Syytinki
Mikä on elinkorko?
Termi elinkorko viittaa rahoitustuotteeseen, joka sisältää ennalta määrätyn säännöllisen maksun annuiteetin omistajan kuolemaan saakka. Eläkkeensaaja maksaa annuiteettiin tyypillisesti määräajoin, kun hän on vielä työssä. Eläkkeensaajat voivat ostaa annuiteettituotteen myös yhdellä suurella kertasummalla - yleensä eläkkeellä. Elinkorkoja käytetään yleisesti takaamaan ja/tai lisäeläketuloihin, joita ei voida elää kauemmin.
Kuinka elinkorko toimii
Henkikorot ovat vakuutus- tai sijoitustuotteita, jotka tarjoavat edunsaajalle kiinteitä maksuja säännöllisin väliajoin – joko kuukausittain, neljännesvuosittain, vuosittain tai puolivuosittain. Vakuutusyhtiöt myyvät yleensä elinkorkoja, jotka tunnetaan myös elinikäisinä annuiteetteina. Ne toimivat pohjimmiltaan pitkäikäisyysvakuutuksina, koska säästöjen elämisen riski siirtyy annuiteetin myöntäjälle tai tarjoajalle.
Elinkorot tulevat kahdessa eri vaiheessa. Ensimmäinen on kertymisvaihe tai lykkäysvaihe. Tämä on ajanjakso, jolloin ostaja rahoittaa annuiteettinsa vakuutusmaksuilla tai kertakorvauksella. Toinen vaihe on jakelu- tai annuitisaatiovaihe. Tänä aikana liikkeeseenlaskija tai vakuutusyhtiö suorittaa säännöllisesti maksuja annuitantille.
Kun annuiteetti on rahoitettu ja säädetty, se maksaa ajoittain annuiteetin saajalle, mikä tarjoaa luotettavan tulonlähteen. Liikkeeseenlaskija lopettaa yleensä säännöllisten maksujen suorittamisen, jos annuiteetin saaja kuolee tai jos jokin muu laukaiseva tapahtuma annuiteetin sulkemiseksi tapahtuu. Mutta nämä maksut voivat jatkua eläkkeensaajan kuolinpesään tai edunsaajalle, jos eläkkeensaaja oli ostanut ratsastajan tai muun vaihtoehdon annuiteetista.
Koska useimmat elinkoron maksut loppuvat eläkkeensaajan kuoleman jälkeen, saatat joutua ostamaan ratsastajan, jos haluat, että edunsaaja saa edelleen maksuja.
Suurin osa eläkkeistä maksaa yleensä etuuden kuukausittain, mutta jotkut maksavat neljännesvuosittain, vuosittain tai puolivuosittain. Maksuvälit riippuvat eläkkeensaajan erityistarpeista tai verotuksellisista olosuhteista. Monet eläkeläiset rahoittavat elinkoron, joka vastaa toistuvia asumiskulujaan - asuntolainaa tai vuokraa - sekä kaikkia muita kuluja, mukaan lukien asumisavustus, terveydenhuolto, vakuutusmaksut ja sairauskulut.
Vaikka elinkorko maksaa taattua tuloa, sitä ei ole indeksoitu inflaatioon,. joka on talouden hintojen nousuvauhti. Tämän seurauksena ostovoima voi heiketä ajan myötä. Elinkorkoa ei voi peruuttaa, kun se on säädetty.
Erityisiä huomioita
Ihmisten on tärkeää kuulla hyvämaineista ammattilaista ennen annuiteettituotteen ostamista. Tämä johtuu siitä, että annuiteettituotteet ovat yleensä melko monimutkaisia luonteeltaan, ja niillä on suuria vaikutuksia annuiteetin saajan elintasoon. Eläkkeiden verotuksellisesta luonteesta johtuen erittäin varakkaat sijoittajat tai keskimääräistä suurempituloiset käyttävät usein näitä henkivakuutustuotteita siirtämään suuria rahasummia tai lieventämään verojen vaikutuksia vuosituloihinsa.
Elinkorkoja käytetään usein eläketulojen hankkimiseen tai täydentämiseen, mutta niitä käytetään myös maksuvälineenä strukturoiduissa selvityksissä ja lottovoittajille. Jos joku esimerkiksi voittaa oikeudenkäynnin, hänelle voidaan tarjota joukko kiinteitä, säännöllisiä maksuja edunsaajalle. Lottovoittajat voivat valita lottokoron kiinteän kertasumman sijaan voittaessaan suuria jättipotteja. Nämä maksut tarjoavat säännöllisiä maksuja vuosittain tietyn määrän vuosia. Esimerkiksi Mega Millions -jättipotin voittaja voi valita 30 maksua, joista yksi maksetaan heti. Loput maksut jaetaan vuosittain seuraavien 29 vuoden ajan.
Annuiteettityypit
Elinkorkoja on useita tyyppejä, joista jokaisella on omat etunsa ja tarkoituksensa, ja ne sisältävät:
Välitön annuiteetti
Välittömällä annuiteetilla on vain jakovaihe, kuten myös maksuannuiteetilla, tulokorolla tai yhden maksun välittömällä annuiteetilla.
Taattu annuiteetti
Taattu annuiteetti – jota kutsutaan myös vuoden varmaksi annuiteettiksi tai tietyn ajanjakson annuiteettiksi – maksetaan tietyn ajanjakson ajan ja jatkaa maksujen suorittamista edunsaajalle tai kuolinpesälle eläkkeensaajan kuoleman jälkeen.
Kiinteä annuiteetti
Kiinteä annuiteetti maksaa kiinteän prosenttiosuuden tai koron omistajan maksuosuuksista annuiteettiin.
Vaihtuva annuiteetti
Vaihtuva annuiteetti maksetaan sijoituskorin tai indeksin kehityksen perusteella. Vaihtuva annuiteetti tarjoaa mahdollisuuden korkeampaan tuottoon tai maksuihin, kun markkinat toimivat hyvin. Ne sisältävät kuitenkin myös enemmän riskejä kuin kiinteät eläkkeet, koska tilin arvo voi laskea, kun markkinat toimivat huonosti.
Yhteinen annuiteetti
Yhteinen annuiteetti maksaa palkkioita, kunnes molemmat puolisot kuolevat, joskus pienemmällä määrällä ensimmäisen puolison kuoleman jälkeen.
Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC)
Hyväksytty pitkäikäisyyseläkesopimus (QLAC) on eräänlainen lykätty annuiteetti , joka ostetaan kelpuutetun eläkesuunnitelman tai yksilöllisen eläketilin (IRA) varoilla . QLAC-annuiteetti tarjoaa kuukausittaisia maksuja kuolemaan asti, ja se on vapautettu Internal Revenue Servicen (IRS) vaadituista vähimmäisjaon (RMD) säännöistä. Vuosina 2020 ja 2021 henkilö voi käyttää 25 % tai 135 000 dollaria (sen mukaan, kumpi on pienempi) eläkesäästötilistään tai IRA:sta ostaakseen QLAC:n .
Kohokohdat
Elinkorko on rahoitustuote, joka sisältää ennalta määrätyn säännöllisen maksun eläkkeensaajan kuolemaan asti.
Useimmat elinkorot maksavat maksuja kuukausittain, kun taas toiset maksavat jaon neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain.
Elinkorkoja käytetään yleisesti eläketulojen hankkimiseen tai täydentämiseen.
Eläkkeensaajat maksavat vakuutusmaksuja tai maksavat kertakorvauksen turvatakseen elinkoron.
