kuolinpesän arvon perillisilleen.

Veronkierto on lainkuuliainen strategia verovelvollisen minimoimiseksi, eikä sitä pidä sekoittaa veronkiertoon,. joka on laitonta.

Kuka tarvitsee henkivakuutuksen?

Henkivakuutus tarjoaa taloudellista tukea eloonjääneille tai muille edunsaajille vakuutetun kuoleman jälkeen. Tässä on esimerkkejä ihmisistä, jotka saattavat tarvita henkivakuutusta:

Vanhemmat, joilla on alaikäisiä lapsia. Jos vanhempi kuolee, tulojen tai hoitotaitojen menetys voi aiheuttaa taloudellisia vaikeuksia. Henkivakuutus voi varmistaa, että lapset saavat tarvitsemansa taloudelliset resurssit, kunnes he voivat elättää itsensä.
Vanhemmat, joilla on erityistarpeita aikuisia lapsia. Elinikäistä hoitoa tarvitseville lapsille, jotka eivät koskaan tule toimeen omavaraisiksi, henkivakuutus voi varmistaa, että heidän tarpeet täytetään heidän vanhempiensa kuoltua. Kuolinkorvauksella voidaan rahoittaa erityisturvarahastoa,. jota luottamusmies hoitaa aikuisen lapsen eduksi.
Aikuiset, jotka omistavat yhteistä omaisuutta. Naimisissa tai ei, jos toisen aikuisen kuolema merkitsisi sitä, että toisella ei olisi enää varaa maksaa lainaa, ylläpitoa ja kiinteistön veroja, henkivakuutus voi olla hyvä idea. Yksi esimerkki olisi kihlapari, joka ottaa yhteisen asuntolainan ostaakseen ensimmäisen talonsa.
Ikäihmiset, jotka haluavat jättää rahaa aikuisille lapsille, jotka huolehtivat heidän hoidosta. Monet aikuiset lapset uhraavat aikaa töissä hoitaakseen apua tarvitsevaa vanhempaa vanhempaa. Tämä apu voi sisältää myös suoraa taloudellista tukea. Henkivakuutus voi auttaa korvaamaan aikuisen lapsen kulut vanhemman kuollessa.
Nuoret aikuiset, joiden vanhemmilla on ollut yksityinen opintolainavelka tai sovittu laina heille. Nuoret aikuiset ilman huollettavia tarvitsevat harvoin henkivakuutusta, mutta jos vanhempi on lapsen velan koukussa hänen kuolemansa jälkeen, lapsi voi haluavat ottaa riittävästi henkivakuutusta maksaakseen velan.
Lapset tai nuoret aikuiset, jotka haluavat saada alhaisia hintoja. Mitä nuorempi ja terveempi olet, sitä pienemmät vakuutusmaksusi ovat. 20-vuotias aikuinen voi ostaa vakuutuksen myös ilman huollettavia, jos heillä on odotuksia saada niitä tulevaisuudessa.
Kotona asuvat puolisot. Kotona olevilla puolisoilla tulee olla henkivakuutus, koska niillä on merkittävää taloudellista arvoa kotona tekemänsä työn perusteella. Salary.comin mukaan kotona asuvan vanhemman taloudellinen arvo olisi vastannut 162 581 dollarin vuosipalkkaa vuonna 2018.
Varakkaat perheet, jotka odottavat olevansa kiinteistöveron velkaa. Henkivakuutus voi tarjota varoja verojen kattamiseen ja kiinteistön täyden arvon säilyttämiseen.
Perheet, joilla ei ole'** varaa hautaus- ja hautauskuluihin.** Pienellä henkivakuutuksella voi saada varoja läheisen kuoleman kunniaksi.
Liiketoimintaa avainhenkilöiden kanssa. Jos avaintyöntekijän, kuten toimitusjohtajan, kuolema aiheuttaisi vakavia taloudellisia vaikeuksia yritykselle, kyseisellä yrityksellä voi olla vakuutusetu, jonka perusteella se voi ostaa henkivakuutuksen kyseiselle työntekijälle.
Naimisissa olevat eläkeläiset. Sen sijaan, että eläkeläiset valitsisivat puolisoedun tarjoavan eläkkeen ja sellaisen eläkkeen välillä, joka ei tarjoa, he voivat hyväksyä täyden eläkkeensä ja käyttää osan rahoista henkivakuutuksen ostamiseen puolisolleen. Tätä strategiaa kutsutaan eläkkeen maksimoimiseksi.
Ne, joilla on aiempaa sairautta. Kuten syöpä, diabetes tai tupakointi. Huomaa kuitenkin, että jotkin vakuutuksenantajat voivat kieltäytyä kattamasta tällaisia henkilöitä tai veloittaa erittäin korkeita hintoja.

Jokainen vakuutus on yksilöllinen vakuutetulle ja vakuutuksenantajalle. On tärkeää tarkistaa vakuutusasiakirjasi ymmärtääksesi, mitä riskejä vakuutus kattaa, kuinka paljon se maksaa edunsaajillesi ja missä olosuhteissa.

Huomioitavaa ennen henkivakuutuksen ostamista

Henkivakuutus voi olla varovainen taloudellinen väline vedon suojaamiseen ja läheisillesi suojaamiseen kuoleman varalta, jos kuolet vakuutuksen ollessa voimassa. On kuitenkin tilanteita, joissa se ei ole järkevää – kuten ostaa liikaa tai vakuuttaa ne, joiden tuloja ei tarvitse korvata. Joten on tärkeää ottaa huomioon seuraava.

Mitä kuluja ei voitaisi maksaa, jos kuolisit? Jos puolisollasi on korkeat tulot ja sinulla ei ole lapsia, se ei ehkä ole perusteltua. On edelleen tärkeää pohtia mahdollisen kuolemasi vaikutusta puolisoon ja miettiä, kuinka paljon taloudellista tukea he tarvitsevat surrakseen murehtimatta töihin palaamisesta ennen kuin he ovat valmiita. Jos kuitenkin molempien puolisoiden tulot ovat välttämättömiä halutun elämäntavan ylläpitämiseksi tai taloudellisten sitoumusten täyttämiseksi, molemmat puolisot voivat tarvita erillisen henkivakuutuksen.

Jos ostat vakuutuksen toisen perheenjäsenen elämää varten, on tärkeää kysyä – mitä yrität vakuuttaa? Lapsilla ja eläkeläisillä ei todellakaan ole mielekkäitä tuloja korvattavana, mutta hautauskulut saattavat joutua korvaamaan heidän kuolemansa. Hautauskulujen lisäksi vanhempi saattaa myös haluta turvata lapsensa tulevan vakuutuskelpoisuuden ostamalla pienenä pienen vakuutuksen. Näin vanhempi voi varmistaa, että hänen lapsensa voi suojella tulevaa perhettään taloudellisesti. Vanhemmat saavat ostaa lapsilleen henkivakuutuksen, joka on enintään 25 % voimassaolevasta omasta elämästään.

Voisiko pysyvän vakuutuksen vakuutusmaksuihin maksettavan rahan sijoittaminen koko vakuutuksen ajan saada paremman tuoton ajan myötä? Suojauksena epävarmuutta vastaan johdonmukainen säästäminen ja sijoittaminen – esimerkiksi itsevakuuttaminen – voi joissain tapauksissa olla järkevämpää, jos merkittävää tuloa ei tarvitse korvata tai jos vakuutussijoitusten käteisarvon tuotto on liian konservatiivista.

Kuinka henkivakuutus toimii

Henkivakuutuksella on kaksi pääosaa - kuolemantapaus ja vakuutusmaksu. Määräaikaisessa henkivakuutuksessa on nämä kaksi osaa, mutta pysyvissä tai koko henkivakuutuksissa on myös käteisarvokomponentti.

Kuolemantapauskorvaus. Kuolemantapausetuus eli nimellisarvo on rahasumma, jonka vakuutusyhtiö takaa vakuutuksessa mainituille edunsaajille vakuutetun kuollessa. Vakuutettu voi olla vanhempi ja edunsaajia voivat olla esimerkiksi heidän lapsensa. Vakuutettu valitsee halutun kuolemantapausetuuden määrän edunsaajien arvioitujen tulevien tarpeiden perusteella. Vakuutusyhtiö selvittää vakuutusetun olemassaolon ja vakuutetun vaatimukset ikään, terveyteen ja mahdollisiin vaarallisiin toimintoihin,. joihin ehdotettu vakuutettu osallistuu, perusteella .
Maksu. Vakuutusmaksut ovat rahaa, jonka vakuutuksenottaja maksaa vakuutuksesta. Vakuutuksenantajan on maksettava kuolemantapauskorvaus vakuutetun kuollessa, jos vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksut tarpeen mukaan, ja vakuutusmaksu määräytyy osittain sen mukaan, kuinka todennäköistä on, että vakuutuksenantaja joutuu maksamaan vakuutetun kuolemantapauskorvauksen vakuutetun elinajanodotteen perusteella. Elinajanodotteeseen vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa vakuutetun ikä, sukupuoli, sairaushistoria, työperäiset vaarat ja riskialttiit harrastukset. Osa maksusta menee myös vakuutusyhtiön toimintakuluihin. Vakuutusmaksut ovat korkeammat vakuutuksissa, joissa on suurempi kuolemantapaus, henkilöille, joilla on suurempi riski, ja pysyvillä vakuutuksilla, jotka keräävät käteistä arvoa.
Käteisarvo. Pysyvän henkivakuutuksen käteisarvolla on kaksi tarkoitusta. Se on säästötili, jota vakuutuksenottaja voi käyttää vakuutetun eliniän ajan; rahat kertyvät verotuksellisesti. Joissakin käytännöissä voi olla rajoituksia nostoihin riippuen siitä, miten rahat käytetään. Vakuutuksenottaja voi esimerkiksi ottaa lainaa vakuutuksen käteisarvoa vastaan ja joutua maksamaan lainapääomasta korkoa. Vakuutuksenottaja voi käyttää käteisarvon myös vakuutusmaksujen maksamiseen tai lisävakuutuksen ostamiseen. Raha-arvo on toimeentuloetuus, joka jää vakuutusyhtiölle vakuutetun kuollessa. Kaikki maksamattomat lainat käteisarvoa vastaan vähentävät vakuutuksen kuolemantapausta.

Hyvä tietää

Vakuutuksenottaja ja vakuutettu ovat yleensä sama henkilö, mutta joskus he voivat olla erilaisia. Yritys voi esimerkiksi ostaa avainhenkilövakuutuksen tärkeälle työntekijälle, kuten toimitusjohtajalle, tai vakuutettu voi myydä oman vakuutusnsa kolmannelle osapuolelle käteisellä elämänratkaisussa.

Henkivakuutusmatkustajat ja vakuutusten muutokset

Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutuksenottajille mahdollisuuden mukauttaa vakuutustaan tarpeidensa mukaan. Ratsastajat ovat yleisin tapa, jolla vakuutuksenottajat voivat muokata tai muuttaa suunnitelmiaan. Ratsastajia on monia, mutta saatavuus riippuu palveluntarjoajasta. Vakuutuksenottaja maksaa tyypillisesti ylimääräisen vakuutusmaksun jokaisesta ratsastajasta tai maksun ratsastajan harjoittelusta, vaikka jotkin vakuutukset sisältävät tietyt ajajat perusmaksuun.

Tapaturmakorvauksen kuljettaja tarjoaa lisähenkivakuutuksen siinä tapauksessa, että vakuutetun kuolema on tapaturma.
Vakuutusmaksusta luopuminen vapauttaa vakuutuksenottajan vakuutusmaksun suorittamisesta, jos vakuutettu tulee työkyvyttömäksi ja työkyvyttömäksi.
Työkyvyttömyystuloratsastaja maksaa kuukausituloa, jos vakuutuksenottaja on vakavan sairauden tai vamman vuoksi työkyvytön useaksi kuukaudeksi tai pidempään.
Kun kuolemaan johtanut sairaus on diagnosoitu, accelerate d -kuolemankorvauksen ratsastaja sallii vakuutetun noutaa osan kuolemantapauksesta tai kokonaan.
Pitkäaikaishoidon ratsastaja on eräänlainen nopeutettu kuolemantapauskorvaus, jota voidaan käyttää hoitokodin, kotihoidon tai kotihoidon maksamiseen, kun vakuutettu tarvitsee apua päivittäisiin toimiin, kuten kylpemiseen, syömiseen. ja wc:n käyttö.
Taattu vakuutuskelpoisuus antaa vakuutuksenottajan ostaa lisävakuutuksen myöhemmin ilman lääkärintarkastusta.

Lainaus. Useimmat pysyvät henkivakuutukset keräävät käteisarvoa, jota vastaan vakuutuksenottaja voi lainata. Teknisesti lainaat rahaa vakuutusyhtiöltä ja käytät käteisarvoasi vakuutena. Toisin kuin muissa lainoissa, vakuutuksenottajan luottopistemäärä ei ole tekijä. Takaisinmaksuehdot voivat olla joustavia ja lainan korko palautuu vakuutuksenottajan kassaarvotilille. Vakuutuslainat voivat kuitenkin vähentää vakuutuksen kuolemantapauksia.

Rahoitus eläkkeelle. Vakuutukset, joissa on käteisarvo tai sijoituskomponentti, voivat tarjota eläketulon lähteen. Tähän mahdollisuuteen voi liittyä korkeat maksut ja pienempi kuolemantapaus, joten se voi olla hyvä vaihtoehto vain henkilöille, jotka ovat maksimoineet muut veroetuiset säästö- ja sijoitustilit. Aiemmin kuvattu eläkkeiden maksimointistrategia on toinen tapa henkivakuutuksella rahoittaa eläkkeelle siirtymistä.

Henkivakuutustarpeesi on hyvä arvioida uudelleen vuosittain tai merkittävien elämäntapahtumien, kuten avioeron, avioliiton, lapsen syntymän tai adoption tai isojen hankintojen, kuten asunnon, jälkeen. Saatat joutua päivittämään vakuutuksen edunsaajia, lisäämään kattavuuttasi tai jopa vähentämään kattavuuttasi.

Henkivakuutuksen kelpoisuus

Vakuutusyhtiöt arvioivat jokaisen henkivakuutuksen hakijan tapauskohtaisesti, ja satojen vakuutusyhtiöiden valikoimasta löytyy melkein kuka tahansa tarpeisiinsa ainakin osittain vastaava edullinen vakuutus. Vuonna 2018 Yhdysvalloissa oli 841 henkivakuutus- ja annuiteettiyhtiötä Insurance Information Instituten mukaan.

Tämän lisäksi monet henkivakuutusyhtiöt myyvät useita erityyppisiä ja -kokoisia vakuutuksia, ja jotkut ovat erikoistuneet vastaamaan erityistarpeisiin, kuten vakuutussopimuksiin ihmisille, joilla on krooninen sairaus. Siellä on myös henkivakuutuksiin erikoistuneita välittäjiä, jotka tietävät mitä eri yhtiöt tarjoavat. Hakijat voivat työskennellä välittäjän kanssa ilmaiseksi löytääkseen tarvitsemansa vakuutuksen. Tämä tarkoittaa, että melkein kuka tahansa voi saada jonkinlaisen henkivakuutuksen, jos hän katsoo riittävän lujasti ja on valmis maksamaan riittävän korkean hinnan tai hyväksymään ehkä vähemmän kuin ihanteellisen kuolemantapauksen.

Vakuutus ei ole vain terveille ja varakkaille, ja koska vakuutusala on paljon laajempi kuin monet kuluttajat ymmärtävät, henkivakuutuksen hankkiminen voi olla mahdollista ja edullista, vaikka aiemmat hakemukset olisi hylätty tai tarjoukset olisivat olleet kohtuuttomia.

Yleensä mitä nuorempi ja terveempi olet, sitä helpompi on saada henkivakuutus, ja mitä vanhempi ja vähemmän terve olet, sitä vaikeampaa se on. Tietyt elämäntapavalinnat, kuten tupakan käyttö tai riskialttiiden harrastusten, kuten laskuvarjohypyn, harjoittaminen vaikeuttavat myös pätevyyttä tai johtavat korkeampiin hintoihin.

TTT

Napsauta Jokainen nähdäksesi koko arvostelun

Paljastus

Julkaisemme puolueettomia tuotearvioita; mielipiteemme ovat omiamme, eivätkä mainoskumppaneiltamme saamamme maksut vaikuta niihin. Lue lisää siitä, kuinka arvioimme tuotteita, ja lue mainostajan tiedotteemme siitä, miten ansaitsemme rahaa. Katso myös täydellinen luettelo parhaista yrityksistä erilaisiin käytäntöihin.

Kohokohdat

Määräaikaiset henkivakuutukset vanhenevat tietyn vuoden kuluttua. Pysyvät henkivakuutukset ovat voimassa, kunnes vakuutettu kuolee, lakkaa maksamasta vakuutusmaksuja tai luovuttaa vakuutuksen.
Henkivakuutus on vain niin hyvä kuin sen myöntäneen yhtiön taloudellinen vahvuus. Valtiontakausrahastot voivat maksaa korvauksia, jos liikkeeseenlaskija ei pysty.
Henkivakuutuksen pysyminen voimassa vakuutuksenottajan on maksettava yksittäinen vakuutusmaksu etukäteen tai suoritettava säännölliset vakuutusmaksut ajan mittaan.
Kun vakuutettu kuolee, vakuutuksen nimetyt edunsaajat saavat vakuutuksen nimellisarvon eli kuolemantapauksen.
Henkivakuutus on laillisesti sitova sopimus, joka maksaa vakuutuksenottajalle kuolemantapauskorvauksen vakuutetun kuollessa.

UKK

Mitä etuja henkivakuutuksesta on?

Maksut ovat verovapaita. Kuolemantapausetuudet maksetaan kertakorvauksena, eikä niistä kanneta liittovaltion tuloveroa, koska niitä ei pidetä edunsaajien tuloina. - Huollettavien ei tarvitse huolehtia elinkustannuksista. Useimmat vakuutuslaskurit suosittelevat bruttotulojesi kerrannaista, joka on 7–10 vuotta ja joka voi kattaa suuret kulut, kuten asuntolainat ja korkeakouluopetuksen ilman, että lesken tai lasten tarvitse ottaa lainaa. – Lopulliset kulut voidaan kattaa. Hautauskulut voivat olla merkittäviä ja ne voidaan välttää hautausvakuutuksella tai vakio- tai vakituisilla elinvakuutuksilla. - Vakuutuksilla voidaan täydentää eläkesäästöjä. Pysyvät henkivakuutukset, kuten koko-, yleis- ja muuttuva henkivakuutus, voivat tarjota käteistä arvoa kuolemantapausten lisäksi, mikä voi lisätä muita säästöjä eläkkeellä.

Miten henkivakuutus toimii?

Kaikki henkivakuutukset tarjoavat kuolemantapauksen vastineeksi vakuutusmaksujen maksamisesta vakuutuksenantajalle vakuutuksen voimassaoloaikana. Yksi suosittu henkivakuutuslaji – määräaikainen henkivakuutus – kestää vain tietyn ajan, kuten 10 tai 20 vuotta, jonka aikana vakuutuksenottajan on kompensoitava tulonmenetyksen taloudellisia vaikutuksia. Pysyvässä henkivakuutuksessa on myös kuolemantapaus, mutta se kestää vakuutuksenottajan eliniän niin kauan kuin vakuutusmaksut säilyvät, ja se voi sisältää ajan myötä kertyvää käteisarvoa.

Mikä vaikuttaa henkivakuutusmaksuihisi?

Ikä (nuorempi on halvempaa) - Sukupuoli (nainen on yleensä halvempi) - Tupakointi (tupakointi nostaa vakuutusmaksuja) - Terveys (huono terveys voi nostaa vakuutusmaksuja) - Elintapa (riskiaktiviteetit voivat nostaa vakuutusmaksuja) - Sukuhistoria (krooninen sairaus) sukulaiset voivat nostaa vakuutusmaksuja) - Ajoennätys (hyvät kuljettajat säästävät vakuutusmaksuissa)

Kuka tarvitsee henkivakuutuksen?

Henkivakuutus on hyödyllisin ihmisille, joiden on turvattava puoliso, lapset tai muut perheenjäsenet heidän kuolemansa varalta. Henkivakuutuksen kuolemantapaukset voivat vakuutussummasta riippuen auttaa edunsaajia maksamaan asuntolainan, kattamaan korkeakouluopetuksen tai rahoittamaan eläkkeelle jäämisen. Pysyvässä henkivakuutuksessa on myös käteisarvokomponentti, joka muodostuu ajan myötä.

Kuinka voit saada henkivakuutuksen?

Henkivakuutus on kaikkien saatavilla, mutta hinta tai maksutaso voi vaihdella suuresti riippuen henkilön riskitasosta iän, terveyden ja elämäntavan kaltaisten tekijöiden perusteella. Henkivakuutushakemukset edellyttävät yleensä, että asiakas toimittaa potilastiedot ja sairaushistorian ja suostuu lääkärintarkastukseen. Jotkin henkivakuutustyypit, kuten taattu hyväksyntävakuutus, eivät vaadi lääketieteellisiä tutkimuksia, mutta niissä on yleensä paljon korkeammat vakuutusmaksut ja niihin sisältyy ensimmäinen odotusaika, ennen kuin se astuu voimaan ja tarjoaa kuolemantapauksen.