Eläkesuunnittelu

Mitä on eläkesuunnittelu?

Eläkesuunnittelu määrittää eläketulotavoitteet ja niiden saavuttamiseksi tarvittavat toimet ja päätökset. Eläkesuunnitteluun kuuluu tulolähteiden tunnistaminen, menojen mitoitus, säästöohjelman toteuttaminen sekä omaisuuden ja riskien hallinta. Tulevaisuuden kassavirroilla arvioidaan, saavutetaanko eläketulotavoite. Jotkut eläkesuunnitelmat muuttuvat sen mukaan, oletko esimerkiksi Yhdysvalloissa vai Kanadassa, jolla on ainutlaatuinen työpaikkakohtaisten suunnitelmien järjestelmä.

Eläkesuunnittelu on ihanteellisesti elinikäinen prosessi. Voit aloittaa milloin tahansa, mutta se toimii parhaiten, jos otat sen huomioon taloussuunnittelussasi alusta alkaen. Tämä on paras tapa varmistaa turvallinen, turvallinen ja hauska eläkkeelle jääminen. Hauskin osa on, miksi on järkevää kiinnittää huomiota vakavaan ja ehkä tylsään osaan: suunnitella, kuinka pääset perille.

Eläkesuunnittelun ymmärtäminen

Yksinkertaisimmassa mielessä eläkesuunnittelu on suunnittelua, jota tehdään, jotta voidaan valmistautua elämään palkkatyön päätyttyä, ei vain taloudellisesti, vaan kaikilla elämän osa-alueilla. Ei-taloudellisiin näkökohtiin kuuluvat elämäntapavalinnat, kuten kuinka viettää aikaa eläkkeellä, missä asua, milloin lopettaa työt kokonaan jne. Kokonaisvaltainen lähestymistapa eläkesuunnitteluun ottaa huomioon kaikki nämä osa-alueet.

Eläkesuunnittelun painoarvo muuttuu eri elämänvaiheissa. Työelämän alkuvaiheessa eläkesuunnittelussa on kyse siitä, että eläkkeelle jää riittävästi rahaa. Keskellä uraa se voi sisältää myös tiettyjen tulo- tai omaisuustavoitteiden asettamisen ja toimenpiteiden toteuttamisen niiden saavuttamiseksi.

Kun saavutat eläkeiän, siirryt varojen keräämisestä siihen, mitä suunnittelijat kutsuvat jakeluvaiheeksi. Et enää maksa sisään; sen sijaan vuosikymmenien säästösi maksaa itsensä takaisin.

Eläkesuunnittelun tavoitteet

Muista, että eläkkeelle jäämisen suunnittelu alkaa kauan ennen eläkkeelle siirtymistä – mitä aikaisemmin, sen parempi. "Maaginen numerosi", mukavasti eläkkeelle jäämiseen tarvittava summa, on erittäin henkilökohtainen, mutta on olemassa lukuisia nyrkkisääntöjä, jotka voivat antaa sinulle käsityksen siitä, kuinka paljon säästät.

Ihmisillä oli tapana sanoa, että tarvitset noin miljoona dollaria mukavaan eläkkeelle jäämiseen. Muut ammattilaiset käyttävät 80 %:n sääntöä (eli tarvitset tarpeeksi elääksesi 80 %:lla tuloistasi eläkkeelle jäädessäsi). Jos tienasit 100 000 dollaria vuodessa, tarvitset säästöjä, jotka voisivat tuottaa 80 000 dollaria vuodessa noin 20 vuoden ajan tai yhteensä 1,6 miljoonaa dollaria, mukaan lukien eläkeomaisuutesi tuottamat tulot. Toiset sanovat, että useimmat eläkeläiset eivät säästä läheskään tarpeeksi saavuttaakseen nämä vertailuarvot, ja heidän pitäisi mukauttaa elämäntapaansa elääkseen sillä, mitä heillä on.

Aloita mahdollisimman varhain millä tahansa menetelmällä, jota sinä ja mahdollisesti rahoitussuunnittelija käytätte eläkesäästötarpeiden laskemiseen.

Työnantajan tukemat suunnitelmat

Nuorten aikuisten tulisi hyödyntää työnantajan tukemia 401(k) - tai 403(b) -suunnitelmia. Näiden pätevien eläkesuunnitelmien etu on, että työnantajallasi on mahdollisuus sovittaa sijoittamasi summa tiettyyn summaan asti. Jos esimerkiksi maksat 3 % vuosituloistasi suunnitelmatilillesi, työnantajasi saattaa vastaavan summan tallettaa vastaavan summan eläketilillesi, mikä käytännössä antaa sinulle 3 % bonuksen, joka kasvaa vuosien varrella.

Voit kuitenkin ja sinun pitäisi osallistua enemmän kuin työnantajan ansaitseva summa; Jotkut asiantuntijat suosittelevat 10 prosentin nousua. Verovuonna 2022 alle 50-vuotiaat osallistujat voivat lahjoittaa tuloistaan jopa 20 500 dollaria 401(k) tai 403(b), joista työnantaja voi lisäksi maksaa osan. Summa pysyy ennallaan vuonna 2022. Yli 50-vuotiaat osallistujat voivat lahjoittaa ylimääräisen 6 500 dollaria vuodessa kiinnijäämisavustuksena.

401(k) -suunnitelmien lisäetuihin kuuluu säästötiliä korkeamman tuoton ansaitseminen (vaikka sijoitukset eivät ole riskittömiä). Tilillä olevat varat eivät myöskään ole tuloveron alaisia, ennen kuin nostat ne. Koska vakuutusmaksusi vähennetään bruttotuloistasi, saat välittömän tuloveron vähennyksen. Ne, jotka ovat korkeamman veroluokan partaalla, voivat harkita osallistumistaan riittävästi verovelvollisuutensa alentamiseksi.

Roth IRA:t

Muita veroetuisia eläkesäästötilejä ovat perinteinen yksilöllinen eläketili (IRA) ja Roth IRA. Ro th IRA voi olla erinomainen työkalu nuorille aikuisille, ja se rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla. Tämä eliminoi välittömän verovähennyksen, mutta välttää suuremman tuloveron pureman, kun rahat nostetaan eläkkeellä. Roth IRA:n varhainen aloittaminen voi maksaa itsensä pitkällä aikavälillä, vaikka sinulla ei aluksi olisi paljon rahaa investoitavaksi. Muista, että mitä kauemmin rahat ovat eläketilillä, sitä enemmän ansaitset verovapaata korkoa.

Roth IRA:lla on joitain rajoituksia. Joko IRA:n (Roth tai perinteinen) maksuraja on 6 000 dollaria vuodessa tai 7 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias. Rothilla on kuitenkin joitain tulorajoja: Yksi hakija voi maksaa täyden summan vain, jos hän tienaa 125 000 dollaria tai vähemmän vuodessa. , verovuodesta 2021 alkaen ja 129 000 dollaria vuonna 2022. Sen jälkeen voit sijoittaa vähemmän, jopa 140 000 dollarin vuosituloon vuonna 2021 ja 144 000 dollariin vuonna 2022. (Yhteisesti jättävien avioparien tulorajat ovat korkeammat. )

Kuten 401(k), Roth IRA:ssa on joitain rangaistuksia, jotka liittyvät rahan ottamiseen ennen eläkeiän saavuttamista. Mutta on olemassa muutamia merkittäviä poikkeuksia, jotka voivat olla erittäin hyödyllisiä nuoremmille tai hätätilanteissa. Ensinnäkin voit aina nostaa sijoittamasi alkupääoman maksamatta sakkoa. Toiseksi voit nostaa varoja tiettyihin koulutuskuluihin, ensiasunnon ostoon, terveydenhuoltokuluihin ja vammaisuuteen liittyviin kuluihin.

Kun olet perustanut eläketilin, kysymys tulee siitä, miten varat ohjataan. Niille, joita osakemarkkinat pelkäävät, kannattaa harkita sijoittamista indeksirahastoon, joka vaatii vain vähän ylläpitoa, koska se yksinkertaisesti heijastaa osakemarkkinaindeksiä, kuten Standard & Poor's 500. Tavoitepäivärahastot on myös suunniteltu automaattisesti muuttamaan ja hajauttamaan omaisuutta ajan myötä. tavoitteessasi eläkeikää.

Eläkesuunnittelun vaiheet

Alla on ohjeita onnistuneeseen eläkesuunnitteluun elämäsi eri vaiheissa.

Nuori aikuisuus (21–35-vuotiaat)

Aikuiselämää aloittavilla ei ehkä ole paljon rahaa vapaasti sijoitettavaksi, mutta heillä on aikaa antaa investointien kypsyä, mikä on kriittinen ja arvokas eläkesäästö. Tämä johtuu koronkoron periaatteesta.

Korkokorko mahdollistaa koron ansaitsemisen, ja mitä enemmän sinulla on aikaa, sitä enemmän korkoa ansaitset. Vaikka pystyisit sijoittamaan vain 50 dollaria kuukaudessa, se on kolme kertaa enemmän arvokasta, jos sijoitat sen 25-vuotiaana, kuin jos odotat sijoittamisen aloittamista 45-vuotiaaksi, kiitos yhdistämisen ilon. Saatat pystyä sijoittamaan enemmän rahaa tulevaisuudessa, mutta et koskaan pysty korvaamaan menetettyä aikaa.

Muista, että tietyt liittovaltion virastot ja virkapukuiset palvelut tarjoavat säästäviä säästösuunnitelmia.

Varhainen keski-ikä (36–50-vuotiaat)

Varhainen keski-ikä tuo mukanaan useita taloudellisia rasitteita, kuten asuntolainat, opintolainat, vakuutusmaksut ja luottokorttivelat. On kuitenkin tärkeää jatkaa säästämistä tässä eläkesuunnittelun vaiheessa. Yhdistelmä ansaitsemaan enemmän rahaa ja aikaa, joka sinulla on vielä investoida ja ansaita korkoa, tekee näistä vuosista parhaita aggressiivisen säästämisen kannalta.

Eläkesuunnittelun tässä vaiheessa olevien ihmisten tulisi jatkossakin hyödyntää työnantajiensa tarjoamia 401(k) vastaavia ohjelmia. Heidän tulisi myös yrittää maksimoida maksut 401(k)- tai Roth IRA:han (voit saada molemmat samanaikaisesti). Niille, jotka eivät ole oikeutettuja Roth IRA:han, harkitse perinteistä IRA: ta. Kuten 401(k), tämä rahoitetaan ennen veroja, ja sen varat kasvavat veronalennuksella.

Jotkut työnantajan tukemat suunnitelmat tarjoavat Roth-vaihtoehdon jättää syrjään verojen jälkeiset eläkemaksut. Olet rajoitettu samaan vuosirajaan, mutta tulorajoituksia ei ole kuin Roth IRA:lla.

Lopuksi, älä unohda henkivakuutusta ja työkyvyttömyysvakuutusta. Haluat varmistaa, että perheesi voi selviytyä taloudellisesti ilman eläkesäästöjä, jos sinulle tapahtuu jotain.

Myöhempi keski-ikä (50–65-vuotiaat)

Iän myötä sijoitustilien pitäisi muuttua konservatiivisemmiksi. Vaikka aika on loppumassa ihmisten säästämiseen tässä eläkesuunnittelun vaiheessa, on olemassa muutamia etuja. Korkeammat palkat ja mahdollisesti joidenkin edellä mainittujen kulujen (asuntolainat, opintolainat, luottokorttivelat jne.) maksaminen tähän mennessä voivat jättää sinulle enemmän käytettävissä olevia tuloja investoitavaksi.

Ja koskaan ei ole liian myöhäistä perustaa 401(k) tai IRA ja osallistua niihin. Eräs hyöty tästä eläkesuunnitteluvaiheesta on kiinnijäämismaksut. 50-vuotiaasta lähtien voit lahjoittaa 1 000 dollaria vuodessa perinteiseen tai Roth IRA:han ja 6 500 dollaria vuodessa 401(k) -tiliisi vuosina 2021 ja 2022.

Niille, jotka ovat maksimoineet verohelpotetut eläkesäästövaihtoehdot, harkitse muita sijoitusmuotoja eläkesäästöjesi täydentämiseksi. Talletustodistukset (CD-levyt), blue-chip-osakkeet tai tietyt kiinteistösijoitukset (kuten vuokraamasi loma-asunto) voivat olla kohtuullisen turvallisia tapoja lisätä pesämunasi.

Voit myös alkaa saada käsitystä sosiaaliturvaetuuksistasi ja missä iässä niitä kannattaa aloittaa. Oikeus varhaisempaan etuun alkaa 62-vuotiaana, mutta täysien etuuksien eläkeikä on 66 vuotta.

Nyt on myös aika perehtyä pitkäaikaishoitovakuutukseen,. joka auttaa kattamaan vanhainkodin tai kotihoidon kulut, jos tarvitset sitä vanhempana. Jos et suunnittele terveyteen liittyviä kuluja, varsinkin odottamattomia, oikein, ne voivat heikentää säästöjäsi.

Muut eläkesuunnittelun näkökohdat

Eläkesuunnitteluun kuuluu paljon muutakin kuin pelkkä säästöjen määrä ja tarve. Se ottaa huomioon täydellisen taloudellisen kuvasi.

Sinun kotisi

Useimmille amerikkalaisille heidän suurin yksittäinen omaisuuseränsä on koti. Miten se sopii eläkesuunnitelmaasi? Kotia pidettiin aiemmin omaisuutena, mutta asuntomarkkinoiden romahduksen jälkeen suunnittelijat näkevät sen vähemmän hyödykkeenä kuin ennen. Asuntolainojen ja asuntoluottolimiittien suosion myötä monet asunnonomistajat ovat siirtymässä eläkkeelle asuntolainassa sen sijaan, että ne olisivat selvästi veden yläpuolella.

Kun jäät eläkkeelle, on myös kysymys, pitäisikö sinun myydä kotisi. Jos asut edelleen kotona, jossa kasvatit useita lapsia, se voi olla tärkeämpää kuin tarvitset, ja siitä pitämisestä aiheutuvat kulut voivat olla huomattavia. Eläkesuunnitelmasi tulisi sisältää puolueeton katsaus kotiisi ja siihen, mitä tehdä sen kanssa.

Sosiaaliturvaviranomainen tarjoaa online- laskimen.

Kiinteistösuunnittelu

Kiinteistösuunnitelmasi käsittelee sitä, mitä omaisuudellesi tapahtuu kuolemasi jälkeen. Siihen tulisi sisältyä testamentti, jossa esitetään suunnitelmasi, mutta jo ennen sitä kannattaa perustaa säätiö tai käyttää jotain muuta strategiaa, jotta se pysyy mahdollisimman suuressa suojassa kiinteistöveroilta. Kiinteistön ensimmäiset 11,58 miljoonaa dollaria on vapautettu kiinteistöverosta, mutta yhä useammat ihmiset löytävät tapoja jättää rahansa lapsilleen tavalla, joka ei maksa heille kertakorvausta.

Lisäksi kongressissa saattaa olla tulossa muutoksia kiinteistöveroihin, sillä kiinteistöveron määrän on määrä pudota 5 miljoonaan dollariin vuonna 2026.

Verotehokkuus

Kun saavutat eläkeiän ja aloitat jakamisen, verot tulevat suureksi ongelmaksi. Suurin osa eläketileistäsi verotetaan tavallisena tuloverona. Tämä tarkoittaa, että voit maksaa jopa 37 % veroja mistä tahansa rahasta, jonka otat perinteisestä 401(k):stä tai IRA:sta. Siksi on tärkeää harkita Roth IRA:ta tai Roth 401(k):tä, koska molempien avulla voit maksaa verot etukäteen noston sijaan.

Jos uskot ansaitsevasi enemmän rahaa myöhemmin elämässä, voi olla järkevää tehdä Roth-muunnos. Kirjanpitäjä tai taloussuunnittelija voi auttaa sinua selviytymään tällaisista verotusnäkökohdista.

Vakuutus

Keskeinen osa eläkesuunnittelua on omaisuuden suojaaminen. Iän mukana tulee lisääntyneet sairauskulut, ja sinun on navigoitava usein monimutkaisessa Medicare-järjestelmässä. Monet ihmiset ajattelevat, että tavallinen Medicare ei tarjoa riittävää kattavuutta, joten he etsivät Medicare Advantage- tai Medigap -käytäntöä täydentääkseen sitä. On myös harkittava henkivakuutus ja pitkäaikaishoitovakuutus.

Toinen vakuutusyhtiön myöntämä vakuutus on annuiteetti. Eläke on kuin eläke. Talletat rahaa vakuutusyhtiöön, joka maksaa sinulle myöhemmin tietyn kuukausittaisen summan. Eläkkeillä on monia eri vaihtoehtoja ja monia näkökohtia päätettäessä, sopiiko annuiteetti sinulle.

Kohokohdat

• Koskaan ei ole liian aikaista – tai liian myöhäistä (vaikka aikaisemmin on parempi) – aloittaa eläkesuunnittelu.

• Monet suositut sijoitusvälineet, kuten yksittäiset eläketilit (IRA) ja 401(k)s, antavat eläkesäästäjälle mahdollisuuden kasvattaa rahaa tietyillä veroetuilla.

• Eläkesuunnittelulla tarkoitetaan taloudellisia strategioita säästääkseen, sijoittaakseen ja viime kädessä jakaakseen itse eläkkeelle jäämisen aikana elättämiseen tarkoitettua rahaa.

• Vuonna 2022 summa, jonka voit lahjoittaa $401(k) on 20 500 $, jos olet alle 50-vuotias.

• Eläkesuunnittelussa huomioidaan varojen ja tulojen lisäksi myös tulevat menot, velat ja elinajanodote.