Règlement net

Qu'est-ce que le règlement net ?

Le règlement net est la résolution de routine par une banque des transactions de la journée à la fin de la journée ouvrable.

Étant donné que de nombreuses transactions bancaires, voire la plupart, sont désormais envoyées par voie électronique, il ne s'agit plus de compter l'argent dans le tiroir-caisse. Au lieu de cela, la banque doit additionner tous ses crédits et débits électroniques.

La banque envoie ensuite son dossier de règlement à une banque de la Réserve fédérale, qui la crédite des fonds qui doivent lui être versés via le système de règlement interbancaire .

Comprendre le règlement net

Le système de règlement net permet aux banques d'accumuler des crédits et des débits entre elles tout au long de la journée ouvrable. Ce n'est qu'à la fin de la journée ouvrable que les totaux sont calculés et seul le différentiel net doit être transféré entre les banques.

Le règlement net d'une banque est similaire à l'équilibrage du chéquier d'un particulier. Le processus d'équilibrage se complique si vous avez de l'argent entrant sous forme d'espèces, de chèques et de dépôts directs, et de l'argent sortant sous forme d'achats en espèces, de chèques et d'achats par carte de crédit. Toutes ces transactions, y compris les achats, les retours, les factures payées et les chèques de paie reçus, doivent être compensées pour obtenir une image complète.

Le règlement net permet aux banques de gérer plus facilement leur liquidité. Autrement dit, ils doivent savoir qu'ils disposent de suffisamment d'argent réel pour payer leurs clients au comptoir et aux guichets automatiques. Il existe deux types de systèmes de règlement net :

• Les systèmes de règlement bilatéraux exigent la résolution finale des paiements effectués entre deux banques au cours d'une journée. Ceux-ci doivent être réglés à la fermeture des bureaux, généralement par virement entre leurs comptes à la banque centrale.

• Les systèmes de règlement multilatéraux permettent à une banque d'avoir un solde net avec le système dans son ensemble, plutôt qu'avec une ou plusieurs banques individuelles.

Règlement net contre. Règlement brut

Dans le secteur bancaire, le règlement brut n'est pas le même que le règlement net. En particulier, un système de règlement brut en temps réel diffère d'un système de règlement net .

Les transferts interbancaires importants se produisent généralement en temps réel plutôt que sous forme de règlements nets.

Par exemple, le BACS Payment Schemes Limited du Royaume-Uni (anciennement Bankers' Automated Clearing Services ou BACS) permet aux transactions entre institutions de s'accumuler au cours de la journée. À la fermeture des bureaux, la banque centrale ajustera les comptes institutionnels actifs des montants nets des fonds échangés .

Les transferts de fonds interbancaires de montant élevé utilisent généralement le règlement brut en temps réel. Celles-ci nécessitent souvent une compensation immédiate et complète, qui est généralement organisée par la banque centrale du pays.

Le règlement brut en temps réel peut réduire le risque de règlement global d'une banque, car le règlement interbancaire se produit en temps réel tout au long de la journée, plutôt que tous ensemble à la fin de la journée comme avec le règlement net. Ce type de règlement brut élimine le risque de retard dans la réalisation de la transaction.

Le règlement brut en temps réel entraîne souvent des frais plus élevés que les processus de règlement net.

Points forts

• Chaque banque dépose ensuite ses numéros auprès de la banque centrale, qui gère les transferts d'argent entre toutes les banques.

• En fin de compte, chaque banque calcule combien elle doit aux autres banques et combien elle lui est due.

• Au cours de la journée ouvrable, une banque accumule des crédits et des débits auprès d'autres banques.