Määräaikainen annuiteetti
Mikä on määräaikainen annuiteetti?
Määräaikainen annuiteetti on vakuutustuote, joka takaa ennalta määrätyn suuruisen jaksottaisen maksun määräajaksi. Kun määräaika on kulunut, nämä tuotteet käytetään, eikä tulevia maksuja ole, vaikka annuiteetin saaja olisi edelleen elossa.
Jos annuiteetin ostaja kuolee ennen määräajan päättymistä, jäljelle jäänyt omaisuus voidaan antaa nimetylle edunsaajalle. Muita nimiä tietylle ajanjaksolle ovat " vuotta tietty annuiteetti ", " annuiteetti tietty ", " jaksollinen annuiteetti ", "kiinteän ajanjakson annuiteetti" tai "takuuaika" tai "takuukausi annuiteetti".
Termin tietyn annuiteetin ymmärtäminen
Annuiteetti on rahoitustuote, joka on suunniteltu maksamaan tasaista tulovirtaa ajan mittaan. Kun sijoittaja ostaa annuiteetin, hän suostuu maksamaan joko kertasumman tai tekemään sarjan talletuksia rahoituslaitokselle, kuten vakuutusyhtiölle. Yleensä kertasummaosuudet tehdään eläkkeelle jäämisen yhteydessä tai pian sen jälkeen. Rahoituslaitos puolestaan maksaa eläkkeensaajan osuudet tietystä päivämäärästä alkaen, jolloin maksut voivat jatkua määrätyn ajan tai eläkkeensaajan kuolemaan asti.
Tyypillisesti annuiteetteja käytetään eläkevälineinä, jotta eläkeläisille saadaan tasainen tulo. Eläkesopimuksessa määrätään päivämäärä, jona osinkojen maksaminen eläkkeensaajalle alkaa.
Tietyt elinkorot maksavat annuiteetille säännöllisiä maksuja ajan mittaan, mutta kun ajanjakso päättyy, lisämaksuja ei peritä. Sellaisenaan tiettyjä elinkorkoja käytetään useimmiten tapana tarjota siltatuloja tiettyjen ajanjaksojen välillä, kuten eron välillä, jolloin henkilö jää eläkkeelle ja milloin hän alkaa hakea eläke-etuuksia.
Määräaikainen annuiteetti sisältää tyypillisesti suurempia kuukausittaisia maksuja kuin elinkorko tai välitön annuiteetti, koska se maksetaan tietyn ajanjakson aikana eikä eläkkeensaajan kuolemaan saakka, mikä rajoittaa vakuutuksenantajan riskiä.
Jos annuitanssin saaja kuolee ennen valitsemansa maksuajan päättymistä, edunsaaja saa maksujen loppuosan. Jos esimerkiksi annuiteetin ostaja valitsi tietyn annuiteetin 10 vuoden ajalle, mutta kuoli vuonna kahdeksan, edunsaaja saisi maksuja kahdelta jäljellä olevalta vuodelta.
Tällaisten annuiteettisopimusten erityisluonne huomioon ottaen niitä käytetään harvemmin kuin elinkorkoja, ja ajanjaksojen pituus voi vaihdella viidestä 30 vuoteen.
Kritiikkiä tietyille elinkorotuksille
Suurin riski, joka liittyy tietyn ajanjakson annuiteetin ostamiseen, on mahdollisuus ylittää maksunsa ja jäädä ilman rahaa elämiseen. Myös talletukset joihinkin annuiteetteihin voidaan lukita määräajaksi, jota kutsutaan luovutusjaksoksi. Toisin sanoen annuiteetin saaja ei ehkä pääse käsiksi rahoihin ennenaikaisesti ilman rangaistusta.
Tämän seurauksena tietyt määräaikaiset eläkkeet tulisi ostaa vain hyvämaineisen talousalan ammattilaisen ohjauksessa. Tietyt elinkorot ovat tyypillisesti osa kehittyneempää eläketulosuunnitelmaa, joka ottaa huomioon lisätulon lähteet.
Koska tällaisten vakuutustuotteiden verotus on lykätty,. monet varakkaat sijoittajat tai keskimääräistä enemmän tulokkaat päättävät ostaa tietyn ajanjakson annuiteetteja tarjoamiensa veroetujen vuoksi.
Kohokohdat
Määräaikainen annuiteetti on vakuutustuote, joka takaa ennalta määrätyn suuruisen jaksottaisen maksun määräajaksi.
Tietyillä eläkkeillä on yleensä suuremmat maksut verrattuna muihin annuiteetteihin, koska maksut suoritetaan rajoitetulle tai määrätylle ajanjaksolle.
Kun määräaika on kulunut umpeen, nämä tuotteet kuluvat, eikä tulevia maksuja tule, vaikka annuiteetin saaja olisi vielä elossa.
