Sous-bancarisé
Que signifie sous-bancarisé ?
Les personnes sous-bancarisées font référence aux personnes ou aux familles qui ont un compte bancaire mais qui comptent souvent sur des services financiers alternatifs tels que les mandats,. les services d'encaissement de chèques et les prêts sur salaire plutôt que sur les prêts traditionnels et les cartes de crédit pour gérer leurs finances et financer leurs achats. Cela peut être dû au fait qu'ils n'ont pas accès à des services bancaires pratiques et abordables ou parce qu'ils ont besoin ou préfèrent utiliser des alternatives aux services financiers traditionnels.
Comprendre les personnes sous-bancarisées
La majorité des gens utilisent les banques pour effectuer des transactions financières de routine. Les banques offrent des comptes chèques publics à usage quotidien pour effectuer des dépôts, des retraits et des virements, et pour payer des factures. Les comptes d'épargne et autres véhicules d'investissement offrent aux consommateurs un endroit où stocker leur argent et gagner des intérêts. Les banques offrent également aux consommateurs une variété de facilités de crédit telles que des prêts et des hypothèques.
Les personnes qui ont un compte bancaire mais qui utilisent également des services financiers alternatifs, tels que les prêts sur salaire à court terme, les services d'encaissement de chèques et les cartes de débit prépayées, sont généralement appelées les personnes sous-bancarisées. Certains ménages sont considérés comme non bancarisés parce qu'ils n'utilisent pas du tout les banques ou les services financiers.
Combien de personnes sont sous-bancarisées aux États-Unis ?
Selon un rapport de la Réserve fédérale (FRB) de 2021 sur le bien-être économique des ménages américains, en 2020, 13 % des adultes aux États-Unis étaient sous-bancarisés, tandis que 5 % n'étaient pas bancarisés. Ces résultats ont marqué une amélioration par rapport à 2018, lorsque le FRB a constaté que 16 % des adultes américains étaient sous-bancarisés et 6 % n'étaient pas bancarisés.
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mène sa propre enquête sur la façon dont les ménages utilisent les services bancaires. La FDIC a révélé qu'environ 5,4 % des ménages américains n'étaient pas bancarisés en 2019, ce qui signifie que 94,6 % des ménages américains avaient au moins un compte courant ou d'épargne.
Dans son rapport de 2019, la FDIC a ventilé les activités de services financiers de la population mais, contrairement aux années précédentes, s'est abstenue de fournir un pourcentage spécifique de ménages sous-bancarisés. En 2017, l'agence gouvernementale a estimé le nombre d'adultes sous-bancarisés à 48,9 millions, soit 18,7% des ménages américains, contre 19,9% en 2015.
Les chiffres de la FRB et de la FDIC ne peuvent pas être directement comparés car ils définissent les sous-bancarisés quelque peu différemment.
Qui sont les sous-bancarisés ?
Le FRB a déclaré que les personnes non bancarisées et sous-bancarisées "sont plus susceptibles d'avoir un faible revenu, moins d'éducation ou d'appartenir à un groupe racial ou ethnique minoritaire". Parmi les personnes sous-bancarisées, 21 % avaient un revenu familial inférieur à 25 000 $ (contre 5 % avec des revenus supérieurs à 100 000 $) et 24 % n'avaient pas de diplôme d'études secondaires (contre 8 % avec un baccalauréat ou plus). En termes de race/ethnicité, 27 % des Noirs et 21 % des Latinx étaient sous-bancarisés contre 9 % des Blancs.
En ce qui concerne la demande de crédit , l'enquête FRB a montré que les Américains ayant des revenus inférieurs à 50 000 dollars par an étaient beaucoup plus susceptibles de se voir refuser un crédit bancaire traditionnel que ceux ayant des revenus supérieurs à 100 000 dollars (39 % contre 9 %, respectivement). Dans chaque tranche de revenu, les personnes noires et latines étaient plus susceptibles de connaître un résultat de crédit défavorable que les candidats blancs.
Les institutions financières de développement communautaire (CDFI) accordent des prêts aux acheteurs de logements et aux entreprises dans les communautés rurales, pauvres et défavorisées.
L'étude de la FDIC est parvenue à des conclusions similaires concernant les liens entre les personnes sous-bancarisées et à faible revenu, les niveaux d'éducation inférieurs et l'accès limité au crédit. Il a également exploré les méthodes de paiement de factures, constatant que 11,9 % des ménages utilisaient des mandats, 5,5 % utilisaient des chèques de banque et 4,9 % utilisaient des services de paiement de factures, tels que ceux proposés par Western Union et MoneyGram, pour payer leurs factures.
La FRB et la FDIC ont toutes deux constaté au fil des ans que les ménages dont les revenus étaient moins prévisibles et plus volatils étaient plus susceptibles d'être sous-bancarisés que ceux dont le salaire était stable.
Points forts
Les ménages sous-bancarisés comptent souvent sur les espèces et les services financiers alternatifs, par opposition aux cartes de crédit et aux prêts traditionnels, pour financer leurs achats et gérer leurs finances.
Selon la Réserve fédérale, 13 % des adultes américains sont sous-bancarisés.
De nombreux ménages sous-bancarisés n'ont pas accès à des services bancaires et financiers abordables.
FAQ
Quelle est la différence entre non bancarisé et sous-bancarisé ?
Les ménages sous-bancarisés ont un compte bancaire mais utilisent régulièrement des services financiers alternatifs. Les ménages non bancarisés, en revanche, n'ont même pas de compte courant ou d'épargne.
Qu'est-ce qu'un client sous-bancarisé ?
Un client sous-bancarisé est une personne qui possède un compte bancaire mais qui s'appuie souvent sur d'autres sources, telles que les mandats, les services d'encaissement de chèques et les prêts sur salaire, pour gérer ses finances.
Pourquoi tant de personnes sont-elles sous-bancarisées ?
Il y a beaucoup d'explications possibles. Une évidence est que les services financiers traditionnels ne sont pas toujours accessibles à tous. Par exemple, les banques peuvent avoir des dépôts minimums ou des frais qui constituent un obstacle. Ou ils peuvent avoir des critères de prêt stricts, alors que les opérateurs de prêt sur salaire sont généralement plus indulgents. De plus, les banques peuvent ne pas faire beaucoup de publicité pour leurs services, ou du moins pas aussi agressivement que les autres sources.
