Micro-épargne
Micro épargne : un aperçu
Le système de micro-épargne est une option offerte aux personnes qui souhaitent constituer leur patrimoine mais qui disposent de revenus limités. Il leur permet d'économiser même les plus petites sommes d'argent au fil du temps afin d'atteindre un certain degré de sécurité financière au fil du temps.
Les comptes de micro-épargne ont d'abord gagné en popularité dans les communautés à faible revenu et les pays en développement. Ils fonctionnent un peu comme des comptes d'épargne ordinaires, mais certains frais sont supprimés, aucun solde minimum n'est requis et de très petits dépôts sont autorisés.
L'attrait de la micro-épargne ne se limite en aucun cas aux pays en développement. Les services et les applications téléphoniques ont proliféré aux États-Unis et dans de nombreux autres pays, et se sont avérés très attrayants, en particulier parmi les jeunes professionnels qui souhaitent commencer à épargner pour une urgence inattendue ou pour des objectifs à long terme.
Comprendre la micro-épargne
Les comptes de micro-épargne ont évolué en partie pour servir des segments de la population qui ont tendance à vivre d'un salaire à l'autre et à dépenser autant ou plus qu'ils ne reçoivent. Que cela soit dû à un revenu insuffisant ou à une incapacité à budgétiser judicieusement. Dans les pays en développement, le problème est souvent aggravé par des problèmes pratiques tels que le manque de banques bien situées.
De plus, les banques conventionnelles peuvent faire peu d'efforts pour atteindre les consommateurs moins aisés qui, du moins pour le moment, ne contribueront pas beaucoup au résultat net de la banque. Les frais bancaires et les pénalités pour les dépôts inférieurs au minimum les découragent effectivement d'ouvrir des comptes.
Avantages des micro-comptes d'épargne
De nombreux programmes de micro-épargne exigent peu ou pas de frais sur l'épargne. L'objectif est d'inciter le titulaire du compte à mettre de l'argent de côté, même par petites tranches, afin de se constituer une épargne au fil du temps.
Ces programmes sont souvent proposés par des institutions non traditionnelles qui proposent des micro-épargnes en complément d'autres services disponibles dans une application.
Ils ont tendance à ne payer que peu ou pas d'intérêts sur les comptes d'épargne. Mais, alors, il en va de même pour les banques traditionnelles.
Exemples de services de micro-épargne
Les services de micro-épargne se multiplient, certains attirant une clientèle fidèle. Certains se plient aussi, les clients doivent donc choisir judicieusement.
Ces applications offrent peu ou pas d'intérêt sur votre épargne, mais il en va de même pour les banques traditionnelles.
Une fonction typique est le "roundup": Un dépôt automatique de la monnaie des achats effectués via l'application, arrondi au montant en dollars le plus proche. Un autre est un bonus en espèces pour les achats auprès des partenaires participants.
Qapital dispose d'une carte de débit ainsi que d'une application de paiement et propose un certain nombre de déclencheurs pour les dépôts d'épargne. En plus de la rafle, il existe des récompenses de type jeu qui économisent automatiquement de l'argent budgétisé mais non dépensé par l'utilisateur. Trois niveaux de service sont disponibles.
Acorns, destiné aux milléniaux, propose une carte de débit et un compte courant ainsi qu'un compte d'investissement et même une option de compte de retraite individuel (IRA) pour ceux qui souhaitent se lancer dans l'investissement.
Rize—disponible au Royaume-Uni, en Allemagne, en Italie et en Suisse, mais pas aux États-Unis—offre des taux d'intérêt compétitifs sur l'épargne et offre aux utilisateurs la possibilité d'investir leur argent dans un fonds négocié en bourse (ETF) par l'intermédiaire d'une société de courtage compte pour des frais de 2 $ par mois. Cependant, ces services ne sont actuellement pas disponibles pour les résidents des États-Unis.
Il convient de noter que la plupart de ces comptes offrent peu ou pas d'intérêt sur l'épargne, ils ne sont pas entièrement gratuits et certains encouragent autant les achats que l'épargne. Mais ils constituent une option valable pour les personnes qui souhaitent améliorer leur situation financière et se trouver fermées aux banques traditionnelles.
Points forts
Les consommateurs ont désormais le choix entre une grande variété d'applications, avec des fonctions conçues pour encourager les mini-dépôts fréquents.
Ils ont acquis un large attrait auprès des jeunes professionnels qui veulent prendre pied dans l'investissement mais qui ont peu d'argent à dépenser.
La micro-épargne a évolué dans les communautés sous- bancarisées où peu de services bancaires conventionnels étaient disponibles et aucun ne s'adressait aux clients à faible revenu.
