Työkyvyttömyysvakuutus
Mikä on työkyvyttömyysvakuutus?
Kuten nimestä voi päätellä, työkyvyttömyysvakuutus on eräänlainen vakuutustuote, joka tarjoaa tuloa siinä tapauksessa, että vakuutuksenottaja on vamman vuoksi estynyt tekemästä työtä ja hankkimasta tuloja.
Yhdysvalloissa yksityishenkilöt voivat saada työkyvyttömyysvakuutuksen hallitukselta sosiaaliturvajärjestelmän kautta. He voivat myös ostaa työkyvyttömyysvakuutuksen yksityisiltä vakuutusyhtiöiltä.
Kuinka työkyvyttömyysvakuutus toimii
Usein vakuutustuotteet suojaavat tietyltä vahingolta, esimerkiksi silloin, kun omaisuus- ja tapaturmavakuutus korvaa vakuutuksenottajalle varastetun omaisuuden arvon. Työkyvyttömyysvakuutuksen osalta tämä korvaus kuitenkin liittyy vamman aiheuttamaan tulonmenetykseen.
Jos työntekijä esimerkiksi ansaitsi 50 000 dollaria vuodessa ennen työkyvyttömyyttään ja jos hänen vammansa estää häntä jatkamasta työskentelyä, hänen työkyvyttömyysvakuutuksensa korvaisi hänelle osan menetetyistä tuloista edellyttäen, että hän täyttää vaatimukset. Tässä mielessä työkyvyttömyysvakuutus kattaa olennaisesti nyt työkyvyttömän työntekijän vaihtoehtoiskustannukset .
Käytännössä on monia ehtoja, jotka vakuutuksenottajan on täytettävä saadakseen nämä maksut. Tämä pätee erityisesti Yhdysvaltain sosiaaliturvajärjestelmään. Saadakseen valtion tukeman työkyvyttömyysvakuutuksen hakijoiden on todistettava, että heidän vammansa on niin vakava, että se estää heitä tekemästä minkäänlaista mielekästä työtä.
Sitä vastoin joissakin yksityisissä suunnitelmissa hakijaa vaaditaan vain osoittamaan, että hän ei voi enää jatkaa samalla työskentelyalalla, jota he tekivät aiemmin. Sosiaaliturvajärjestelmä edellyttää myös hakijoiden osoittavan, että heidän vammansa odotetaan kestävän vähintään 12 kuukautta tai että sen odotetaan johtavan kuolemaan.
Kuten kaikissa vakuutustyypeissä, työkyvyttömyysvakuutussopimuksissa on kalliimpia vakuutusmaksuja,. jos niiden ehdot ovat vakuutuksenottajalle edullisemmat. Toisaalta suunnitelmissa, joissa on vähemmän antelias ehdot, vakuutusmaksut ovat yleensä alhaisemmat. Joitakin keskeisiä piirteitä, jotka vaikuttavat vakuutusmaksuihin työkyvyttömyysvakuutusjärjestelmissä, ovat eliminointijakson pituus, joka on aika, jonka hakijan on odotettava työkyvyttömyyden jälkeen ennen kuin hän voi alkaa saada etuuksia; etuusjakso , joka on se, kuinka kauan etuuksia jatketaan; ja kuinka tiukka "vammaisuuden" määritelmä on politiikan alla.
Tosimaailman esimerkki työkyvyttömyysvakuutuksesta
Karkean arvion mukaan työkyvyttömyysvakuutus maksaa tyypillisesti noin 2 % vakuutetun vuosipalkasta. Todellinen summa riippuu tietysti vakuutusyhtiöstä ja vakuutuksen ominaisuuksista, kuten edellä käsitellyistä. Eri henkilöillä on erilaisia mieltymyksiä sen suhteen, kuinka paljon he ovat valmiita maksamaan vastineeksi paremmasta tai huonommasta suojasta mahdolliselta vammautumiselta.
Tarkastellaan havainnollistamiseksi kahta hypoteettista työntekijää. Työntekijä A on ammattilainen, joka työskentelee pitkälle erikoistuneella alalla. Työntekijä A:lta kesti kymmenen vuotta toisen asteen jälkeistä koulutusta, jotta he saivat alansa pätevyyden, ja tämän ansiosta he ovat saaneet suhteellisen suuret tulot, 250 000 dollaria vuodessa. Työntekijä B puolestaan on lukiosta valmistunut, joka vaihtaa säännöllisesti työpaikkaa ja ansaitsee noin 30 000 dollaria vuodessa.
Työntekijä A tietää, että jos hänestä tulee vammainen, hän saattaa silti pystyä työskentelemään toisella alalla, mutta tämä vaatisi hyvin todennäköisesti huomattavaa tulonmenetystä. Tästä syystä he päättävät ostaa suhteellisen kalliin työkyvyttömyysvakuutuksen, jossa on joustava vamman määritelmä.
Työntekijä A:n korkeiden tulojen vuoksi heillä on helposti varaa suhteellisen korkeisiin palkkioihinsa. Työntekijä B sitä vastoin päättää valita suunnitelman, jossa vakuutusmaksut ovat alhaisemmat, vaikka kyseisessä suunnitelmassa olisi tiukempi vamman määritelmä. Sen lisäksi, että työntekijällä B on vähemmän resursseja vakuutusmaksujen maksamiseen, hän on myös vähemmän haluton työskentelemään nykyisen ammattinsa ulkopuolella, koska hänen työnsä on luonteeltaan vähemmän erikoistunut.
##Kohokohdat
Työkyvyttömyysvakuutus on vakuutus, joka suojaa työkyvyttömyydestä johtuvalta tulonmenetykseltä.
Työkyvyttömyysvakuutus on saatavilla sekä julkisten että yksityisten ohjelmien kautta.
Jotkin työkyvyttömyysvakuutuksen kustannuksiin vaikuttavat muuttujat sisältävät suunnitelmien mukaisten kelpoisuusvaatimusten tiukuuden; korvattavien tulojen määrä; aika, jonka aikana etuuksia maksetaan; sairaushistoria; ja kuinka kauan vakuutuksenottajien on odotettava, ennen kuin he alkavat kerätä näitä etuja.
